金融支持乌蒙山片区脱贫致富的思考

2011年，中共中央、国务院印发了《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》。《纲要》确定乌蒙山区等14个片区作为今后10年全国扶贫攻坚的主战场。乌蒙山区在云南省内包括昆明、曲靖、昭通、楚雄四州（市）的15个县。曲靖为宣威、会泽两个人口大县，各县人口总数均在100万以上。为进一步发挥金融在扶贫攻坚中的积极作用，笔者对涉及辖内乌蒙山片区的宣威、会泽两县（市）金融服务情况进行了深入调查，提出了金融扶贫开发的建议。

一、两县（市）社会经济发展基本情况

（一）经济发展情况

会泽县地处乌蒙山主峰地段，位于云南省东北部、金沙江东岸、曲靖市西北部，是省级历史文化名城，典型的山区农业大县，是一个集深山区、石山区、冷凉地区、干热河谷地区及泥石流滑坡地区于一体的国家扶贫工作重点县。经济发展主要依托农业和传统工业。2011年全县实现生产总值112.93亿元，同比增长12%。其中，第一产业增加值26.63亿元，同比增长10%；第二产业增加值61.07亿元，同比增长12.7%；第三产业增加值25.24亿元，同比增长12.1%。三次产业的结构比为23.6：54：22.4。城镇居民人均可支配收入15221元，农村居民人均纯收入3252元。

宣威地处云南高原东北部，为云南高原向贵州高原过渡的斜坡地带。2011年末，宣威市实现地区生产总值178.18亿元，同比增长20.24%；全市总人口149.33万人，人均GDP13638元，同比增长21.71%；财政总收入23.9亿元，同比增长17.7%。城镇居民人均可支配收入17047元，农村居民人均纯收入4697元。

（二）贫困面情况

会泽是乌蒙山片区扶贫攻坚的主战场之一，也是主战场中最难啃的硬骨头之一：贫困人口数量大、贫困人口分布广、贫困程度深、贫困地区基础设施差等，加之近年冬春频发的干旱灾害和夏季的涝灾、滑坡危害，使得全县101.4万余人民不能及时有效的摆脱贫困。按1274元的扶贫标准统计，目前全县有贫困户14.8万户，占总户数的66.9%；贫困人口56.3万人，占总人口的55.9％。如按2300元的新扶贫标准统计，会泽县的贫困人口在83.6万人以上。

宣威是云南省人口最多的县级市，是省级扶贫开发重点县（市），2010年末农民年人均纯收入低于1274元的贫困人口46.24万人，占农村总人口的35.56%；按新标准农民年人均纯收入低于2300元的贫困人口80万人。群众普遍存在就医难、上学难、饮水难、用电难、烧煤难、行路难、安居难、增收难等“八难”现象。贫困人口主要分布在海拔1800米以上的偏远少数民族地区、深山区、石山区、干热河谷地区、高寒冷凉地区，生存环境差、居住分散、社会发育程度低，远离集镇，交通不便，信息闭塞，基础设施脆弱，公共服务水平低，生产力发展滞后，致贫因素复杂多样，金融支持成本高、难度大，是扶贫攻坚的硬骨头。贫困分布广泛又相对集中，绝对贫困现象突出，脱贫又返贫的不稳定性是宣威片区的主要特点。

（三）扶贫攻坚目标

2011年12月8日，会泽县组织召开了全县乌蒙山片区区域发展与扶贫攻坚规划编制工作部署会议，安排部署了规划编制工作。此次规划期为2011—2020年，总体目标是到2020年实现“五个大突破”：生产条件有大改变、生活条件有大改善、社会事业有大发展、社会保障水平有大提高和生态环境有大改观。其中“生活条件有大改善”项中明确提出规划期内要实现贫困地区农民人均纯收入翻一番以上，增长幅度高于全省平均水平，贫困人口减少一半，城乡收入差距控制在3：1，努力扭转发展差距扩大趋势。

