房贷调查报告范文

房贷调查报告范文第1篇

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时3年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写4个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县（市）、320个社区（村），8438份有效样本的科学分析形成了《中国家庭金融调查报告》。

调查显示：

——家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

——住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价—成本比为4.4；城市家庭第2套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价—成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。

——住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30～40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。

——股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

——衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%；家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

——家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。

——家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

——家庭财富。中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。

——养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；农村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制义务教育和高考扩招效果明显，“80后”有初中以下比例仅为7.5%，而大学毕业比例则高达并稳定在19%。大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍，硕士学历收入则为本科学历的1.73倍，而博士学历收入则只有硕士学历的70%。另外，到海外接受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生（含研究生）留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出国，29.43%看情况决定是否送小孩出国。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争，还将面临更为激烈的竞争。

西南财经大学张宗益校长表示：中国家庭金融调查研究开启了实证研究中国经济金融问题又一个重要而富于前景的学术领域，也是西南财经大学与中国人民银行携手面向社会重大需求开展协同创新的有益探索；中国家庭金融调查报告是西南财经大学以自己的学术创新能力关注国计民生、勇担社会使命的生动体现。

房贷调查报告范文第2篇

分析人士认为，目前全国一、二、三线城市房价涨跌已呈现分化趋势。在宏观经济面逐渐回稳的大背景下，房地产政策亟待长效机制推出。

开发商资金情况好于往年

央行调查报告显示，对下季度房价，35.8%的居民预期“上涨”，45.2%的居民预期“基本不变”，6.5%的居民预期“下降”，12.5%的居民“看不准”。

刚到上海工作3个月的李小姐已经准备出手了。她告诉记者，由于其公积金尚未缴满半年，只能申请商业贷款，还贷成本很高。“即便如此，也不能再等了。房价一天天涨下去，远高于还贷成本；再加上银行贷款额度的日趋紧张，今后还不知道能不能拿到优惠利率呢。”

市场分析人士也普遍认为，今年9―10月份的传统销售旺季里，一线楼市的房价将保持高位。中原地产市场研究部总监张大伟表示，大部分房企都不愿错过楼市黄金销售季，纷纷打算在此期间密集推盘。此外，各地“地王”再现导致需求恐慌，入市积极性增加。

张大伟认为：“目前开发商的资金情况好于往年，在这种情况下一线城市房价上涨压力极大。”中原地产市场研究部的数据显示，在今年全年还未过半时，包括万科、融创、龙湖等在内的十大标杆房企国内外融资额就已经超过459.6亿人民币，较2012年上半年上涨了75.6%。

各地微调政策松紧不一

“在当前形势下，预计各地房地产市场政策将呈现两极分化，过热城市的政策可能进一步收紧，而楼市冷清的区域可能出台扶持性政策。一、二线城市在年底前依然有收紧政策的可能性。”张大伟表示。事实上，近期各地楼市政策已经出现新动向。北京房价已经连续数月保持着同比接近20%的高增长，环比增速也始终未见明显下降。

在此背景下，北京市在全国范围内率先推出“限房价、竞地价”的措施，同时进一步收紧房地产预售审批，对开发企业的销售价格进行直接干预。北京之外，南京出台政策，明确国企退出商品房开发领域时间表；郑州则进一步收紧限购政策，明确要求不满20岁的单身人员暂停买房。

有政策收紧的，也有楼市松绑的：房价连续数月环比下跌的温州率先微调了自己的限购政策，将2011年初开始执行的本地户籍家庭只能新购买一套住房的限制放宽为两套。曾经领跑全国房价的深圳楼市，由于最近的涨势回落，也酝酿出台了新的政策，放宽普通住宅税收优惠门槛，以期让更多的小户型或者中低价位的普通住房享受到税收优惠政策，从而鼓励刚性自住购房需求。

除此之外，芜湖、舟山等不少三线城市也都或明或暗地调整着已经出台的房地产限制措施，为减少库存、重启楼市做铺垫。

房贷收紧影响市场走向

张大伟认为，近期多家银行房贷收紧，甚至有银行暂停了房贷业务，对市场也将产生一定影响。记者近日走访北京市多家商业银行营业网点发现，一些银行的确已经暂停个人房贷业务，部分国有四大银行的网点还在经营房贷业务，但有的表示“要等到第四季度才能办理，因为额度用完了”。

伟业我爱我家集团副总裁胡景晖分析认为，虽然销售旺季到来，但由于银行贷款优惠力度逐步减弱，8月以来北京公积金贷款再度收紧，国管公积金几乎停贷，受其影响，市场交易量也许会小幅下探。

房贷调查报告范文第3篇

1.调查报告的定义

调查报告是针对某一现象、某一事件或某一问题进行深入细致的调查，对获得材料进行认真分析研究，发现本质特征和基本规律之后写成的书面报告。

调查报告是一种在新闻领域和机关应用文领域中都可采用的常用文体，也就是说，它是新闻和应用文的两栖文体。不过，有些在机关之间流通的调查报告，可以没有新闻性。而在报刊广播上发表的调查报告，必须有新闻性。具有新闻性的调查报告在报刊上发表的时候，也可以叫做“新闻调查”。

2.调查报告的特点

(1)较强的针对性

调查报告是一种针对性很强的文体。必定是`某一情况、某一社会问题、某一成功经验，引起了一定程度的注意，为了进一步得到它的详情、真相，认识它的性质，才需要有人专门对它进行调查、研究，向有关机关提供报告。例如，高考是农村青年的一条重要出路，可是我国教育现状还比较落后，考生众多而录取人数有限，于是造成了大量的高考落榜生，他们不甘心重新被捆绑在土地上，可是又找不到出路在哪里，这就形成了严重的社会问题。有人专门就此作了充分调查，写出了题为《独木桥下的思索——关于农村高考青年的报告》。还有，由于正规本专科的录取人数有限，于是又有了各种各样的成人教育方式，各校纷纷举办自学考试辅导班、脱产成人教育班等等，这些办学方式的效果如何，学生能否在这样的教育方式下被培养成材？也有人对此作了调查并写出报告供有关部门参考。这显然都是一些很有针对性的写作实例。

（2）材料丰富翔实

调查报告需要列举大量的相关事例、统计数字和各方意见，以便在此基础上进行考察分析并提出作者自己的意见。例如《关于中外合资、合作经营企业中方股权代表和高级管理人员管理问题的调查报告》一文，就对北京市的中外合资、合作企业的基本情况进行了如下列举：

截止到1998年4月，北京市累计批准中外合资、合作企业10712家。协议外资金额192.18亿美元，总投资额350.7亿美元，客商投资额204.1亿美元。其中中方控股企业4492家，占41.9％，外方控股企业4561家，占42.6%，双方股份各占一半的1659家，占15.5％；投资额在1000万美元以上的752家，占7.0％，100万美元至1000万美元的2530家，占23.6％，100万美元以下的7430家，占69.4％。全球最大500家跨国公司中，已有146家在京落户。目前在中外合资、合作企业从业的中方员工已近40万人，有党员约2.49万名。中外合资、合作企业的大量兴办，取得了明显的经济效益和社会效益，在有些行业已经成为税利大户，对北京市的经济和社会发展起到了积极作用。

在调查报告的写作中，大部分的文字都是在列举事实，这使调查报告具有一种“事实胜于雄辩”的强大说服力。

（3）提供规律性认识

调查报告确切地说应该叫调查研究报告，它的价值不仅在于调查和报告，更在于研究。研究的结果就是得出规律性的认识，并把这些规律性认识提供给读者。例如，1999年12月9日《人民日报》刊登的调查报告《按照市场规律提高农民增收——山东省微山县调查》，就概括了若干组提高农民增收的规律性认识：

育市场、调结构、重品牌、创名优；

一是“壮龙头”，二是“建基地”；

“一品带动”、“一业带动”、几块经济高地凸起的经济格局。

这些规律性认识是在大量事实的基础上得出的，又是大量事实的理论归宿点。只列举种种现象，而缺少理论归纳的调查报告是肤浅的。

（二）调查报告的类型

1.介绍典型经验的调查报告

某一地区、某一单位、某一企业，在贯彻落实党和国家的各项方针政策过程中，或在日常的思想政治、经济建设、科学教育等方面取得了突出的成绩，为了把他们的具体做法和成功奥秘反映出来，可以对他们进行专题的调查，然后写出调查报告，这种类型就是介绍经验的调查报告。

介绍经验的调查报告跟工作通讯中那些以反映工作成绩为主的类型有些近似。区别在于调查报告重在调查，特别注重对调查过程和调查所得数据的叙述和列举。

以新近的此类调查报告为例：1999年12月18日《人民日报》发表的《穷山今日皆文章——广东梅州市山区开发工作考略》，1999年12月23日发表的《靠名牌赢得市场——关于深圳飞亚达（集团）股份有限公司的调查》，以及同日发表的《不信民心唤不回——从宁乡县五个乡镇的变化看做好农村思想政治工作的重要性》。这几篇调查报告分别从农村山区开发、大型企业建设、思想政治工作方面，介绍了几家成功的经验。

