银行候选人履职报告范文
时间：2023-12-03 14:14:15
银行候选人履职报告篇1
关键词：寿险业 洗钱风险 探析
一、寿险业务反洗钱工作现况
基层单位处于反洗钱工作的第一线，因此，能否取得反洗钱实效，取决于基层单位反洗钱措施的落实是不是有力，各个环节有没有漏洞至关重要。
基层寿险公司反洗钱工作一般挂靠在综合办公部门，隶属上级公司的合规部门管理，并对其实施反洗钱业务指导。基层公司指派有一人兼职负责反洗钱工作。反洗钱内部控制制度基本由总公司制定，基层公司负责按照规定执行，一般不会出台相关的实施细则。执行客户身份识别，形式上依照人民银行颁布的《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》标准执行。其业务系统与上级公司联网，大额和可疑交易报告由系统认定抓取，在基层人民银行需要报送季度反洗钱非现场监管报告的时候，基层公司再向上级公司申请。获取大额和可疑交易的操作程序由上级公司执行，基层公司需要的时候反馈相关数据。反洗钱内部审计和稽核工作则推行“大区域”管理，自己动手的行为很少。一般情况是寿险公司的反洗钱培训方式一般采取将培训的内容挂在寿险公司的内网上或采取电视电话会议，告之内部管理人员参与。缺少实际的效果检验措施。
二、寿险业务存在的洗钱风险点
（一）寿险公司现有反洗钱制度执行不力，存在履职不尽责现象。一是反洗钱组织机构设置虚位。基层寿险公司一般都明确设置了反洗钱领导小组，指定兼职部门和兼职人员负责反洗钱工作，但对实际的内容和要求，了解和熟悉程度十分有限。与基层保险公司岗位人员更换频繁、实际的重视程度息息相关。二是反洗钱业务教育培训流于形式。从日常的监管中发现，一线临柜人员和展业人员有关反洗钱知识，大多数对其一知半解，而且有相当部分的人对客户身份识别和可疑、大额交易报告一无所知，这与保险公司管理层汇报的开展了全员反洗钱教育、培训大相径庭。三是以银行为借口推托反洗钱责任。基于保监会的零现金管理，保险公司以银行对客户身份已经严格审查为理由，逃避对客户的身份识别责任，特别是银行的保险业务，保险公司在集中收回保单的同时，对符合规定识别身份的大额保单的投保人、被保险人、受益人的客户身份识别义务，执行应该掌握的基本信息不全面，没有履行审核把关责任。四是对反洗钱工作重视不够。种种的迹象表明，寿险公司的反洗钱工作与发展业务比较，缺少现实的效益驱动，他们所做的从某种程度上来说只是对法律法规和监管部门检查的一种敷衍。寿险公司对待开展寿险业务进行反洗钱工作的义务、职责以及洗钱风险点控制缺少具体实在的实施措施和真正的重视落实。
（二）寿险业务合同条款保障投资特点，为洗钱提供了诱惑条件。寿险除通过订立保单、支付保险费、对参加保险的人提供保障外，还有为投保人提供保险公司经营成果，享受年度分红，抵御通货膨胀和利率变动的投资保值作用。如XXX公司提供的“XXXX两全保险”宣传册演示，投保1份这种保险1万元，在1年内投保人可以享受疾病身故、意外身故保障金额4.189万元。正常生存可以享受周年低等红利33元、中等红利133元、高等红利232元，投保后年末现金价值0.94万元，实际可收回本利在0.9433-0.9632元之间。投保人最多损失567元，最少损失386元。类似这种寿险产品在各家寿险公司均有销售，而且比重承上升态势。这些特性，成为犯罪分子选择可能。另外采用常规的“长险短做”进行洗钱。即先一次性缴纳保费，在保险合同成立后，短时间内再要求退保，按保单的现金价值取回现金，完成洗钱转移过程”。利用“团险个做”进行洗钱。也就是洗钱分子以企业的名义为员工购买团体保险，通过虚列被保险人姓名进行投保，将黑钱投入保险业金融机构，保单生效后，洗钱分子以各种理由要求退保，保险业金融机构在扣除相应费用后，按约定将退保金以转账或现金形式返还投保人指定的企业账户或个别自然人账户，这样，洗钱分子便实现了黑钱的漂白，达到了隐瞒资金来源的目的。
（三）投保过程存在利益链纠结，反洗钱控制措施复杂化。
寿险业务的扩展重要在投保资料的收集和交付，在此期间，如果展业人员没有或忽视第一次风险防控意识和措施，不履行反洗钱如实告之义务，或者业务人员明知其资金来路不明，在现实利益的驱动下，很可能选择顾及销售业绩，没有按照投保原则对投保书进行逐项审核，甚至答应客户的一些不合理要求做出保险责任以外的承诺，就会给洗钱分子提供可乘之机。众所周知，寿险公司有着庞大的保险营销队伍，要每个业务员在展业过程中，认真履行告之义务，并且放弃业务业绩与收入效益，抵制洗钱资金投保，是很难实现的。保险中介机构和银行业保险机构，现有法规虽然进行了责任强调，但在实际执行过程中，机构寿险业务，存在行业识别身份制度差异，如对被保险人、受益人与投保人不是同一人的时候，这些机构为了追求自身利益往往疏于客户身份识别义务。核保是寿险公司评估申请投保人并做出决定的过程，也是防范洗钱风险的关节环节，核保人员通过审核核保资料，了解投保人或被保险人的基本情况，查询投保人以往投保记录、理赔记录等信息，通过系统进行审核，必要时应该进行直接了解，以防范那些保险金额短、返还保额大、退保有特别约定，特别保单生效日、资料不全或欠真实的情况，为洗钱开通“绿色”通道。
