做房贷就是做服务

中国招商银行(以下简称招行)无疑是房贷市场的生力军，在买房人当中有着良好口碑。“做房贷就是做服务。招行的房贷业务不求是做得最大的，但我们的服务一定要是最好的。”当记者走访招行北分个人信贷部时，相关负责任人开宗明义地做出表示。

问：如何看当前的房贷市场?

答：目前，越来越多的基金、信托等储蓄型理财产品，已逐渐满足了储蓄的理财需求。但人们的融资理财需求正显著提高，部分股份制银行开始意识到包括房贷在内的这一市场的潜力。

经过多年的发展，各银行、各房贷方式之间已经存在比较明显的差别。除了贷款基本的融资功能外，招行通过精确地市场调研，针对买房人的准确需求，在省息、资金周转、使用便利和优质服务等方面，开发出一系列的功能性产品。经过专业人士对市场不断普及融资理财知识，越来越多的民众开始认识和使用这些产品，在市场上获得了很好的评价。

问：招行是如何开展房贷业务的?主要特点体现在哪里?

答：经过多年的迅猛发展，房贷业务已经从传统的基本融资需求衍生出更多的需求。如今，买房人不仅仅要求贷到款，还要考虑贷款是否省息，月供能否自由安排，贷款能否自助，对以后的再融资有无影响等。甚至有买房人提出要求，要是能像信用卡有免息期一样就更好了。

根据融资需求的不同，招行把买房人分成利息敏感型、月供敏感型、资金周转型、使用便利型和优质服务型。针对不同的类型，开展针对性的服务。我们在给予优质买房人现行最优惠利率的同时，还为普通买房人搭配了自主月供(省息型)、财富存贷通(省息型)、周转易(资金周转型)、消费易(使用便利型)、停本还息还款法(月供敏感型)等功能性产品。

招行最新推出的“消费易”，就满足了买房人的使用便利需求和资金周转需求。购买一手房、二手房和消费贷款的买房人，在做传统的贷款时，都可以配套开通消费易功能。如张先生购买一套价值100万元的二手房后，招行可以给予买房人最高80万元的贷款额度，并可享受最低下浮30％的利率优惠。相对于一次发放只能还款的传统贷款而言，招行发放的80万元贷款可以循环使用：买房人在两年后可以把已经偿还的本金通过消费易这个产品再刷出来――只要有剩余房贷额度，就可以通过POS刷卡和网上支付或透支使用，还可享受最长50天的免息期，免息期后该透支可以100％转化成贷款，享受消费贷款的较低利率。

通过消费易等产品，基本上实现了买房人的自助融资，可在招行实现7×24小时融资。此外，招行优质的贷后服务也是在个人贷款市场上的一大优势。

问：金船服务目前正在进入差异化时代，针对自住和投资等不同需求的买房人，请介绍贵行的服务内容。

答：对于自住型需求的第一套购房者，买房人比较关注省息，我们在传统的贷款上可以配套下列功能。(1)浮动利率：买房人可以享受最低下浮30％的利率优惠政策；(2)自主月供：买房人可以选择较短的贷款期限和较长的月供计算期来偿还月供，这样就可以享受低利率和低月供带来的双重省息优惠；(3)财富存贷通：在招行成功获得贷款后，买房人可以申请开通“财富存贷通”功能。开通后，招行根据该买房人在招行的活期存款余额折算成理财收益，按日计算，按月返还，盘活资产。

对于自住型和投资性需求的第二套房购房者，可能更关注融资的使用便利性，我们会根据不同的需求配套下列产品：(1)循环授信额度：一次贷款，循环使用。只要在贷款有效期和循环授信额度内，即可无限次循环使用贷款。借款后方开始计息，随借随还。(2)消费易，不再赘述。(3)购房专享配套车位贷款：还可向我行申请专享的车位贷款，充分解决买房后的进一步融资问题。(4)购房专享配套装修贷款：还可向我行申请专享的装修贷款，以充分解决买房后的进一步融资问题。

另外还有固定利率产品、周转易产品是针对少数买房人专门设计的。

问：您认为当前的房贷政策是否还有进一步放宽的空间?

答：随着央行不断降息，从利率政策来看，房贷政策已经相当优惠。近期宏观调控政策不断出台，房贷的二套房政策也有力地抑制了投机性购房的需求，这对市场的健康发展发挥了极大的作用。今后的宏观调控政策肯定还会不断出台，但总的方向是有利于市场健康发展的。

问：请您告诉购房者申请房贷需要注意哪些关键环节?

答：房贷大部分是基于房产交易的，购房者首先要关注购房合同的条款和相关细节，防止产生交易纠纷，维护自身权益。

申请房贷时，需要配合银行出具相关的资料，以证明自己有足够的还款能力。申请贷款时最好与银行工作人员直接联系，以避免个人信息外泄，或被不良分子利用。

同时还需要贷款人保持良好的征信记录。以往的信用卡还款或房贷还款如果出现过逾期，会对再次申请房贷产生污点。随着征信记录越来越完善，人们保持良好信用记录的意识应该越来越强。

问：请您介绍一下如何利用房贷理财，让购房者更省钱?

答：目前的房贷理财主要有两个方面，一方面是省钱，一方面是盘活钱。我们推出的“自主月供”和“财富存贷通”等产品都是让购房者更省钱的法宝。

问：房贷风险有哪些?如何规避?

答：对于购房者来说，房贷风险主要是自身财务状况变化无力偿还贷款。因此，购房者一定要量入为出，充分评估自己的还款能力，综合考虑家庭的理财需要，同时选择适当省息的房贷产品和期限，如招行的自主月供和财富存贷通等。

此外还有购房自身产生的风险，如购买一手房房屋无法按期交付使用，购买二手房交易纠纷等，也会对房贷产生风险。