好的投资理财方式范文

好的投资理财方式篇1

关键词：个人理财；现状分析；对策建议

中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03

随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。

一、杭州地区居民个人理财现状及特点

杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。

现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：

（一）银行存款占比大

通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：

（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素

成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：

（三）投资收益为理财主要目的

投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：

（四）组合投资为主要投资方式

选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：

二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析

虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。

（一）杭州居民个人理财方面存在的问题

1.居民个人理财观念落后

据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：

2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划

选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：

3.居民的理财方式较为传统

杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：

（二）影响杭州居民理财收益的因素分析

正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。

1.政府部门未发挥积极的引导作用

居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。

2.金融机构产品单一，服务水平不高

虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。

3.社会宣传力度欠佳

虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。

三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议

（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式

要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。

（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用

政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。

（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平

金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。

（四）加强社会宣传力度

首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。

四、结论

杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。

参考文献：

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好的投资理财方式篇2

【关键词】家庭理财 金融投资理财 探讨

一、我国普通家庭金融投资理财概述

（一）普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

综上所述，我国普通家庭的金融投资理财既具有金融活动的本质，又具有家庭理财的独有特征。普通家庭的金融投资理财活动已经取得了较大的成果，理财不仅成为家庭最主要的事务，而且影响极具时代性特征；但，家庭金融投资理财中还存在着一些问题，未来的家庭金融投资理财将更腐恶家庭理财的需要，并且，家庭理财在理财模式和风险对抗能力方面也能有所提高。总之，我国普通家庭金融投资理财是现在、乃至未来最有潜力的理财方式，值得每个家庭进行实践和总结。

参考文献

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好的投资理财方式篇3

【关键词】网络信息 高中生 投资理财观念 培养

近些年来，由于国家经济发展，家庭收入也越来越多，家庭存款也在日益增长，每每听到长辈如父母在讲炒股、买保险、买理财产品等事情的时候，笔者基本上是头脑一片空白。而通过高一政治《经济生活》的学习，学到了很多有用的知识，其中《投资理财的选择》就让笔者对投资理财知识有了浓厚的兴趣。通过深入学习、探索、研究，笔者认为，在网络信息下高中生要在丰富投资理财知识的前提下进行虚拟投资理财，在学习与操作中熟悉投资理财原则，使之更好地为培养良好投资理财心态、做好投资理财规划而服务，才能使高中生具备较高的投资理财素养，培养正确的投资理财观念。

一、依托网络信息丰富高中生投资理财知识，使之培养正确的投资理财观念

《经济生活》所涉及的投资理财知识较简单，只是作了一些一般性的简单介绍，要深入了解投资理财知识，单凭课本的介绍是远远不够的。而要了解并学习更多的投资理财知识，就要依靠自己通过查阅相关资料来进行，而网络信息平台无疑是最方便、最快捷的方式。这是因为：一是现在的高中生都是2000年左右出生，他（她）们的计算机应用能力与网络信息素养较高，能熟练运用计算机对相关知识进行查阅；二是通过网络信息平台，可以培养高中生一定的网络信息甄别能力，使之对投资理财有更深刻的认识；三是相对于高中学校的图书馆，投资理财方面的书籍与资料未必全面，而网络信息平台有极为丰富且能选择学习的投资理财知识。网络信息下，高中生要把收集的资料进行甄别，再深入学习理解，从而转化为自身投资理财知识与素养，才能培养正确的投资理财观念。而随着社会经济的发展，投资理财知识也会进行不断更新与丰富，这对高中生也提出了较大的挑战。

由于笔者平时的零花钱和压岁钱较多，从小储存到高中也有小几万，在学习投资理财过程中就对此产生过很大的兴趣。但出于谨慎的心态，在得到父母建议后就自行上网搜集投资理财的知识来进行学习。从最基本的概念出发，到投资理财的原则与方式、投资理财产品种类、投资理财的风险与收益等基础知识，进一步深入学习投资理财的组合，对保险、股票、基金、存款、债券等每一种投资理财产品都有较全面深入的了解，从而拓展自己投资理财的视野，丰富了投资理财知识。通过自己在网络信息中获得的投资理财知识，笔者对每天的消费进行记账跟踪，从消费开始来验证投资理财知识的应用性。一段时间的记账与对账后，笔者不仅加深了对投资理财的理解，开始阅读一些有一定理论性的投资理财书籍，而且改变很多消费的小毛病，如对小物品盲目消费等，从而促进了正确投资理财观念的培养。