（四）保费交纳方式固定化，反洗钱意识淡泊。对于寿险产品，收取保费通常在核保之后，保险公司虽然严禁在核保前收取保费，但是仍然存在一定的隐患漏洞。主要存在以下几个方面：一是保费交纳方式已经采用银行转账方式，保险公司对客户资金与来源的关注程度下降。对新契约和续保重视不一，缺乏对续缴保费反洗钱应对措施。二是投保人要求用大额趸缴保费，展业人员应允并想办法逃避法规监管。检查了解，部分公司还存在少量客户用现金缴纳保费，由保险人或工作人员代为刷卡，在消费签名仍用投保人的姓名，存在实际出资混淆现象，给监督洗钱遗留实际困难。三是保险机构的保险产品的保费收取是以公对公转账的方式将客户资金转到保险公司账户上的，因此在后续的客户犹豫期退保，满期给付或理赔等资金给付环节，出现客户资金进出账户不一致的问题，为“黑钱”清洗留下漏洞。四是犯罪分子为掩饰资金来源性质，在交纳保费时委托第三方代缴，如果忽视核实第三方与投保人、被保险人、受益人的关系，很容易让“黑钱”流入保险公司。五是机构在收取保费时，容易忽视客户资金来源，不顾客户的缴费方式，为洗钱分子流下后路。
（五）现金价值权益存在实现可能，洗钱风险进一步提升。
人寿保险单具有现金价值，这种价值如为不良投保人利用，就可以达到洗钱目的。在寿险合同条款中规定，自投保人签收保险合同起，有10日的犹豫期，投保人在此期间可以提出解除保险合同，保险公司将在扣除10元左右的工本费后，退还投保人所支付的保险费。据了解，犹豫期退保占基层保险公司年保费收入的20%以左右。实际现状是在与展业人员拓展业务到投保人参与投保、缴款，到最终保单签订应该存在一定空隙日，这些时间为洗钱分子腾出了时间准备。寿险保单转让条款有两种情况，一种是把保单所有权转让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保单转让在投保人通知保险公司，保险公司如果把关不严，容易为洗钱分子所利用。
三、对策建议
（一）完善防范洗钱业务操作相关机制。加强基层寿险公司健全反洗钱组织、机构建设，提升反洗钱主管、部门负责人和岗位人员素质的，完善反洗钱操作规程，强化客户身份识别技能和执行力，加大对大额和可疑交易数据的采集、统计、筛选、汇总和上报工作。强化对日常保险支付交易监测，建立大额和可疑交易数据库，切实提高对大额交易和可疑交易的监测、分析水平，及时上报可疑交易信息。加强业务学习，提高保险从业人员反洗钱工作技能。反洗钱需要业务人员具备较强的分析能力，并对客户信息有相当程度的了解，因此要加强保险机构反洗钱人员的业务学习，使所有展业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律规范，加强行业自律和职业自律，全面提升保险领域反洗钱工作水平。
（二）加强对重点寿险产品的反洗钱监督管理。对寿险产品的出台，保险监管部门要认真履行职责，强调对洗钱知识的防范工作。如对保险产品的宣传，要明确对参与投保人的资金来源合法性条件，以警醒投保人使用合法资金参与投保。正确告之投保人保险产品的投资保障功能，做到应尽告之义务，引导公民正确参与投保。实施差别化监督管理，对于那些保险期限短、返还金额高、退保有特别约定、资料不真实的投保人要作为重点监管关注对象。进一步完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序；加强制度约束，对提前退保的团体险，保险公司有义务上报有关部门，追踪资金的来源和去向。
（三）健全寿险展业中利益链的监管和引导机制。寿险业保险机构要依法将反洗钱内容落实在营销、核保、保全、退保、理赔等全过程，对涉嫌洗钱的交易及时上报。一是加强对保险人（营销员）履行反洗钱职责的监督与管理。制定培训计划，分步骤、批次培训个人人员，熟悉反洗钱知识和应尽职责。加强职业道德教育，规范人行为，防范洗钱等违规风险。二是寿险公司要经常督促中介机构及银行，熟练掌握展业识别客户确实履行反洗钱义务。三是建立完善的奖惩机制。建立大环境监管机制，对参与洗钱的保险公司和责任人进行严惩，包括经济处罚、行政处分或列入行业“黑名单”。同时，建立反洗钱利益补偿和利益激励机制。对举报和提供保险洗钱重要线索的人员进行奖励。
（四）强化对保费收缴规范化管理。进一步规范执行保险费收缴零现金管理，堵塞利用现金交易洗钱漏洞。加强对趸缴保费客户的管理，对于大额趸缴保费客户，实施走访了解客户原则，正本清源，了解客户资金的真实来源。确实按照《客户身份识别和客户交易记录保存管理办法》，认真核查规定金额以上投保人、被保险人、受益人客户身份资料，了解你的客户基本情况和基本经济状况。了解真实受益人变更情况，堵塞不正常变更受益人情况发生。密切关注第三方代缴保费的真实性，必要时，了解你的客户真实交易情况，防范出现洗钱漏洞。
