国外邮政金融发展模式及对我国的借鉴与启示

【前言】国外邮政金融发展模式及对我国的借鉴与启示由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。一、国外邮政金融的发展模式 (一)邮政与金融混同经营模式 这种邮政与金融混同经营的模式以德国和法国最为典型，但两国邮政金融改革所走路线又大为不同。[1]德国邮政银行是世界各国邮政金融经营最为成功的范例之一。德国的邮政金融业务从1989年开始改革，成立了邮政银...

摘要：伴随着我国邮政储蓄银行的成立，其业务范围不断扩展，经营规模快速扩张，但现行的管理体制也开始暴露出诸多的弊端，阻碍着邮政储蓄金融业的持续健康发展。而国外邮政金融在发展过程中却积累了诸多成功的经验。本文论述了我国在大力发展邮政储蓄系统的同时，应借鉴国外邮政金融发展模式的成功经验，并提出构建我国邮政金融发展模式的对策建议。

关键词：邮政金融；发展模式；经验借鉴

中图分类号：F61

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)07-0050-02

一、国外邮政金融的发展模式

(一)邮政与金融混同经营模式

这种邮政与金融混同经营的模式以德国和法国最为典型，但两国邮政金融改革所走路线又大为不同。[1]德国邮政银行是世界各国邮政金融经营最为成功的范例之一。德国的邮政金融业务从1989年开始改革，成立了邮政银行，直到1998年底，德国邮政还拥有邮政银行17.5%的股份，德国邮政收购由联邦政府拥有的剩余82.5%的邮政银行股份，成为邮政银行的全资拥有者。[2]目前，德国邮政银行约有一千万客户，由于其通过德国邮政约一万三千个邮局办理业务，其运行成本相对较低。德国邮政银行同DSL银行合并后，现己成为德国最大的零售商业银行，为德国邮政的网上购物、物流等业务提供资金结算。在零售银行方面，邮政银行有着能吸引投资者的独特地位，在德国邮政集团整体战略发展中起着至关重要的作用。德国邮政银行的金融零售业务为德国第一位，列欧洲第五位。[3]

法国邮政金融业务经营管理的运行是与邮政业务融合在一起的。法国邮政总局设有金融业务主管部门，各地区也设有业务管理机构，但隶属于大区和省的邮政局，具体的储汇业务由各邮政网点办理。法国邮政储蓄资金的绝大部分交给国家财政部运用。法国邮政金融业务的经营管理体制得到法国国家法律及法令的确定和保护。法国邮政金融系统拥有一个强大的电脑处理中心来实现各方面的需求。法国邮政金融业务占邮政业务总量的10%，目前全国1.7万个邮政局(所)都办理金融业务，邮政储蓄存款总量己经超过1万亿法郎。[4]

法国邮政部门办理金融业务与银行的主要区别有两点：一是邮政部门不允许办理贷款业务，而银行能够提供各种类型的信贷服务；二是邮政部门特许经营一种被称为“A”账户的储蓄存款业务，而银行则不允许吸收此种存款。“A”账户储蓄存款的最大特点是可以免征利息收入所得税。在这种优惠条件的吸引下，全法国所有低收入的居民都愿意将自己的存款放入邮政部门的“A”储蓄账户中，以享受相应的优惠。[5]

(二)邮政与金融分离经营模式

荷兰是这种邮政与金融分离经营最为成功的典范。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。1986年，荷兰邮政银行成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团，它是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。[7]

荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方为了进一步加强合作，发挥各自的优势，共同组建了一家各占50%股份的合资公司，双方共同建设、管理、拥有和使用网点。

(三)邮政退出金融服务领域

世界许多国家在进行了邮政体制改革后，退出了金融服务领域，瑞典邮政即选择了这一改革模式。1974年，瑞典议会决定，由一家名为Nordbanken的商业银行收购了邮政储蓄业务，邮政部门改为与银行合作办理储蓄等金融业务。在此后的20多年中，邮政储蓄等金融业务不断下降，同时，邮政网点中开办储蓄业务的网点数量也相应减少了50%。1999年9月，瑞典邮政部门决定，停止与银行的合作。目前，瑞典邮政部门己全部停办储蓄等相关金融业务，这意味着瑞典邮政部门退出了金融市场。[8]

