健全农村金融服务体系范文

健全农村金融服务体系篇1

[关键词]农村金融；金融理财知识；改革环境分析

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.23.116

改革开放以来，我国经济社会取得了日新月异的发展，然而城乡之间的差距也逐步在扩大，城乡二元结构日益明显，为了统筹城乡协调发展，全面建设小康社会，必须切实解决“三农”问题，加快建设社会主义新农村。然而促进农村经济发展、提高农业生产技术、增加农民收入和改善农民生活都需要大量的资金支持，需要农村金融给予切实保障。但是目前我国以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系还很不完善，仍存在诸多问题需要解决，另外，农村金融是我国金融体系的重要组成部分，它的改革与完善将有利于推动国家金融体系的发展与健全，因此农村金融改革迫在眉睫。

1 农村金融的概念及改革环境分析

农村金融是农村经济的血脉，具有极其重要的作用，它有广义和狭义之分。狭义的农村金融是指以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体的农村金融体系，是这些银行在农村的金融业务。广义的农村金融是指是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。可见，它不仅仅局限于货币资金的融通，还包括经济活动中的各种信用关系的活动。

改革开放以后，“农村金融”概念广泛传播。由于农民收入水平低，无法提供相当的可抵押物、贷款金额受到限制和审核过程过于严格，所以“三农”融资难、融资贵的问题长期存在，这无疑严重制约了农村经济的健康发展、农业生产技术的提高、农民收入的增加与农民生活质量的改善，严重阻碍了社会主义新农村的建设，因此，针对这一难题，2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新，将农村金融改革创新作为全面深化农村改革的一项重要任务进行部署，旨在让农民获得充分、方便、快捷的现代金融服务。并且，提出强化金融机构服务“三农”职责，发展新型农村合作金融组织，加大农业保险支持力度。可以看出，国家对农村金融的重视，解决“三农”融资难、融资贵问题的决心以及加大金融支农的力度，这也为农村金融改革创造了有利的环境，有利于推动我国农村金融体系的发展与完善。

2 农村金融存在的问题

2.1 农村金融机构对金融理财知识普及不足

随着我国社会主义市场经济的快速发展，农村金融也得到了一定程度的发展，金融业务范围扩宽了，也产生了一些理财产品，如：股票、债券、基金等，在新时期，一方面，我们需要树立新的理财观念，需要一定程度上参与风险市场，不要总是一个风险厌恶者；另一方面，农村金融机构还要大力普及必要的金融知识和理财知识，只有这样我们才能成为成功的理财人士。然而，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低于全国水平的10.4%。可见，农村金融机构对必要的金融知识和理财知识在农民中的普及力度不够，导致农民对理财产品的不了解，新的理财观念并不强，所以农民的风险市场参与率并不高，他们倾向于把盈余的资金或存入银行，或借给亲朋好友，这将不利于农村金融业务的进一步扩宽与发展。

2.2 农村金融机构基础设施薄弱，缺乏竞争压力

市场经济环境下，有竞争才有压力，有压力才有动力。目前我国农村金融体系以农村信用社、农业银行和农业发展银行为主体，农村金融机构较少，虽然也出现了一些民间金融组织和微型金融机构，但是由于农村金融准入门槛较高，而且受到法律和政策的限制和农民对民间金融机构的不放心和不信任，使得农村金融机构在农村金融市场上处于“垄断”地位，它们市场竞争对手少，竞争压力也相对较小。况且，农村与城市相比，经济相对较落后，农村金融机构不可避免地存在基础设施薄弱、硬件和软件都不强等问题，这都使得其中的一些人员工作效率不高，并且缺少相应的竞争压力，使得一些人员安于现状、工作热情不高，更有甚者，对待客户态度冷淡、服务质量欠佳。这都不利于提高农村金融服务的质量，阻碍农村金融机构经济利益的提高，甚至会造成一定程度的损害。

2.3 “三农”融资难、融资贵

农民进行农业生产活动需要一定的资金支持，需要切实的金融保障，但一方面，由于农民收入水平低，生产规模小，抗风险能力较弱，无法提供相当的可抵押物；另一方面，因为风险和收益是对称的，风险越高，收益也就越高，而农业生产风险相对较高，所以银行对“三农”的贷款利息也就很高。这造成了“三农”的贷款金额受到了限制和审核过程很严格，“三农”融资难、融资贵，因此许多人转向民间借贷。农村金融发展报告指出，2013年全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。从民间借贷的来源来看，有32. Oqo的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。由此可以看出，农村金融机构的贷款难、贷款贵，使得近年来农村正规信贷很少，民间信贷十分活跃，而其中又以亲人间借贷为主，这虽然短期内解决了融资难、融资贵的问题，但从长远来看，农村会出现一部分没有存人银行的闲散资金，它没能通过存入银行，再让银行用来投资农村基础设施等建设来促进农村经济发展。所以进行农村金融机构改革，切实解决“三农”融资难、融资贵问题，有利于促进农村经济的健康发展。

2.4 农村金融服务体系不健全

随着我国农村经济的快速发展，“三农”对金融服务的需求也日益膨胀，但是目前我国农村金融服务体系还不完善，仍存在一些漏洞，这导致了农民群众的满意度并不高。截至2011年年底，全国乡镇金融机构空白仍有1696个。项继权、操家齐基于全国29个省市（自治区）抽样调查结果显示：我国农村仍存在大量的金融空白点，接近40%的金融机构离村民的距离在3km以上，“金融网点少、离家距离远”是农民普遍不满的问题。可见，随着大部分国有银行和商业银行撤离农村金融体系，收缩它们在农村的基层网点，使得农村金融服务出现“盲区”，造成农民寻求金融服务的不便利，直接增加了其中的时间成本和其他成本。此外，金融服务产品单一化，以传统的存款和贷款业务为主，在农业生产保险和农村基础设施投资上明显发展不足。然而，农业生产受自然灾害影响很大，具有较大的风险性和不稳定性，并且农业生产也有赖于农村基础设施的完善，这决定了农村金融服务必须加大在农业保险和农村投资的发展力度。所以需要对农村金融进行改革以完善其服务体系，切实满足“三农”的金融服务需求。

3 农村金融改革的对策

3.1 农村金融机构应大力普及金融理财知识

农村金融机构可以借助新闻传媒的力量，在新闻媒体上开设一个栏目，用通俗易懂的语言，专门向农民群众介绍银行的金融理财产品，并通过定期举办一些免费的金融知识培训来增加农民群众的金融理财知识，还可以通过免费短信的方式定期向他们传递最新的理财消息。通过这些举措来引导农民群众转变传统的以存款为主的观念，引导他们去了解保险、投资等消息，激发他们潜在的金融需求，从而促进金融业务的进一步扩宽与发展，推动农村金融快速发展。

3.2 加快农村金融机构基础设施建设，规范民间金融

由于城乡经济发展的差距，城乡金融发展状况也有所差距，显然，农村金融机构基础设施相对比较薄弱，无论硬件，还是软件，都比不上大城市，这在一定程度上会影响了农村金融服务提供的质量。国家应鼓励农村金融机构引进先进的机器设备，引进先进的技术和管理经验，并在财政上给予一定比例的补贴，还可以推动大城市金融机构对相应地区的农村金融机构进行“一对一”的帮扶，帮助加快基层金融机构基础设施的建设，并定期举行城乡金融机构中精英人才的交流活动。此外，国家还应该降低农村金融准入门槛，规范民间金融，大力引导民间金融组织和微型金融机构的发展，通过立法来为它们提供公平的市场竞争环境，切实保障它们的合法权益，从而打破农村信用社、农业银行和农业发展银行对农村金融占据主导地位的格局，形成多元化的金融体系，推动普惠金融的发展，这将有利于提高农村整体金融服务的效率和改善农村金融机构服务的质量，促进农村金融体系的完善与发展。