银行候选人履职报告篇2
如今我依然是个兵，在平凡岗位上履行着基层央行的职责。
记得刚进入人民银行的头两年，我在保卫股值班，和外界接触少，只听说某某县工商银行撤了，某某县建设银行降格了，某某地方的农业银行基层营业所不存在了……仿佛银行的地位一落千丈。那个时候我想，我所处的山区小县城人口不到18万，工、农、建、农发、信用社、保险公司这些金融机构一应俱全，走不到三五步就是一个储蓄所、营业厅，全县财政收入多年来都没有突破3000万元。街上的银行真的比米店还多，当时对深层次的问题既看不清也想不到，心想，这恐怕就是深化金融体制改革的重要原因之一吧。
2000年，组织上看我喜欢写点文章，且时不时能在报刊上露个面，就调我到金融监管股工作。看过金融监管实务手册，学习过有关文件和法律知识后，这时我才知道，深化国有商业银行改革是势在必行的路子。“收拢五指，集约经营，优化网点布局”就必须提高银行经营效益，精减冗员，撤并一些效益不高甚至多年亏损的基层机构也是情理之中的事。因为只有这样银行才有出路，如果继续盲目铺摊子，设网点，在看似发展中必将走向衰败。直到此时，我才真正理解了银行职工的怨声、骂声、汗水乃至泪水。但身边的金融职工也经受住了优化组合、提前内退、下岗培训等诸多考验。
由于经常到各个金融机构进行调研和现场检查，发现以前时常埋怨不断的人，现在变得埋头苦干起来，以前自以为逍遥自在的，现在也充满了危机感。金融改革带给人们以压力，也焕发出前所未有的动力。辖内金融系统忙于“充电”的人多了起来，学知识、学业务、学微机、学法律，只争朝夕的好学风又回来了。优化组合、竞争上岗给一线职工注入了朝气和锐气，好学上进、敢于追求、勇于创新成了金融员工的自觉行动。在这样的氛围中，我也深受感染。工作中，除了完成例行的监管报告外，我还撰写了大量的金融调研报告，有的还被上级机关全文转发。
就在监管工作顺手的时候，2002年10月组织上又一次调整我到支行办公室从事文秘工作。起草公文、上传下达、金融宣传忙得团团转。所幸的是忙而没乱，忙中有乐。当自己撰写的总结报告被行领导肯定时，当撰写的宣传稿件发表时，一种忙有收获苦中有乐的欣慰感让我继续在路上不断地拼搏向前。在学习中，我加深了对金融是现代经济核心的理解；在学习中，我加深了对中央银行履行新职能的认识；在学习中，我知晓了中央银行身处宏观调控的风口浪尖……身为央行普通一兵的光荣感、自豪感油然而生。
2004年组织上把我从县支行调到中心支行办公室从事信息调研和金融宣传工作。在单位领导的重视和同志们的共同努力下，全行的信息调研和金融宣传工作实现了年年都有新进步的奋斗目标。工作岗位的不断变换，使我有机会了解到人民银行不同工作岗位的性质和难易程度，增强了搞好工作配合中心工作的大局意识，也增加了在工作中锻炼学习和提高的机会。
一个单位一个岗位干一辈子的时代一去不复返了。联系到自己10年来的经历，我觉得人民银行的改革在逐步深化，金融宏观调控对社会生活的影响力也在不断加强，征信、反洗钱等新业务新职能使我们的工作责任和任务加重，对人民银行干部职工也提出了新的更高的要求。
在不适应中求适应，在角色转换中求发展。工作中有改革，就会有创新，有发展，就会有进步。其实，金融改革带给人们思想、观念、行动上的种种变化就发生在我们每个人的身上。
银行候选人履职报告篇3
银行员工辞职报告范文一：
尊敬的XX领导：
您好!很遗憾在这个时候因为个人原因向公司正式提出辞职。
到xx公司是我大学毕业后的第一份工作，在这里我正式踏入社会，完成了自己从一个学生到社会人的转变。一个好的开始至关重要，而我很庆幸选择了xx公司作为自己踏入社会的第一个工作单位。在公司工作的四年多时间里，我得到了许多，成长了不少：感谢公司领导对我的关心和培养，给予了我足够的信任和一个能充分发挥自身能力的平台;感谢各位同事对我的帮助和指导，帮我从一个懵懵懂懂的大学毕业生走到今天。在xx公司的四年多时间里，平等融洽的人际关系让我常常有家的感觉，也由于这份不舍，让我这份辞职报告迟迟无法落笔。但我深知天下无不散之筵席，经过慎重考虑，我还是不得不因为个人原因向您提出辞职。
工作四年多，我历经了国际结算员、产品经理直至XX主管等数个岗位，每一项工作我都尽力地去做到最好，也得到了各位领导和同事的认可，而自己更是从中学到了很多东西。每次完成一项工作能帮到同事的时候我就会特别有成就感，但这种成就感随着公司文化的改变逐渐地在消逝，而自己也陷入了迷茫之中。在经过慎重考虑之后，我决定正式向公司提出辞职。辞职后也许会休息一段时间，好好思考自己的未来该如何走：是继续从事银行工作还是到企业就职。
