网络金融监管的难点及风险研究

摘要：随着社会的高速度发展，计算机网络如火中天的普及，同时金融行业也犹如雨后春笋，蓬勃滋长开来，迎来其阳光明媚的春天。金融与网络技术结合在一起的新兴产物――网络金融，更是得到了广大客户和银行的一致认同，全球性的发展起来。然而，当网络金融一步一步的渗入进广大客户的日常生活中时，它所暴漏出来的风险问题再次对风险监督与网络金融的管理者敲响了警钟。因此如何加强网络金融的监管力度、提高网络监管效能室重中之重。

关键词：网络金融；监管的难点；风险研究

银行是一个有着古老的历史前景的行业，从12世纪在意大利兴起直至今日21世纪的中期，已经有700多年的历史。在社会的高速度发展的趋势下，银行行业受经济水平的提升，社会生产力的演变和管理制度的变迁，坚持不懈把服务作为奋斗的中心，勇于创新，来接受时间和时代的洗礼。而如今，计算机网络的全方面推广更是银行机构高度发展的又一个春天。网络金融的诞生改变了金融机构产品传统的服务理念。以其独有的特点赢来广大客户和众多银行的一致认同与追捧。网络金融使用方便快捷，不受地点位置时间的拘束限制，虽然网络金融开展的比较晚，但是其一上市发展速度就犹如雨后春笋一般，一发不可小窥。发展网络金融的使用已然成为各大银行机构发展的必然趋势。网络银行给银行行业带来了空前绝后的发展契机，给广大的客户带了方便快捷的业务服务，同时，网络银行又是一把“双刃剑”给银行行业与广大的客户群也携带来了不可预知的风险和负面效果。网络银行是一种处于“开放”和“虚拟”的状态，任何人任何身份都可以进入，进行直接访问，不仅如此，网络金融还包含着传统银行的各方面的风险:操作风险、市场选择风险、信誉风险以及法律风险等等。还有关于网络技术和网络信息安全方面的风险及负面效应。所以，网络金融的发展成长成为了银行行业的一个伟大而艰巨的任务，面对如此浩大的挑战，必须要制定一个目标明确的战略标本，然后采取恰到其出的战略方针，对网络银行实施适度的监管力度，提高监管效率。

1、网络金融的产生和发展

网络金融是时代的产物，是新兴社会的产物，是人们经济水平高速度提升下的产物，是金融行业与计算机网络高超技术全方面的产物。网络银行于60年代开始一步一步发展，于90年代成形，其中的年岁里留下了网络银行从一个雏形逐渐长大成形的整个历程，也同时留下了信息产业一步一个脚印的发展的足迹。网络银行其所有的业务服务与业务交易全部在网络上进行。其包括的种类有网上银行、网上支付、网上证券、网上期货、网上保险、网上结算等等相关于金融方面的业务。网络银行模糊了地域性与时间的限制，使得整个交易变得虚拟化，进行交易的对象不能够明确，交易的过程也模糊在其“虚拟”之中

1.1电子商务的发展是网络银行形成的推动力

电子商务的迅速发展起来，同时也推动可网络银行的繁荣与昌盛。电子商务的完美开展，不但需要银行提供给其全方位的网上支付系统，而且也需要网络银行相呼应的网络金融业务。从另一个方面讲，所有的网络上的交易都包含两个部分，一是交易环节，二是支付环节。步骤一直接在客户与销售商之间就可以完成。步骤二则是要通过网络银行来完成的。资料显示，1996年全球电子商务交易额度达到了1500亿美元，1998年达到了3000亿美元。据联合国的一份调查报道预测，到了2002年度全球电子商务额度即将达到10234亿美元，到了2003年度达到了世界贸易的10%到25%左右。显而易见，没有网络银行的支持，电子商务就不可能实现其本身的真正意义。反之，电子商务的成就也成功的推动力网络金融的形成与迅速发展。

1.2日益激烈的银行竞争是网络银行形成的外压力

塞莱拉说“人们现在要求在线的、实时的、即刻的服务”

计算机网络的快速兴起，丰富了消费者的生活，加快了消费者生活的节奏。在这个消费者需求急剧快速度变化的时代，掌握好发展的方向舵，跟上信息技术发展的步伐，才能够永久的驻立于时代的前端，不会被无情的淘汰出局。计算机网络的兴起带动了金融行业的发展，同时也带来了激烈的竞争。在逆境中成长发展远比顺境艰苦难耐，如同从石块中寻找缝隙一般，在各大银行机构里谋取生存，网络银行的产生是一种新势力的体现，更是各大银行行业外压力下的产物。

2、网络金融风险的种类及其成因

根据《2011年中国网上银行调查报道》显示，直至到2011年，我国使用的网络银行的客户突破了1.8亿户，其中，企业性质的网络金融用户达到了400万户，个人性的网络银行用户达到了18173万户，在交易额度反面，2011年第二季度中国网络银行市场交易额度数达到了200.18万亿元。网络金融在其拥有独特的业务方式，给各大银行行业带来空前绝后的发展契机，给广大的客户带来了方便快捷的业务服务的同时，它也是一把“双刃剑”存在着不可预知的风险和负面效应。网络金融的风险部仅包括传统金融中信用风险、市场风险（利率风险）、汇率风险、流动性风险、系统风险、管理风险、犯罪风险、国家和政府及法规风险八项基本风险外还包括着网上金融的特定风险：系统（技术）风险、经济风险（网上银行结算及操作风险）、网络犯罪风险、法律风险（黑客）以及跨国界风险等等。