二、高中生通过网络信息平台进行虚拟投资理财，培养良好的投资理财习惯

俗语有言：学以致用。高中生依托网络信息丰富了自身的投资理财知识，扩大了视野的同时，也对投资理财的应用会产生跃跃欲试的冲动。但实际上，不管是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至心理上对投资理财收益与亏损的接受，都让高中生难以对自己的投资理财方式进行改变，大部分人依然只能把钱存到银行里。而网络信息平台是高中生进行虚拟投资理财的最佳渠道，这表现在：第一，网络信息平台的虚拟投资理财不会受太多时间的限制，高中生可以通过手机、电脑等网络信息设备较自由地进行操作。第二，由于是虚拟投资理财行为，其实质上并不影响高中生的储蓄与消费，使高中生没有风险这一后顾之忧，容易获得家长与老师的同意。第三，通过虚拟投资理财行为，可以进一步完善自己投资理财知识体系，培养一定的投资理财能力与良好的投资理财观念。高中生通过网络信息平台进行虚拟投资理财，既检验了自己的投资理财知识，又能在虚拟的操作过程中培养投资理财能力和良好的投资理财观念，是一举多得的好措施。

虚拟投资理财的方式有很多，涵盖了投资理财的所有种类。笔者对高风险高收益的虚拟炒股有兴趣，也曾利用的虚拟平台进行过操盘。由于近几年来炒股话题的热门，在父母及身边长辈操盘的耳濡目染之下，在自己认为具备较扎实的基础知识后，也进行虚拟炒股。在一开始的时候，笔者根据自己学习的知识与网络的信息结合起来买进股票，因为是“菜鸟”即新手，所以一下课就拿手机看大盘变化，为赚钱高兴也为亏损伤心。这样时间稍长，就严重影响了笔者的学习，老师和父母也及时介入，进行正确的投资理财观念引导。在父母的帮助下，笔者对安科生物（代码300009）进行追踪，并对其做了一定的功课，设定25元以下买进，30元卖出的预警功能，以期验证自己的投资理财知识与判断。2016年2月29日，软件提示买进预警，笔者一看跌停后，根据一般规律3月1日会继续下跌，设置了3月1日23.8元半仓买入。3月1日开盘后不久，买入成功。3月18日，卖出预警再次提示，笔者在30.89元成功卖出。看似半个多月的守候，但实际上花费大量时间在对个股资料进行分析与判断上，炒股与看盘的时间每天都不超过半个小时。通过虚拟炒股，笔者不仅能更客观看待投资理财，而且也培养了良好的投资理财观念，成功走出了新手炒股的误区。

三、高中生要善于分析网络信息的投资理财行为和案例，培养良好的投资理财心态

在风险投资当中，心态往往决定财富。要培养高中生良好的投资理财观念，就要培养其良好的投资理财心态，要让高中生在浮躁的社会风气中避免一夜暴富的赌徒心态，养成冷静分析与思考的习惯，才能在投资理财中取得理想的收益。高中生良好的投资理财心态培养，要扎根于对网络信息的筛选与分析，对投资理财行为和案例有清醒的认识。如笔者上述虚拟操盘，在卖出时笔者也知道在4月15日安科生物将进行除息除权，该股价位有进一步上升的可能。但出于对大盘不稳定的忧虑，还是做出卖出的决定。事实证明这一良好的投资心态，使笔者获得了5月11日21.52买入的机会，并于7月4日在29.88元获利卖出。尽管是虚拟炒股，但不可否认的是在对投资理财行为和案例进行分析的时候，良好的投资理财观念对心态有很大的影响，这也坚定了笔者对投资理财更理性的认识，培养了良好的投资理财心态。

良好的投资理财心态应当是使财富获得较稳定的增长，并以此来抵消物价上涨、货币贬值，进而获得收益。尽管银行存款、债券等收益不高，但其风险可控且花费时间较少，仍然会是高中生投资理财最主要的选择。当然，通过网络信息的平台，高中生还可以通过微信、支付宝等网络支付工具稳健的理财产品进行理财，如支付宝的余额宝、定存宝等，也是高中生较好的选择方式。高中生要充分发挥自己的计算机应用能力与网络素养，通过研究和分析投资理财行为与案例，理性认识投资理财的作用，从而培养自己良好的投资理财心态。

四、高中生要灵活运用网络信息下的投资理财原则，做好相应投资理财规划

高中生培养良好的投资理财观念，最根本的在于其做好相应的投资理财规划。投资理财行业有一句话：你不理财，财不理你！在网络信息迅猛发展的今天，高中生不尽早做出科学合理的投资理财规划，就很有可能在未来的学习、生活、发展落后别人一步，从而使自己陷入被动的境地。一般来说，投资理财原则要三个：即量入为出原则、分散投资原则与长期稳健投资原则，这三大原则高中生要在网络信息下深入研究与思考。量入为出原则是培养良好投资理财观念与习惯的基础，高中生要从自己零花钱的规划开始做起；分散投资原则是投资组合必不可少的原则之一，是规划未来投资的重要方面，高中生可根据自己的存款数目，进行一定的投资组合。笔者就以价值投资为前提，把自己的积蓄分成三部分：高风险高收益的投票基金投资一部分；低收益低风险的定存一部分；购买短期理财产品一部分。长期稳健投资原则实际上是财务管理的健康问题，也是理性投资理财的表现，如股票操作的理性分析，个人或家庭财务的合理投资等。