3.3 发展融资信用担保和构建多元化农村金融体系

“三农”融资难、融资贵其中的一个原因是：农民无法提供相当的可抵押物，而且他没有相应的“三农”融资信用担保，以至于银行限制他的贷款金额，缩短它的贷款期限，这直接影响了我国农村经济的健康、可持续发展。所以完善的法律保障制度对三农融资具有重要的保障和推动作用，进而直接影响新农村建设的健康发展，因此，国家应加快落实“三农”融资信用担保的立法工作，完善法律保障制度，大力发展合法的融资信用担保机构，并且政府有关部门定期组织专家对该担保机构进行信用评级，及时淘汰信用级数低的担保机构，从而增加银行对三农融资信用担保机构的信任度。或者国家也可以分担农村金融机构在“三农”贷款上一定比例的风险，具体表现为：国家通过给予金融机构一些财政补贴来承担其中的一部分损失，从而在“三农”贷款上给予一定的财政支持。另外，还可以通过降低农村金融准入门槛，引入民间资金，引导民间金融组织和微型金融机构的有序发展，形成多元化的农村金融体系，来保障农村的资金供给，帮助解决“三农”融资难、融资贵的难题。

3.4 加强基层网点建设，促进金融服务产品多元化

随着国家在政策和财政上的支持，农村金融机构开始转移信贷业务的重心，开始吸引金融资金回流，因此农村金融机构应该加强基层网点的建设，提高网点的覆盖率和密集度，或者尽量在居民附近设置自助服务设备，并且促进自助服务系统的完善，以方便距离金融机构遥远的居民仍能获得优质的金融服务。再者，农村金融机构应该努力促进金融服务产品的多元化，大力发展其在服务上“缺位”的金融服务产品――提高其在保险和投资上的投入比例，大力发展保险、投资等产品，推动农村金融服务体系的健全与发展，满足“三农”的金融需求，促进农村经济的健康发展。

4 结论

健全农村金融服务体系篇2

(一)第一阶段(1979―1993年)农村金融体系恢复发展阶段

1986年底通过的《中华人民共和国邮政法》将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一,从而使邮政储蓄遍布全国,成为在农村中开展储蓄业务的一支重要力量; 放开了对民间信用的管制,允许民间自由借贷,允许成立民间合作金融组织,同时允许成立的还有一些农业企业的财务公司,企业集资异常活跃;允许多种融资方式并存,包括了存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段。

(二)第二阶段(1994―1996年)建立系统性农村金融体系阶段

1994年我国成立了中国农业发展银行,将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社剥离出来;并且农业信用合作社不再受中国农业银行管理,农村信用合作社的业务改由县联社负责,而对农村信用合作社的金融监督管理则由中国人民银行直接承担。

(三)第三阶段(1997―2002年)清理整顿阶段

1997年中央金融工作会议确定了,各个国有商业银行收缩县以下机构,大力发展中小金融机构,全力支持地方经济发展的基本策略,包括农业银行在内的国有商业银行开始逐渐收缩其在县及县以下的分支机构;打击各种非正规金融活动,对民间金融行为进行压制。

(四)第四阶段(2003―2005年)进一步改革阶段

2005年中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》的颁布,明确提出了县城区域内的各个金融机构应当在保证资金安全的前提下,再将一定比例的新增存款投放到当地,大力支持农村经济发展;大力引导一定比例的邮政储蓄资金返还给农村;大力拓宽农业发展银行资金来源和业务范围。

(五)第五阶段(2006至今)农村金融体系深化改革阶段

2006年银监会从政策上首先允许四川、甘肃、吉林、青海、内蒙古、湖北6省(区)的农村地区开展设立村镇银行;2007年春天开始,在四川、吉林等地先后设立了新型的村镇银行和合作银行等新型金融机构;2008年中国人民银行和中国银监会联合发文,在部分省、市、县开展农村金融产品和服务方式创新试点;2009年在金融危机的冲击下,银监会大力推行“稳步推进农村金融机构体制机制改革、大力培育发展新型农村金融机构、积极引导农村金融产品服务创新、科学完善农村金融分类监管体制和切实强化农村金融服务基础设施建设”五项措施,在推进农村金融改革与发展方面取得了积极的成效。

二、我国农村金融体制改革的现状及存在的主要问题

(一)整个金融体系不健全

在现有的金融体系下除了正规的金融组织之外还包括以典当行、小额贷款公司为主的准正规金融组织和以地下钱庄、民间借贷为代表的非正规金融组织。随着我国金融体制改革的逐步深化和市场经济的深入发展,这样有待完善的农村金融体系难以满足农村经济发展的需要,抑制了农村经济的发展。

(二)现有机构组织的功能缺陷

政策性金融功能单一,中国农业发展银行作为农村政策性金融机构其资本金不能及时足额到位,负债权益比率过高,债权人保障程度较低;资金来源结构失衡且不良贷款比重过大;业务范围窄,主要用于粮棉收购储备和加工企业。由于以上缺陷造成了我国农村政策性资金运用的低效。

(三)现有农村金融体系存在市场缺陷

利率机制形成缺失,正规金融市场上,金融机构不可能自主决定利率,而是统一由央行按照金融市场的利率水平来适时调节,然后传递给了金融中介。这种利率生成机制一方面存在严重的滞后,另一方面又难以准确地反映农村金融市场资金的真实供求变化,导致了金融资产价格信号严重的失真。

(四)我国农业保险发展存在不足

农业保险作为农业风险管理的重要环节之一,是其他预防、救济等方式无法替代的。但近几年来,在我国城市保险蓬勃发展的同时,农业保险发展却严重不足,不可避免地影响我国和谐社会和和谐农村的构建。

三、深化我国农村金融体制改革的几点建议

(一)进一步完善农村金融组织机构

第一,改革合作金融。农村合作金融的改革发展工作,关键仍然是按照股份制方向坚定推进改革。要加快农村银行类机构重组步伐,鼓励和支持条件成熟的农村商业银行,引进战略投资者,择机上市融资,在产权制度上,对现有实行股份合作制的机构,应适时进行改造,将现有“资格股”和“投资股”对应改造成股份制的“优先股”和“普通股”,积极鼓励符合条件的金融机构按照市场原则投资、收购、兼并重组农村合作金融机构。

第二,调整商业金融。商业性金融在农村金融市场上发展的关键在于调整,不能够大面积地撤销农村乡镇一级的营业所,在金融和经济发达的乡镇都应当设营业所;在欠发达的经济地区,县级以下的中心镇也应当保留营业所。

第三,引导民间金融。民间金融的发展重在引导,在政策上应当给予承认,从完善相关法律、政策、制度入手,通过长时期的制度安排使民间金融自由、透明、公开地参与农村金融活动。

(二)完善符合我国国情的金融服务体系

要想解决农村金融服务不充分的问题,要依靠建立健全符合我国现有国情的农村金融服务体系,着重应当做好几方面的工作:首先,应当增加工具:针对农户金融需求和农村经济发展的特点,真正开发出适合农村情况的创新金融工具和金融产品。其次,应当增加机构:大力引导各种金融机构增加农村服务网点,稳定地增加商业银行县级区域业务和机构;同时积极培育新型的农村金融机构,包括贷款公司、村镇银行和农村资金互助社等新型的农村金融机构。再次,应当增加投入:要增加有效的信贷投入,这就要求尽快地解决农村资金流进城市问题,制定专门的规章制度,从操作上解决农村金融机构新吸收的存款,重点用于农村发放贷款。最后,在增加服务的同时产生经济效益:积极探索适合农户金融和农村经济发展需求特点的金融服务方式,充分利用先进科技手段,加快推动农村金融机构网络化、信息化进程,使得农村地区享受更有效、更好的金融服务,农村金融应当通过支持农村经济的发展,提高农民收入的水平,改善农村面貌和条件,从而实现农村经济金融的和谐共赢。

