银行核心业务系统的三层服务架构

摘要：当前我国金融企业运营模式正经历着从“部门银行”转型为“流程银行”的重大变革，引进国外先进IT平台系统加以改造，建设符合我国监管法规的新一代银行核心业务系统已成必行趋势。本文提出了需求+语义+服务的银行核心业务系统BCBS(Bank Core Business System)三层服务架构模型。以此为基础设计开发了商业银行企业应用集成建议草案IFE，包括：IFE总体框架模型、金融业应用层通信协议FL7、IFE核心构件库IFE-Infrastructure、系统测试标准以及相应的测试资产库。商业银行可以基于IFE建议草案通过差异化分析规划设计出适合于本行的IT平台及BCBS，避免重复引进。还可以对业务流程及各种流程再造的方案开展评估和测试，规避流程银行变革过程中的风险。

关键词：BCBS；银行应用集成；金融应用层协议；流程银行；银行IT平台

文章编号：1003-4625(2010)03-0058-03

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

一、引言

银行核心业务系统BCBS(Bank Core BusinessSystem)也称为核心银行系统CBS(Core Bank Sys-tern)，是商业银行处理核心业务诸如：客户信息、存款产品、贷款产品、支付结算服务、业务和财务总账的系统。

国际上BCBS大体上经历了四个发展阶段。上世纪50年代，欧美主要银行用电子化手段代替手工记账，产生了第一代BCBS，即银行的会计记账系统。以此为基础，许多银行开始合并会计和结算体系，将“钱”和“账”做在一个系统中，产生了第二代BCBS。上世纪70年代，BCBS加进了银行的产品功能如存提款、贷款、利息结算、收费和中间业务等，形成了真正具有现代意义的第三代银行核心业务系统，这种基于产品的交易处理是现代银行核心业务的基石。随着上世纪90年代金融IT技术的突破性发展，新一代BCBS加入了风险管理及客户关系管理，有效降低了包括各类衍生品在内的银行庞大产品体系的管理风险，提高了银行以利润为驱动的管理运营和客户服务能力，使现代商业银行在开展产品专业化经营和客户个性化服务的同时，能够从容地进行资源配置和风险管理。

国内商业银行核心业务系统的产生与改造始于上世纪80年代，其业务系统从初期的单点式，到同城，再到跨区域、跨行交易；从无卡到有卡到跨行银联业务；业务种类也逐渐增加基金代销、第三方存管、理财业务及各种金融衍生品。但是到目前为止，大多数国内商业银行的BCBS，本质上还是面向账户的交易系统，不是面向客户的金融产品经营系统。

2005年10月在“上海银行业首届合规年会”上，中国银监会主席刘明康提出了“流程银行”的概念，指出银行业金融机构存在合规失效，有章不循、长期不执行内部管理规章制度和操作流程，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给银行业造成了严重的资金损失等现象。彻底解决上述一系列弊端的根本出路，必须对目前的部门银行模式进行再造，构建流程银行。由此宣告启动了中国银行业组织模式和运营模式的一次深刻变革，意味着银行业开始了加快科技进步的战略部署，明确指出：引进国外先进技术进行银行核心业务系统改造的主题之一是落实“从技术层面支持监管”。

所谓流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。构筑符合我国国情和监管法规的本地化银行核心业务系统，它是支撑流程自动化的技术平台，是流程银行的科技基础。

2009年7月19日华夏银行引进国外核心系统打造的新一代银行核心业务系统正式投产，在天津分行上线成功。这表明我国股份制商业银行首次使用了与国际金融业接轨的同一代核心业务系统，在进行流程银行变革的进程中，与国外优秀金融企业站在了相同的科技基础起跑线上。之后不久，中国银行投资百亿的同类系统于2009年10月4日在河北分行上线成功，未来几年国内银行会有越来越多的新一代BCBS的实施案例。

实施新一代BCBS的同时进行流程银行变革，对商业银行的冲击是双重的。一个重要的问题无法回避：在流程银行变革过程中，谁为规划设计失误导致的灾难性后果买单。随着国外优秀的BCBS即将陆续落地并轨，越来越紧迫地需要一部全面反映我国国情和监管特点的关于商业银行TT平台合规要求的规范标准。从这个规范标准出发，整理规划出符合我国国情的银行企业应用集成方案IFE(Integrat-ed Financial Enterprise)的建议草案；构造金融行业应用层协议FL7(Financial Level Seven)；给出IFE核心构件IFE-Infrastructure(包括存款、贷款、收付、卡业务、总账、主客户信息、资金贸易融资等业务模块)的参考实现。流程银行变革的具体方案，通过合规标准IFE的规范化评估和全面的系统测试，再投入生产线实际运行，实现“零故障”的规划设计，“零偏差”的优化决策，“零边际”的测试过程，确保流程银行变革的“零风险”。

二、银行企业应用集成方案IFE

(一)IFE总体框架模型

图1是国内商业银行应用集成方案IFE的总体框架模型示意图。框架分为业务架构(图1的上下两行)与系统架构(图1的左右两列)两部分。系统架构包括：1.由左边列组成的渠道系统，该系统由柜员、网银以及其他四部分内容等组成；2.由右边列组成的信息交换系统，该系统由人行支付、银联、证券、保险以及其他五部分内容等组成。业务架构包括：1.由上边行业务组成的客户服务与产品，这些业务块由客户服务、运营服务、信用管理等六部分内容组成；2.由下边行业务组成的多维度管理信息，这些业务块由经营、财务、审计等七部分内容组成。图1中心的圆环是新一代银行核心业务系统BCBS，完成商业银行的存款、贷款、收付、卡业务、资金／贸易融资、客户信息管理和总账等功能；位于全图最中心的小圆叫做核心系统BS，是系统的数据处理层，也是银行核心业务系统与数据库的访问通道。系统架构与业务架构均经由IFE映射到BCBS的三层架构中。

