改善农村支付结算环境 推进城乡金融一体化进程

支付结算是连接资金和商品交易的纽带，是发展社会主义市场经济的必然要求。因此，支付结算环境的优化对于畅通城乡之间的结算渠道，满足农村地区多样化的支付需求，促进农村地区的经济社会发展，推动社会主义新农村建设具有十分重要的现实意义。党的十提出了：“解决好农业农村农民问题是全党工作的重中之重，城乡发展一体化是解决‘三农’问题的根本途径。要加大统筹城乡发展力度，增强农村发展活力，逐步缩小城乡差距，促进城乡共同繁荣”。因此，努力改善农村地区的支付结算环境，推进城乡金融发展一体化，缩小城乡金融服务差距，是农村信用社贯彻党的十精神，落实强农惠农政策，服务三农发展，支持社会主义新农村建设的一项重要工作。

一、衡水市农村信用社在改善支付结算服务环境中的初步成效

（一）营业网点遍布城乡，服务功能辐射全市

目前，衡水市农村信用社下辖312个营业网点，包括营业部11个、信用社216个、信用分社49个、储蓄所36个，营业网点已遍布城乡，结算服务功能已辐射到每个乡镇、每个村庄、每个农户，方便了城乡居民就近办理各项支付结算业务。尤其是其他商业银行收缩农村地区的营业机构后，农村信用社的金融主力军地位更加突显。

（二）支付渠道畅通无阻，资金结算当日到账

一是全辖各营业网点全部接入了省联社综合业务网络系统，实现了个人账户全省范围内的通存通兑。二是全辖各信用社已全部接通了人民银行现代化支付系统，信用社与全国各银行间的汇兑往来实现了当日到账。三是全辖各营业网点全部接通了农信银清算系统，实现了全国农村信用社系统内的通存通兑。另外，财税库银、非税收入、信保通等新业务也相继开通并得到应用，尤其是批量业务开通以来，县联社长期为企事业单位和财政部门无偿各项资金，如企事业单位职工工资和粮食补贴、家电下乡补贴、低保补助、农村养老金等等，并确保了各项资金安全、及时、足额发放到位，受到了客户的高度赞扬。

（三）员工素质持续增强，结算效率明显提高

一是在结算业务操作上，注重员工的业务技能和办公效率，力争通过提高结算效率促进支付环境的大幅提升。2012年，根据业务发展的需要，市联社组织了10多次员工专业培训，内容包括结算制度、金融产品推广、人员管理、网络科技、技能竞赛、服务礼仪等各个层面，通过教育培训，增强了员工的业务技能水平，提高了柜面办公效率，缩短了客户等候时间，确保了各项资金准确高效结算。二是在人员配置上，近几年，市联社招聘了200多名大学生，并置换了一批老职工，同时鼓励在职员工进修大专及本科学历。通过补充新鲜血液和鼓励员工进修，信用社的团队素质不断提高，年龄结构更加优化，为农村支付环境的有力改善提供了人才保障。

（四）电子化进程不断加快，金融覆盖率显著提高

多年来，全市农村信用社耗费了大量人力、物力和财力在农村地区推广电子银行业务产品，促进了全市金融覆盖率的显著提高。一是开通运行ATM机95台，其中乡村地区安装了60台；二是布放银联POS机949台，布放农信银POS机282台，大大扩大了农村地区非现金支付结算的应用领域；三是按照省联社《农信村村通业务管理办法》的部署，在农村地区布放了EPOS机3672台，农民朋友足不出村就可以办理小额存取款、转账、消费等基本支付结算业务；四是信通卡累计发行136.46万张，为农村地区支付结算环境的改善提供了基础保障。另外，全市可以办理网上银行的营业网点有185家，全辖312家营业网点全部开通了短信银行、电话银行、农民工卡特色服务等电子银行业务。通过电子银行业务的快速推广，大大减少了农村金融服务的盲点，全市行政乡村的金融覆盖率达到了95%以上，有利支持了社会主义新农村建设。

（五）结算费用相对较低，支付交易量逐步增加

一是在工本费方面，与专业银行相比农信社的工本费较低。以工行为例，工行开通一张银行卡收取工本费5元，而信用社免费；存折挂失每次收取工本费10元，而信用社每次5元。二是在服务费方面，以农行为例，农行每张银行卡收取年服务费10元，并且账户日余额低于300元的，每季度收取3元小额账户管理费，而信用社的年服务费和小额账户管理费全免。三是在结算手续费方面，以工行为例，个人账户异地取款按交易金额的1%收取，最低2元，最高100元，而信用社全省通存通兑业务免费；对公基本户大额支现超5万元以上的按超过部分的0.1%收取，最低5元，最高500元/笔，而信用社免费。可见农信社的收费标准更加切合农村地区的消费实际，更有利于增加农村地区的支付结算交易量。