2.揭露问题的调查报告

跟上种类型相反，这是针对某一存在问题展开调查，以揭示这一问题的种种现象和深层原因为主要目的的调查报告。它的主要功能是揭露和批判，探究问题产生的原因，分析问题的症结所在，提供解决问题的思路和方法。

揭露问题的调查报告也是比较多见的一种调查报告样式。1999年12月22日《中国青年报》刊登的《一个富裕居委会的财务调查》，1999年12月9日《人民日报》刊登的《莘莘打工者，维权何其难》，1999年12月18日《人民日报》刊登的《政府决策岂能朝令夕改——浙江温岭市一市场建成后开业受阻》，都属于这种类型的调查报告。

3.反映新生事物的调查报告

这是针对社会现实中某种新近产生或新近有了长足发展的事物而写的调

查报告。 在现实社会中，新生事物总是不断涌现的。这些新生事物，究竟是显示了社会发展的某种趋势，有着光明的发展前景，还是昙花一现的偶然现象？对这些新生事物，究竟应该肯定，还是应该引起足够的警惕？反映新生事物的调查报告的文体功能，就是全面的报道某一新生事物的背景、情况和特点，分析它的性质和意义，指出它的发展规律和前景。

对新生事物，调查报告的最终意见可以是肯定性的，例如1985年1月15日《人民日报》刊登的《“中关村电子一条街”调查报告》，在对被人称为“中国的硅谷”中关村电子市场进行调查以后，认为它为科技、教育、经济体制的改革提供了新的思路，是值得充分肯定的。但对一些新生事物目前的状况，也可以持一种质疑或探讨的态度，如1999年12月9日《人民日报》刊登的社会调查《个人住房贷款缘何发展缓慢》，所调查的个人住房贷款在中国是一个新生事物，但是它的发展状况并不理想，原因在哪里？作者揭露了形成障碍的几个因素。

4.社会情况的调查报告

这是针对一些社会情况所写的调查报告。这里所说的社会情况，主要是指社会风气、百姓意愿、婚恋、赡养、衣食住行等群众生活各方面的基本情况。

这类调查报告虽不直接反映政治、经济等重大问题，但百姓生活也是跟政治、经济密切相关的。另外，这也是群众最为关心的一些问题。因此，各种新闻媒体都十分重视这一领域的报道，《中国青年报》、《文汇报》等都曾开辟过公众调查专版。类似《北京人出游记——北京居民京、津、沪地区旅游消费调查》、《中国夫妻过得怎样》等，都属于这种类型的调查报告。

（三）调查报告的结构

从外部形式上看，调查报告由标题、前言、主体、结语四个部分组成。

1.标题

(1)单标题

公式化写法。

公式化写法就是按照“调查对象＋调查课题＋文体名称”的公式拟制标题。如《一个富裕居委会的财务调查》就是这样的标题，其中“一个富裕居委会”是调查对象，“财务”是调查课题，“调查”显示文体是调查报告。这样写的好处是要素清楚，读者一看就知道这是写的什么单位，涉及的是哪些问题，文种也很明确。这样写的不足之处是太模式化，不够新鲜活泼。

常规文章标题写法。

具体方式灵活多样。可以用问题作标题，如《儿童究竟需要什么读物？》。可以显示作者自己的观点，如《莘莘打工者，维权何其难》。可以直接叙述事实，如《三个孩子去蛇岛》。可以用形象画面暗示文章内容，如《“航空母舰”逐浪经济海洋》。还有种种写法，不再一一列举。

(2)双标题

双标题由正副标题组成，其中正标题一般采用常规文章标题写法，具体手段如上所述。副标题则采用公式化写法，由调查对象、调查课题、文体名称组成。如《明晰产权起风波——对太原市一集体企业被强行接管的调查》。

2.前言

调查报告的前言一般要根据主体部分组织材料的结构顺序来安排，常用的有以下几种类型：

（1）提要式

提要式就是把调查对象最主要的情况进行概括后写在开头，使读者一入篇就对它的基本情况有一个大致的了解。例如《靠名牌赢得市场——关于深圳市飞亚达（集团）股份有限公司的调查》的开头：

飞亚达（集团）股份有限公司（以下简称飞亚达）是一家以生产钟表为主的大型企业，1987年成立于深圳。在经济特区这块改革开放的沃土上，该公司坚持不懈地实施名牌战略，终于在竞争激烈的钟表行业后来居上。历经十二年的艰苦创业，飞亚达由一个钟表小厂发展为总资产逾八亿元，年创利润八千万元的上市公司，成为国内同行的翘楚。

这个开头把飞亚达公司发展情况和主要成绩作了概括的介绍，提纲挈领，统率全文。

（2）交代式

在开头简单地交代调查的目的、方法、时间、范围、背景等，使读者在入篇时就对调查的过程和基本情况有所了解。《关于国有企业人事制度改革及建立经营管理者激励与约束机制的调查报告》一文的开头就是这样的：

根据市委的部署和安排，我们于6月下旬至7月上旬，会同市委工业工委、城建工委、商贸工委，对工业系统、城建系统、商贸系统、新技术产业实验区、旅游集团所属33家企业人事制度改革及建立经营管理者激励与约束机制的情况进行了调查，八月中旬又配合全国国企办对我市国有企业领导人员管理和人事制度改革的情况进行了调研，两次调研共走访和座谈企业领导人员和中层干部以及市委、市政府有关部门领导160余人。现将调查情况报告如下：

这个开头包括目的、方法、范围等几个方面，总的来说属于交代式的开头。

（3）问题式

在开头提出问题来，引起读者对调查课题的关注，促使读者思考。这样的开头可以采用提问的方式引出问题，也可以直接将问题摆出来。例如《农村发展社会主义市场经济的成功之路——贸工农一体化、产加销一条龙经营的调查》的开头：

近些年，随着农村改革的深化和商品经济的发展，贸工农一体化、产加销一条龙的经营方式，正在我国农村迅速突起。它一出现，就显示出旺盛的生命力和巨大的优越性，为农村经济的发展注入新的活力。这种经营方式对我国农业向商品化、现代化转化有哪些作用？应采取什么方针政策扶持其发展？我们就这些问题进行了调查，并同10个县（市）的有关同志进行了座谈，形成了一些共识。

采用叙述的方式直接提出问题，显然属于问题式写法。

3.主体

前言之后、结语之前的文字，都属于主体。这部分的材料丰富、内容复杂，在写作中最主要的问题是结构的安排。其主要结构形态有三种：

（1）用观点串联材料

由几个从不同方面表现基本观点的层次组成主体，以基本观点为中心线索将它们贯穿在一起。例如1999年12月9日《人民日报》刊登的调查报告《按照市场经济规律指导农民增收——山东省微山县调查》的主体就是这样的形态。它由四个部分构成：“抓住了规律就抓住了根本”，“把握市场需求，发挥自身优势”，“围绕市场竞争，加强联合与协作”，“遵循价值规律，推进农业‘四化’”。这四个部分是由标题所显示的基本观点贯穿起来的。

（2）以材料的性质归类分层

课题比较单一，材料比较分散的调查报告，可采用这种结构形式。作者经分析、归纳之后，根据材料的不同性质，将它们梳理成几种类型，每一个类型的材料集中在一起进行表达，形成一个层次。每个层次之前可以加小标题或序号，也可以不加。例如1999年12月23日《人民日报》刊登的调查报告《不信民心唤不回——从宁乡县五个乡镇的变化看做好农村思想政治工作的重要性》，分别从原因、措施、启示三个方面着眼，写了三个大的层次。其中原因又概括为五条，启示也概括为三条，又形成大层次下的若干小层次。

（3）以调查过程的不同阶段自然形成层次

事件单一、过程性强的调查报告，可采用这种结构形式。它实际上是以时间为线索来谋篇布局的，类似于记叙文的时间顺序写法。1999年12月16日《人民日报》“记者调查”栏目发表的《暗访北京站前发票非法交易》一文，分别写了这样几层内容：12月6日15时35分，记者在北京站东侧出站口遇到第一个卖发票的人；过马路前，又遇到四五个卖发票的小伙子；过马路

后，被一个穿棕色皮衣的卖发票者拦住纠缠难以脱身；在站前丁字路口东北侧又遇到几个卖发票的男女。这种有清晰过程的写法，可以提高读者的阅读兴趣。 4．结尾

调查报告常在结尾部分显示作者的观点，对主体部分的内容进行概括、升华，因此，它的结尾往往是比较重要的一个部分。常见的写法有下述三种。

（1）概括全文，明确主旨

在结束的时候将全文归结到一个思想的立足点上，例如《关于邯郸钢铁总厂管理经验的调查报告》的结尾：

邯钢的实践证明，国有企业适应建立社会主义市场经济体制要求，必须在转换经营机制的基础上转换经营方式，切实转变经济增长方式，这样才能充分挖掘企业的内部潜力，提高企业的整体素质和市场竞争力。邯钢的作法为国有企业实行从传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制，从粗放经营向集约经营两个具有全局意义的根本性转变提供了借鉴的经验。