(二)IFE建议草案及构件库

根据图1所示的IFE框架模型，整理规划出符合我国国情的银行企业业务流程；对业务用例及业务用例场景进行分析，建立IFE的业务模型；从IFE的业务模型出发，通过系统用例及用例场景分析、输出系统需求文档进行系统建模；通过系统实体类分析及设计、系统框架分析及设计进行系统设计；实现系统架构、运行环境、数据库等软硬件环境得到系统实现；利用测试资产库作系统测试。进一步分析IFE的业务模型及系统模型，抽象出标准化的银行企业

业务流程、系统流程；分析IFE的系统框架、实体类，设计出标准化的通讯协议FL7，规范化业务数据字典，整理规划出国内银行企业应用集成方案IFE的建议草案。各商业银行从IFE建议草案出发进行差异分析，可以构建本行的系统蓝图，进一步开展BCBS软件生产线的实施上线工程。由此可见，尽快规划整理出IFE建议草案，设计出标准化的通讯协议FL7，不仅为商业银行提供了银行IT平台的合规标准，对于避免重复引进，打造符合我国国情和监管法规的BCBS有着至关重要的作用。

三、BCBS的参考实现

精确定义国产化BCBS核心构件模型。通过对BCBS调试上线的11r资产如调试测试资产库、服务和模块的梳理，从技术实现角度根据IFE规范定义银行业务系统核心构件模型：构件自身、构件接口、构件间的协作以及构件的使用者，在此基础上实现IFE的核心构件库IFE-Infrastructure，进一步给出BCBS的参考实现。

(一)BCBS的三层结构

图2显示BCBS的三层结构图，自上向下依次为业务层、语义层、服务层。

业务层是BCBS的应用平台，处理用户对系统的业务需求表示，包括客户服务、产品创新以及多维度的管理信息，产生BCBS架构的服务需求描述。服务层是BCBS提供的服务源，具体体现为IFE的核心构件库IFE-Infrastructure。BCBS的语义层是业务需求与服务实体会话的语言界面，即金融系统应用层协议FL7。FL7是BCBS架构中业务和系统的语义信息交换工具，从语义学范畴刻画了核心业务需求的概念或状态及其相互关系，提供服务的定义及服务的析构与集成。通过FL7将业务需求与实际提供的服务例程划分开来，业务层只需了解FL7是如何表达业务需求的，不必关心业务如何实现。一旦将业务需求用FL7描述清楚，BCBS就可以根据FL7的语义学规则自动地完成业务需求到服务发现的映射。同时服务层也不必了解BCBS复杂多样的业务和不断变化的应用需求，只要按照FL7的语义成分对相关服务元素进行调度，生成有效的操作组合，实现服务。

(二)BCBS的通讯协议FL7

按照开放系统互联模型(OSI)规定的网络通信协议，第7层是应用层。金融行业应用层协议FL7在商业银行之间或商业银行与其他金融行业(如保险、证券、投行等其他金融行业)之间建立信息交换的统一语言。实际上在商业银行业务系统内部，信息交换的统一格式和术语也是至关重要的。目前规划FL7的工作需要引起足够的关注，不同系统之间甚至在一些系统内部，由中间件承担着大量繁重的不必要的信息翻译任务，增加了系统的复杂度和交易成本。

构造金融行业应用层的通信协议FL7，对其中的语法描述、元素类型、会话机制、消息体格式、扩展方式、消息定义、业务组件、业务元素数据类型进行详细分析设计，规范化消息中间件。其中涉及商业银行部分，是IFE通用构件通讯协议的元素集合，也是构件之所以可以通用的前提条件，同时可大大降低参考实现的难度。

BCBS的通信协议是FL7的一个子集，它一方面从语义学层面规范了BCBS的业务与服务之间的交互，另一方面在需求描述和技术实现之间搭建了桥梁。BCBS以及IFE的业务开发团队可以不考虑系统是如何实现的，只需将业务需求按照FL7表述成服务层可以理解的形式。同时，系统开发团队可以依据FL7的约束独立生产出各类构件，实现新的功能或提供更加优质的服务。需要说明的是，符合BCBS三层架构模型的业务和构件具有互换特性。首先它们是通用的，不同商业银行之间可以互换，其次它们是松耦合的，构件在系统内部可以更换。

四、结论

流程银行变革以BCBS的技术进步为支撑；需从行业角度思考商业银行IT平台的合规标准；本文提出并设计出了BCBS的三层服务架构，以此为基础形成商业银行企业应用集成建议草案IFE，包括：IFE总体框架模型、金融业应用层通信协议FL7、BCBS三层架构及其核心构件库IFE-Infrastructure、系统测试标准以及相应的测试资产库。

基于IFE建议草案，商业银行可以通过差异化分析规划设计出本行的BCBS及IT平台，避免重复引进；对业务流程及各种流程再造的方案开展评估和测试，规避流程银行变革的风险，使我国商业银行的技术进步尽快转化为核心竞争力。