(四)具有行政色彩的邮政储蓄模式

日本的邮政储蓄虽然已进行了几十年的改革，但并没有完全市场化，从某种意义上说，日本邮政储金局是一个政府机构。[9]日本邮政储蓄的经营目标有两个：一是为稳定民众的生活，提供简便、安全的储蓄和汇兑服务；二是作为一个非赢利的公共经济实体，要充分利用所吸收的资金，在更大程度上促进公众利益的实现。长期以来，日本邮政储金局都把邮政储蓄所吸收的全部存款转存于大藏省，作为政府的财政投资，然后再从大藏省借出部分资金应对金融自由化，因此，日本邮政储金局并不是真正意义上的银行，而被称为日本的“第二财政预算”。日本邮政金融业务是在邮政省的直接领导下，利用邮政网点和设施为民众开办的金融服务。在这些金融服务中，一部分属于一般银行业务，如储蓄、汇兑、资金划拨和小额抵押贷款等；另一部分属于非银行金融机构的业务，如保险和年金。前一部分业务由邮政省邮政储金局经营管理；后一部分业务则由邮政省邮政人寿保险局经营管理。

日本邮政储金局十分重视经营活动，该局约有6.5万名员工，其中就有9000余名员工专门从事邮政储蓄业务的宣传、揽收和促销。邮政储金局除了在日常通过不断完善服务内容、改进服务质量来提高其经营水平外，每年还定期举办“邮政储蓄月”和“邮储杯网球混双比赛”两项大型活动，以此向民众宣传邮政储蓄，促进邮政储蓄业务的发展。[10]

二、国外邮政金融发展模式的比较与借鉴

(一)各国邮政储蓄业务发展的相同之处

1.坚持大众银行服务本色。邮政储蓄等金融业务的形成从一开始就是充分利用邮政网络优势，直接为广大城乡普通居民服务。同时培养公民节俭、储蓄的良好习惯，为国家建设积累资金。邮政金融服务在公众中一直享有“平民银行”的美誉。荷兰邮政银行已经成为本国最大的零售银行，但仍没有改变为平民大众服务的本色。与一般商业银行相比，荷兰邮政银行坚持三条基本的经营原则：一是不论用户是高收入者还是低收入者，邮政银行都为其提供良好的服务；二是邮政银行为用户提供尽可能简单的服务产品、服务设施和范围适用于大众化的需要；三是坚持较低的服务价格。在荷兰1565万人口的670万个家庭中，三分之二以上的家庭都是邮政银行的用户。在荷兰全国的储蓄业务和银行支付卡市场上，邮政银行的市场占有率分别达到15%和42%。[11]

2.建立有效的金融产品营销体系。邮政部门提供金融服务最大的优势就是依托邮政网络所形成的强大销售能力。在法国，金融服务产品通过三个层次的销售渠道实现。一是1.7万个网点的窗口服务，这主要提供最简单的服务产品；二是根据全国金融市场需求建立了24个金融服务中心，提供比较复杂的服务内容；三是按照业务发展要求，建立5个特别金融服务中心，提供特殊金融服务。

3.通过商函、电话和互联网推销金融服务产品。与所有零售服务一样，邮政金融零售业务除了利用网点提供服务外，还充分利用各种渠道进行宣传和营销，商业信函、电话直销以及互联网服务都是邮政金融选择的主要营销渠道。在日本，邮政储蓄每年都要发出2500万封有址商业信函，向用户推荐服务产品。[12]例如，邮政储蓄的用户在使用支付卡时，如果发现存款己经用完，很快就会收到一封邮政储蓄的信函，向用户介绍并提供消费信贷或其他信用透支服务。荷兰邮政银行每年要向各种用户拨打6000万个直销电话，宣传推荐各种零售金融业务。另外，邮政银行还设立了专门网站，每天的平均访问量超过7万人次。通过电话和互联网，荷兰邮政银行还能提供电话银行和网上银行服务。[13]

(二)各国邮政储蓄业务发展的不同之处

1.业务范围宽窄不一。邮政储蓄银行的业务范围基本等同于其他商业银行，而处于与邮政混合经营或实行准商业化经营的邮政储蓄获准的业务范围比邮政储蓄银行要狭窄得多。如德国邮政银行为全能银行；尚处于混合经营下的法国邮政储蓄业务品种仅有储蓄、保险、理财及清算四大类，邮政储蓄资金只能用于购买国债或转存国家储蓄金库；日本邮政储蓄在很长一段时期将其全部资金通过大藏省资金运用部，交给财政投融资进行运用，自己不得对资金进行任何形式的运用。

2.政府扶持力度不一。德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，政府对邮政储蓄基本没有特别的政策支持。而法国、日本都存在不同程度的政策扶持。如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，而日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。

3.服务理念手段不一。尽管不同经营模式下的邮政储蓄，服务对象基本都定位于个人，都注重服务质量，但各国邮政储蓄的服务理念及内涵还是存在一定的差别。如德国、荷兰等国的邮政储蓄，其服务一般体现在零售业务的不断创新和拓展上，以业务种类齐全、新颖来吸引或稳定客户群；而对于尚处于发展改革阶段的邮政储蓄，一般突出其金融业务的优惠性和便利性。