这样的结尾，提供了清醒的理性认识。

（2）指出问题，启发思考

如果一些存在的问题还没有引起人们的注意，如果限于各种因素的制约作者也不可能提出解决问题的办法，那么，只要把问题指出来，引起有关方面的注意，或者启发人们对这一问题的思考，也是很有价值的。例如《暗访北京站前发票非法交易》一文的结尾：

记者随后又转了几个地方，16时10分从北京站前离开。在这40分钟里，碰见了大约20名卖发票的不法人员。听口音他们大都是外地人。从言谈举止可以感觉到他们知道自己的行为是违法的。在广场、路口维持秩序的公安、保安人员不少，也许是司空见惯了吧，记者没有看到他们出面制止这种不法行为。

对发票非法交易的现象，到底该由谁来管，怎么管？作者指出这一问题，相信能引起有关部门的重视。

（3）针对问题，提出建议

在揭示有关问题之后，对解决问题提供一些可行的建议。例如1999年11月23日《人民日报》刊登的专题调查《人情消费，让人如何承受你！》就写了一个建议性的结尾：

在人情消费已成为一种风气的情况下，制止大操大办单靠哪一个人、哪一个单位很难从根本上奏效，如喝喜酒，往往是通知范围大了人们反感，范围小了没接到通知的人也有意见。遏制人情消费，建立新型的人际关系，倡导社会新风，是一项社会系统工程，需要各级各部门共同努力。首先要加强宣传和教育。提倡新事新办，勤俭持家，厉行节约，建立新型的社会主义人际关系。节日期间，报纸、电台、电视台可举办专题栏目、节目进行宣传，文化部门应挑选一批优秀的影片（主要是婚丧嫁娶新事新办方面的）在各乡镇、村巡回播放。通过广泛深入的宣传教育，使人们树立正确的人情消费观。其次要制定社会规范。在政府机关和企事业单位建立红白理事会，推行节俭办红白喜事。建立约束机制，对人情消费进行引导、规范、管理。最后是严格稽查。对大操大办甚至借机敛财的干部要严肃处理，直至在新闻媒体上曝光。

提出了三条建议来解决人情消费的严重问题，其中不乏切实可行的措施。

【 例 文 】

关于国家统分大学生队伍建设的调查

北京市印刷集团总公司党委组织部

在国有企业改革和发展中，大学毕业生起着非常重要的作用。为了进一步加强大学生队伍建设，1998年上半年我们在全系统范围内，就国家统分大学生队伍建设的有关问题进行了调查。

一、大学生队伍建设状况的基本估计

1.各级党组织和行政领导重视大学生队伍建设的程度，比以往任何时候都高。

2.大部分企业千方百计克服困难，为发挥大学生的作用，创造良好的工作环境，提供其施展才华的舞台。

3.部分企业初步建立了对大学生的管理制度和激励机制。有些单位实行了向大学生倾斜的"特殊人才津贴制"、"专业技术职务津贴制"和"岗位工资"等分配制度，拉开了大学生与普通职工的收入差距。有些单位大学生的月收入平均比普通职工高30%~45％。

4.国有企业注重发挥自身特有的优势，加强对大学生的感情投资，增强企业的凝聚力。

5.部分大学生在企业的改革和发展实践中得到了锻炼，发挥了较好的作用。他们拥护和支持经济、政治体制改革，思想稳定；关心企业的发展，维护企业的利益；注重业务学习，刻苦钻研技术，业务素质好，实现自身价值的欲望强烈；工作思路多，踏实、肯干，积极主动，能够较好的完成本职工作；在激烈的竞争中适应性强，有较好的沟通能力和协调能力，就业的期待值符合客观实际，进入角色快，工作独挡一面，专业特长得到发挥。

二、大学生队伍建设状况的思考

在充分肯定各级党组织和行政领导高度重视大学生队伍建设，部分大学生在工作中发挥了较好作用的前提下，也应当重视目前大学生队伍建设中存在的问题。

问题之一，靠什么留住大学生?

目前国有企业大学生流失严重。1991年至1997年，我们系统国家统分大学生共计调入128人，同期调出86人,占调入总数的 67.2%。其间调出、调入比分别是：1991年为24.2％；1992年为 18.5％；1993年为60％；1994年为40.5％；1995年为45.2％；1996年为41.2％；97年为58.8％。目前，大学生调出的比例还有上升趋势。

大学生不安心于国有企业工作的主要原因是：

(1)国有企业的经济收入偏低，难以满足大学生的基本生活需要。91年至97年从我们系统调出的大学生中，因经济收入低而调出的,占总数的64％。统分大学生中，大部分是外地生源，他们在北京举目无亲，需要吃饭、穿衣，需要学习，年龄稍大又需要谈恋爱、结婚成家，基本生活所需的开支很大。目前，我系统国有企业大学生的月均收入，大部分不超过1000元，有些企业的收入低于500元。每月几百元的收入，无法满足这些"无依无靠"大学生的生活需要。

(2)外资企业的工资报酬与国有企业相比反差大，大学生心理不平衡。全系统1991年后调出的大学生中，调到外资企业的占总数的40.7％，调到其他非公有制企业的占总数的38.4％，两项合计为79.1％。这表明，大学生调出以后，大部分仍然在企业工作，只不过企业的性质不是国有企业，而是外资和其他所有制形式的企业。外资企业和其他非公有制企业所给予大学生的经济报酬，平均是国有企业大学生的1.5~5倍，有些外资企业更高。这种巨大的反差造成了大学生心理的不平衡。有些大学生往往经受不住外资企业高工资的诱惑，一旦机会成熟便毫不犹豫地另谋高就。由于外资企业没有人事权，一般不能直接从大专院校接收毕业生。于是，曾经或正在国有企业工作的、有一定实际工作经验的大学生，就成为他们优先考虑引进的对象。因此，一些分配到国有企业工作的大学生，在来到国有企业之前，就没有长期在国有企业工作的打算。他们来到国有企业的目的，就是积累经验，等待机会，最终把国有企业当作投奔外资企业的跳板。

(3)国有企业没有建立起使优秀人才脱颖而出的机制，大学生感到自身发展受限制。目前我系统1982年以后国家统分大学生中，只有3人被提拔为厂、处级以上领导干部，占总数的3.4％。提拔为中层干部的占总数的11.4％。国有企业没有建立起使优秀人才脱颖而出机制原因很复杂，主要是：客观上，企业没有形成使知识人才转化为经济效益的完善机制；主观上，在个别企业领导干部和职工的思想中，仍然存在论资排辈观念。有些企业的中层干部，甚至由于耽心大学生今后可能威胁他的岗位，而反对接收大学生。因此，大学生感到在国有企业工作没有发展前途。

(4)部分大学生及其老师、家长，存在片面认识。他们认为国有企业的名声不好，到国有企业工作是没本事、没面子的标志。有些大学生曾讲，他们在学校时老师就说:“你们要好好学习，否则就将分到国有企业去。”这些片面的思想认识和影响，是大学生不愿意在国有企业工作的重要原因。

问题之二，怎样充分发挥大学生的作用?

1991年以来统分到印刷系统的大学生中，发挥作用好的占总数的15.6％，发挥作用较好的占总数的39.8％，两项合计占总数的55.4％。党员占总数的12.5％。发挥作用一般的占总数的43％，发挥作用较差的占总数的1.6％，两项合计为44.6％。

将近一半的大学生发挥作用一般和较差，说明目前大学生没有完全、充分地发挥应有的作用。这种状况产生的原因是：

(1)部分大学生没有在国有企业长期工作的思想准备。有些大学生虽然文化业务素质比较好，但思想不稳定，这山望着那山高，关心个人利益、眼前利益多，关心企业发展少。有些大学生不注重学习，适应能力、沟通能力和协调能力差。有些大学生工作不主动，业务素质差，工作思路窄，不能较好的完成本职工作，不能积极维护企业的利益。有些大学生就业期望值与客观实际差距大。

(2)部分企业领导在思想上轻视知识和人才的价值。有些企业没有为大学生发挥作用创造良好的工作环境和人际环境。有些企业对大学生的工作安排不合理，不能充分发挥他们的作用。有些企业领导听不进不同意见，对大学生提出的意见和建议，经常以"我就知道你们怕苦"而加以拒绝。有些企业没有建立起合理的大学生管理制度和能够激励大学生发挥作用的利益驱动机制。有些企业的干部认为，老职工辛辛苦苦干了一辈子，每月收入才仅几百元，担心拉开大学生与普通职工的收入，会影响其他职工的积极性。有些企业迁就、放任大学生的缺点、错误，不敢大胆教育和管理。

(3)经济效益比较差的企业，虽然主观上重视大学生工作，但却没有能力为大学生创造较好的工作、生活条件。

问题之三，怎样解决好国有企业大学生引进、使用、教育、管理中存在的问题?