(三)继续加大政策支持力度

我国农村金融体制改革要继续深化还需要继续获得政策大力支持,建立健全货币信贷政策,比如降低支农金融机构的存款准备金率、增加支农再贷款的数量,完善支农贷款利率形成机制;建立健全财政税收政策,大力发挥财税政策作用,构建扶持有力、激励有效、导向明确、协调配套的政策扶持体系,激励农村金融机构的支农积极性和主动性;建立健全其他配套政策,如人才队伍、法律环境、农民增收有效渠道、农村经济发展方式等;逐步建立信用担保基金,健全风险识别与风险补偿机制等,积极促进农村金融健康发展;建立健全金融监管政策,银监部门就应当放宽新型农村金融的市场准入门槛,为新型农村金融机构的建立提供更为有利的支持。

健全农村金融服务体系篇3

积极响应《方案》精神，结合__实际，通过农村金融机构、产品、服务、管理等体制机制创新，加快建立、健全、完善农村金融基础服务体系，探索农村金融包容性发展路径，破解城乡金融二元化难题，重点解决三农需求大、融资难，城乡差距大、普惠难的“两大两难”问题，力争到2015年末，全县金融机构本外币贷款余额达到 90亿元，年均增长 12 %以上。

（一）行省共建，统筹推进。坚持中国人民银行和浙江省政府“行省共建”模式，先易后难，分步实施，统筹推进。加强改革试点协作，加强与中央、省里对接以及市、县两级联动，积极争取国家和省相关政策倾斜和支持。加大各相关部门之间的协作力度，调动和激发金融机构以及相关部门参与农村金融改革创新的积极性和主动性。对改革试点中有重大政策突破的事项实行“一事一报”，经上级批准后实施。

（二）因地制宜，务实创新。坚持以“三农”金融服务需求为导向，立足区域经济发展实际，不断适应农村经济金融发展新形势，兼顾不同主体服务需求的差异性，积极探索创新更高效、更便捷、更实惠、可持续的农村金融产品与服务方式。

（三）政府推动，市场运作。由政府作为主导力量大力推进，充分发挥其倡导和组织者的作用。坚持以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，发挥市场配置资源的基础性作用。

（四）依法循规，规范发展。借鉴国内外经验，结合现行有关法律法规和现实需求，审慎稳健地推进农村金融改革创新，落实合理分散风险措施，做到制度先行，科学防范金融风险。

（一）健全多元化、适度竞争的农村金融组织体系

一是以竞争为导向，发展完善金融组织体系。有序设立村镇银行以及引进县外银行机构，鼓励金融机构向乡镇延伸网点和业务，鼓励银行业金融机构设立小企业信贷专营机构，建立一个多层次，多样化，相互补充的农村金融组织体系，为“三农”建设提供全方位，多层次的金融服务。(丽水银监分局__办事处、县人行)

二是以政策作引导，深化农村信用社机构改革。强化政策扶持，加快农村信用社股份制改革步伐，完善法人治理结构，下沉服务重心，提升农村金融服务能力和水平；推进农村信用社向农村合作银行改制工作。(丽水银监分局__办事处、县人行)

三是以创新谋发展，构建新型农村金融组织。研究推动民间资本有序进入金融服务领域，鼓励和支持民营资本在农村地区发起设立金融公司等新型金融组织；稳步发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织。争取__年实现全县新型农村金融组织全覆盖，支持符合条件的小额贷款公司按规定改制为村镇银行试点；研究设立地方银行、社区银行等新型中小金融机构或组织。（县金融办、丽水银监分局__办事处、县人行）

（二）健全多层次、可复制的农村抵押担保体系

一是探索拓宽抵押担保物权范围。不断完善林权抵押贷款的制度、机制、产品和政策体系。鼓励金融机构将法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物，稳步推进具有__特色的茶园抵押贷款工作，积极开展茶园抵押贷款的增量扩面工作，争取到__年底，茶园抵押贷款余额达__00万元。(县人行、丽水银监分局__办事处)

二是探索农村金融服务平台建设。配合深化农村产权制度改革，以金融服务中心为依托，探索设立中小企业、“三农”融资综合服务中心，提供银企项目资金对接、征信、开户许可等服务；研究推动农村资源信息IT化存储和联网监测，探索建立农村物权集中登记服务体系，为金融机构及时获取农户抵押品信息提供技术条件。(县人行)

三是建立健全多层次的农村信用担保组织。完善农村政策性担保组织，加快发展政府财政出资控股或参股设立的政策性信用担保机构；完善农村商业性担保组织，大力发展法人资本、社会资本和民间资本投资设立的商业性信用担保机构，鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织设立农户和农村中小企业担保公司；完善农村互担保组织，依托专业合作社，由农业龙头企业牵头,组织设立互会员制信用担保机构，对会员提供封闭式融资性担保服务；完善再担保机构，为信用担保机构提供再担保服务。（县经信委、县财政局、县工商局、县农办、县金融办、县政府）

（三）健全低成本、高效率的农村支付结算体系

一是深化“银行卡助农取款服务”。协调各类涉农补贴逐步实现“一卡通”发放，同时积极拓展服务点功能，在实现服务点账户余额查询、小额取现、转账、代缴公用事业费等基础上，有效整合农村反假货币、国债业务宣传、金融知识普及、金融业务咨询的功能，使其成为全方位的“农村金融服务站”。（县人行）

二是扩大农村支付结算覆盖面。依托现代通讯和网络信息技术，进一步完善银行机构网点，鼓励支付机构在农村地区提供支付服务，优化支付服务环境。扩大现代化支付系统在农村金融机构的覆盖面，加大支票、汇票、本票、银行卡等非现金支付工具在农村地区的推广应用力度。（县人行）

三是完善农村金融基础服务设施。引导涉农银行机构扩大P

OS、ATM、CRS机在乡镇的布放。到2015年末，全县农村地区ATM机布放覆盖率达到90%以上。（县人行）（四）建立城乡一体化的社会信用体系

一是深化农村信用体系建设。持续开展农户信用等级评定，探索建立农村企业和农民专业合作社信用信息档案，拓宽农村信用体系建设覆盖面；建立覆盖全县农户、居民和企业“三位一体”的信用信息数据库，强化农户信用信息共享平台运用。借鉴云和县创成全省首个“信用县”经验，积极开展“信用县”创建工作。到2015年底，全县信用农户、信用居民、信用企业达到应评数的90%以上，信用乡镇（街道）、信用村（社区）分别达到应创建数的90%以上。（县人行）

二是积极推进企业信用体系建设。引入专业信用评级机构，开展借款企业信用等级评价，逐步建立企业资信评级体系；探索推进重点行业和重点领域的信用建设，建立企业信用信息共享平台，切实改善守信企业的投融资环境。（县人行）

三是健全地方信用管理制度。研究制定地方征信管理制度，建立完善守信激励和失信惩戒联动机制。加强区域信用市场监管，改善地方信用环境。联合司法部门加大打击恶意拖欠和逃废债行为，最大程度地保障金融机构的信贷资金安全。(县人行)

（五）建立广覆盖、多品种的保险服务民生体系

一是发展新型保险组织。研究开展农村保险服务社试点，建设农村新型保险组织；研究推动设立保险法人机构。（县金融办）

二是创新保险产品服务。创新“信贷+保险”模式，探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。推广小额贷款保证保险，服务小微企业和“三农”发展。(县金融办)

三是推动保险资金运用。鼓励和支持商业保险参与多层次社会保障体系建设。推动保险资金参与地方金融机构股权改革工作和产业投资基金的组建及基础设施、保障性住房、养老产业等领域的发展。（县金融办、县人行、丽水银监分局__办事处）

四是建立和优化服务体系。建立完善承保机构的定损理赔机制。即查勘定损到户、赔款支付到户、理赔信息公开到户，把服务下沉基层、送入农户，不断提高经办和服务水平。(县金融办)