利用好上述三个原则，高中生一般来就能较好地规划自己的投资理财。笔者的一个同学几年前在父母指导下，把自己的压岁钱和零花钱余额做基金定投和保险产品，每个月投三百块左右，而他所剩下的钱则存入银行。为了使自己的投资理财获得更多的收益，其平时养成了较好的节俭习惯，在基金收益不太好时，则在资金允许的情况下加大投入。通过几年的努力，不管是基金还是保险产品都获得了较丰厚的回报，一时之间成了同学中的“理财专家”。由此可见，高中生对自己的积蓄和零花钱做好合理的投资理财规划，就要利用网络信息深入学习和研究投资理财的原则，并灵活运用这些原则来合理规划自己的投资理财行为，使自己在获得到收益的同时，也能培养良好的投资理财观念，为未来发展做出更好的投资理财规划。

当然，高中生良好投资理财观念的培养方式和途径有很多，在网络信息下要充分发挥网络信息的作用，从基础的投资理财知识学习开始，通过学习、丰富投资理财知识来探索符合高中生实际的投资理财方式，并从中培养高中生良好的投资理财观念与习惯。高中生也要在理性分析与判断的前提下，灵活运用投资理财原则进行一定的投资理财，使自己在实操中获得到丰富的投资理财知识与经验，从而能更合理做出自己的投资理财规划，迅速成长并成熟起来。

参考文献

[1]陶若菲，左小明.大学生投资理财现状及其问题分析[J].企业改革与管理.2016（07）.

[2]傅含颖.高中生应持有怎样的理财观念[J].商业故事.2015（28）.

好的投资理财方式篇4

关键词：钱荒时代；投资理财；建议

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）25-0135-02

一、钱荒时代的投资理财现状

随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？

二、主要的投资理财方式分析

当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。

保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。

股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。

债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。

外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。

商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。

P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。

三、钱荒时代的投资理财建议

对于普通老百姓或中小企业主来说，在钱荒时代应合理地分配资金，采取多渠道、多模式的投资方式，以分散风险，稳健理财。因为传统的理财项目，时间越长弊端也越明显，这点也有不少人都实际体验过了。而对于投资者来说，要采取多渠道投资，传统理财项目要投，新兴起的符合市场发展的理财项目也要投。新兴理财项目，因为符合社会发展，其某些金融优势十分明显，对此，投资人要多关注多考察。

总之，树立正确的理财观念，用适合自身的投资理财方式，通过适当的投资组合就能降低投资风险又能实现投资理财的“稳”步增长。

参考文献：

[1] 拯救“钱荒”[J].新理财，2011，（7）.

[2] 杨宇哲.从“钱荒”谈现金为王[J].行政事业资产与财务，2014，（12）.

好的投资理财方式篇5

关键词：投资有限公司；财务管理模式；问题；策略；探讨

中图分类号：G72 文献标识码：B 文章编号：1672-1578（2015）12-0498-01

随着社会主义市场经济的快速发展和现代化建设水平的不断提高，投资行业发展势头良好，投资公司不断壮大，已经成为市场经济的重要组成部分，对国民经济的发展做出了巨大的贡献。伴随着投资行业的发展，投资有限公司的财务管理模式也逐渐引起了人们的关注和重视。对于投资有限公司来说，财务管理是公司管理的重中之重，直接影响到公司发展的成败，因此，实行和公司发展实际情况相适应的财务管理模式至关重要。鉴于此，本文将重点对投资有限公司财务管理存在的问题进行分析和研究，并提出一些改进的策略，希望可以为投资有限公司提高财务管理水平提供一些参考和建议，发挥一定的现实意义。

1.投资有限公司财务管理模式

和西方发达国家相比，我国的投资行业发展水平较低，财务管理模式的发展也处在初级阶段。目前，我国投资有限公司主要的财务管理模式包括三种，即集权式财务管理模式、分权式财务管理模式以及混合式财务管理模式，下面我们一一进行探讨。

1.1 集权式财务管理模式。集权式财务管理模式，顾名思义就是投资有限公司的主体公司掌握一切财务决策的权利，主体公司对投资公司内部的经营管理进行集中的管理，命令，分公司执行。在这种管理模式下，主体公司掌握了决策权、经营权以及业务控制权，分公司指拥有很小的决策权利。这种管理模式利弊共存，有利的方面是财务管理的成本较低，管理效率非常高，可以统一全部的资源进行资源的优化配置，提高公司的经济效益，但同时也会导致整个集团公司面临着更大的风险，如果主题公司决策失误，将会导致所有的公司受损，进行影响公司的整体发展。