二、支付结算环境中存在的现实问题

（一）储蓄所结算渠道欠发达

目前，虽然全市的289家营业网点全部接入了现代化支付系统，但仍有23家储蓄所不能直接办理大小额业务，而这23家储蓄所大部分处于基层乡村，如果遇到跨行支付业务，需要主管信用社进行异地授权才能办理，操作复杂，等待时间较长，如果汇款着急，客户只能到主管信用社办理业务，严重影响了客户资金的及时周转。另外，全市仍有34家储蓄所暂时没有开通网银业务，有业务需求的农村客户也只能舍近求远到主管信用社办理。

（二）非现金支付工具普及率低

与专业银行相比，农信社的电子银行业务开办较晚，加之信用社主要面对的是农村客户群体，农民对非现金支付工具的认知度较低，因此，电子银行业务的普及率较低，交易量远远低于柜面业务量。从全市1-4月份业务量来看，业务总量为9824729笔，其中柜面业务量5624505笔，电子银行业务量4200224笔（包含短信业务111951笔），电子银行业务量占比42.8%，若剔除短信业务，电子银行交易量占比仅为20.4%，可见实际的非现金支付交易量和交易占比都很低，不利于改善农村地区的支付服务环境。

（三）农村市场宣传营销缺位

受农村市场环境的影响，信用社缺乏有计划有策略的市场营销手段，在支付结算宣传上较为单一，营销形式以宣传栏、宣传条幅、电子屏等简单形式为主，营业场所成为了宣传的主阵地。这种宣传形式普及面较窄，金融宣传效果欠佳，导致有的农村居民对信用社支付结算的认识仍处于初始阶段，认为信用社只能办理纯粹的储蓄业务，严重影响了信用社各种结算工具的推广。可见，农村市场宣传营销的缺位将直接影响农村支付结算氛围的形成。

（四）员工业务素质有待加强

近几年，市联社每年都组织员工业务知识考试和技能竞赛，通过考试和竞赛，员工的整体素质水平得到了提高，但仍有少部分员工对信用社业务的掌握还是停留在现金业务上，对POS机、ATM机、影像支票、网上银行等新业务只是简单了解，对一些结算渠道和收费标准不能有效掌握，对客户提出的业务咨询不能给予满意的回答，在很大程度上影响了信用社支付结算质量和效率的提高。

三、提高自身支付结算能力，改善农村支付结算环境，逐步缩小城乡金融差距，推进城乡金融发展一体化进程

（一）畅通储蓄所支付结算的渠道

一是有计划的逐步开放储蓄所的现代化支付系统功能，使储蓄所也能够直接办理大小额业务，减少异地授权的流程。同时设置合理的金额交易权限，提高资金结算的安全系数。二是在时机成熟的时候开通储蓄所的网银业务，提高全县的网银覆盖率，使全县的城乡居民都能够就近办理业务。

（二）推进非现金支付工具的应用

一是增加信通卡发行量，银行卡是非现金支付交易的主要载体，因此应通过明确任务、绩效激励等措施提高各信用社的信通卡发行量。二是合理安装ATM机，通过科学论证和安全评估，合理增加农村地区ATM机的布放量，引导客户使用自助设备办理业务，使自助设备与柜面业务相结合，提高全县的支付结算效率。三是推进农信村村通工程，继续扩大投入，增加农村地区EPOS机的布放，力争实现行政村全覆盖，促使信用社的金融覆盖率达到100%，彻底消除金融服务空白村。

（三）扩大支付结算知识的宣传

农村信用社具有点多面广、收费低廉、速度快捷的特点，因此，信用社可采取价格策略营销，充分利用信用社支付结算方式收费低廉的优势，扩大在农村地区影响力和市场份额。在宣传自身支付结算产品时，应侧重与其他商业银行在服务价格、结算渠道和网点布局等优势方面的横向比较宣传，让农民和农村经济组织真正了解信用社的结算优势。另外，农村支付宣传活动应于乡镇政府相结合，开展对村干部尤其是村委会会计的业务培训，增强他们对支付结算工具的认知度、信任度，带动信用社支付结算工具的推广应用和功能发挥。

（四）加强对员工支付工具的培训

信用社的员工必须熟悉掌握自身支付结算工具的应用，如ATM机、POS机、电话银行、农信村村通EPOS机、网上银行等新兴电子银行业务。省、市、县联社应有针对性的组织辖内员工业务培训，既要学习支付工具的结算范围及使用方法，又要培训支付工具的服务收费及风险防范，员工只有熟悉掌握了这些知识，才能更好地加强各种支付工具的应用和推广，进而拓宽农村地区的支付领用，改善农村的支付结算服务环境。

（五）防范支付结算的业务风险

一是完善制度建设，信用社应制定一批适应农村信用社改革发展的制度办法，以制度的形式明确操作流程、堵塞支付漏洞、防范金融风险。二是加强会计监管，要充分发挥委派会计的监督职能，尤其是对授权业务一定要严格把关，高度负责，将各类资金风险遏制在萌芽状态。三是强化事后监督，稽核监察部门和支付结算主管部门要切实负起责任，加强现场检查和非现场检查的力度，及时纠正各信用社出现的违规操作现象，维护良好的城乡金融秩序，促进农村地区支付结算环境持续健康有序发展。