本着对公司、对自己负责的态度，我在此正式向您提出辞职，请您批准。我承诺在接下来的工作交接中，我一定会站好最后一班岗，保证工作的顺利过渡。离开xx公司，离开曾经一起同甘共苦的同事，很舍不得，舍不得同事之间的那份真诚和友善，也为不能再聆听各位领导的谆谆教诲感到遗憾。
最后，衷心祝愿xx公司业务蒸蒸日上!祝愿各位领导与同事：健康快乐，平安幸福!
此致
敬礼
辞职人：xxx
20XX年XX月XX日
银行员工辞职报告范文二：
敬爱的各位领导：
我很遗憾自己在这个时候向领导正式提出辞职申请。进入建行已经两年了，我非常地感谢各级领导两年来对我的关心与培养，同时也感谢在这里结交下深厚友谊的同事。正是在这里我有过欢笑，也有过泪水，更有过收获。建行人的奉献精神及工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习，两年的风风雨雨让我倍感珍惜与留恋。对于我此刻的离开，我只能表示深深的歉意.尤其对于领导给予了我很多锻炼的机会，更加让我感觉愧对领导的赏识与厚爱。由于个人原因我不得不离开曾经满怀激情工作过的地方，以及我亲密的同事。离开建行，离开这些曾经同甘共苦的同事，很舍不得，舍不得领导们的谆谆教诲，舍不得同事之间的那片真诚和友善。
我很遗憾不能为建行辉煌的明天贡献自己的微薄力量，但我衷心祝愿建行的业绩蒸蒸日上，并为之鼓掌!
希望领导能够给予支持!并且感谢领导的支持!祝各位领导及同事身体健康工作顺利!
此致
敬礼
辞职人：xxx
20XX年XX月XX日
银行员工辞职报告范文三：
尊敬的xx银行领导：
您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的离职报告。
我是怀着十分复杂的心情写这封离职报告的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和报告任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。
由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。
为了不因为我个人能力的原因而影响行里的工作安排和发展，经过深思熟虑之后我决定辞去xx银行的工作。我知道这个过程会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表抱歉。
非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是xx银行的一员而感到荣幸。我确报告在xx银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。
祝xx银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!
再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的申请予以考虑并批准。
此致
敬礼
辞职人：xxx
20XX年XX月XX日
银行员工辞职报告范文四：
尊敬的领导：您好!
我因个人原因，我决定向您提出辞职申请，申请与银行解除劳动合同。以发展的眼光来看，全日制研究生将会是银行很长一段时间任用人员的趋势，他们无论理论上还是综合素质上都是全银行培养、重用的对象。
离开银行并不是我的所愿，只是自己的条件已经达不到到银行的要求了，银行工作十分难得，谁会放弃这样的机会呢。不过现实就是这样，能者上，弱者下，我不想被银行解聘，只能够提前看清自己的方向，向银行提出辞职申请。这也是我逼不得已的举动，也是一个体面的离开。
为了紧跟步伐，适应时代的潮流，我拟采取脱产学习的形式攻读研究生学位课程，需要提前解除劳动合同，故无法履行与银行签订的三年期劳动合同。我自200年参加工作以来就一直在银行，经历了从筹备建设到银行的种种变革，对她有着深厚的感情，我的领导和同事都成为了我的良师益友，从他们身上我学习到了很多做人做事的道理，请相信我绝不是在此说说套话。
银行给予我的很多，包括极好的办公环境，融洽的上下级关系以及各项福利待遇。在决定离开她的过程中，我很犹豫。要舍弃这些已经拥有、珍贵的东西，去追逐未知，需要很大的决心和勇气，也相当痛苦。但我记得上小学老师就教过逆水行舟，不进则退的道理，并一直视此为做人做事原则。托尔斯泰也曾说过：小鸟不会因为第一次飞行遇到雷电就怀疑天空。我相信自己的决定。真心希望银行能体谅一个年轻人要求上进，实现理想的真诚愿望，同意我提前解除劳动合同。我定会将自己负责的工作做细致、全面的交接。
当然我在离开之后还是会回忆起这里，回忆在这里我工作的日子。事情的发展总是超出人的想象，这就是我一直以来感叹世事无法洞晓。在以后的道路上，我想自己一定能够做的更好的，想象自己的实力，我能行，只要我去努力，我就能够做的更好!最后祝愿银行的领导和同事身体健康、万事如意!