目前，国有企业在大学生的引进、使用、教育、管理中存在着不可忽视的问题。

(1)引进缺乏计划性。个别企业没有长期的大学生引进计划，存在临时安排、临时决定、无岗位引进、无目的引进的现象；有时受市人事部门和大专院校的左右，搭配引进。

(2)使用与专业脱节。个别企业让大学生长期在生产车间学习，或安排的工作岗位用非所学。有的企业没有建立《大学生实习目标管理制度》,大学生实习期间的工作标准、考核方法等不明确，实习效果不明显。有些单位的领导用人观念陈旧，喜欢用老实、听话的人，并用这个标准考核在生产车间实习的大学生，从而影响了大学生的合理使用。

(3)管理不完善。

个别企业引进大学生时有专门部门负责，管理时则没有专门部门负责；或虽有专门的部门管理，但该管的没管好，不该管的却管了不少；大学生的管理制度不完善；管理措施不适应目前的实际需要。部分企业领导不重视大学生的管理工作。有相当一部分企业的领导班子，没有专门研究过大学生的管理工作。

(4)调走难以控制。

有些大学生来到企业之前就没有在企业长期工作的打算。他们在毕业分配时，没有服从学校的安排，而是自己主动寻找企业联系工作。当找到经济效益不太好、长期没有能力引进大学生的企业时，这些企业非常高兴，立即接收他们，并积极为他们办理了入京户口等手续。手续办完不久，他们就有的提出调走，有的不辞而别。大学生来厂后，学校要向大学生收缴20__元的培训费。一般情况下，这笔钱均先由接收大学生的企业垫付。然后企业与大学生签订协议，规定大学生在企业服务不满5年的，大学生应将20__元培训费还给企业。然而，大学生一旦调走，企业根本无法向他们索要这笔培训费。协议只是一纸空文，毫无任何约束力。

有些大学生虽有在企业大干一番事业的雄心，但考虑问题过于简单，对企业的期望值过高。来到企业不久，看到的现实与自己的主观想像不一致，思想落差大，产生情绪波折。而这时企业又没有及时做好大学生的思想工作，致使他们萌生去意。条件一旦成熟，便坚决调离企业。

三、几点建议

在社会主义市场经济条件下，国有企业面临着许多新情况、新问题。竞争，是市场经济的基本法则，人才竞争则是市场竞争的关键环节。企业要取得竞争的主动权，就必须留住优秀人才、用好人才、发挥人才的作用。

1.加强领导，提高认识。

各级党组织和行政领导都要重视大学生队伍建设，认真贯彻、执行党的有关政策，充分发挥大学生的积极性和创造性。要使各级领导干部牢固地树立起以下观念：知识分子工作是党的工作的重要组成部分；知识分子工作是企业管理的重要组成部分；知识就是经济财富，人才就是效益；能否做好知识分子工作，是衡量企业领导人能力水平的标准之一。

2.采取措施吸引和保住人才。

在思想上重视知识和人才的同时，要采取行之有效的措施，吸引人才、保住人才、发挥人才作用，使知识和人才转化为经济效益。主要措施是：

(1)关心大学生政治上的进步，密切党组织与大学生的联系。大学生的文化水平高，自学能力强，了解信息多。企业党组织要充分利用这一有利条件，摸索帮助大学生政治进步的有效方法。

(2)尊重知识，尊重人才，为大学生努力创造有利于发挥其聪明才智的工作环境和条件，充分调动他们的积极性和创造性。要大胆依靠和放手使用他们，给他们提供展示才华的舞

台。对大学生的工作安排，要体现"学有所用、用有所长"的原则。要创造条件使他们在实践中得到锻炼和提高。大学生来到企业后，先安排到生产车间实习一段时间，有利于其成长进步，但实习的时间要有制度规定，且不宜过长。 (3)为大学生办实事，帮助他们排忧解难。根据企业的实际，尽力为大学生创造更好的生活条件。大学生和工人一样，不仅是劳动者，而且是脑力劳动者。脑力劳动也是劳动，在许多情况下，脑力劳动则更辛苦、更艰巨。因此要积极创造条件，解决好大学生生活中的困难和问题。

(4)建立起能够激励大学生发挥才干，实现自身价值的分配机制。在经济报酬上，人才要有人才的待遇，特殊人才要有特殊待遇。在生活上要加倍关心他们，以此增强企业的凝聚力。

(5)抓住工作重点。调查表明，我系统现有1982年之后分配的大学生中，30岁以下的有57人，占总数64.8％；31~35岁的21人，占总数的23.9％。两项合计占总数的88.7％。要把大学生队伍建设的重点放在35岁以下年轻的大学生身上。

3.加强对大学生的教育和管理。

(1)加强对大学生进行责任感和使命感的教育。要使大学生认识到，目前国有企业加速改革、稳定发展的新形势，对大学生提出了更新、更高的要求，同时也为大学生展示才华、实现抱负提供了更为宽广的舞台。在国有企业工作的大学生，肩负着历史的责任和神圣的使命。建议采取多种形式在大学生中开展"两个提倡、两个反对"的教育，即提倡为人民服务的集体主义精神，反对个人主义；提倡对企业负责，对社会负责精神，反对自由主义。

(2)加强对大学生进行艰苦奋斗的教育。"十五大"报告指出，知识分子要努力成为"先进思想的传播者、科学技术的开拓者、’四有’公民的培育者和优秀精神产品的生产者"。通过教育使大学生充分认识到，"四有"职能实现的重要前提条件，就是要有艰苦创业的精神和脚踏实地的态度，使他们重新修订对于就业的期望值，使之贴近客观实际。

(3)政治上关心他们的成长进步。作为大学生，要加强政治理论的学习，以此不断提高理论水平，确保自身的政治素质不断适应新的形势的要求。作为企业党组织，在入党、提拔干部等问题上，凡是符合条件的，应优先在大学生中考虑。

(4)重视大学生专业知识的继续教育，加强对其进行新知识、新技能的培训，努力提高他们的技术业务素质。

(5)加强管理，敢于批评，对他们的缺点和错误不迁就、不放任。

房贷调查报告范文第4篇

我国自古重视诚信，人无信不立，业无信不兴。诚信在建设社会主义和谐社会中发挥着重要作用。我国正在全面建设社会主义市场经济，从本质上说，市场经济是契约经济，是信用经济。没有信用，市场经济就如同无源之水、无本之木。但现实情况是，我国目前失信现象大量存在，“信用危机”已经成为制约我国经济发展的桎梏。据调查，在每年的市场交易中由于缺少信用而造成的损失高达5000多亿元。因此重建信用，力戒失信显得特别迫切。此外，为了降低我国商业银行的不良贷款率，也有必要建立征信体系。因为在大量的征信信息中，银行贷款记录占90％以上，信用体系关系到银行的生死存亡。西方发达国家如美国、日本在征信体系建设、运行方面起步较早，有着丰富的经验和成熟的运作模式，对于我国征信体系的建设具有很强的借鉴意义。

二、美日两国征信体系的运作模式

(一)美国

1．形成与发展

19世纪中叶时，美国国内信用意识淡薄，欺诈事件层出不穷，征信体系缺失成为制约当时信贷和社会交易顺利进行的重要障碍。在此背景下，1860年美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，经过140多年大浪淘沙式的发展，目前形成了了三大信用局(Equifax、TransUnion、Experian)三足鼎立的局面，专门从事信用信息的收集、加工、处理、分析、存贮、销售，使征信局真正成为有关消费者付款行为的信息处理中心。商业银行在开展业务时，可以利用征信局拥有的数据，对其进行进一步加工，然后有的放矢地去寻找自己的客源，而这反过来又促进了征信产业的发展。

2．相关制度及法律规范

由于征信涉及到多方面主体和各方面利益，因此只有具备完善的法律法规才能保证征信工作的正常开展。为此美国通过了一系列有关征信的法律法规，构建了比较完备的涉信法律体系，将信用产品生产、加工、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项，这些法案主要涉及以下几个方面：一是通过立法保证信息公开，从而保证征信机构可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品；二是规定了消费者个人对征信报告的权利并规范了征信调查机构对信用报告的传播，如《公平信用报告法》、《平等信用机会法》和《诚实租借法》等；三是规范了商业银行和信用卡公司的授信行为，如不得对消费者做出歧视性授信决定，消费者对一切信用条款都享有知情权等内容；四是对当事人失信及违反信用管理法规进行处罚惩治的相关条款。

3．征信体系的具体内容

征信局将收集到的个人信用信息存储在个人信用档案中，经过加工处理后，可以向信息需求者提供诸如个人信用评分、个人信用调查报告等服务。具体来说美国的个人征信体系是由5部分构成的：第一，个人信息的来源，包括提供消费者信用工具服务的金融机构和其他授信机构，也包括搜集有关消费者社会经济行为数据的数据处理公司；第二，个人信用信息档案，包括：信用信息、职业信息、公共纪录、信用查询记录以及其它个人信息等；第三，个人信用评分。它是用来预测消费者在一定时间段内发生某种行为的可能性；第四部分，个人信用调查报告，包括普通版调查报告、购房贷款调查报告、商务调查报告、人事调查报告等；第五部分是个人征信网络。

(二)日本

1．出现及发展

在亚洲，日本的企业信用管理发展较早，最早的征信公司出现于19世纪末期。征信业出现之初，大量企业和个人涌入，呈分散经营态势。伴随市场的成熟，20世纪60年代起寡头集中的趋势日益明显。两家主要的征信公司帝国数据银行和东京商工所占据了60％―70％的市场份额，并将这一态势保持至今，呈现出集中垄断的长期性、稳定性。究其原因，主要在于其智力劳动密集型、资料经验积累型的行业特征，需要大量的调查员、分析员，全国联网，大量企业的长期资料等。