1.2 分权式财务管理模式。所谓的分权式财务管理模式就是各个分公司掌握决策权、经营权以及业务控制权，主体公司对分公司的控制力度较低，分公司只需要定期向总公司汇报即可。这种管理模式使分公司拥有了更多的主动权，有利于分公司获得更好的发展，但是容易出现分公司管理者过度追求经济效益而损害公司的整体效益的情况，对集团公司的发展产生不利的影响。

1.3 混合式财务管理模式。混合式财务管理模式就是将集权式和分权式管理模式相融合，充分发挥集权式和分权式管理模式的优点，既可以提高经营管理的效率，降低管理的成本，又可以提高分公司的积极性，获得更高的经济效益。

总之，对于这三种财务管理模式并不可以果断的说某一种更好，具体选择何种管理模式，需要根据公司发展的实际情况进行决定。

2.目前投资有限公司财务管理存在的主要问题

目前，很多投资公司在财务管理的过程中仍然存在很多问题，主要体现在以下几个方面：1.很多投资有限公司的财务管理人员综合素质偏低，不能很好地胜任财务管理工作。2.资金管理作为财务管理的重要内容，直接影响到财务管理的质量，但是在实际的管理工作中很多公司没有对资金进行集中的管理，导致资金利用的效率较低。3.没有做好全面的预算管理，在编制预算时不够认真，导致财务管理失衡。4.很多投资有限公司在财务管理中对内部审计工作没有做到位，自我监督的力度不够。5.很多企业在投资管理方面还有所欠缺，导致投资失误的情况时有发生，并且公司内部缺乏明确的利润分配制度，导致利润分配不公平，使公司的凝聚力较差。6.很多投资有限公司对财务管理力度无法准确拿捏，导致财务管理的效果较差，阻碍公司更快更好的发展。7.对财务管理的重视程度还需要进一步加强，并且财务管理的理念比较落后，缺乏完善的财务管理体系，导致财务管理的专业化程度较低。8.很多投资有限公司缺乏正规的财务结算中心，不能很好对资金的运用情况进行把握。

3.对投资有限公司财务管理模式进行优化的策略

3.1 坚持以人为本的原则，提高财务管理人员的综合组织。财务管理工作是一项专业性非常强的工作，对管理人员的要求也较高，因此，公司要加强对管理的教育和培训，提高管理人员的综合素质。首先，根据公司内部的财务管理工作的实际情况，定期或不定期的组织管理人员进行专业知识的培训和教育，提高管理人员的专业技能。其次，投资有限公司还要加强对管理人员的思想素质教育，提高管理人员的思想道德境界，尽量防止经济犯罪的情况发生。最后，投资有限公司还可以考虑实行轮换岗制度，提高管理人员的综合素质，为公司的发展储备更多的人才。

3.2 对筹措的资金进行集中的管理。在投资有限公司内部，财务管理的重要内容就是资金管理，资金管理质量的高低直接决定了财务管理的水平和效果。为提高资金的利用效率，产生更大的经济效益，本文建议可以对资金进行集中管理，利用网络信息技术提高自己管理的效率，减少管理的环节，降低资金管理的费用，并且对资金进行集中管理还有利于提高财务数据的真实性和安全性，防止出现篡改财务数据的情况。

3.3 实行全面的预算管理。在财务管理当中，加强全面预算管理十分重要，可以有效地降低财务风险。首先，投资有限公司要制定全面预算管理制度，保证全面预算管理工作有序进行。其次，制定全面预算管理的目标，编制科学的财务预算，并根据公司的实际情况对财务预算的执行情况进行分析，及时发现财务管理工程中存在的错误和漏洞，并采取有效的措施进行处理，保证财务管理的结果和预期的目标相一致，降低公司的财务风险。

3.4 加强公司内部审计的力度。加强对投资有限公司内部审计的力度，可以有效的防止出现经济犯罪的情况。公司和政府的审计单位要形成合力，加强对公司内部财务状况的审计，在审计的时候要注意运用正确的审计方法，保证审计工作的质量，并根据审计的结构提出整改意见，督促和监督公司将整个意见落实到位。

3.5 加强对投资活动的控制，做好利润分配工作。首先，投资有限公司要建立健全投资管理的规章制度，对公司投资的最大限额进行明确的规定。其次，投资有限公司要对重大的投资项目进行综合的分析和研究，合理确定投资的期限和规模，防止出现投资决策失误，对公司的整体发展产生致命的伤害。另外，投资有限公司在财务管理中还需要做好利润分配工作，制定清晰明确的利润分配政策，保证公司的资金决策和分配相互协调，并在保证公司整体利益的基础上尽力提高利润分配的力度，从而增强公司的凝聚力。