（六）健全科学有效、正向激励的农村金融政策扶持体系

一是完善农村金融的激励和风险分担机制。推动政府通过税收优惠、财政贴息、担保基金以及健全农村金融机构新增贷款激励、涉农贷款增量奖励和定向费用补贴等方式，引导金融机构加大信贷投放，降低经营成本，提供“三农”发展的资金需要。（县财政局、县人行、县金融办、丽水银监分局__办事处、县政府）

二是加大农业政策性保险的支持力度。通过增加保费补贴资金规模，增加保费补贴品种，扩大政策覆盖面，探索建立农业再保险和巨灾风险分担机制，增强保险机构涉农保险能力。（县财政局、县金融办）

三是加强对农村金融市场发展的引导扶持。大力发展茶园抵押贷款等地方特色支农手段，争取各级政府的政策支持与倾斜；加大对拟上市企业的政策扶持力度，推进地方资本市场发展；积极争取国家外汇管理局对于增设外汇管理支局的政策支持，探索县域外汇金融服务创新；规范民间融资发展，启动“中小企业融资服务中心”和“民间借贷管理服务中心”建设。（县人行、县财政局、县金融办）

__年，是推进丽水市农村金融改革试点的起步之年，__县作为农村金改的前沿阵地，要重点抓好以下几个方面工作，确保改革试点良好开局。

一是全面启动农村金融改革试点工作。根据《方案》精神，完成制定《__县农村金融改革试点推进行动方案（__～2015年）》，组建__县农村金融改革试点工作领导小组办公室。由领导小组办公室牵头，各部门协调运作，保障农村金融改革试点工作的全面启动。（县人行）

二是推进完善农村金融组织体系。推进农村合作金融机构股份制改革，启动__农村信用社向农村合作银行改制工作；年内完成村镇银行的引进与筹建获批工作；推进银行业金融机构小微企业专营机构建设。（丽水银监分局__办事处、县金融办、县人行）

三是推进“丽水模式”金融支农工程。坚持巩固成果与拓展提升并重，深化信贷支农、信用惠农、支付便农、创新利农等金融支农工程，继续推进林权抵押贷款、茶园抵押贷款、农村信用体系建设、银行卡助农取款服务等金融支农工作。林权抵押贷款确保全县年末余额达到

1.9 亿元以上；全县252个银行卡助农取款服务点全部实现“一卡通”并建成具有转账、农村反假货币、国债业务宣传、金融知识普及、金融业务咨询等功能的“农村金融服务站”；启动企业非银信用信息共享平台建设，引入评级机构，完成全县规模以上（贷款1000万元以上）所有借款企业资信评级工作。（县人行）

四是推进企业直接融资。推进中小企业集合票据发行“零突破”，积极推进“区域集优”企业债券融资模式。加快推动企业上市融资，力争新上市企业1-2家。（县人行、县金融办、县发改委）

五是推进“两个中心”建设。探索建立农村物权集中登记服务体系；启动“中小企业融资服务中心”和“民间借贷管理服务中心”建设，促进民间金融阳光化和规范化；探索设立创业风险投资引导基金。（县人行、县金融办）

六是推进全国保险服务民生示范区建设。推广小额贷款保证保险试点，扩大政策性农业、农房保险覆盖面。（县金融办）

（一）加强组织领导。成立__县农村金融改革试点工作领导小组，领导小组下设办公室和金融创新、金融市场、信用建设、金融机构、保险创新、政策保障等6个协调推进小组，领导小组办公室设在人行__县支行，作为常设性机构给予人员编制和经费保障。各协调推进小组的组长单位牵头制定相关工作实施方案，分解、细化、亮化工作任务，各协办单位积极配合。

（二）加强分工配合。领导小组及其办公室统筹协调推进全县农村金融改革试点工作，及时研究解决改革试点过程中出现的重大事项和问题，紧密跟踪各项改革试点工作进展情况，督促检查各项改革试点任务落实。各有关部门要关心、支持、参与农村金融改革试点，全面落实各项试点任务，建立目标责任体系，对重点任务要具体分解，落实承办处室和责任人，并根据不同情况确定时限和要求，切实形成部门推动合力。新闻媒体要加大对农村金融改革试点宣传力度，广泛报道工作进度和成效，正面引导社会各界对试点工作的关切，为试点工作营造良好的舆论环境。

（三）加强统筹推进。农村金融改革试点坚持整体设计、系统推进、市县联动、重点突破。总体分三个阶段

健全农村金融服务体系篇4

【关键词】 经济新常态 农村金融 农村金融服务

近年来，随着我国农村金融改革不断推进，支农政策不断完善，农村金融服务水平得到了有效的提高。据有关数据显示：截至2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。但是，我们也要看到，在经济新常态下，我国三农问题也将出现新的问题和挑战，而对农村金融服务的更高需求也将显得更加迫切。因此，在经济新常态下，我国农村金融服务的未来的发展任务依然艰巨而关键。

农村金融服务的对象是“三农”，即农业、农村和农民。经过多年农村金融体系的改革和发展，目前提供农村金融服务的主体主要是农业银行、农村信用社、中国邮储、农业发展银行以及一些新型的农村金融机构。农村金融服务是为农民在农村促进农业经济发展提供支持。农村金融服务有其独特的特点。与城市金融服务不同的是，由于农村金融服务对象是农业生产，农业生产都具有一定的周期性，加上农产品价格往往也会随着供给关系剧烈波动，这就使得农村金融活动具有诸多不确定性。加上农村各地情况差异比较大，农户需求不尽相同，农村金融需求自然会表现出多样性，从而迫使农村金融服务形式必须不断创新形式和品种，以更好的满足更大的需求。从现实情况来看，广大农村地区还是缺乏金融资金的，资金具有逐利性，金融资源更多的是流向经济发达地区、发达城市，结果造成农村相对匮乏。

一、中国农村金融服务的现状

1、我国农村金融组织体系逐步改善，农村金融服务的面更加广泛

经过多年发展，我国农村金融机构形式更加多样化，有银行和非银行金融机构，还有其他微型金融组织，这样一来形成了政策性、商业性和合作性金融多样化的结构形式可以更大程度上满足农村的多样化需求，组织之间也可以实现资源、功能的互补和合作，提升了农村金融服务的实效性。目前，“花钱买机制”的政策在农村信用社的改革中已经得到了基本实现，农村信用社的支农能力不断提高，涉农贷款和农户贷款分别占全部贷款三分之一和近七成，在金融支持“三农”中扮演了主力军角色。农业银行在进行金融视野部的改革治理之后，在风险控制、治理管理、财务机制等诸多方面更加具有了独立性。农业银行对农村金融服务水平有了大大的改善。2014年11月农业发展银行改革实施方案完成之后，其政策得到了进一步强化，在我国农村金融体系中的主体地位和领头军作用更加突显出来。在我国农村，邮政储蓄的网点覆盖最广，在城乡沟通方面具有独特的优势。随着要求降低农村金融市场门槛的呼声愈加强烈，各种新型的农村金融机构不断增加，小额贷款公司、村镇银行等不断出现，弥补了许多地区的差异。截至2014年末，全国共发起设立1296家新型农村金融机构，其中村镇银行1233家，贷款公司14家，农村资金互助社49家。

2、我国农村金融产品不断增多和农村金融服务方式不断创新

自2008年对我国农村金融产品和服务方式进行试点改革创新以来，效果显著，后来逐步推广到全国。主要内容是要求各相关金融机构充分结合各地多样化的服务需求和特点，积极探索农村贷款、农村抵押担保以及联保贷款等新形式，涌现了集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据、涉农企业直接债务融资工具等在全国范围内较有影响的创新产品以及一些具有地方特色的创新实践，取得了良好的效果。另外，随着互联网的不断普及，农村互联网金融也有了实质性的进展，移动支付、收集银行等网络金融业务及手段在农村也有了广泛的运用。

