浅谈校园贷款的利与弊

[摘要]：随着p2p等网贷平台的兴起，贷款购物成为新潮，这种潮流甚至被引进了校园。校园贷款以“低门槛”的特点强势打入校园，且以迅雷不及掩耳之势占据一席之地。校园贷款自称零利息、无担保、只需要学生证和身份证等信息就可以直接分期付款和提取现金。那么如此方便快捷的校园贷款背后究竟有何利弊

[关键词]：大学生贷款利弊

一、校园贷款的主要来源

（一）P2P金融

P2P（Person-to-Person）指个人对个人放款的经营模式，P2P金融又称P2P网络借贷平台。这是因为P2P两个产品即投资理财和贷款都是通过网络得以实现的。而近些年来，P2P的小额贷款的发展就像20世纪的中国一样突飞猛进，由单一的线下模式转化成线上线下并行，随之就产生了P2P网络借贷平台。而我较为知名的有陆金所、拍拍贷、人人贷等。

（二）分期购物的网站

随着社会更新，电子产品的更新也愈演愈烈，对于初入社会的大学生们而言，无处而不在的诱惑使人有种措手不及的感觉，就比如像面对价格不菲的电子产品，以苹果为例。这时候分期购物网站的出现就像是救星一般，它提倡先享受后付款，而且免保证人，手续简单。无疑是大学生面对心仪产品的首选。我国知名的分期购物网站有分期乐、易学期、爱学贷等。

（三）电商平台

电子商务的其中一个模式就是B2C（Business-to-Customer）指商业对顾客直接的经营模式，以网络零售为主，在线交易，即人们所称的网上商店。通常为一站式的服务，有良好的售后服务体系，一直是网购的首选。知名的B2C模式网站有天猫、京东、凡客等。

另一个模式为C2C（Customer-to-Customer）指个人对个人的直接经营模式，即客户把自己东西通过网络卖个另一个人的交易。知名的C2C模式的网站通常有淘宝网、拍拍网、易趣网等。电商平台的分期付款统一为信用卡分期。也相当收到消费者的欢迎。即支付渠道拓宽，更显得方便快捷。

二、校园贷款的风险和弊端

（一）P2P金融

因为P2P的小额贷款由单一的线下模式转化成线上线下并行，所以对于初入社会的大学生，即消费自控力薄弱人群，对消费充满向往，形成攀比，但因消费的能力有限固成为P2P小额贷款的首选经营对象。又由于大学生未具有完整的金融知识的掌握，对于利息计算不甚了解，给了校园贷款平台的人很大空子。网贷之家调研数据说明，P2P的年利率在10%-24%之间。我国法律也规定，金融机构最高年利率不能超过24%。而现下，不少校园贷的年利率达到了30%-40%，甚至更高。其现象令人唏嘘不已。更有甚者，在学生无法支付其利息时，短信进行人身威胁，对青少年的身心健康发展留下巨大阴影。还有些校园贷摆明可以不要利息，只要当事人多发展“线下”。让大学生一个带一个入火坑，破坏了大学校园风气，甚至于影响社会。

（二）分期购物平台

P2P的年利率为10%-24%，但是分期购物平台的利率却更高。而大学生的主观还款意识不足，才会导致各种极端事例。以2016年5月的《上海市大学生信用消费指数》的调查为例，95%以上的学生能够逾期还款，逾期不还的人数却恐怕破万。

可以这样来说，之所以有逾期不还的现象是大学生没有形成主观的理财意识，过度钱财的拥有亦会过早造成步入社会的大学生的心理极端。

（三）电商平台

作为比较规范的信贷产品，仍有很大的问题。仅凭用户在平台的的信用记录作为放贷依据，无需抵押，难免会有遗漏，存在风险，倘若用户失联，电商平台难以收回贷款。而且往往大学生的借款限额大于自己本身的还款能力，各种超前消费成为主流。

由于政府没有加强管理、引导和限制高校的校园贷款问题，所以触目惊心的后果层出不穷。有河南牧业经济学院学生沉迷接触信贷，还款困难后竟冒用同学信息贷款，最后在暴力催款下跳楼自杀。破碎了一个家庭的希望，巨额贷款使还活着的人也丧失希望；还有持裸条借款的随时承担着名利双失的压力。

三、校园贷款的积极面

校园贷款是个潜力很大的市场，自2013年第一家校园分期开始，发展迅猛，堪称亿级市场。若是在校大学生有正确的消费观念，很好地利用平台借贷，成为创业和助学的流动资金，对大学生的能力和思维培养都有很高的推动作用，以便于毕业后更好地服务于社会，带动社会积极面发展。关键在于大学生树立正确消费观，毕竟万物存在即合理，利弊之端事在人为。

参考文献：

[1]徐浦.浅析大学生网络信贷问题[D].桂林理工大学，2016.

[2]“校园贷”路在何方[J].中国商界，2016.

[3]李晓旭.校园贷只能用于创业和助学[N].羊城晚报，2016.

[4]陈周琴.校园贷的未来仍将看好[N].信息时报，2016.