此致
敬礼
辞职人：xxx
20XX年XX月XX日
银行员工辞职报告范文五：
尊敬的xx行长：
我带着复杂的心情写这封次致信。由于您对我的能力的信任，使我得以加入xx银行，并且在短短的两年间获得了许多的机遇和挑战。经过这两年在xx银行从事的xx工作，使我在xx领域学到了很多知识、积累了一定的经验。对此我深怀感激!
由于xx的原因，我不得提出申请，并希望能与今年x月xx日正式离职。
对于由此为xx银行造成的不便，我深感抱歉。但同时也希望领导能体恤我的个人实际，对我的申请予以考虑并批准为盼。
此致
敬礼
辞职人：xxx
银行候选人履职报告篇4
现年41岁的胡远志目前失业在家，每月领取500元失业保险金的生活已有一年。
这已是他第二次失业。第一次失业是在2004年6月16日。那一天，交通银行长沙分行做出与他解除劳动合同的决定，理由是他“擅自编写、使用对银行计算机信息系统产生重大危害的程序，违反了国家和交通银行有关计算机安全的规定”。
4年以来，胡远志一直拒绝接受这一“指控”。他说，令自己遭到解雇的根本动因不在于此，仅仅只是某些当事人意图掩盖真相的一种说辞，而这个真相，就是他在职期间偶然发现的数笔逾5亿且处置明显失当的“不良贷款”。
“不良贷款”暴露?
胡远志是一名计算机软件高级工程师，1980年代在湖南计算机股份有限公司(简称湘计算机)从事银行计算机业务系统的开发与销售工作。1996年，经供职于交通银行长沙分行电脑处的同学陈华介绍，胡远志得以调入交通银行长沙分行电脑处任职，负责该行内部的计算机业务系统管理和维护。
2003年，该行稽核处设立电脑专职稽核岗位，胡远志获得了调入机会。当年9月，交通银行总行对新稽核人员进行专门的电脑稽核业务培训，预备调入稽核岗、人事关系尚在电脑处的胡远志也参加了此项培训。
胡远志告诉记者，在培训中参与讨论如何防止电脑技术人员利用管理银行计算机系统之便擅自编写恶意程序之后，他回到交通银行长沙分行，立刻着手编写了一个监控程序，“想在长沙分行试用一下，然后提交总行”。
胡远志说，就编写这个后来被银行方面认定为有害的程序一事，他曾向当时的直接主管作过汇报，认为银行业务每一笔都可以做到有据可查，但当时电脑处的管理非常混乱，进出数据库几乎不受约束，谁都能在主机里修改资料，因此有必要进行监控。胡远志说，当时的主管对此未置可否。
2004年3月，已由电脑处调入稽核处的胡远志正式履行稽核职能，随同稽核处长刘立新、科长李银屏到下属湘雅路支行进行常规账目稽核。胡远志说，他们当时发现两笔逾6年之久的呆账被记到“关注类”贷款之中，后被证实是记错的不能收回的坏账。胡远志编写了稽核报告，将此事上报分行领导。此后，受稽核处领导指示，胡远志找到电脑处长陈华、职员陈登宏二人，全面清查分行内部可能存在的此类“问题账目”。2004年4月19日，3人一共查出超过5亿、200多户、80％已经逾期5年以上的同一类型账目，并将这些账目明细(包括账号、户名、金额、逾期时间)打印齐备交与稽核处领导。
胡远志说，检索出来的这些账目是已经严重逾期、无法收回的呆滞贷款，应该按规定如期计入“损失类”贷款目录并予以核销，但检索结果显示，这些账目当时均被记入“关注类”贷款序列。
按照人民银行2002年全面推行的《贷款风险分类指导原则》，商业银行发放的贷款会被分成“正常、关注、次级、可疑、损失”五级类别进行严密监控和管理。在金融业界，属于后三类级别的贷款一般会被认定为不良贷款，而“关注”类贷款则不在此列。
危害程序风波
“不良贷款”之事随后未能彻查下去。2004年休毕五一长假，时任电脑处处长的陈华向长沙分行领导报告称，胡远志在电脑处工作时曾编写过“黑客”程序。一位分管纪检工作的副行长出面找胡谈话，要求交代问题。