2．征信在经济中的作用越来越重要

20世纪70、80年代之前企业对于信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，体现出社会整体的不信任感。而如今，企业已普遍认识到征信在经济生活中的作用。征信公司的调查报告成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标，是政府采购时审查企业资格的重要项目，同时也是银行等金融机构对外贷款的重要依据。

3．由政府资助到自由经营

在征信业发展的早期，日本政府对于行业的发展给予了一定扶持，特别是在资金和协助银行进行资信调查方面，这对于征信业的发展起了重要作用。而当日本征信业发展步入正轨后，政府与征信业之间的关系进行了重新定位，两者之间更接近主顾关系，政府对外免费公开信息，同时有偿使用业界的服务，如破产分析、行业预测等；政府不干预业界的经营，而自由经营有利于保持信用调查的公平、独立，保证调查结果的客观、公正，从而促进行业的长久健康发展。

4．政府的信息披露逐渐走向开放

从扩大社会知情权的角度出发，日本政府对其掌握的信息逐步采取开放的做法，特别是在2001年《政府信息公开法》实施后，日本政府开始向社会公开大量免费信息。目前公众可获得的内容包括企业登记、破产申请、企业个人纳税、土地房屋状况等资料，而且多是原始资料，对征信调查具有重大参考价值。

5．由手工操作到数据集成

科技的发展极大地推动了征信业的发展。借助于计算机，征信公司于20世纪60年代末开始着手建立数据库，并引人数理分析概念，对企业大量的财务报表进行集成分析，构造出预测企业偿还能力、破产风险的评估模型，从而实现了定量分析，极大地提高了预测的精度，更提高了行业信誉。

6．服务内容由单一到多样

征信业在发展初期主要以提供企业简单资信情况为主，目前已经转型为综合情报产业，产品呈深入化、系列化、定期化、高附加值化。以帝国数据银行为例，它除了提供一次性的信用调查外，还可提供追踪调查服务；作为信用调查的延伸，提供市场营销咨询；配合新兴的电子商务提供网上认证服务。

从总体上看，经过100多年的发展，日本征信业已经步入成熟发展的轨道，与经济整体的融合度相当密切，在市场经济中扮演着难以替代的角色。

三、借鉴美日经验，进一步完善我国的征信体系

我国征信业的发展可以追溯到20世纪30年代初，不过真正起步则是20世纪90年代初，经过二十余年的发展，我国征信业市场取得了长足进步，市场化运作模式已经基本形成，市场规模不断扩大，进入门槛和业务集中度越来越高，企业征信信息环境有了很大改善，对外开放程度也在不断提高。虽然我国征信业已经取得了一定程度的发展，但与美日等发达国家相比，还有很大差距，主要表现在：法律法规不完善，信用数据封锁严重，监管不力，政府定位不准，信用意识薄弱，缺乏失信惩戒机制等。针对我国国情，结合美日等国的经验，笔者认为应采取如下措施进一步完善我国的征信体系：

(一)加快征信体系的法制化建设

法制环境是制约我国征信体系建设的关键因素。由于征信体系涉及到多个环节，必须有相应的法律来规范信用信息的收集、使用、披露、个人隐私、商业秘密和国家机密的保护等问题。因为信用数据是在当事人不知情的情况下获得的，如果没有法律对信用数据进行划分和界定，个人隐私、商业秘密甚至国家机密就有可能受到侵犯，从而不利于对当事人的保护。而征信机构在开展业务时为了避免触及，可能畏首畏尾，不能全面开展工作。美国和日本的征信体系之所以发达和它们存在完善的法律是分不开的。前已述及，美国正在实施的与征信有关的法律法规有几十项，涉及征信业的各个方面。日本也围绕规范授信、平等授信机会、保护个人隐私等问题建立一套完整的法律体系。具体到我国目前，应加紧建立信息公开法律、失信惩罚法律、征信机构监管法律等。

(二)正确发挥政府在征信体系建设中的作用

征信体系建设中，政府角色应定位准确。具体来看，政府在发展征信业中的作用，一是建立健全完整的数据源体系，二是加强对征信行业的监管，而不应参与主办征信机构，否则就失去了征信服务的中立、公正、客观的性质。关于监管，以下将单独论述，这里看一下建立数据源体系。在建立征信体系的过程中，政府应通过制定相关的法律法规使各相关部门以法定途径和方式将个人征信数据以有偿的或义务的形式向信用中介机构开放，并制定相关的执行法规，规范信用资料的公开、合法正当地收集与使用，实现管理有法可依。这一点在日本很明显，如日本的《政府信息公开法》制定后日本政府开始向社会公开大量免费信息。

(三)加强对征信市场的监管

在监管方面，虽然国务院赋予中央银行“管理信贷征信业，促进建立社会信用体系”的职能，而且中央银行也于2003年11月成立了征信管理局，但国务院规定过于简单，在实际工作中征信管理局的管理职能明显缺乏相关配套政策的保障，使得对征信业的监管流于形式。因此应尽快制定相关配套措施，使中央银行对征信业的监管能落到实处。

(四)培育信用文化和征信市场

从制度经济学的角度来看，一项制度的建立有赖于制度需求和制度供给。美国和日本征信体系之所以发达，一个重要的原因在于，这些国家存在巨大的征信需求，居民和企业视自己的信用如生命。而在我国，信用意识薄弱，缺乏信用意识导致失信惩戒机制不能建立，失信情况泛滥。由于失信得不到应有的惩戒，人们不再关注自身的信用状况，对信用产品的需求也就无从谈起。这就使信用中介机构发展缓慢，也就不能提供完善的信用产品，再加上失信惩戒机制的缺乏，整个社会就会陷入信用危机的恶性循环，征信体系自然无从发展。

房贷调查报告范文第5篇

关键词：破产；自然人；投资；消费

一、破产的起源

“破产”——英语“bankrupt” “insolvency”均有此意。从词源上来看，bankrupt一词源于意大利语“bancarotta”（也有学者认为该词源于拉丁语“Falletux”，意为失败。“banca”意为“板凳”，“ rotta”意为“砸烂”）。在中世纪后期意大利的城市中，当时商人们在市中心交易市场中各有自己的板凳。当某个商人不能清偿债务时，他的债权人就按照交易习惯砸烂他的板凳，以示其经营失败。早期的破产主体范围限于自然人，法人破产是在自然人破产的基础上发展而来，纵观各国，自然人破产制度是诸多国家破产法的一个重要组成部分。

二、我国破产制度的研究及发展

遗憾的事情是，我国至今没有建立自然人破产制度。我国对于自然人破产制度的研究起步较晚，在1994年11月18日，企业破产法修改小组组长吴春生同志在北京召开的“94’产权流动与破产实务研讨会上的发言中介绍了个人破产是否立法”的三种观点。此前此三种观点并未见诸文字。此后，关于破产的专著开始有专章讨论个人破产制度。旧破产法修改过程中，虽然关于个人破产问题的讨论相对密集，但很多停留在是否立法的问题表面，缺乏深入系统的研究。此后，对于个人破产问题的研究愈加深入。1986年我国出台了适用于国企的《企业法人破产法（试行）》，此外又在民事诉讼法中规定了破产还债程序，将破产的范围扩大到了所有企业法人，后经过12年多的修改，2007年颁布生效的新破产法适用于各类企业组织，进一步扩大了破产法的适用范围，但仍将自然人排除在破产法调整范围之外。

通过考察各国历史发展的脉络可以发现，破产法发展的总体趋势是由商人破产主义向一般破产主义的发展，具有破产能力的主体范围不断扩大。商人破产主义，是指破产法只能适用于商人，非商人不具有破产能力。采用此立法主义的有意大利、法国、比利时等国家。一般破产主义，是指无论对商人还是对非商人均适用破产法。采用此立法主义的有德国、日本等国家。破产主体从个人破产向公司、个人乃至于公法人破产的过程，象我国这样，很有可能从企业破产向个人破产乃至于一般破产扩张适用的情况，是非常少见的。问其原由，则是因为意识：我国传统观念中，人们视“杀人偿命，欠债还钱”为天经地义、亘古不会改变的法则，如果债务不能清偿将永世不得翻身，所谓“父债子还”正是这一观念的逼真写照，这种传统的文化心理使人们难以接受个人欠钱不还的观念，成为破产免责主义确立的障碍；我国历来重农抑商，工商业发展的空间十分狭小，这也抑制了个人破产程序的萌芽。

我国是政府推进型的法治建设模式，制度的确定原则上是以法典的编纂为标志，通过国家有计划立法规划推动学术研究和立法进程，包括研究经费、研究人员及进行调查研究论证的活动组织，个人破产制度长期缺乏立法刺激，学术研究因此缺乏动力。个人破产的立法倡议易受到来自我国意识形态、文化传统、政治制度等的挑战，因缺乏有力的反驳，因此形成一段时期的共识。如有人认为，建立自然人破产制度的时机还不够成熟，因为目前我国传统的消费观念还不是超前消费，还没形成个人破产的市场；我国还没有建立个人财产登记制度和诚信制度，个人信用体系还不健全，银行体制建设也不完备，个人破产的监控难以实施；个人破产会给一些人逃避责任提供方便。