3.6 建立重大财务事项报告制度。在投资有限公司财务管理的过程中存在这样一种情况，即"一管就死、一放就乱"。如何对管理的力度进行拿捏，是财务管理面临的重要问题，在这种情况下，投资有限公司就可以建立重大财务事项报告制度，要求分公司将一些比较重大的财务事项报告给主体公司，而对于一些对公司整体发展影响较小的财务管理工作就不需要再上报给主体公司，这样一来，既可以保证主体公司对重大财务事项进行有效的管理，又可以保证分公司经营的自主性，提高分公司管理者的积极性。

3.7 转变财务职能，提高对财务管理的重视程度，提升财务管理的专业化程度。目前，很多投资有限公司对财务管理的重视程度还有待进一步提高，并且在财务管理的过程中普遍存在"轻管理、重核算"的问题，导致财务管理的积极作用难以真正发挥，针对这种情况，投资有限公司有关负责人一定要解放思想，改变财务管理的理念，明确财务管理在公司管理中的核心地位。同时，投资有限公司的财务管理人员还需要提高财务管理的专业化水平，建立完善的财务管理体系。另外，提高财务管理信息化的程度，积极利用先进的计算机技术来提高财务管理的效率，减少管理人员的负担，并且利用计算机技术来进行财务管理，还有利于提高会计信息的质量。

3.8 建立财务结算中心。建立财务结算中心有利于对公司的资金运动情况进行更好的控制，优化资金的配置，提高资金的利用效率，将公司面临的财务风险降到最低。因此，投资有限公司要成立专门的财务结算中心，派遣专业的工作人员对公司内部进行监督和控制，全面掌握公司的资金运用情况，提高资金的利用效率，防止资金出现失衡的情况，充分发挥整体资源的优势，提高公司的经营效益。

4.结语

好的投资理财方式篇6

    关键词:家庭投资理财,行为分析,投资收益,投资风险

    随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

    一、家庭投资理财的选择

    (一)、进行家庭投资理财选择的必要性

    家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

    如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。

    (二)、家庭投资理财的品种

    当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:

    1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

    2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。

    3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优

    势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

    4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。

    5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。

    6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资

    全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

    8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

    二、家庭投资理财的组合

    不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

    相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

    资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。

    三、家庭投资理财的调整

好的投资理财方式篇7

业务模式

银行理财委外投资起源于理财业务的高速发展，目前各主要大型银行和股份制银行理财业务规模均超过万亿元，但银行端相应的投资管理能力却无法与规模增长匹配，加上一些地方性银行资产投资方面受制于监管部门的限制，于是才有了委外投资一说。目前理财委外投资业务一般采取如下模式。

设计筛选评价体系，注重从银行体系之外选择投资管理人。银行理财委外投资的当务之急是如何选择合适的投资管理人。就目前国内资产管理市场的现状来看，证券基金公司因为其市场定位、投资管理经验、薪酬机制等原因，理所当然成为了银行理财委外的首选。随着资产管理市场的蓬勃发展，基金和券商子公司、保险资管公司、私募投资机构也参与到银行委外资金的争夺之中。对于委外投资管理人的筛选，银行端主要通过设计评价体系来进行，形成准入白名单，此后再根据具体业务需要，从白名单中确定合作机构。如根据候选机构的管理资产规模、资本金规模、行业排名和监管评级等形成白名单，对进入白名单的机构，通过考察其投研团队素质、过往产品的投资业绩、风险控制手段等进行多因素分析考量，分项指标打分，并考虑投资策略的匹配性等，最后确定具体业务的合作机构。当然有的大型企业的下属投资机构也可能直接入选，这主要是银行需要考虑银企合作的因素。

从银行理财委外的入选合作机构类型来看，公募基金和证券公司相对占比较大，主要是这两类机构的业务本来就侧重于金融市场业务与资产投资，对资本市场和投资管理较为熟练，具有历史和现实的优势。除此之外，保险资管机构逐渐异军突起，获得了一定业务量，而私募机构因为银行后台风控接受度等问题，目前还处于双方的接触了解的过程中。

业务模式兼顾产品模式和投顾模式，银行端强调高度定制化。银行理财委外投资从具体实现方式来看，主要有产品模式和投顾模式两种。在产品模式下，银行理财资金通过购买公募基金、券商、信托公司和保险资管等机构的资产管理计划产品，并约定资管计划的投资范围、投资标准和业绩比较标准等，以此实现资金注入。在产品模式下，理财资金涉及的投资账户开立等事项转化为资管计划来进行，这有助于实现理财资产投资范围扩展、投资策略多样化和操作中的加杠杆操作等，最终有利于投资收益的提升。该模式下，实际上委外机构的产品成为了银行理财资金投资的通道，银行端的管理工作相对简便，故而各家大型银行和股份制银行多采用此种模式。而在投顾模式下，所有围绕理财资金的投资操作集中于银行体系内，外部投资顾问机构通过提供资产买卖指令等指导银行进行操作。在这种模式下，先不说银行的交易员能否适应工作要求，单说银行理财资金的投资就会受到一定限制。如有的银行可能规定理财资金仅限于买卖银行间市场债券，不能参与衍生品和股权类产品投资等。应该说，从目前业务实践情况看，产品模式是银行理财委外投资的主流模式。

