现代农业信贷风险控制论文

一、信贷在现代农业发展中的需求性

现代农业的发展、建设与农业龙头企业、农业科技创新、农户和农业外部环境的快速发展、建设是不可分割的，而在现代农业的建设过程中，各参与主体都需要持续性的、大量的资金投入。但是，目前他们都面临不同程度的资金或缺问题，这时，就需要国家为其提供金融政策上的支持，加大对农业信贷的投入力度。现代农业的建设、发展需要完善其所依附的外部宏观环境，即流通性、生产性和服务性基础设施的发展、建设。首先，以生态环境治理、农田水利建设、农产品基地以及农业综合开发为主的生产性基础设施可以使不利于农业生产发展的自然条件改变，为农业高产、高效服务，促进现代农业的进一步深化。其次，以农产品专业市场、农产品综合市场、电子商务平台、物流配送系统为主的农产品市场营销体系，可以降低交易成本，创新农产品的流通机制，增强营销能力，提高流通效率和农产品竞争力，提高我国现代农业发展的进程。最后，包括信息服务体系、农业科技推广体系、监测检测体系及病虫害防治体系在内的服务性基础设施，能使农业技术的普及应用加快，使农村经济得到振兴。

二、现代农业面临的的主要信贷风险及其解决对策

（一）政策风险控制

在现代农业信贷的风险控制领域中，最大的和首要的风险控制是政策风险控制，它主要是指由于政策变化和政府的经济、金融政策不完善而导致的风险控制，还包括因政府的行政行为而对金融机构造成的风险控制。第一，是政府的宏观调控经济政策。由于政府农业的宏观调控经济、金融政策不连续，导致金融机构无法持续、健康的经营。第二，是政府的“看得见的手”进行行政干预。由于当地金融机构受到地方政府的不科学、不合理甚至十分随意的强力干预，以及一些地方官员时常的行为和进行不道德的权力干预，导致农业金融信贷资产的非科学营运和安排。第三，农业企业自身不守信用和破产、倒闭的现象，也导致经济金融生态环境非常恶劣。

那么，应该如何有效减小、规避这类政策型风险控制呢？首先，政府的宏观调控经济政策应当完善，致力于保持其连续性。作为中国农业发展银行浙江省分行下的xx市分行客户服务部工作人员之一，在工作中我时常遇到一些信贷客户由于政策的变化、不连续而找到我行进行理论，给我行的信贷带来更大的风险控制。其次，政府不应该对地方金融机构进行无规律的干预，给农业金融信贷造成不科学营运。最后，农业企业自身要加强信用，努力经营，不能因为经营不善而破产、倒闭就随意逃避其信贷责任。

（二）环境风险控制

对现代农业所需面临的信贷风险控制来说，由于意外事故或自然灾害而给借款人造成直接的财产损失就是环境风险控制，从而导致其无法按时还本付息，进而给地方金融机构带来间接的信贷资产损失。我国虽是农业大国，但农业技术装备落后、基础薄弱、过于依赖自然资源、制约于季节和农业生产周期以及遭受各种自然灾害的影响和侵蚀等却是难以改变的事实。农业资金的季节性运动、缓慢性周转、分散性占用，造成信贷资金发生不能按时、足值收回的可能性更大。同时，由于我国农村金融环境和农村的生产、生活经济条件普遍较为落后，因此，环境风险控制就成了现代农业信贷中的第二大风险控制，仅次于政策风险控制。

对这一风险控制进行防范和控制的关键，就必须要想办法改进农村生产企业的经营活动的基础条件设施、加强国家与社会的补贴、构建抵御意外事故与自然灾害的保险机制等，多措并举，通过多种途径和办法来达成。

（三）信用风险控制

信用风险，即违约风险，是指因交易一方到期不能履行或不能全部履行交易责任而造成债权人发生经济损失的风险控制。在农业生产中，部分低收入客户分化层次较低，素质不高，法律观念淡薄，信用意识不强。在现代农业信贷业务的实际操作上，由于低收入客户（主要是农民）由借款的法律保证——信用凭证就可以取得贷款，许多客户并没有意识到其应当担负的法律责任，于是出现了转借、冒名顶替的问题。此外，农业信贷业务覆范围非常广，办理不需要资金、房产等财产保证，在操作上稍有失误，就会发生冒名等情况，给资产带来信用风险控制。农业是高风险控制产业，受洪涝、干旱、泥石流等自然地质地震灾还和市场因素的影响较为严重，加上分散的小的农户一般都没有投买保险，让银行承担了较大的市场信用风险。此外，由于农户自身的资金实力较弱，一旦发生风险控制，容易出现大量信贷资金不能及时归还甚至出现呆滞的局面，而资金不能回收，又会挫伤中国农业发展银行发放贷款的积极性，从而形成恶性循环。

在发放贷款前，要使借款的农村企业和个人明确其贷款应负有的法律责任，指导其谨慎贷款。在日常生活中，也应加强完善对不守信用者的惩罚措施，时常开展法律知识讲座，提高农业信贷客户的法律观念和信用意识。

三、小结

现在，不管是在理论界的探讨中，还是在实践过程的做法中，对现代农业信贷的关注都得到了体现。随着相关法律法规的不断健全以及现代农业信贷在实践中的不断完善，对促进我国农业的经济发展、改进我国农村的金融市场、增加农民的收入等都会起到强烈的推动作用。