三、在我国建立个人破产制度的必要性思考

对于在当前是否有必要将自然人个人作为破产的对象，目前还存在不同的认识。否定者认为：目前还缺乏经济基础；因征信体制不完善，可能冲击信用体系；对执行自然人的财产较困难；审判机构人力、财力、物力不足等。但笔者认为：个人破产制度具有普适性，我国的台湾、香港、澳门均建立有个人破产制度，这些地区法制运行环境不同，但却有相同的中华文化土壤。破产制度在社会制度完全不同的地区的不平衡发展状况说明了构建个人破产制度与文化传统、意识形态并不相冲突，某些制度是符合人类共同的本性的。破产制度是人类文明进步的产物，具有公认的进步性，且在中国有其生存的环境和现实需要，我们应积极完善它，减少与传统文化的摩擦并相融合，使之在中华大地上开花结果。笔者试从投资消费角度论述建立个人破产制度的必要性的一些思考。

（一）个人经营投资的失败使建立个人破产制度成为必要

个人创业已得到国家和政府的大力支持，如笔者所生活的城市-重庆，虽然政府鼓励个人创业，对微型企业进行财政扶持，但扶持力度还稍显单薄。个人创业所遭遇的最大困难正是资金问题。第一，市场主体的融资渠道单一，主要方式是银行贷款和民间借贷。特别是民营中小型企业，因其规模小、信用不稳定，相对于大型企业，银行体系对中小企业的融资申请存在区别对待的现象，难于从银行获得必要的信贷支持，因而大量民营中小型企业选择民间借贷方式进行融资。第二，中小型企业及民营企业获得贷款的成本也更高，据《资本市场与中国企业家成长：现状与未来、问题与建议2011？中国企业经营者成长与发展专题调查报告》调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%；56.1%的非国有独资企业从银行贷款的利率“高于基准利率”，明显多于国有独资企业（32.6%）；60.3%的民营企业和家族企业银行贷款利率“高于基准利率”，要明显多于国有控股公司和中央直属企业（33.3%）。由于以上原因，民营企业从民间融资的比例更高于银行贷款。但民营企业大多采取公司形式，因其可以破产从而使贷款具有更大的风险，所以民间融资往往要求以大股东个人名义实施。当然，这样的融资绝大部分应该是用于投资而非消费。

民营企业家因为背负巨额融资债务而逃跑或自杀的报道亦时常见诸报端：2007年下半年的宏观调控来势汹汹，在这张大幕的考验下，2008年6月3日，浙江义乌地区颇有名气的金乌集团老板张政建坐上飞机“出差”。他先取道北京到香港，然后到了马来西亚，再然后就彻底消失在大家的眼界以外了。7月中旬，浙江中部城市进入酷暑阶段，气温38度。几百名和张政建有着千丝万缕关系的人们忽然醒悟，这位金乌集团的老板如同水蒸气一样“人间蒸发”了。根据义乌市政府公布的清查数据，金乌集团所涉及欠款大约为17亿多。其中，拖欠8八家银行贷款3.5亿，均都有抵押物。另外的14亿都为民间借贷。2004年6月，山西亿万富翁山西鑫龙集团董事长赵恩龙，从他的办公室的四楼跃身而下，自杀了。赵恩龙大约向银行借贷达4亿元，巨额贷款无法归还。而对赵恩龙而言，他跨不过的坎是：他的相当一部分借贷是以个人向个人或企业办理的，它不是企业行为，而是个人行为，这便拒绝了他企业破产而他个人生还的可能——如何面对这巨额的个人借贷呢？

因此，由于投资失败（而非消费）而使自己背负沉重债务的个人不仅包括个体工商户、合伙人、个人独资企业主、家庭承包经营户，还包括相当数量以公司形式存在的民营企业的大股东。我国是社会主义市场经济国家，而市场经济的本质就是营利，营利必然产生优胜劣汰，如何给予失败者重新来过的机会，需要一部完全意义上的破产法来充分保障市场主体的退出。如果由于没有个人破产制度的保护，对于其本人而言，笔者认为是不公正的：按照我国现行的法律规定，企业法人具有破产能力，可以根据破产免责规定来免除自身无力清偿的债务。而当自然人陷入债务危机时，却不能适用破产，自然人对自己的债务承担无限责任，不管债务人何时获得财产，都要用这些财产来清偿债务，直到还清全部债务，这对自然人来讲显然缺乏公正性。如果自然人能够申请破产，那么就可以使投资经营失败的商人有机会摆脱债务，重新开始，这在一定程度上能激活个人创业的信心和动力，并能够促进社会经济的发展。

（二）房屋贷款使建立个人破产制度成为必要

谈到房屋，笔者相信这会引起多数人的共鸣。由于住房制度改革，越来越多的中国家庭特别是城市家庭需要购买房屋，而房屋的购买方式大多数家庭又选择的是按揭。据西南财经大学2012年5月的《中国家庭金融调查报告》中显示，有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30- 40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多；收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见，住房贷款是许多家庭的沉重负担，由此产生大量的“房奴”。目前，在我国城市家庭中，其主要的收入来源是工资收入，主要财产为房屋，但这些房屋中大部分是通过按揭贷款的方式购买，靠工资收入还房贷的人群如果失业就会无法按时向银行清偿按揭贷款。由于目前我国城市房价和居民收入的比例严重不合理，一般认为，合理的房价收入比的取值范围为3- 6，若计算出的房价收入比高于这一范围，则认为其房价偏高。而在我国一线城市如北京，其统计局数据显示：2011全年城镇居民人均可支配收入达到32903元，以一家三口家庭计算，年收入在12万元左右。按照以郊区为主的普通商品房成交均价1.8万元/平方米，平均单套成交面积在100平方米左右，总价约180万元。房价收入比达到了15倍以上。即使以西部城市重庆为例，重庆统计局报告称，2011年重庆城镇双职工家庭年收入40500元。重庆克而瑞数据统计，2011年重庆商品房成交均价为6390元/平方米。按照此数据计算可以得出，重庆2011年房价收入比为9.97。从以上数据可以看出，买房者以未来收入偿还贷款的保证很低，如果一旦将来普遍出现还不起贷款的情况，银行不得不将不能偿还贷款者的住宅大量拍卖，这有可能会引起住房价格暴跌和银行不良资产上升，也必定会影响房地产业链条上众多产业的发展，由于我国房地产业和金融、经济的联系十分紧密，这有可能变为金融危机和经济萧条的起因。另外，笔者认为，实行自然人破产制度，能给那些背负巨额债务的“房奴们”获得重生的机会。他们的重生也就是社会的希望，这样不仅会减轻社会的负担，而且他们一旦将其进取精神和创造性发挥出来，就会给社会带来进步的力量。

（三）其他可能破产的人群使个人破产制度的建立成为必要

汽车等耐用消费品的过度消费以及教育费用、医疗费用的高企使得部分家庭或个人债台高筑。首先，近年来，为进一步促进我国经济快速发展，政府出台了一系列拉动消费内需的政策，尤其是年轻一代，他们的消费观念正逐渐转变，超前消费现象日益增多。越来越多的消费者通过按揭、分期付款、预期透支的方式购买除了房屋之外的汽车及其他耐用消费品。以汽车消费为例，据统计，全球70%的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80%，即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60%。而在中国，根据中国质量协会公布的一项调查结果显示，2002年国内通过贷款购车的比例还不到11%。然而到了2011年，由理财周报联合新华信国际信息咨询（北京）有限公司共同推出的“2011中国汽车消费信贷调查”调研报告正式。其调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。当然，这些消费行为也同时使得他们背上了巨大的债务。刷卡在给人们带来便利的同时，也引诱人们过度消费，据统计（笔者也深有同感），在购物时，刷卡消费比用现金支付往往开支更多。其次，子女教育支出已经成为城市家庭的主要经济支出之一。中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。2010年5月，全国妇联的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》也显示，当前“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%[11]。第三，卫生部2008年的第四次国家卫生服务调查分析报告显示，我国医疗服务费用近年来增长速度快，2003- 2008年5年间，调查地区每年人均收入增长为10.8%（城市7.4%，农村13.7%）。每年人均支出增长为8.6%（城市6.3%、农村10.4%）。每年人均医药卫生支出增长为9.5%（城市8.4%，农村10.1%），虽然人均医药卫生支出不及人均收入的增长，但其支出仍占据家庭收入的很大比重。根据这份报告，28.1%的城市居民和7.5%的农村人口没有任何医疗保障。由于我国医疗制度的现状，个人一旦发生重大、特大疾病，家庭或个人往往难以支付高昂的医疗费用。即使国家以后改善了社会保障制度，这些家庭的生活或许已逐渐改善，但已经形成的巨额债务对这些家庭或许也是天文数字，可想而知，继续背负下去的心理负担是多么沉重。因此，确定个人破产制度，在某种意义上是对我国多年来不公平的收入分配制度所造成的城乡收入差过大、贫富悬殊、过去的低收入与现在高生活成本之间的巨大差距收拾残局，同时也是一种对社会收入进行再分配的辅助手段。实际在西方国家，个人破产制度就是被视为具有调节收入分配、实施社会保障功能的一种带有社会福利性质的制度。

四、结 语

我国现行破产法相较于1986年破产法虽然在很多方面已有突破，但仍未将自然人纳入其主体范围，笔者深感遗憾。在市场经济中，破产法应是其中不可或缺的一部法律，其对规范社会经济秩序有着不可替代的作用。由于我国目前在不同的社会阶层中，已有相当比例和数量的个人已陷于债务危机中，笔者认为相当有必要建立相应的个人破产制度，尽早让不能抵偿到期债务的自然人宣告破产，避免其陷入债务危机之后铤而走险或进行犯罪活动，达到维护社会的繁荣稳定和促进经济发展的目的，使我国社会经济的发展能更加和谐有序。

参考文献：

[1] 陶绪翔.论我国自然人破产制度的建立-法经济学的角度分析[J].行政与法，2005（9）：125.