需要注意的是，无论采取何种业务模式，本质上来讲银行理财委外投资是一种高度定制化的业务。即理财资金的投资策略、投资范围、投资品种和风控规则均由银行主导，整个投资理念和资产配置很大程度上反映了银行端的要求。如在理财资金委托之前，银行往往会制定具体的投资方案，初步确定投资总体框架和模式，明确相应的投资范围、品种、信用比例、集中度等内容，明确投资规则，然后交由委外机构去执行。就投资范围和投资品种来看，目前银行理财类委外资金侧重于固定收益类资产，主要投资于货币市觥⒏咂兰墩券和债券基金资产，面向高净值客户发行的理财产品可能增加股票型基金、二级市场股票和金融衍生品类资产，但所占比例仍旧属于点缀性质。

投后管理相对粗放，仍处于手工处理向IT系统转型的阶段。随着银行理财委外规模的增加，相应的业务管理、风险监测、合规管理、投资评估等投后管理事项成为银行端关心的问题。目前银行理财委外的投后管理一般通过日常监控、定期的投资管理报告和投资管理人评价三个方面来进行。仅就日常监控而言，银行端需要关注投资组合构成及仓位变动、资产估值、资产收益波动情况、产品净值变化、投资品种及比例的合规性审查等，内容较为繁杂。目前许多银行通过委外机构报送的数据报表来进行监控管理，难以做到实时监控和分析，且手工管理成分居多，并集中于线下操作，缺乏IT系统的支持。严格来说，这种投后管理的方式仍旧无法摆脱粗放经营的味道，效率不高，在很大程度上只是对理财资金投资的大致情况有一了解。而对于更为精细化的数据分析和评判，诸如具体投资方案的执行进度，实时加减仓情况，以及对委外投资的定量风险和绩效评估等仍难以完成。

管理思路

银行理财委外投资的目的是借助于专业机构的投资能力和经验，让专业的人做专业的事，提高理财资金的投资效率。鉴于这项业务与银行过往的金融业务不同，本身的业务模式也与传统银行信贷存在差别，银行端作为委托人，对委外业务事前、事中和事后的管理就显得比较重要。

加强对委外机构的投资额度管控和动态管理，有效约束其利益一致性。起步中的银行理财委外投资并没有成熟的管理模式，银行在挑选委外投资管理人时，需要考虑不同机构的投资策略和管理特长，以实现风险有效管控下的收益最大化。目前，FOF和MOM是国际上流行的两种委外投资管理模式，国内银行也在积极引进使用。本质上FOF和MOM都是通过挑选行业最好的投资资源来优化组合，达到理想的投资结果。FOF通过购买子基金份额构建投资组合，力图最大限度地降低投资风险，符合业界多元化资产配置分散风险的理念；MOM则通过设立子账户或专户的形式，将理财资金直接交给精选后的数家投资管理人进行管理。由于目前理财委外资金规模较大，银行往往同时选择几十家机构进行委外投资管理，因而FOF和MOM模式均具有运用的价值，至少这两种方式都可以节约银行端的人力资源，避免大量繁琐的事务性工作，但选择何种模式还需要考虑银行具体的实际情况。

对于委外投资机构的管理，在常规考察其投资实力和历史业绩基础上，需要对其设置不同投资额度的限制，明确其投资权限，进行额度管控，并且这种管控应该是整个银行理财条线的管控。由于信息共享不畅通，现实中常常出现某些委外机构在某家银行出现巨额投资亏损，然而转身又到另外银行担任重要管理人的情形，这类现象不应该出现在一个银行内部，至少不能在银行的理财条线上演。除此之外，银行端应定期评估委外投资机构的投资业绩、合规内控、风险管理情况和配合自身工作的力度，定期进行资格重检，动态调整委外投资机构的准入，优胜劣汰。理想的目标是可以根据对每个投资管理人的定性和定量分析，动态调整银行理财注资的金额，直至取消准入资格。另一个需要提及的是应考虑约束委外机构与银行端的利益一致性。例如要求委外机构进行一定额度的资金跟投绑定，要求机构准入时的投资经理不得变更等，增加委外机构的责任感。