3、我国农村融资环境进一步得到改善，实现了间接向直接融资方式的扩展

债券融资方面，截至2014年末，218家涉农企业（包括农林牧渔业、农产品加工业）在银行间债券市场发行782只、7233.39亿元债务融资工具，期末余额2953.58亿元。2013―2014年，共4家涉农企业在证券交易所债券市场发行公司债券融资23.4亿元;共49家涉农企业发行中小企业私募债融资80.24亿元;共1只涉农小额贷款资产支持专项计划成功设立，融资5亿元。

4、我国农业保险覆盖面不断扩大，风险保障能力显著增强

从地理范围来看，农村农业保险由早期的试点已经扩展覆盖到了全国范围。建立了乡镇级服务站2.3万个，村级服务点28万个，涵盖我国近50%的行政村。保险品种的种类更加多样化，从早期较单一的农作物保险、畜产品保险到农房、农机具、制种、渔业等不断推广扩大。仅2007年至2014年，农业保险提供风险保障从1126亿元增长到1.66万亿元，年均增速接近60%。

5、我国农村基础设施建设扎实推进，有力的促进了农村金融生态环境改善

在人民银行的大力支持下，农村金融机构的服务网点数量增加到4万多个，基础金融服务更加完善。农村信用体系建设不断推进，农村信用环境得到极大改善。

二、当前我国农村金融服务的主要问题

一是现代农业的产业化、规模化经营;现代农业产业链条更加环环紧扣，不再是简单的融资需求;现代农业对信息化、科技化、网络化的服务要求更高。这些都是我国农村金融产品和服务体系还满足不了我国现代农业发展要求的地方，是我国农村金融服务还需要大力提升的地方;二是我国农村金融体系尽管已经不断健全，已具有多样化的雏形，但是还远远满足不了农村市场主体的多样化需求，满足不了我国农村现代农业发展的需求。另外政策性金融在政策支持的广度和深度上都不够，合作金融的方式和途径还需要更加灵活化和多样化。除中小金融机构发展不够外，我国广大农村投资和信用环境、基础设施等尚不完善，政策性担保机制不健全，也限制金融资源向农村积极有效配置的主动性和积极性;三是我国农村金融服务的种类和多样性不足。与我国农村金融服务需求的多样化还有相当的差距，提升空间还很大;四是我国农业金融保险覆盖面和保障水平还很低。目前，我国农业保险保障水平还受制于当地财政实力，普遍实行“低保费、低保障、广覆盖”原则，主要承保物化成本，保障水平低。缺少国家层面的政策、资金和制度支撑。

三、进一步改善农村金融服务的基本思路

一是在继续不断健全农村金融机构体系和积极深化农村金融服务改革上，市场准入继续放宽，支持各种新型、小型农村金融机构和新型农村合作金融组织发展，扩大村镇银行在广大农村的服务面，不断探索新型农村发展的道路，积极试点农民合作社内部资金互助的新形式。农村信用社在立足县域、服务“三农”的定位基础上资本实力和治理水平还需不断提高。深化银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。深化区域农村金融改革试点，推动形成一批可推广可复制的金融支持“三农”的经验。

二是在我国农村金融服务创新上，继续大力推进农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，对金融机构组合运用信贷、租赁、期货、保险、担保等工具持支持鼓励态度，想法创新农村金融供应链融资等金融服务，对我国农村基础设施建设和现代农业发展要做好打持久战的准备，资金的投入要呈规模化，形式要更加多元化。健全多层次资本市场，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债券和开展涉农信贷资产证券化，鼓励符合条件的涉农企业发行债券和股票，开展大型农机具融资租赁试点，提供农业走出去参与国际竞争的金融支持。

三是在政策扶持上，加强财税、货币和监管政策协调，创新政策支持方式，完善政策支持考核评价机制，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加，涉农贷款比例不降低。积极研究和完善涉农贷款统计制度和有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银行与担保机构之间的合作机制。扩大农业政策性保险覆盖面，提高保费财政补贴标准，健全农业保险大灾风险分散机制，充分发挥政策支持对保险分散农业风险的积极作用。

四是在农村金融监管规范方面，切实贯彻和落实金融监管职责划分和风险处置责任，地方政府对各金融组织的监管责任需进一步强化，支持地方建立风险补偿基金，建立有效的金融风险处理机制。建立存款保险制度，健全金融机构风险防范和市场退出机制，为我国农村各金融机构的发展创造良好的环境。

五是在支持我国农村金融服务的基础设施建设上，因地制宜，充分结合农村的特点和情况，将现代移动互联网技术应用到农村金融惠农支付体系中去，营造良好的金融服务环境。采取积极有效的方法，健全适合农户和小企业特点的信用征集和评价体系，建设良好的农村信用环境。通过准确的信用评估，安全快捷方便的金融支付手段，自由流动的诸多要素市场，方便农村金融机构提供更多的多渠道、低成本的金融服务。

【参考文献】

[1] 谢平：中国农村信用合作社体制改革的争论[J].金融研究，2011（1）.

[2] 何志雄：解决农村供给型金融抑制有效途径田[J].金融参考，2013（10）.

[3] 张杰等：中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社，2012.

[4] 成思危：改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2012.

[5] 何广文：农村信用社制度创新不存在最优模式[N].金融时报，2013-06-23.

健全农村金融服务体系篇5

关键词：　农村金融；服务体系；金融创新 

 

近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。 

 

一、当前农村金融服务体系存在的缺陷 

 

(一)农村地区金融服务机构网点不足 

我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。 

 

(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位 

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。 

 

(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一 

 

农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。 

 

(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范 

由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。   

(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣 

2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。 

 

(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后 

农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。

(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险 

与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。

二、构建新型农村金融服务体系的路径选择 

 

(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给 

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自主权。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。 

(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化 

农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。 

1、创新信贷产品 

要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。 

2、创新中间业务 

农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。 

3、培育农产品期货市场 

开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的qfii制度。 

 

(三)优化农村金融生态环境 

良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作： 

1、加强农村信用担保体系建设 

建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。 

2、积极推进农村信用体系建设 

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。 

3、大力发展农村保险 

健全农村金融服务体系篇6

关键词：农村普惠金融；现状；问题；对策

中图分类号：F830.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）20-0115-02

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的含义

普惠金融是一种能够全面有效地为社会所有阶层和人群提供金融服务的体系。普惠金融的主要任务是让利于传统金融之外的农民、小微企业等低收入人群能以合理的价格获取便捷安全的金融服务。

2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划》，对普惠金融做出了详细解释，即普惠金融是指立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象[1]。吴国华（2013）指出，农村是普惠金融的主战场[2]；林永福（2014）认为，我国农村金融的矛盾是金融供给与需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）认为，对农户特别是贫困地区农户的基础性金融服务不足，金融服务需要加强[4]。

（二）发展农村普惠金融的意义

1.有助于为农村提供便利的基本金融服务

在农村地区，金融机构网点少，农民办理储蓄、转账、挂失等基本金融服务只能去乡镇或县城，来回要耗费大量的时间和精力。每逢除夕等特殊日子都要排长队，办理支付、转账等基础服务非常不方便。发展普惠金融将扩大农村地区基础金融覆盖面，通过指导金融机构在农村地区开办惠农支付点、布放ATM机等终端电子服务机器，为农村提供便利的基本金融服务，提高金融服务效率。

2.完善市场资源配置功能，促进经济均衡发展

资源的稀缺性使得资源配置显得非常重要，而当前我国的经济发展状况却非常不均衡，城乡差距巨大，发达地区往往拥有更多的金融资源，资源配置不均衡，农村地区的农民、弱势产业的金融需求难以得到满足，金融资源获取非常困难。发展农村普惠金融能够解决地区经济发展不平衡的问题，有助于完善资源的合理配置，从而提高农民收入，缩小城乡差距，促进经济均衡发展。