2.1网络银行的一般风险

由于网络银行与传统的银行服务理念不同，扩展银行的业务形式不同，网络银行突破地理国界的限制，真真正正的做到全球化的服务，然而负面效应接踵而来，网络银行在经营的过程中，存在流动性风险、贷款风险、市场风险、利率与汇率风险等一般的银行风险。流动性风险指银行其本身的流动资金，不能满足及适时的支付到期负债客户的需要，从而迫使银行机构丧失掉了清偿的能力和造成损失的可能性。流动性风险，一方面指资金流动性不足造成的问题，一旦有些客户多数量的提取现金，因而银行资金受到挤提，那么银行即将面临着无法相像的状况，我国的商业银行有明确的银行法规定，商业银行的贷款余额和存款余额的相对比例不能够超过75%，流动性资产余额和流动性的负债余额的相对比例不能够低于25%上另一方面是指，以流动性风险为爆发点的各种长期堆积，隐藏着的风险。上述证明，流动性风险是客观性存在的。

2.2网络金融操作风险

操作风险早已不是什么新鲜的词汇，它可以说成是银行行业从古至今一直都存在着的一种风险。然而，对于这种与银行行业如影随形的风险种类，却是近几年才开始研究的。相对于其他的风险，操作风险一直受到漠视。据统计，美国1979年以来出现的问题的163家银行有30%来自于操作风险。以此数据，可见操作风险其重要的影响力。由于网络金融是银行机构与计算机网络高速度发展下创新出来的产物，网络也仅仅只是一条提供方便快捷业务服务的途径，银行应用网络展开服务的时候，除了能引发更多的与技术操作联系在一起的风险以外，并没有产生什么新的风险类型。

2.3黑客攻击和计算机病毒破坏风险

随着计算机的迅速发展以及普遍性，更多的网络问题截然出现。网络黑客便是其中之一。网络黑客带有目的性的利用互联网上的任意一个纰漏，或者是不完整的系统，非法进入到他人电脑中，潜进其网络银行系统进行盗取或者是转账。窃取其重要信息，从事非法的勾当。进行犯罪，严重的威胁到了网络银行用户的财产安全，信息安全等等。还有一种比网络黑客更强大的网络破坏杀手，那就是计算机网络病毒。它有着强大威猛的破坏力，而且一旦被侵染，计算机完全进入瘫痪状态，网络病毒的生命力特别的强硬，如同春风又生的野草。而今，如何解决网络病毒问题，如何彻底防止网络病毒的“亲近”已经成为了网络金融监管当前要解决掉的重要问题。

2.4监管机构之间配合不够协调

网络金融是伴随着计算机网络迅速发展而产生的新事物，以其独有的特点纵横广大客户与银行之间。网络银行的业务服务与交易的过程几乎都是在网络上完成的，网络银行模糊了地域性与时间的限制，使得整个交易变得虚拟化，进行交易的对象不能够明确，交易的过程也模糊在其“虚拟”之中，非常容易造成金融风险等等一系列问题。由于各个监管机构之间没有进行协调的配合，导致相关的信息的不能够得到共享，监管之间没有清晰的范围分工，特别容易就能够造成监管真空或者是重复性监管等问题，不利于金融风险得到有效的防范。网络金融的全球化发展，将更加加剧了监管的难度。

3.金融监管的难点

3.1金融监管的滞后性增强

计算机网络的快速发现，推动了网络经济的发展，同时也加快了金融行业创新的步调。金融的高度创新也促进了金融监管推陈出新的创新。在这样一个层次上，金融创新也影响到了金融体系的发展，加剧了其的不稳定性质。一方面层次不穷的创新性金融状态更加削弱了各个金融监管之间的协调的配合性，和有效性，使金融监管经常遇到措手不及的问题。另一方面，金融行业在其合法性上体系不完善，金融监管部门经常在此方面遇到问题和困难。

3.2网络金融监管的法律体系尚未完善

虽然网络金融雏形于60年代，成形与90年代，但是现今依旧处于一个起步阶段。所以政府以及有关的单位对网络银行的交易的权利和相对的义务的规定都不是怎么清晰。以至于导致金融监管部门不能够有效的监管网络金融法行业。当，网络交易存在着较大的风险的时候，由于网络监管的法规法律体系尚未得到完善，所以，金融监管部门不能够合理公正的处理问题解决问题。

4.我国网络金融的发展与监管战略

网络银行是网络技术与银行行业的新产物，是银行行业发展的一个新契机，未来的发展方向。发展中的中国完全可以利用高技能、新技术、全新模式来培育新的金融体系。网络银行刚刚在我国开始起步状态，其体系、法律法规都有待于完善，如果我国金融监管不积极的进行研究，合理的对其引导，不但对网络银行的茁长发展没起作用，还有可能会留下新的风险。所以我国的监管部门必须建立完整的监管方案，切实措施，才能够促进网络金融的创新与发展。

5.结语

社会的快速度发展带动了计算机网络的普遍性、全民化，计算机网络的兴起推动了网络金融的产生和创新，网络金融的创新又促进了金融监管的发展。如同一条锁链一般，紧紧相扣。网络银行以其独有的特点得到广大客户和银行的一再认同，所以其暴漏出的风险问题也理所当然的成为了监管部门悬在心头的首要任务。相关法律法规的完善，监管部门监管的有效性，协调性都会是网络金融防止风险的保障。

参考文献：

[1] 赵艳.网络金融监管的难点及对策探究[J].经济管理，2011（1）

[2]钟建权.虚拟社区用户网络金融购买和使用影响因素的实证研讨[J].电子商务工程与应用，2013（3）

[3]李婧.网络银行操作风险监管研究[J].金融工程与公司金融，2007（11）

[4]邓宾劲.网络金融风险及其监管探析[J].行政管理，2005（4）