加强委外IT管理系统建设，全面实现委外投资全流程风险管理。目前银行理财委外投后管理依赖于线下数据对接和手工化处理，反映出这一业务还处于粗放经营的现实。理财委外投后管理工作的首要任务是对委外投资进行监控。例如，需要对理财资金投资的基础资产进行实时监测，掌握其底层持仓和分布情况；需要对投资组合的头寸、仓位及行业分布情况进行分析，确保组合构建符合当初制定的投资方案；需要对理财资产持仓集中度、仓位增减、久期和杠杆比例等进行计算和监控，以满足自身管理和报送监管报表的要求；需要进行不同机构间投资业绩和业绩归因进行实时对比分析；需要及时掌握委外机构的投资额度使用情况，以便进行动态管理调整等，这一切都需要强大的IT管理系统支持。于是，加强理财委外IT系统建设，将管理理念和思路根植于系统之中，成为理财委外投资的应有之意。

至于银行理财委外投资的全流程风险管理，这一直是银行后台审批和风控部门看重的重要问题，并直接关系到后续理财业务能否顺利进行。事前的投资方案需要在事中进行消化和监控，需要对每笔委托资金投资方案的执行过程进行监测，实时掌握其组合头寸及仓位变动情况，并对投资组合中不同类型资产配置情况进行风险度量、风险调整后的回报分析。还需要掌握资产持仓分布、投资集中度和杠杆比例等，及时提示合规性预警，以及避免投资风格发生过度偏移，投资业绩波动幅度过大等现象，以达到持续关注和控制风险的目的。事后则需要对委外投机构的投资绩效、业绩比较和业绩归因等进行分析，保证投资结果与委托目标一致，并为后续投资管理人筛选提供数据支持等。只有针对委外投资的事前、事中和事后实现了全覆盖的全流程监控管理，才能保证这一业务得到银行内外各方面的支持，稳健发展。

注重自身投资管理能力培养，实现委外投资与自我判断的统一。目前，很多银行采取将理财资金委托给投资机构，双方约定一个预期收益，事后简单评估，银行端对委外机构的投资更多采取的是一种放任自流的态度。需要提示的是，委外投资仅仅是银行理财投资的一种方式，某种意义上委外投资只能定位于银行理财暂时的权宜之计，银行端不能也不应将其作为主流的投资方式，银行理财最终还是需要培养自己的主动投资管理能力。从更为持久的角度来看，委外投资实际上对委托人提出了更高的要求。需要银行端对于理财资产的投资策略和组合构建自己的思路，并指导委外机构去执行自己的决策部署，尽管这一能力需要逐步培养。鉴于此，银行需要培养理财大类资产配置和制定多样化策略的能力。目前指导大类资产配置的理论很多，从均值方差模型到风险评价模型等不一而足，国内一些资产管理机构也根据这些理论建立了相应的投资策略。银行端作为理财资金委托人，不应将理财资金顺利委托出去就觉得万事大吉，而是需要充分熟悉资本市场和市场上主要的投资策略和运作思路，对国内外主流的投资操作做到心中有数，再根据自己的判断去市场上挑选委外机构，保证委外投资与自我判断的一致，这样才不会跑偏。

创新

银行理财委外投资是创新事物，随着金融市场和监管政策的变化，委外投资业务模式往往随之而变。正如证券监管部门刚对流行的委外定制公募基金的设立进行了规范限制，银行理财委外的运作路径就可能要进行调整一样。理财委外业务只有通过不断的创新，才能真正体现出生命力，得以持续下去。

通过精细化挑选委外机构“ 精品店”，最大限度创造委外投资的超额收益。国际上一些专事资产管理业务的C构也将一部分资产采取委外投资的方式，如美国信安金融集团会定期将其资金委托一些具有专长的机构进行投资，这被称为“精品店”方式。考虑到社会分工已经比较精细化，术业有专攻，这种做法不难理解。国内资产管理机构中，有的基金公司专长于投资二级市场，有的券商具有长久的投行优势，一级市场抓项目能力较强，这些项目本身可能是较好的投资标的。而一些私募机构债券投资能力相对较弱，但二级市场的股票投资能力很强，或者长于量化投资，等等。银行理财选择委外投资机构时，需要对资本市场的具体情况和“食物链”非常熟悉，应该既看重机构的整体实力，也注重分析其“精品店”特色，充分考察其在行业产业链上的地位。在现实当中，往往银行理财的后台审批风控部门比较看重委外机构的规模与名气，银行理财部门应该加以解释和引导，力争将合适的资金委托给合适的机构去投资，从而提升投资的超额收益。