3.提高收入，改善农村地区贫困现状

中国是一个农业大国，农村是农业发展最根本的基地，但农业的高风险性使得农民的收入不能得到保障，农民收入微薄，加上农民文化教育程度不高，农村经济发展受到制约。农村一直以来都是经济发展薄弱环节，经济发展面临着严重的金融服务不对称问题。一方面，农业需要大量资金；另一方面，出于对农业生产的高风险性考虑，金融机构不愿意对农民提供资金。农村普惠金融的重点服务对象是低收入农民家庭以及弱势产业，发展普惠金融可以帮助农村低收入人群提高收入水平，推动农村经济发展，帮助农村改善贫困现状。

4.促进经济可持续发展

传统金融中，大多数金融机构都遵循行业的“二八定律”，关注的都是高价值客户。市场中存在的小微企业、农民等弱势群体长期被严重忽视，难以享受到正常的金融服务，有效金融供给不足。农村地区贫困人口占比大，大部分农民都被排除在传统金融服务之外，绝大部分人无法获得包括贷款、结算转账等一系列他们需要的金融产品，只能通过非正规金融渠道进行融资，如通过民间借贷等来获取金融服务。通过非正规渠道获取的金融服务通常都代价昂贵且不可持续。普惠金融的服务对象就是小微企业以及农民这样的弱势群体，通过鼓励金融机构参与普惠金融的建设，创新价格合理的金融产品，满足农村低收入人群可持续的金融服务需求，合理配置金融资源，对于实现经济的可持续发展起到促进作用。

二、我国农村普惠金融存在的主要问题

（一）农村信用环境较差，阻碍普惠金融发展

从银监会的统计数据来看，农村商业银行的不良贷款率最高，且有持续上升的趋势。导致这种情况的原因主要有两个方面。一方面，农村人口受教育程度不高，农民的文化程度和素质有限，一定程度上影响了农民的信用意识，农村的躲债、赖债现象常有发生，大大打击了金融机构向农户提供金融服务的积极性；另一方面，我国农村征信体系尚未健全，截至2014年年底，农民信用档案覆盖率仅为44%，缺乏对失信者的惩罚机制[5]，这不仅挫伤了金融机构的惠农积极性，也助长了不良风气，阻碍普惠金融的发展。

（二）农民文化程度有限，普惠金融推进存在困难

农村居民文化程度普遍不高，金融知识了解少，接受能力较差，对金融服务产品操作上存在技术上的困难。此外，农民的识别能力较差，所以在网络普及和电商涉足的同时也会让不法分子有机可乘，农民很可能会被虚假信息所欺骗。

（三）农村金融体系有待健全

与农村金融市场主体多样化和经济发展多样化相比，金融机构的数量和服务功能都还远远不够。首先，农业生产周期长，农业易受自然灾害影响，农产品市场价格波动剧烈，农业融资面临风险大。其次，农村普惠金融的服务对象主要是农民和村镇企业等，由于农民和村镇企业的性质、活动内容以及规模的不同，其金融需求表现出多层次的特征，不同市场主体的金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我国农业保险覆盖不足，风险保障能力有待提高。因此，尽管我国金融机构已经覆盖了90%的农村地区，但金融服务力量不够，还未形成为农民提供金融服务的普惠金融体系，普惠金融体系的建设还需要加强。

（四）缺乏激励机制，普惠金融推进缺乏动力

一方面，农业生产周期长，容易受到自然灾害的影响，我国当前农业保险有效覆盖不足，农业效益较低。农业属于弱质产业，涉农金融机构提供农业保险和优惠信贷的主动性不足。此外，农村信用环境较差，一些金融机构甚至产生了惧贷的心理；而国家在农村普惠金融的推动上，将主要重担放在中小金融机构身上，可能会给中心金融机构带来巨额成本，从而影响其商业可持续性发展。

三、促进我国发展普惠金融的对策

（一）加大诚信教育，健全征信系统

农村的信用环境一方面与农民的受教育程度有关，另一方面与农村金融机构的征信系统有关。因此，有必要从两方面来加强农村信用环境建设。一是加大对农民的诚信教育，同时加大对普惠金融的宣传力度，并将宣传教育工作列入政府政绩考核范围，以此督促政府以及金融机构落实对农村地区的金融教育工作。二是建立健全农村金融机构征信系统。农村金融机构不够完善的征信系统让一些不诚信的人有机可乘，加大了金融机构的经营风险，若是任其发展，长此以往必将影响金融机构的可持续发展，从而阻碍普惠金融在农村地区的推进工作。

（二）推广移动金融，健全金融服务体系

移动金融信息获取快、共享效率高、金融成本低，是发展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我国手机用户达到13.06亿个，手机普及率达到95.5部/百人，中国网民规模达6.88亿，手机网民规模达6.2亿，占比90.1%。中国发展移动金融的基本条件已经具备，借助推广移动金融，我国农村金融服务体系将得到进一步健全。一是继续推动农村地区移动支付和助农取款服务的发展，以解决农村金融机构营业网点不足的问题。二是鼓励信用卡的发放，加大分期付款金融产品的开发力度，满足农民小额贷款的需要。三是适度放宽市场准入原则，增加农村金融服务机构数量，提高金融服务质量。

（三）加大政策扶持力度，激活发展动力

农村金融缺乏外部激励机制，发展普惠金融缺乏动力。一方面需要加强财政税收和金融监管的政策协调，加大对农村普惠金融的政策倾斜，推动金融资源向农村地区延伸；另一方面，需要加大互联网金融的扶持力度，通过发展互联网金融降低金融服务的成本、增加融资方式以及加强农村金融市场竞争力，进而调动金融机构积极性，激发农村金融机构发展普惠金融的动力。

（四）完善金融监管，鼓励金融创新

政府部门应当配套相应的政策和法规，保障普惠金融的推动进程，切实为农民等低收入提供有效合理的金融服务。一方面，要不断完善金融监管，推动普惠金融发展，通过加大监管力度，维持金融市场秩序，防止不法分子有机可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相应的政策和措施，发挥农村合作金融机构在农村经济发展中的主力军作用，鼓励金融机构加大对金融产品和服务的创新，不断降低成本。这样，既能让农民等弱势群体享受到金融服务，也能保证金融机构的商业可持续发展，从而保证普惠金融的持续推进。

参考文献：

[1] 国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016印2020年）的通知[R].中华人民共和国国务院公报，2016.

[2] 吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013，（4）：32-45.

[3] 林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[J].时代金融，2014，（26）：238-240.

[4] 焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融，2015，（4）：12-22.

[5] 尹振涛，舒凯彤.我国普惠金融发展的模式、问题与对策[J].经济纵横，2016，（1）：103-107 .

健全农村金融服务体系篇7

论文摘要：现代农村经济发展的一个重要特征就是经济与金融的关系日益密切，农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。本文首先介绍了农村金融生态环境的理论渊源及其基本内涵，以优化辽宁农村金融生态环境为出发点和落脚点。分析当前辽宁省农村金融生态建设中存在的突出问题．并针对性地从改善农村金融政策环境、强化社会信用意识、健全法律制度三个方面提出了优化辽宁省农村金融生态环境的一系列对策建议。

一、引言

金融作为现代经济的核心。在资源配置中扮演着主导和枢纽的角色，发挥着重要作用。现代农村经济发展的一个重要特征就是经济与金融的关系日益密切。农村金融在农村经济发展中处于核心地位．其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。然而，由于受到农村金融市场发育不充分、社会信用意识淡薄、法律体系不健全等不利因素影响，严重制约了农村金融服务能力的充分发挥。当前．辽宁正处于从传统农业向现代农业转变的关键时期。面对振兴辽宁省老工业基地工业化和城镇化的巨大需求，只有通过优化农村金融生态环境，加快农村金融市场发展，进一步强化社会信用意识，加快农村社会征信体系建设，逐步完善相关法律制度。加快农村金融法律体系建设，才能有力保证辽宁省农村金融的持续、健康、安全发展，才能有效促进辽宁省社会主义新农村建设。才能切实保障全面振兴辽宁省老工业基地目标的顺利实现。