宣威依托全市丰富的水能和煤炭资源，立足于云南和国家能源安全，面向省内和华东、华南电力、煤炭市场，大力开发水能资源、煤炭资源，优化发展煤电及水电站，协调发展太阳能、风能等新能源和农村能源，积极促进西电东送输电网建设，将宣威片区建成国家重要战略能源基地。紧紧围绕乌蒙山宣威片区“317个项目、总投资1411亿元”的规划总目标，按照“各具特色、发挥优势、完善功能”的要求，科学规划园区布局，建设宣威羊场磷电煤化一体化工业园区、凤凰山电化矿冶一体化工业园区、虹桥轻工业园区，把工业园区发展成为宣威片区新型工业化的重要平台和载体。

二、两县（市）金融基本情况及金融服务中存在的主要问题

（一）基本情况

至目前，两县（市）共有银行业金融机构16家，7家小额贷款公司，银行业机构网点数量131个，从业人员1292人。2011年末会泽县各项存款余额为72亿元，各项贷款余额34.8亿元，同比分别增长16.1％和19.7％；宣威市各项存款余额161.86亿元，各项贷款余额92.05亿元，同比分别增长17.2％和24.3％。除人民银行外，会泽县共有银行业金融机构7家，机构网点数量53个，从业人员507人；宣威市共有银行业金融机构8家，机构网点数78个，从业人员785人。

（二）存在的主要问题

一是银行业存贷款差额过大，本地金融资源流失，金融支持经济发展的作用没有得到很好体现。在调查的两个县市中，均存在存款上存情况，尤以会泽县更为突出。

会泽县存贷款差额情况表

单位：亿元

存贷款差额的进一步扩大，一方面反映了近年来会泽县经济的持续发展，带来居民收入水平提高，企业存款和城乡居民储蓄刚性增长较强；另一方面也反映了会泽经济社会发展滞后，经济发展动力不足，大项目、好项目不多，对金融的优势需求有限，外生动力不足，银行存在大量的闲置资金，资金使用效率不高。同时也反映出了商业银行机构撤并、信贷权限上收后一定程度造成金融服务功能的弱化。除上述自身因素外，资金的外流也与当前的宏观调控刚性制约密切相关。

二是农村金融服务手段单一。调查发现个人消费信贷和投资、理财、代收代付、买卖证券等中间业务，乡镇银行机构基本未开展。现代金融服务手段，诸如信用卡、自动柜员机、承兑汇票、网上银行、电话银行等在县城已十分普遍，但在农村则基本上是空白。涉农贷款的期限较短、额度较小，与现代农业生产周期不相适应，不能满足现代农业发展的金融需求。

三是中小企业融资难，县域经济快速发展受到制约。从调查掌握的情况来看，中小企业融资仍然存在贷款难。主要原因，一方面是企业处于创业积累和规范完善阶段，难以满足金融部门规定的评级和信贷准入条件，影响了信贷资金进入；另一方面是少数企业借力银行发展的意识不浓、意愿不强，小富即安。

四是企业融资成本过高。企业办理抵押贷款，需要到房产、土地等部门办理评估、证照等手续，而在办理这些手续的过程中，企业、金融机构普遍反映中介部门收费过高，贷款成本过高，增加了企业融资和银行处置抵债资产的成本，在很大程度上导致了企业“难贷款”，银行“贷款难”，影响了信贷营销，直接阻碍了县域金融对企业的信贷支持。

五是信贷投放面相对集中，存在“重大轻小”情况。金融部门在一定程度上存在“嫌贫爱富”的现象，对经营效益好、规模较大的大中型企业（如：会泽烟厂、驰宏公司）千方百计进行营销、注入信贷资金，而对那些虽然有发展潜力、又确需银行信贷资金扶持、但短期难于满足贷款条件的小微企业却不愿涉足支持，导致存贷差进一步扩大，信贷投放面相对集中。