三、国外邮政金融发展模式对我国邮政储蓄业务的启示

通过以上分析，借鉴国外邮政金融发展模式的成功经验，结合我国国情，笔者认为，我国邮政储蓄应实行渐进式改革，最终成立邮政银行。成立后的邮政银行以批发业务为主、零售业务为辅，大力发展中间业务。

(一)在维持现行制度基础上进行配套改革

根据我国邮政储蓄目前的发展情况，改革必须采取渐进的方式，即在一定时期内仍保持资金转存央行的经营模式，同时开始进行配套改革，为下一步成立邮政银行做准备。一方面，要以法律的形式规定邮政储蓄的法定监管机构，健全法规制度，帮助邮政储蓄向名副其实的金融机构转型；另一方面，又要尽快让邮政储蓄独立核算，解决好邮政与储蓄之间的成本、利益分割。同时也要加大力度培养金融专业人才，邮政储蓄目前的从业人员除去存取款业务操作外，几乎不具备任何金融知识，这将是未来邮政银行成立后面临的最大难题。因此，人才稀缺问题是目前邮政储蓄配套改革中最迫切需要解决的问题。

(二)建立符合我国国情的邮政储蓄银行

邮政储蓄在网络资源、资金和市场环境方面具有先天适应性比较优势，但在贷款的发放上却存在明显的劣势。从维护金融体系的稳定考虑，我国邮政储蓄应设计成流动服务职能和信贷发放职能相分离的发展模式。在资产负债构成方面，以存折或存单的形式从居民、企业、政府处吸收储蓄存款和支票存款，并将这些存款投资于如政府债券、公司债券、商业票据、同业拆借等具有高度安全性和流动性的金融资产，不经营对城市工商企业和个人的信贷业务。分流商业银行的职能，由此来防止银行“挤提”的发生。由此我国邮政储蓄的模式应选择在零售银行的基础上，在城市开办批发业务，在农村开办信贷业务，建立“零售+城市批发+农村信贷”模式。

此外，邮政储蓄的快速发展在很大程度上得益于邮政局的机构网点优势，因此假如这一切都随着脱离邮政而失去，新成立的邮政储蓄银行就会没有了优势。因而，邮政储蓄银行无论如何不能同邮政机构网络相分离。可借鉴德国的做法，成立一个邮政银行股份有限公司，邮政局以其经营场所、设施和网络折价入股，其余股份或者由政府持有或者向社会公开募集资金入股。当然，邮政局也可以购买其余股份，使邮政银行成为由邮政局完全控股的子公司。在时机成熟的时候，也可将邮政银行上市。

(三)创新邮政业务

核心竞争力是一家企业实现持续成功的关键因素，而核心竞争力一般来自于企业的比较优势。邮政储蓄确定了选择“零售+城市批发+农村信贷”的发展模式后，就应充分利用己经获取的比较优势，开发它在人员队伍、科技设备等方面潜存主动创造性的潜在比较优势，通过加大资金投入力度，加快科技更新速度，提高市场竞争力。同时由于邮政网点的普及性，邮政储蓄吸收的存款在很大程度上来源于农村。为使来自农村的资金能够用于促进农村经济的发展，可以考虑通过某种制度设计让邮政储蓄吸收的部分存款能够在农村留下来。例如，给与政策上的倾斜，允许邮政在旗县以下开办小额抵押贷款业务。也就解决了邮政储蓄从农村过度吸取资金的问题。根据这些比较优势，邮政储蓄银行的发展战略可确定为“城市批发+农村信贷+异地结算业务”，进而形成自己的核心竞争力。

综上所述，国外邮政金融在其发展历程中，既有成功的经验，也存在不少问题。对于正在进行改革的我国邮政储蓄而言，国外的经验与教训对我国有一定的借鉴意义。但是，我国邮政储蓄有自己的特点，不能照搬照抄国外的做法，必须结合我国的实际，走出一条符合我国邮政储蓄特色的发展之路。

参考文献：

[1][2]杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考[J].浙江金融，2006，(1).

[3]李晓萍.外国邮政金融的做法及启示[J].中外企业家，2004，(7).

[4][5][6][8][9]李广.我国邮政储蓄经营模式研究[Z].内蒙古大学硕士学位论文，2005.

[7][10]王小平.世界邮政发展呈现六大趋势[DB/OL].省略ii.省略/20070108/ca396853.htm.

[11][12]李素满.国外邮政金融经营模式[J].中国邮政，2002，(5).

[13]王辉力.发展邮政金融的对策思考[J].邮政专刊，2006，(11).