二、农村金融生态环境的理论渊源及其基本内涵

金融生态是个仿生概念。在中国内地，周小川博士(2004)最早将生态学概念系统地引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。后由徐诺金博士(2005)结合生态学的相关知识予以完善．从而提出较为完整的金融生态理论，它是指“金融与其环境之间相互关系的总和．是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征．执行一定功能作用的动态平衡系统”。整个金融生态系统包含金融生态主体以及金融生态环境两个部分。而农村金融生态作为金融生态的一个子系统，是指在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的过程中各类金融组织的内部结构、相互关系及其与农村经济系统中其他要素之间的相互作用共同构成的有机整体(李丽滢，2008)。本文所指的农村金融生态环境则指的是为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

三、当前辽宁省农村金融生态环境建设中存在的突出问题

(一)农村金融市场发育不充分，资金供求矛盾日益突出随着辽宁省农业产业结构的不断优化升级和农业产业化经营水平的不断提高、农户、农村经济组织和农业企业等主要资金需求主体对于资金的需求总量呈现出螺旋式攀升的势头，但与之相对应的，由于多年来政府对农村金融的过多干预，致使农村金融环境始终处于不良状态，金融主体发育处于畸形状态，结构主体单一，无法满足地方农村经济发展对金融服务的资金需求。在当前的农村金融机构中，“工、农、中、建”4家国有商业银行已随着商业化改革大量撤并县级及以下分支机构和网点，对农村的信用贷款越来越少，从表1可以看出．辽宁省的金融机构对农业及乡镇企业贷款增幅较小，甚至出现了负增长。作为辽宁省唯一的农

业政策性金融机构——农业发展银行，虽然正在逐步地完善。但目前其业务面过于狭窄，在农田水利、农业综合开发、农村生态环境保护与治理等方面仍为空白，没有真正起到促进农业发展及农村经济的作用；农村信用社作为目前农村金融市场中主要的正规金融机构，由于存在着治理结构不完善、所有者缺位、产权归属不清晰等问题，其帮农、扶农作用也受到严重制约。辽宁省民间借贷由于在货币当局的严厉管制之下，无法得到合法地位，得不到深入的发展，其所具有的借贷手续简单、贷款期限灵活、交易成本低廉等优点无法得到充分发挥。

(二)社会信用意识淡薄。征信体系建设严重滞后

市场经济首先是信用经济．没有信用，也就没有市场，经济活动也就无法健康发展。诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境不断恶化的更为直接的原因．诚信缺失所导致的道德风险由于其不可预见性和对后续贷款行为的影响，将对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。一方面。中小企业内部管理不规范。企业信用观念淡薄随着社会主义市场经济体制的建立，企业开始建立以其自身的资产承担风险的体制，并以其自身的信用参与市场竞争。但是，大部分乡镇企业都是中小企业和民营企业．尚未真正建立起现代企业制度．企业内部管理不规范，缺乏自我约束意识，信用意识淡薄，借企业改制、兼并、重组之机逃债、废债，借财税体制改革之机悬空债权．钻法律的空子失信违约等现象屡禁不止：另一方面，政府信用缺失．严重影响了金融机构自主经营能力一些地方政府发展项目的主观意愿良好．但由于短期行为、盲目追求政绩、功利主义等思想作祟，致使农村金融机构贷款最终成为“政府信用”的“牺牲品”。另外，目前还没有建立起覆盖农村的信用征信体系和征信数据信息库。由于工商、税务、银行等不同部门的企业和个人信用信息分散闭塞，没有形成统一的、全面覆盖农村个人信用数据的登记和征信体系，农村金融机构很难了解、掌握企业和个人的资信状况，从而加大了农村金融机构信贷风险防范的难度。

(三)相关的法律体系尚未完善。金融债权难以得到有效保障首先，由于中国现阶段法律体系还不够健全，尤其是与金融相关的法律体系建设尚处于逐步发展和探索阶段，而中国现行的《破产法》中未赋予债权人主动申请将债务人破产清偿的权利．这在一定程度上缺乏了对债务人的约束力，加之企业破产清算程序不规范，以及“个人破产法”的缺失．均对尊重和维护金融债权造成不利影响。

其次，司法独立性和公正公平性还不尽如人意．金融司法案件频频发生，在司法案件的审理过程中，尚存在不公平和程序繁琐、执行费用高、执法到位率低等突出问题。金融案件执法中地方倾向性明显，在审判和执行过程中与地方利益交错组织，存在行政干预法律、以权代法的现象。司法机关不能客观公正地作出判决或是存在着一些模糊的认识。判决后难执行，执行周期过长，也致使金融债权不能及时得到有效维护。此外，司法监督体系还不完善，执法部门尚未能主动介入调查农村贷款欺诈行为、恶意逃债和赖债行为．不能充分有效运用法律手段遏制和制裁金融诈骗和逃债行为。金融案件的执行效率有待进一步提高，这都严重影响了司法的公平和公正，直接危及到了市场经济的法制基础．对金融生态环境建设的负面影响甚为巨大。

四、优化辽宁省农村金融生态环境的对策建议

(一)不断改善农村金融政策环境．加快农村金融市场发展各级政府要抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法．建立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。积极扩大农村消费信贷市场。依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。抓紧出台对涉农贷款定向实行税收减免和费用补贴、政策性金融对农业中长期信贷支持、农民专业合作社开展信用合作试点的具体实施办法。放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件。加快发展政策性农业保险．扩大试点范围、增加险种，加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

(二)深入强化社会信用意识，加快农村社会征信体系建设信用环境是农村金融生态的最直接体现。应主要从诚信宣传、培育农村市场主体、征信系统建设、规范征信机构、诚信激励和失信惩戒等方面入手．全面建设农村社会信用体系。政府和金融机构要健全信用文化．广泛开展诚信宣传，加强对农民的法律和诚信教育，提高农民的法律常识，增强农民的诚信意识和道德水平。进一步深化农村企业产权制度改革。建立现代企业制度，明晰产权关系。完善内部治理制度．提高企业经营管理水平，使企业真正成为合格的农村市场主体。加快建设和健全企业和个人的征信系统．加快征信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互联互通．提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段．健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等征信机构，提升其公信力。开展信用创建、信用监管和评选活动，农村金融机构优先满足信用户、信用企业、信用村镇的金融需求。与此同时。还要强化对失信企业和个人的道德惩戒、法律约束、行政处罚和经济制裁。

健全农村金融服务体系篇8

关键词：农村金融；金融机构；金融市场政策性金融

中图分类号：F812.0文献标识码：A文章编号:1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11

一、当前我国农村金融存在的主要问题

（一）适应市场经济发展的农村金融体系急需建立和完善

当前，我国多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系远未形成，这在一定程度上制约了“三农”经济的发展。一是农村地区政策性金融供给不足。“三农”经济的快速发展产生了大量的金融需求，而且有些农村金融需求具有较强的政策性金融性质，目前的政策性金融产品和金融服务还不能满足，由此产生的金融需求。二是涉农金融机构的改革仍需深化。如何实现有效服务“三农”和保持自身可持续发展的最佳结合尚在不断探索之中。三是农村金融机构有“离农脱农”现象。其实，涉农金融机构经过努力并采取有效措施，是可以寻求经营利润与服务“三农”发展的平衡点的[1]。四是农村新型金融机构建设有待加强。目前农村地区新设的金融服务机构种类较少，服务范围和服务能力都非常有限，还不能满足“三农”经济发展对金融的需求。

（二）农村信贷市场需要进一步拓展和加强

2006年以来，我国农村信贷市场准入政策逐步放宽，但市场开放程度仍需逐步提高。一是新型农村金融机构的设立受到一定的约束。有些新型农村金融机构的设立受到了相关政策的约束，其经营业务也受到了一定的限制。二是大型银行与农村金融机构的合作联通机制尚未建立。如大型商业银行和政策性银行，他们与农村金融机构的合作联通机制没有完全建立，金融的发展和作用合力不足。三是民间资本进入农村金融市场仍然受到限制。随着经济发展，民间资本投资能力逐步提高，但目前民间资本进入农村金融市场仍然受到相关法律法规的限制，民间资本参与农村金融的积极性受到制约。