[2] 李曙光.破产的概念[N].法制日报，2007年01月16日，第11版.

[3] 汤维建.关于建立我国的个人破产程序制度的构想[J].载政法论坛，1995年，第4期.

[4] 刘静.个人破产制度研究—以中国的制度构建为中心[M]北京：中国检察出版社，2010.

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房贷调查报告范文第6篇

信号一：大投资客抄底楼市

“春江水暖鸭先知”，在楼市中，只有在水里游泳的“鸭”才能真正第一时间感知水的冷暖。历史经验证实，大投资客、国际基金或者是具有丰富抄底经验的企业出现异动，是非常值得关注的信号之一。目前，市场的大投资客抄底动作尚不明显，原因是楼价暂时并没有大幅度下调。

信号二：中心城区开始降价

“皇帝的女儿不愁嫁”，说的就是市中心城区的房子。市中心城区由于土地资源稀缺、供应量不足以及购房人群等因素，价格向来坚挺。在楼市调整的轨迹中，市中心城区的房价是最迟钝的触角，往往要等到郊区楼价下降了一段时间、下降了一定幅度之后才会有所表现。而当市中心城区楼价也开始下跌时，证明楼市已经进入深度下调的阶段。

信号三：开发商抄底土地市场

一般而言，在预期不佳、销售不畅的情况下，开发商会减少购入土地的预算，更加审慎入手土地市场。因此，当土地流拍与实力商家抄底土地市场两者共存的时候，意味着市场深度低迷时期的到来。而实力商家抄底土地市场也意味着商家对后市的看好，这同样可能成为购房者的一个购房良机。

虽然部分主流房企纷纷减缓拿地步伐，但一些外资房企拿地热情不减反增，被业界解读为“抄底”之举。最近，部分开发商负责人表示，在土地市场会更加审慎，也没有商家公开表示将抄底土地市场。这是开发商对调控时间以及调控力度尚未有充分把握的表现，同时也是市场仍然持续低迷的标志。

信号四：企业并购潮加剧

市场调整的加剧首先表现在企业的洗牌、“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”之后，剩下的是能经历风雨的有实力的企业。企业并购潮的到来，是切肤的寒意。据调查报告显示，2011年前三季度，房地产行业共完成50起并购案例，是2009年全年并购案例数的2．5倍，并购金额为18．45亿美元，并购案多发生在房地产行业巨头对小型房地产开发公司、在建项目或物业管理公司的收购上。业内专家表示，2011年出现如此多的并购很正常，这种情况在历次重要调控的关键阶段都会发生。2004年“8·31”新政以后发生并购，2007年“9·27”房贷政策引发的市场萧条导致2008年并购潮加剧，2011年的并购与那两年相比，不算是最多的。

信号五：贷款宽松，利率下调

银根的松紧，直接导致了房地产景气指数的高低。对个体房贷者来说，假如房贷政策出现宽松迹象，尤其是出现鼓励性房贷政策的时候，则表示市场底部可能马上就要过去了。2012年的房贷政策是否会宽松，尚待观察。

信号六：成交量明显放大

房贷调查报告范文第7篇

“我有一所房子，面朝大海，春暖花开”――海子的诗意画卷在脑海中倏忽而过。但也仅仅是闪念而已。在自己工作、生活的城市里尚无蜗居之所，谁还敢奢望千里之外的海景房?

正如2010年上海世博会的主题“城市，让生活更美好”一样，城市应该是实现年轻人理想的地方，而不是房地产商囤积财富的场所和投机者的乐团。“安居”方能“乐业”。拥有一所属于自己的居所，是每一个年轻人走上人生道路的第一追求。但是，城市里接市如烈火烹油，房价几乎耸入云端、高不见顶，年轻人天天在为攒够首付款而疲于奔命，或者整日算计着付完月供是否还有余钱可供度日，理想便具象为一所“蜗居”进而再幻化成一场“垂梦”。

李敖曾说过，恋爱是喜剧，结婚是悲剧，离婚是闹剧。年轻人“理想”和“蜗居”的结合就像是一场悲剧，不仅是年轻人理想光芒黯淡的悲剧，也是社会价值迷失的悲剧。

这场悲剧制造的“噩梦”有多么惊悸?中国青少年研究中心在一份题为《城市差异对青年购房者幸福感的影响》的调查报告中，对深圳市部分20～55岁的购房青年进行了问卷调查，相关数据显示：90％的深圳购房青年认为“自己属于中等收入阶层(月收入在5000元以上)，但购房后是‘房奴’!是无产阶层!”

有人因此而担心：“房奴”会否成为“垮掉的一代”?这真是一个误会。因为美国的“垮掉的一代”其实并没有垮掉，他们只是从外表上看貌似垮掉，内心却是不乏理想的。而中国当前社会的“房奴”的问题，却真正是：“当高房价照进生活，理想便退却了。”

仍以上述报告中对深圳购房青年的调查情况为据：

“生活状况，在吃方面，深圳82.6％的人在购房后去饭店吃饭的频率减少；女性76％买衣服的开支明显缩减、逛街的次数减少；在休闲方面，69.2％的人高档休闲次数减少，旅游次数减少且持续时间变短，旅游地点也以就近为主。

家庭状况，深圳购房青年在代际关系方面，74％的人因父母支持自己购房而非常愧疚。45％的人购房后明显减少在父母面前尽孝(买东西给父母)；在夫妻关系方面，70％的人购房后夫妻关系恶化，双方的脾气变差、争吵较频繁。

工作与社交状况，86％的深圳购房青年认为购房后工作的重要性明显增强；63％的人与朋友聚会的频率减少；85％的人认为购房后的经济压力使个人的发展受到了较大的限制。

89％的深圳购房青年认为购房后自己或家庭的压力明显增大，其中75％的已婚夫妇5年内没有生育小孩的打算。仅有15％的深圳购房青年认为购房后比以前更幸福。”

这不禁让人想起热播电视剧《蜗居》中海萍的一段经典台词：“我每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海。房贷六千，吃穿甩度两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，变通费五百八，物业管理三四百，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百。也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，这就是我活在这个城市的成本。”

房贷调查报告范文第8篇

调查报告显示，男性在35岁～44岁这一阶段感觉最不幸福。在以10分为满分的问卷中，这个年龄段的幸福感平均分只有6.8分，是所有年龄段中的最低得分。这些中年男子之所以感到不幸福，大多是由于感觉自己的黄金岁月即将逝去，同时还要承受工作和生活带来的巨大压力。

“因为从事咨询工作，我不得不频繁往来于欧洲各个国家。”已届不惑之年的格莱格说，像他这个年龄的男人一般工作都很忙，很难长时间在家享受天伦之乐，更多的时候是靠电话、电子邮件同家人联络，人在他乡时常感到很孤独，从而容易感到没有家庭归属感。并且，自己还置身于一个高强度的竞争环境中，他不得不与同行保持距离，很难找到推心置腹的朋友，虽然自己每天拼命挣回大笔的钱，但是到了这个年龄，他觉得最重要的是亲情、友情，而不是物质。

调查还显示，绝大多数男性将16～24岁这一阶段看作自己最幸福的人生阶段，平均分达到7.55分。这一分数会随着年龄增长而逐渐下降，直至退休时才得以上升，平均分接近7.8分。

对英国女性来说，人生最痛苦的阶段为25～34岁这一阶段。报告解释说，女性在这时往往会忙于照顾孩子。

今年29岁的特雷西女士说，两年前她结婚了，但作为广告销售员，她不得不花费大量时间同客户见面。最让她感到头疼的是，她很希望有一个孩子，但是一直都不能下定决心辞职，毕竟还要偿还大笔的房贷和车贷，她希望自己能够帮帮丈夫。“我的很多朋友都想做一名全职太太，可是刚刚结婚，经济压力太大了。”她们自己将烦恼的原因归结为在男性主导的社会中，自己不得不从事压力巨大的工作。即使是家庭主妇们也为自己能不能照顾好孩子和家庭感到担心。

