孕期投保全攻略

随着人们理财意识的提高和保险知识的普及，越来越多的都市人都会给自己购买保险。对于正在孕育或者准备孕育新生命的准妈妈来说，也可以考虑给自己和宝宝选择一份适当的保险，一旦母亲在妊娠过程中患病，或者新生儿不幸患上先天性疾病，或者发生意外，都可以从保险公司得到补偿。

38岁的飘飘今年终于下定决心加入了准妈妈的行列，作为高龄产妇，生产的风险也随之加大，她想在孕期为自己和宝宝购买一份保险，多一份保障。

有资料显示，受环境变化和现代生活方式的影响，新生儿出现先天性疾病的概率越来越高，再加上高龄产妇数量的增加，所以，在孕期给自己和宝宝购买一份保险，倒也不失为一项明智的举措。

重点关注两大保障

除了生育险之外，孕妇如果还想购买商业保险的话，应该选择哪些保险呢?

水女士在怀孕办理准生证时，购买了某人寿保险公司母婴安康保险，交纳保险金25元。几个月后，水女士发生了交通意外，导致母婴双亡。按照该母婴安康保险的规定，受益人最多可得到保险金9000元到12DOO元。这虽然不是一个大数目，但是，多少也是一种补偿。

宋女士在怀孕前购买了某寿险公司的优生优育健康保险，每份保费50元。该险种可对优生优育中可能发生的29种疾患提供风险保障，如新生儿确诊神经管畸形可给付3万元，患唐氏综合征可给付20万元。宋女士怀孕4个月后，经检查，医生发现宋女士的胎儿肠腔畸形，在确诊后被迫中止妊娠。按照生育险的要求，宋女士获得42天的假期，同时可以报销医疗费用。另外，根据该优生优育险的规定，保险公司按原有保险金额的5倍给付了宋女士赔偿金。

这两个实例说明：

一、购买孕期商业保险，保险应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。怀孕期的妇女由于行动能力有所下降，行动的风险也就高了起来。这个阶段，如果出现意外，母亲和胎儿都可能受到不可挽回的损失。购买一份包含意外保障的母婴险，是一种恰当的补救措施。另外，尤其要关注意外伤害的医疗保障部分，这一部分直接关系到产妇遭遇意外后的救治工作。

二、购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。由于目前高龄产妇增加，女性工作压力大增和环境等因素的影响，新生儿出现先天性疾病也比以往更为常见。一份完善的母婴险必须要考虑到新生儿先天性疾病导致的孕妇被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险，同时，也要为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。

孕期险种的选择

普通寿险、意外险和重疾险都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为责任之外，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通险种。目前，可以对孕妇和新生儿提供保障的保险产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险，另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。

长期健康险提供的保险责任主要包括：对孕妇的妊娠期疾病，如弥漫性血管内凝血、宫外孕等以及分娩或意外死亡进行保障；还包括了对多项新生儿先天性疾病以及胎儿或新生儿的死亡等保障。

对于已经怀上宝宝的孕妇，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险适合所有的准妈妈，不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障，还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障。

另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。

孕期投保及早动手

36岁的夏冰怀孕后想给自己和宝宝买一份保险，到保险公司咨询，没想到却遭到拒绝。这是因为孕妇在妊娠期间风险概率比较高。准妈妈在怀孕28周以后保险公司就不再受理业务了，至少要求延期到产后8周才能受理。而且即便是怀孕28周内的孕妇，在投保时也须进行普通身体检查，但由于风险，保费将比其他人群贵一些。

此外，女性险也有一定的观察期，保险合同一般要在90天至180天以后生效。如果女性在怀孕后再买这类保险，可能会遇到孩子生下来才可能进入合同的保险期。

另外，怀孕以后，可供选择的险种也十分有限。值得一提的是，尽管现在医学手段越来越发达，但自然环境的恶化、污染的日益严重使新生畸形儿、残障儿并不少见，因此，对于有生育计划的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，就应该在怀孕之前去投保。

投保“精明眼”

1．选择有实力的保险公司。

先看公司的历史是否悠久，财务是否稳健。一般的保险公司在设立的10～15年会出现理赔高峰，所以尽可能选择经营超过10～15年的公司，安全系数会高些。

2．根据自身情况选择。

目前很多保险公司都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异，对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。这就需要准妈妈们根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。

3．仔细阅读保险条款。

需要注意的是，各公司的产品对于观察期、投保条件以及免除责任、投保期限都有不同的规定。因此，投保时应仔细阅读保险条款。对于不了解的专业术语，尽可能找专家咨询，或从各家公司公布的热线电话中得到辅助指导，或要求保险公司给出书面解释，进而作出正确决定，以避免一旦保险事故发生要求索赔时遇到困难。

Tips名词解释

投保人：是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人：是指其人身受保险合同保障，有保险金请求权的人。

主险：又称基本险。是指不需要附加在其他险别之下，可以独立承保的险别。

附加险：指除了保险条款所规定的主要险别外，投保人根据自己的需要所加保的一些险别。附加险是主险责任的扩展，一般不能单独投保。加保附加险时，投保人必须支付一定的附加保费，由保险人在保单上加以批注，并附贴该附加险条款，作为某一险别的附加险条款。