（三）金融机构发展的非均衡与联动机制的不足

一是金融机构表现非均衡发展。目前我国农村金融市场仍以银行类信贷为主，保险、证券等金融机构的发展相对滞后。二是间接融资机构发展存在缺陷。随着现代农业发展，农村信贷市场产品和服务方式创新不足的问题不断显现，单纯依靠信贷市场融资成为农村生产经营主体面临的共同问题。三是直接融资市场发展仍然落后。证券市场发展较慢导致农村直接融资市场发展落后，影响了农村地区企业获得更多资金支持和扩大再生产。四是金融机构之间联动性不够强。涉及两个或两个以上市场的金融产品严重不足，信贷、证券、保险没有形成合力，金融市场的有序协调发展仍显不足[2]。

（四）农村地区金融生态环境建设急需加强

当前农村地区金融生态环境相对较差，金融教育滞后，金融意识薄弱。一是金融及金融中介机构不足。农村地区经济发展相对落后，使用现代金融产品定价机制在农村地区开展评估、担保、信用评级等的成本较高，开展金融中介业务难度较大，影响农村金融生态环境建设。二是金融知识和金融人才缺乏。农村地区整体金融生态环境较差使农村金融市场的吸引力不足，各金融机构难以主动到农村地区开展金融业务。

（五）农村金融政策法规需要不断建立健全

目前，我国涉及农村金融的法律规范不够健全，缺乏农村金融和农村金融市场健康发展的保障机制。一是缺乏针对农村金融业务的法律、法规。农村金融机构在业务拓展中经常遇到法律规定不明确的问题。二是缺乏专门的农村合作金融立法。与合作金融相关的政策法规缺位不利于规范引导农村合作金融机构健康发展。三是有关抵押担保的法规亟待完善。在农村金融快速发展和农村金融产品不断创新的条件下，农村地区抵押担保物缺乏制约了信贷业务的进一步发展。

二、关于我国农村金融的扶持政策

（一）支持金融机构改革和发展

一是支持中国农业银行股改。通过中央汇金公司向中国农业银行注资1300亿元人民币等值美元，提高农业银行的核心资本充足率；支持中国农业银行剥离处置不良资产8157亿元，改善资产质量。二是支持农村信用社改革。对1994―1997年因开办保值储蓄亏损的农村信用社给予补贴，累计拨付88.5亿元；明确省联社发生的服务性支出由基层社分担，不作为省联社收入计税。三是支持中国农业发展银行开展业务。强化了农业发展银行的政策性支农功能。四是支持新型农村金融机构发展。自2008年起，财政部开始对符合条件的新型农村金融机构给予费用补贴，减轻财务压力，目前已累计向符合条件的新型农村金融机构拨付了补贴资金2.61亿元。五是支持西部金融机构发展。2010年，财政部将西部基础金融服务薄弱地区的金融机构网点纳入补贴范围。

（二）鼓励增加涉农信贷投放

2009年，财政部出台《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》，对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励，激发金融机构加大涉农贷款投放的内生动力。2010年，财政部进一步完善试点政策，并将试点范围扩大到18个省（区）。目前已累计向符合条件的金融机构拨付了奖励资金28.83亿元。

（三）对农业保险的保费补贴

2007年，财政部启动农业保险保费补贴试点工作，对6省的5种农作物给予保费补贴，试点险种的保费由中央和省级政府各负担25%后，其余50%由农户承担，或由农户与龙头企业和省、市、县级财政部门共同承担。之后，中央财政不断扩大补贴区域，提高补贴比例，增加补贴品种，补贴资金投入不断加大，从2007年的21.33亿元增加至2010年的67.76亿元。目前，财政支持的涉及国计民生的险种已达到14个，覆盖了所有粮食主产区。

（四）实施扶贫贷款贴息

为引导金融资本投入农村贫困地区，中央财政自1998年起安排扶贫贷款贴息资金，并不断完善扶贫贷款贴息制度，扩大承贷主体，丰富资金来源。到2009年末，中央财政共拨付了贴息资金81.5亿元，累计发放扶贫贷款超过了2000亿元。

三、加快我国农村金融发展的思路和策略

（一）加快我国农村金融发展的基本思路

1．推进农村金融机构改革。按照市场经济要求和我国农村发展的实际情况，根据党的十七届三中全会提出的建立现代农村金融制度的总体要求，进一步推进农村金融机构的改革和发展，推动新型农村金融机构建设，继续设立各类新型金融组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织[3]。

2．完善农村金融市场体系。发展信贷、证券、保险、期货、担保分工配合、相辅相成的农村金融市场体系，扩大直接融资比例，加强金融的风险管理功能。既要发展农村金融市场中金融产品的发展与创新，也要推进农村金融市场的金融服务的发展和改善，目前重点要推进计算机和移动通讯技术在农村金融中的应用，发展低成本的农村金融服务。

3．保证农村金融健康发展。一方面要加大政策促进金融支农力度，尤其要加大财税政策促进金融支农力度，发挥地方政府积极作用；另一方面要继续探索差别农村金融监管制度，保证不同农村金融机构都能健康发展。

（二）加快我国农村金融发展的策略措施

1．加快建设适应市场经济要求的农村金融体系。一是增强涉农金融机构支农责任。强调增强涉农金融机构可持续发展能力的基础上发挥支农作用，履行社会职责。二是加大农村信用社的改革力度。要增强其资本实力和资本质量，提高抵御风险和支农能力。三是发展农村社区银行。更好地发挥农村信用社贴近基层、贴近农户的“三农”服务主力军作用。四是深化中国农业银行“三农”金融事业部改革。探索完善“‘三农’金融事业部”管理体制和经营机制。五是发挥“惠农卡”的功能作用。尤其是在农村社会保障体系建设、新型农村社会养老保险试点中的积极作用。六是重视中国农业发展银行的政策性金融服务功能。在健全信贷风险防控体系，完善内控机制的基础上，进一步发挥政策性金融在支持农业和农村经济发展中的功能和作用。七是发挥邮储银行网络优势服务“三农”。不断拓展小额零售业务范围，加强涉农信贷产品创新，完善风险管理。八是适当放宽农村金融组织准入政策。鼓励社会资本和民间资本发起或参与设立新型农村金融机构，建立和完善适度竞争的农村金融市场。

2．进一步完善适应现代金融经济的农村金融市场。一是发展和完善农村金融市场体系。即发展信贷、证券、保险、期货、担保分工配合、相辅相成的农村金融市场体系。二是加强间接和直接融资市场统一。改变目前农村金融市场以银行类信贷为主的间接融资模式，扩展直接融资所占比重，探索中小企业集合发债、集合票据、上市等资本市场融资渠道。三是加快发展农产品期货市场。完善市场品种结构，发挥期货市场价格发现作用，分散农产品生产销售过程中的市场风险。四是创新农业保险体系和产品。尤其要探索农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。五是加强农业风险管理体系建设。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、证券期货市场，形成信贷市场、保险市场和证券期货市场相互配合的农业风险管理体系。

3．加强财政与信贷资金的相互支持和配合。一是发挥财政资金的引导作用。要不断完善涉农领域财政税收支持政策，积极支持“三农”发展。二是支持金融机构涉农信贷业务。通过对重点涉农业务的适当补贴和扶持，有效增加金融机构的信贷投放。三是加强财政与信贷资金的配合。通过给予主要涉农信贷机构一定的财税优惠政策，进一步加大涉农信贷支持力度。

参考文献：

[1]闵宗陶，闫章秀.中国农村金融组织市场绩效的实证分析[J].统计与信息论坛，2008（12).

[2]吴治民.经济发展中的农村金融结构演化研究[J].农村金融研究，2011(1).