但过了这个年龄段，女性的心态就相对平和了，稳定的家庭和工作让她们的幸福感大大提升，至65岁退休后达到7.65分的最高值。

房贷调查报告范文第9篇

美国抵押银行家协会3月13日公布的调查报告显示，去年第四季度美国抵押贷款逾期还款率上升到了过去三年多来的最高水平，借款人丧失抵押品赎回权的比例也创下历史最高纪录。不仅如此，信用评级较好的贷款户，其贷款抵押品赎取权的取消也日见增加。

在这项调查涵盖的4350万笔抵押贷款中，2006年第四季度逾期30天或30天以上偿付贷款的比例为4.95％，高于2006年第三季度的4.67％，是2003年春季以来的最高水平。

报告称，去年第四季有49个州的拖欠还款案增加，案例涉及所有贷款类别，其中可调整利率次级贷款违约案增加的数量最多。

所谓次级抵押贷款就是金融机构向那些信用记录不佳的房屋购买者提供贷款，当然利率会相应提高。在房地产市场火爆时，这些贷款的风险其实并不高，巨大的利润促使金融机构大量提高投放金额，并反过来刺激房地产市场的发展。不过，一旦市场发生变化，这些贷款可能马上变成高危品种。

受此影响，次优级贷款类股近几日跌势扩大，住宅贷款控股公司市值缩水三分之二。住宅贷款控股公司表示，在向自己的债权人支付1.9亿美元后必须筹集资金，并计划裁减一定数量的员工。公司正在寻求“战略性选择”，募集新资本是其中重要的一部分。

美国第二大次优级房贷抵押公司新世纪金融(New Century Financial)3月12日在纽约证交所延迟开盘数小时，开盘后其股价又下跌了近一半。纽约证交所于13日暂停其股票交易并暂停对该公司财政状况的评估，着手准备摘牌事宜。

该公司称，已收到加州中央区地方检察官的通告。称其为证券交易刑事调查的目标。“之前已经有20家次优级贷款机构停止了业务，剩下的次优级贷款机构不会太多了。”贝克尔资本管理的研究部主管布莱克・霍维尔斯表示。

风暴席卷全球

除了一些次级贷款公司相继关门外，几乎所有与贷款相关的金融行业都受到了牵连。次优抵押贷款恶化拉低了投资银行和传统银行类股票的股价。

受创最重的包括华尔街主要贷款机构、商业贷款机构，以及那些与抵押贷款相关的储蓄金融机构，如贝尔斯登，全国金融，摩根大通和花旗集团等。

美国房屋按揭贷款市场规模高达6.5万亿美元，比美国国债市场还要大，目前次级按揭贷款已占12.6％。在此次风暴中，专门放贷给高风险借款者的美国贷款机构一直在疲于应付违约案上升和按揭者丧失抵押品赎回权的问题。

抵押贷款银行协会改变之前的看法，将其预期的美国房地产领域复苏的时间由今年年中推迟到年底。美国最大的房贷企业全国金融公司首席执行官3月13日说，美国房贷领域正在陷入“流动性危机”，但投资者有些反应过度，使得业务健康的企业也受到拖累。

受不良房贷增加的影响，道琼斯指数3月13日下跌了242.66点，收于12075.96点，跌幅为1.97％。标准普尔500种股票指数下跌了28.65点，收于1377.95点，跌幅为2.04％。以技术股为主的纳斯达克综合指数也下跌了51.72点，收于2350.57点，跌幅为2.15％。此外，低于预期的美国2月份零售销售报告也给三大股指增添了卖盘压力。

此外，亚洲股市也被波及，日本、新加坡等市场的股票13日的跌幅也都超过了2％。

与此同时，投资者纷纷从高风险资产中撤出转而进入国债这类较安全的资产，推动了美国国债上涨。在外汇市场上，美元兑日圆下跌，因投资者紧张不安，重新出脱利差交易部位。

保尔森：问题仍可控

尽管美国次级房贷市场坏账问题被迅速放大，但专家对美国经济度过此次风暴的能力所持看法却出人意外地乐观。美国财政部长亨利-保尔森指出，美国政府正密切监视次级房贷业危机，认为目前的情况仍可控制，同时也认为美国总体经济不致被拖垮。

亨利・保尔森的讲话给投资者吃了一粒定心丸，他表示，美国房地产市场的降温虽然给次级抵押贷款市场造成了一些损失，但不会损害美国整体经济的发展。

保尔森在接受美国电视台采访时表示，美国的房地产市场正在进行重大的调整，目前判断市场是否见底仍为时过早。他还强调，受房价下跌的影响，次优级抵押贷款市场出现一些问题并不奇怪，但这些问题在很大程度上是可控制的。

在股市下跌的问题上，保尔森说：“我继续相信美国经济是健康的。”他指出，美国出口增长继续超过进口增长，消费者也在持续消费，通货膨胀也得到控制，美国经济目前正以一种“可持续的速度”增长。

美欲立法限制次优房贷

马萨诸塞州的官员表示，他们已经向瑞银证券和贝尔斯登索取其对次优级抵押贷款机构研究分析的文档，其中包括新世纪金融。

美国众议院金融服务委员会主席巴尔尼・弗兰克表示，他计划提出一项法案，在次优级抵押贷款市场出现问题时对风险过高的抵押贷款进行限制。

但这位议员也表示，并不认为次优级抵押贷款市场的问题会给美国银行体系造成广泛威胁。美国财政部负责金融市场的官员同样表示，次优级抵押贷款市场的危机不会扩散。

“我们正在密切关注。我们认为整个资本市场，包括整体抵押贷款市场表现相当不错。”这位官员向媒体表示，“政府将继续关注和评估市场形势。”

参议院金融委员会的成员表示，国会可能将关注投资次优级抵押贷款的大型银行所面临的风险，以及目前的情况是否恰当地反映在股价上。

抵押贷款保险公司PMI集团表示，家庭融资领域近些年发展过快，许多贷款机构都愿意忽略申请人不良的信贷记录。“长期以来，我们一直表示市场正在低估风险。我们认为该领域的风险要高于一些人以为的程度。”PMI保险公司发言人表示。

房贷调查报告范文第10篇

预防疾病治疗为保险首要动机

家庭支柱是一个家庭中最重要的经济来源，可来自工作和家庭的双重压力，让作为父亲、儿子和丈夫们的他们不堪重负，疾病风险不断上升。据友邦中国统计，2010年美国友邦保险有限公司在中国大陆各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近6成。与重大疾病相关的赔偿原因中，排名第一的为恶性肿瘤，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。家庭主要经济支柱一旦发生变故，日益高企的医疗费用会对家庭财务带来巨大的损失。友邦保险的《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》显示，在当前城市居民投保人身保险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名首位。

持续的现金流保障

据调查，市场上大部分重疾保险产品多为一次性给付型产品，主要用于承担高昂的疾病治疗费用，难以涵盖疾病治疗后需要的持续康复、家庭生活等费用，友邦《保无忧分期给付重大疾病保险》的上市，弥补了市场同类产品的不足。该产品提供34种重大疾病保障，投保年龄为18～55岁。在保障期间内，如确诊重大疾病，将每月获取一份持续平稳的现金给付，用于弥补收入损失、康复保健等，有效地补充生活所需，使家人的生活有所依靠。对于有巨大房贷压力的家庭而言，这笔费用可以帮助家庭持续偿还房贷；对于已经拥有其他保险保障的家庭而言，持续的现金流可以用于抵交其他保险产品的保费，在延续保险保障的同时，助力家庭轻松化解危机时期的经济压力。《保无忧分期给付重大疾病保险》有3种付费期和保障期间选择，最短的付费期间为5年、保障期间为10年，最长的付费期间为10年、保障期间为20年，投保人可以根据自己的债务期限和实际需求等自由选择。

投保案例：

A先生，30岁，已结婚生子，刚向银行申请了60万元额度的个人住房按揭贷款，贷款年限20年，A先生采用等额本息的还款方式，月均还贷4670元。根据自己的贷款数额，A先生选择投保《友邦保无忧C款分期给付重大疾病保险》，基本保险金额每月5000元，每年付费6620元，付费期10年，对应保障期限20年。保单于2012年1月10日生效。

情况一：

如果A先生不幸于2014年4月5日被首次确诊患有恶性肿瘤，并经过治疗又恢复健康。

他将获得的保险利益如下：自确诊后的首个重大疾病保险金给付日，即2014年4月10日起，每月可获得一笔5000元的重大疾病保险金，连续领取214个月，直至保单满期日（含）。从确诊后开始，无需再支付保费，此时他累计支付保费19860元，而累计获得重大疾病保险金额为107万元。

情况二：

如果A先生不幸于2014年4月5日被首次确诊患有恶性肿瘤，并且不幸于2019年10月4日身故，他将获得的保险利益如下：

自确诊后的首个重大疾病保险金给付日，即2014年4月10日起，每月可获得一笔5000元的重大疾病保险金，连续领取66个月，累计给付金额33万元。身故后，尚未给付的重疾保险金将一次性给付给A先生的继承人，金额为74万元。从确诊后开始，无需再支付保费，此时他累计支付保费19860元，而该保单给付的保险利益总计金额为107万元。(具体内容以保险合同的保险条款为准)。

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