招商银行“生意贷”的市场竞争分析

【摘要】2011年以来，政府开始重视小微企业融资难的问题，鼓励商业银行发放小微企业贷款。据统计，目前全国的小微企业占全国企业总量的90%以上，为城镇提供了八成以上的就业岗位，是我国实体经济的重要基础和国民经济的重要组成部分，越来越多的中小银行开始重视小微贷款，本文利用SWOT方法对招商银行“生意贷”进行市场竞争分析。

【关键词】小微企业；贷款业务；市场竞争SWOT分析；

自2012年以来，招商银行将小微企业业务作为未来发展的战略性业务，致力于解决小微企业融资难的问题，推出了“生意贷”这一产品，解决了小微企业中短期经营资金周转困难的问题，为小微企业的经营者提供了“易”、“快”、“省”、“全”的全面综合金融服务。招商银行“生意贷”具有门槛低、标准化的特点，借还两易，按天计息，永续额度，担保灵活，为广大的小微企业提供了全面的增值服务体验。

S――优势

（1）招商银行实力雄厚、品牌影响力显著。招商银行的零售业务处于行业领先水平，零售业务系列品牌在公众中有较强的影响力，拥有优质的客户群体，零售业务开展的基础好，并一直视为中高端客户服务的银行，小微企业主正是中高端客户中的重要组成部分。

（2）招商银行利用零售业务的优势来发展小微贷款。招商银行是同时在香港和内地上市的银行，提出了“成为中国最好的零售银行”的战略目标，招商银行的信用卡多年以来在国内市场稳居第一，将小微贷款划归为零售贷款中的个人经营性贷款，在“一卡通”借贷合一平台的基础上与全面综合的金融服务相结合，发行“生意一卡通”，充分利用了招行信用卡的优势。

（3）创新能力强，服务全面高效灵活。招商银行的产品创新和营销创新能力处于中国商业银行业的前列。他的创新能力在于灵敏的市场反应能力和灵活的管理机制，能够及时准确地把握机遇，开发多种个性化的小微贷款产品。小微贷款需要强大的信息系统支持,招商银行的网上银行、电话银行、手机银行服务质量高而且功能全面，小微企业可通过电话、网上银行、手机银行及pos机等渠道借款、还款、支付、结算，7X24小时即时办理，快速到账，一次办理，永续额度，方便灵活，小微贷款业务办理效率高，受到了小微企业的青睐。

W――劣势

（1）规模不足，机构网点不足。与四大国有银行相比，招商银行的规模差距明显。小微贷款业务没有明显的优势，而且民生银行的小微贷款规模更大市场份额稳定，招商银行在短时间之内难以超越民生银行。招商银行的物理网点比较少，也不利于扩大他小微贷款规模。

（2）客户人群有待拓宽。招商银行的客户群体与国有四大银行相比规模较小，小微贷款仍属于扩张时期，容易积累低端客户，也容易产生因市场扩张带来的坏账风险。

（3）管理体制改革迟滞。招商银行仍然实行总行-分行-支行的三级直线职能制，管理层级较多，一线信息到达总行的损失较大，不利于总行及时了解信息，调整战略，以及开发新产品。因此，招商银行需要将部门银行转变成流程银行。

O――机会

（1）经济持续快速发展，小微信贷市场容量巨大。近几年中国经济发展稳定，为小微企业发展创造了良好的环境，政府近几年对小微企业贷款的扶持，促进了小微信贷市场的发展。全国小微企业普遍存在资金匮乏的问题，而且小微企业的贷款具有“短、小、频、急”的特点，加之小微企业的违约风险高，导致了小微贷款的进入壁垒高，小微企业融资难。处于成长期的小微企业资金需求量大，因此小微信贷市场具有广阔的发展空间。

（2）个人信用制度的逐步完善。目前，中国人民银行已经初步建立并逐渐完善个人征信系统，绝大多数的个人信用记录已进入系统联网通用阶段，这增加了小微贷款违约的成本，降低了小微贷款坏账的风险。个人征信系统的建立，不仅提高了全国人民的信用意识，而且对于防范信用风险起到了积极的作用，为招商银行小微贷款提供了制度保障。

（3）信息技术的保证。招商银行借鉴了美国富国银行小微贷款的经验，建立了“小微信贷工厂”的模式，将贷前调查、信用审批、贷后管理统一归入到一个部门，由总行的后台系统统一处理资料审查、资料录入、贷款审批、放款等操作，降低了单笔贷款的放贷成本，信贷流程上更为规范高效。招商银行的分行对每一个操作环节都有明确规定的时限，小微企业的贷款资料提交齐全后，24小时内分行必须完成审批的任务。“信贷工厂”将专家经验与数据模型相结合，将前台销售人员与后台审批人员的作业标准统一起来，提高了招商银行小微贷款审批的效率。

T――威胁

（1）互联网金融的快速发展。近年来，许多互联网巨头进入了互联网金融业，给传统的银行业带来了巨大的冲击。网络借贷平台，网络投资平台，手机理财APP，以及第三方支付平台为小微企业提供了一种新型融资方式。传统的金融机构与新兴的金融机构相互竞争，为招商银行的小微贷款业务带来了巨大的威胁。

（2）利率市场化，小微信贷市场竞争激烈。随着中国金融改革的推进，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松，传统银行依靠原来存贷款利息差的盈利模式受到了威胁，一些国有银行开始转战小微信贷市场，还有一些股份制商业银行、城市商业银行陆续进入到小微信贷市场，小微信贷市场竞争日益激烈。

（3）小微企业的潜在违约风险高。小微企业缺乏正规的运作规范，资产规模小，生命周期短，缺乏抵押物，现金流比较小，经营情况复杂，缺乏规范的财务报表，对经济波动敏感。小微企业抗风险能力低，容易倒闭。这些原因都增加了小微企业的潜在违约风险，因此招商银行需要在“价格覆盖风险”的原则下，为小微企业贷款合理定价。

随着互联网金融和利率市场化的冲击，小微信贷市场的竞争日趋激烈，招商银行需要通过扩大市场占有率、增加优质客户的数量、提高管理水平、合理定价小微贷款等措施来应对这些威胁和挑战。招商银行利用零售的方式来做小微贷款的模式，必定会提高招商银行小微贷款的市场竞争力，提高客户对“生意贷”的满意度和忠诚度。

【参考文献】

[1]. 赵晓菊编著. 商业银行贷款管理. 上海市：上海财经大学出版社, 1996.

[2]. 周志翠主编. 商业银行放款实务. 北京市：冶金工业出版社, 2008.

[3]. 薛誉华，郑晓玲主编. 现代商业银行经营管理. 上海市：复旦大学出版社, 2012.12.

作者信息：

第一作者：韩旺文霞（1993-），女，汉族，黑龙江省哈尔滨人，西南财经大学工商管理学院，本科，研究方向：工商管理（金融服务与管理），联系地址：四川省成都市温江区柳台大道555号西南财经大学毅园A座625室，邮编：611130，电话：13730817819

第二作者：刘奉洁（1993-），女，汉族，四川绵阳人，西南财经大学人文学院，本科，研究方向：新闻学、传播学，联系地址：四川省成都市温江区柳台大道555号西南财经大学毅园A座625室，邮编：611130，电话：18010617816