胡远志说，当时意识到可能是在调入稽核处之前编写的针对电脑处的监视程序惹出了麻烦。谈话那日，胡远志没有能够交代出自己的“问题”。
当年的6月16日，交通银行长沙分行正式做出解除劳动合同的书面决定。7月7日，在该处处长刘立新的监督下，胡远志将在稽核处写就的问题账目稽核报告以及一些其他稽核材料移交另一位同事，离开了交通银行。
此后，他向交通银行总行提出申诉。8月，交通银行总行委派了一位姚姓监察处长找胡远志谈话。胡远志约了一位律师，让其在交行谈话时在胡远志家等候。姚处长向胡远志宣读了一份由长沙分行邀请有关部门介入之后的调查材料，认定胡远志存在非法登陆主机的嫌疑。
在那次谈话中，胡远志申辩称，电脑处工作人员编写程序从来就不需要请示和汇报，连基本程序都不需要走，往往是想编写就编写，编写完毕就上线。而且任何人想上主机随便都可以上，没有登记，也不需要报告。胡远志认为，如果当时管理规范，事事需要走程序，做到有据可查，他也就没有必要再编写监视程序。
胡远志当时还说，长沙分行还出现过一种叫“反推密码”的内部应用程序。常人的理解是，账户密码一般只有设定它的账户主人才知道，银行通常是无法得知的。但胡远志说，银行不可能不知道属于他人的账户密码。还在长沙分行任职时，他的一位同事就编写了这种“反推密码”程序，很多账户的密码轻而易举就可以反推出来。
这种程序也未经过任何登记，与胡本人编写的程序一样。当时胡远志将这种情况向与他谈话的姚处长提到过，并质疑说，这也是违规的，不过却是可抓可不抓。
但姚处长认为，长沙分行选择解除劳动合同的做法，是一次低调温和的处理，给胡远志留有了余地，长沙分行不想将此事弄得过于激烈。在谈话中，姚处长还以个人身份向当事人提出告诫，劝他在寻求解决途径时要慎重和三思，否则可能会带来不良后果。
第二次失业
解职之后，胡远志调回之前的单位湘计算机。
2005年，交通银行于香港H股上市。胡远志称，那时候他忽然明白了，长沙分行将5亿呆账记为“关注类”贷款，隐瞒巨额坏账，上市报表上相应虚增了5亿的利润。如果不这样做，“交通银行的不良资产率就会提高，对上市工作会造成一定影响”。
此后，胡远志相继给香港证监会、香港联合交易所发出检举函，他甚至还找到香港立法会，但至今未有结果。2007年，交通银行又在上海H股上市，胡远志致函中国证监会，证监会回信说，他们已经接到他的检举。此外，再无任何音讯。
4年以来，胡远志一直没有停止过此类检举。他说，上市公司应该严格遵守会计制度和准则，交通银行当年上市的时候说自己的不良资产率只有2％，因此投资者才会去关注和购买这家上市公司的股票。
那段时间，胡远志经常去找长沙分行理论。2006年11月，在中间人的安排下，交通银行长沙分行的领导曾与多方奔走的胡远志坐到一起，双方就胡远志能否停止举报进行过磋商。那一次，长沙分行现任行长唐玲、纪检书记黄志军共同与胡远志见了面。
长沙分行要求胡远志立即停止四处检举活动。胡远志随即于席间提议，作为交换，
交行应该重新调查电脑程序一案，如系陷害则需要。长沙分行的人士告诉记者，胡远志想要重新回到长沙分行工作。长沙分行方面只表示会给予相应补偿，重新进行调查和则办不到。由于双方无法达成一致，胡远志依然一门心思继续检举，直到第二次失业，他也没有停下来。
2007年3月，已由“湘计算机”更名为“长城信息”的所在单位几位主管找到胡远志，双方进行了一番谈话。胡远志说。一位人事主管当时称，自从胡远志由交通银行回到湘计算机之后，银行内相当层次的领导对此耿耿于怀，以至影响到专做银行业务的湘计算机的经营业务，为此还“丢了单子”。会谈之后，长城信息发出一纸通知，解除了与胡远志的劳动关系。