采取多投资策略的委外投资方式，并根据金融市场的变化及时调整。银行理财委外业务刚兴起时，采取的单一债券组合方式，通过对债券资产加杠杆来提升收益率水平。接着是在债券资产为主的前提下，实现股债结合，逐渐增加10%～20%左右的股权类产品，然后又流行打新策略等等。金融市场是在不断发展变化的，委外投资策略也应常变常新，充分考虑投资策略的多样化，因市场之变而变。例如，汇率波动可能使得某类资产短期内具备良好的投资价值，或者中资企业在香港发行的美元债或优先股存在套利可能，或者港股投资或许存在短期机会，银行理财委外投资不妨及时制定相应的策略，抓住这类机会。又假如经过验证，风险平价模型适用于内地资本市场，则可以考虑以此策略开发的基金专户产品。这样来看，委外投资的策略更应该是多样化的，具有包容性的。具体而言，银行理财委外投资策略应由单一策略向多策略组合转变，根据市场变化和投资管理人的特点，引入量化对冲策略、事件驱动策略、中性策略等，通过新策略或策略组合来管控风险，提升理财委外投资的收益。

顺应时代潮流和政策大势，拓展开发全新的委外投资领域。十后我国经济转型进一步深入，许多领域出现前所未有的投资机会，银行理财委外投资应该顺应这些政策大势，做时代的弄潮儿。按照现有法规，有的领域银行理财不能直接进入，这就可以以委外投资的方式进行。如在国家层面提出国企改革、重组并购、信贷资产证券化、债转股、政府购买服务、优先股发行等概念，金融市场和政府的政策也层出不穷，银行理财委外投资应该积极挖掘这些金矿，最大限度拓展投资的视野，力争政策的红利能够及时反映到投资活动当中。

好的投资理财方式篇8

一、企业财务柔性的概念

企业财务柔性指的是企业资本运作，财务活动存在变数，具有一定的不确定性因素。当前激烈的市场竞争环境和全球化的经济贸易发展趋势，使得当前企业的发展处于不断变化的环境当中，企业需要借助柔性管理方式，进行动态化的企业财务管理，以此满足不同时期和不同情况下，对企业财务的需求，最大限度的减少企业发展所面临的问题和风险。

二、企业财务柔性的特征

企业财务柔性管理的特征主要表现在资金的筹集、资本的运作和资本收益分配等方面，以下为对这些方面问题的具体论述。

（一）资金的筹集

资金是企业发展和壮大的重要保障，企业的发展需要一定的资金支持，很多企业的资本筹集方式都是随着市场的变化而不断变化的，这也正是企业财务柔性管理的重要表现。资金筹集柔性特征主要表现在资金的筹集方式和筹集渠道两个方面。结合企业的发展和当前的情况，选择多种资金筹集渠道，才能够不受到资金的限制，更好的生存和发展。

（二）资本的运作

企业财务柔性管理当中的资本运作特征主要表现在企业资本运作的过程当中，从而最大限度的降低企业运作和投资当中会带来的风险。

（三）资本收益分配

企业资本收益分配涉及到各个方面，在企业资本收益分配的过程当中，易于出现各类型的资本收益分配问题，采用财务柔性管理方式能够有效缓解企业资金收益分配当中存在的问题，充分考虑企业财务柔性管理的模式，结合企业的实际情况，采取恰当的企业资本收益分配方式。

三、企业财务柔性的管理的相关建议

企业财务的柔性管理，可以通过企业财务的融资柔性管理、企业财务的投资柔性管理和企业收益分配的柔性管理等方面进行科学管理，提升企业财务管理的效果。

（一）企业财务的融资柔性管理

企业的发展需要大量的融资活动，单一的融资形式会使企业处于尴尬的地位，无法满足当前形式多变的社会形式。

在企业财务管理的过程当中，可以通过企业财务柔性管理的方式，对融资的数量和融资的时间、融资的方式进行柔性的管理，使企业的融资活动能够更加顺畅，不受到单一形式的限制和影响，结合企业的发展和当前的情况，选择多种资金筹集渠道，保证企业的稳定、长期发展。

（二）企业财务的投资柔性管理

企业财务的投资柔性管理主要需要做到理性投资，需要结合企业自身的发展现状，在细致分析当前存在问题的基础上，通过合理的规划进行适当投资，减少盲目的投资为企业多所带来的风险和资金损失，最大限度的降低企业运作和投资当中会带来的风险，为企业的发展创建良好的条件。

比如在企业进行财务投资的过程当中，可以首先通过实地考察，明确投资的价值，在此基础上，可以通过制定资金投资方案和投资规划的方式，将投资的具体内容进行呈现。在层层审批之后才能够进行实际投资。

（三）企业收益分配的柔性管理

企业收益分配的柔性管理可以通过制定明确的收益分配政策和收益分配数额等方式开展，避免出现收益分配矛盾。

企业可以结合不同时期企业的发展规划和收益情况，提前制定明确的收益分配政策，在各个方面了解收益内容和收益情况的基础上，进行科学分配，尽量满足各个方面对利益的需求，缓解企业资金收益分配当中存在的问题。企业在不同时期，要建立不同的发展要求和收益政策，灵活制定收益分配数额，为企业的发展和壮大留出更多的空间。

四、结束语