三、做好乌蒙山区金融服务工作的相关建议

（一）树立时不我待的紧迫感和责任感，抓住机遇力促发展

2月23日，国务院扶贫开发领导小组在昭通市召开了乌蒙山片区区域发展与扶贫攻坚启动会，国务院副总理、国务院扶贫开发领导小组组长回良玉强调，连片特困地区是我国新时期扶贫攻坚的主战场，两县市迎来了难得的发展机遇。会泽、宣威要紧紧围绕两县市的资源优势，抓住机遇，积极营造政银企互动的良好环境，为金融更好支持当地经济发展创造更好条件。一方面地方政府应创造良好的信用环境，打造良好金融发展软环境。把加强信用制度建设作为规范和整顿市场经济秩序、改善投资环境的重要工作来抓，大力推进金融安全区建设，切实规范中小企业行为，严防用各种违法违规手段逃废银行债务行为，确保银行债权落实。另一方面银行应进一步转变观念，在防范金融风险的同时积极创新信贷管理体制，合理授权授信，使得一部分管理水平高、经营效益好的县级支行有一定的审批权限；重构建信贷管理机制，建立信贷营销正向激励机制，力求在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式等方面有创新突破，在有效控制风险的前提下积极开展信贷业务。

（二）创新信贷产品种类，探索多样化信贷支持方式

商业银行应尽快改变固定资产抵押的传统模式，通过大力发展应收帐款质押、仓单质押、厂房按揭、自然人联保等新产品，改变中小企业贷款难的状况。对有长期合作关系、信誉卓著、经营良好的企业，可考虑相应提高信用贷款授信额度。

（三）灵活运用财政政策，撬动金融资源的有效利用

财政政策应积极鼓励和扶持欠发达地区金融经济的发展。政府可以利用税收优惠和利率补贴等措施，发挥财政政策的调节和杠杆作用，引导银行资金向县域流动，从而实现金融与地方经济长期健康的发展。

（四）构筑县域中小企业融资担保体系，扩大金融支持范围

建议进一步拓宽为中小企业担保的业务范围，缓解中小企业融资难问题。在模式操作上，一是可以组建由地方政府部门出资的信用担保机构；二是由中小企业自身组建自我出资、自我服务、自担风险、不以盈利为目的的联保担保机构；三是鼓励按照市场经济原则和商业化运作程序组建由企业、个人为主出资的商业型担保机构，不断完善和丰富中小企业担保体系。

（五）强化政府对金融工作的组织领导，提升政银企合作层次

地方政府应从机制、经费、人员等方面提供支持，多组织和开展一些银行与企业之间的见面会，进一步加大政府的协调、沟通力度，为银企搭建一个相互了解、相互信任、相互支持的平台，为企业融资和银行拓展金融服务开辟一个更加便捷的通道，以实现金融资本与企业需求的有效对接，不断提高企业与金融的融合度，进一步营造出良好的金融安全环境。同时，积极支持国内外金融机构在两县市设立分支机构，对在两县市新设立和迁入的金融分支机构给予相应的优惠政策。

（六）加强支付结算环境建设，夯实农村金融服务基础

鼓励涉农银行机构加大农村地区POS机、ATM机具的布放力度，增加配送中心、惠农支付服务点、农家店等的布放密度，扩大银行卡在农村的使用范围。推进县域银行卡业务创新，试点推广网上银行、手机支付等新型电子支付方式在农村的应用。加大对县域银行卡市场发展的政策扶持力度，设立专项资金对银行卡终端机具投入方给予补贴，对特约商户受理银行卡刷卡手续费和ATM、POS机具通讯费给予优惠。进一步完善农村地区金融服务基础设施建设，支持涉农银行机构加入现代化支付系统，支持其开办各类票据业务，不断适应和满足农村支付结算差异化需求，提高资金汇划速度和资金周转效率。