时至今日，胡远志说，导致他两次失业的根本原因在于他发现了坏账，并要履行稽核职能所致。他说，“我很困惑”，如果当时不让自己写稽核报告，只要相关领导知会一声，他是不会写的。
而另一个难以解答的问题是，胡远志所说的参与过5亿坏账查账工作的电脑处原处长陈华和职员陈登宏，仍安然在交行工作，没有失业。
“坏账”成谜
就胡远志坚持检举的假账以及危害程序问题，交通银行长沙分行方面也进行了回应。6月3日，交通银行长沙分行纪检书记黄志军、交通银行长沙分行监察室处长姜铁军以及一位负责记录谈话的办公室事务秘书在纪检书记办公室与记者见面。前二位都是长沙分行负责或参与胡远志问题处置的当事人。
黄志军没有否认胡远志检举的内容。他介绍说，作为稽核人员的胡远志，在一次对基层支行的例行工作检查中发现了一些问题。但他旋即向记者解释，在1980年代、1990年代，中国银行业主体的经营秩序都是比较混乱的，“像我们一个支行的行长或信贷员，他都可以放贷100万、1000万。这是当时的情况，对于资金管理没有特别严密的制度和程序。”
黄志军说，当胡远志发现那5亿不良资产后，就到处投诉，指称交通银行造假上市。这位纪检书记以自己的党性向记者表示，假如这些问题果真属实，是要处理人的。因此，当胡远志将此事投诉到任一部门，都引起了高度重视。
据他说，对于长沙分行，上至国家审计部门，下至湖南当地的审计部门，特别是交通银行总行，均进行了严格的审计和检查，最终形成了一个“正确的结论”。这个正确结论即：交通银行长沙分行的这5亿不良资产符合国家当时的处置政策，是正当的。
交通银行长沙分行是如何正当处置这些不良资产的?对此，声称对金融业务不太懂的黄志军语焉不详。他说，1990年代，鉴于银行业主体内部经营的混乱导致不良资产率大增，政府成立了四大金融资产管理公司。代表政府专司商业银行不良资产的剥离处置。胡远志看到的那些不良资产，实际上即属于交行长沙分行经过严格审计和认定后交付资产公司处置的不良资产。
监察处长姜铁军则告诉记者，当时适逢交通银行上市，可以将不良资产打包给资产管理公司，这正是处置不良资产的大好时机。她问道，“我们当时能够将不良资产、将自己的损失打包出去，为什么还要将它们挂在贷款关注账目里呢?”
交行长沙分行方面并未就胡远志指称的那5亿元应被记入“损失”类贷款序列的坏账何以会被记入“关注”类贷款目录向记者做出澄清。问题恰恰就在于，自中央银行全面推行五级贷款分类制度以来，只有被记入“次级、可疑、损失”三级目录的贷款才能被划入不良资产之列，并自后期利润之中计提相应拨备予以核销或整体向资产管理公司剥离外包。
银行业界人士告诉记者，“正常”和“关注”类贷款并不属于不良资产之列，也即无法当作不良资产对待，更妄谈被打包剥离给资产公司处置。循此惯例，5亿本应记入损失类的贷款若被置于关注类贷款名下，是不可能被剥离出去的。
当记者就“关注”类贷款能否作为不良资产剥离等问题重复提请解释时，黄志军只告诉记者，贷款分五级，是不断在变化的。他举例说，当年有很多单位通过可靠途径取得银行的贷款，之后将这些钱投入到南方省份炒作房地产，由于后来国家出台宏观调控政策，这笔钱便无法收回，此类银行的损失缘于大的政策环境使然。因而，贷款“首先是正常的，然后就变成了‘关注’，‘关注’再步步往后变化”。
他还向记者表示，他只知道，长沙分行的处置是符合国家法律、法规的，因为国家有关部门对此事给出过结论，不需要哪一个部门重新调查。
长沙分行办公室一位人士也告诉记者，2004年长沙分行的不良资产都已经打包出去。假如当时这些账目确实存在问题，“交通银行总行会允许我们打包吗?”
在前往长沙分行采访之前，记者亦曾联系到另一当事人陈华。在那里，记者得到另一番答复。
“我可以负责任地跟你说，肯定没有，真的没有”，被指称曾参与过查账工作的电脑处原处长陈华回答记者问询时，语气非常坚定。她对两方面情况均予以否认：一，她否认曾参与过查处假账的事情，表示那是分行风险控制部的职能；二，她强调，不存在5亿假账。
恩怨未了
6月3日，黄志军称，对于胡远志违规、违纪问题的处理，中央、省、市的纪检部门都是有结论的，也都是认可长沙分行的处置的。他重申，就胡远志曾在长沙分行编写过的计算机危害程序一事，有关部门也予以了调查和认定。
黄志军说，胡远志编写的那种程序，具体危害之处在于可以自由窃取客户账户内的资金，“比如你在银行账户里存了一万元，我的账户内有两万，我这两万可以打到你的账户上去。你的一万也可以拿到我的账户上来。他比我们行长的权力都大。”
黄志军由此向记者总结说，胡远志编写的这种程序，严重威胁到银行的经营安全，“当然，只有这种危害，没有造成这种后果。”
而2004年8月间交行总行监察室的姚处长代表总行向业已被解除劳动关系的胡远志宣读的一份书面调查结论，则作了不同说明，长沙分行邀请了有关部门的计算机信息安全处协助调查，认定胡远志使用的计算机内存在不明程序，但该份结论对于此一不明程序可能存在的危害属性未置一词，此外，调查结论还称，胡远志存在非法登陆和非法操作核心生产主机嫌疑。
胡远志说，对于交行的指证他感到很无奈，因为除了对日常业务进行稽核，稽核部门还被赋予另一项重要任务，即负责定期将洗钱嫌疑账户报告人民银行，每个月他们都要将银行户头内那些超过一定存储额的账户过滤出来。这项管理事务不好交电脑处执行，只能由稽核部门负责。如果当时他没有合法的身份登陆主机，就根本无法履行这一职责。
目前，胡远志仍未放弃他的检举。只是，事情最终会以何种形式收尾，尚未可知。
银行候选人履职报告篇5
独立董事，作为中国的一个新生事物，引起社会各界人士的兴趣、重视和研究。本网站为配合本期培训以及使更多的人认识和研究"独立董事"，将全面报道本期培训的课程和议题。以下内容为中国证监会上市部副主任童道驰演讲的《上市公司治理准则》的摘要。
公司治理（corporate governance, 又译为法人治理结构或公司管治）是现代企业制度中最重要的组织结构。就狭义而言，公司治理主要指公司的股东、董事及经理层之间的关系；从广义上来说，公司治理还包括与利益者（如员工、客户、供应商、债权人和社会公众）之间的关系，及有关法律、法规和上市规则等。
一，公司治理的历史沿革
公司治理结构问题的产生是与股份有限公司的出现联系在一起的，其核心是由于所有权和经营权的分离，所有者与经营者的利益不一致而产生的委托--代理关系。在西方国家，公司治理，特别是股东和经营者在股份有限公司治理结构中的地位和作用，经历了一个从管理层中心主义到股东会中心主义，再到董事会中心主义的变化过程。但是董事会的出现并没有解决公司所有权与控制权分离而产生的委托--代理问题。
公司治理的全球化浪潮
自九十年代以来，由于经济的日益全球化，公司的治理结构越来越受到世界各国的重视，形成了一个公司治理运动的浪潮。英国首先掀起了这一浪潮。英国八十年代由于不少著名公司相继倒闭，引发了英国对公司治理问题的讨论，由此而产生了一系列的委员会和有关公司治理的一些最佳准则，如cadbury委员会及其发表的《公司治理的财务方面》的报告，关于董事会薪酬的greenbury报告，以及关于公司治理原则的hampel报告。wWW.133229.COM
除了oecd之外，其他国际机构也纷纷加入了推动公司治理运动的行列。国际货币基金组织（imf）制定了《财务透明度良好行为准则》及《货币金融透明度良好行为准则》；世界银行还与oecd合作，建立了全球公司治理论坛（global corporate governance forum）以推进发展中国家公司治理的改革。除此之外，国际证监会组织（iosco）也成立了新兴市场委员会（emerging marker committee）并起草了《新兴市场国家公司治理行为》的报告。这其中最具有代表性的就是经济合作与发展组织（oecd）于1999年推出的"oecd公司治理原则"。该原则包括五个部分：①公司治理框架应保护股东权利；②应平等对待所有股东，包括中小股东和外国股东。当权利受到侵害时，所有股东应有机会得到赔偿；③应确认公司利益相关者的合法权利，鼓励公司与他们开展积极的合作；④应确保及时、准确地披露所有与公司有关的实质性事项的信息，包括财务状况、经营状况、所有者结构，以及公司治理状况；⑤董事会应确保对公司的战略指导，对管理层的有效控制；董事会应对公司和股东负责。
全球公司治理运动形成的原因
第一，公司治理和企业融资。现任世界银行行长沃尔芬森（james d. wolfenson）："对世界经济而言，完善的公司治理和健全的国家治理一样重要。"良好的公司治理结构是企业融资、吸引国际国内资本所必需的。由于资本市场的国际化，本国企业可以到国外去融资，但是一国能否吸引长期的、有耐心的国际投资者，该国的公司治理结构必须让投资者可以信赖和接受，即使该国的公司并不主要依赖外国资本，坚守良好的公司治理准则，也能够增强国内投资者对投资该公司的信心，从而降低融资成本，最终能够吸引更稳定的资金来源。公司治理结构的好坏直接影响了投资者的投资选择和公司股票价格。具体来说：
投资者意想--mckinsey survey:mckinsey（麦肯锡公司）最近发表了一份投资者意向报告（investor opinion survey），其主题是股东怎样评价和衡量一个公司的治理结构的价值。这项调查是mckinsey与世界银行及机构投资者协会合作进行的。参与此项问卷的有200家大型机构投资者，共管理3.25万亿美元的资产。该项问卷调查的结果表明，3/4的投资者认为在他们选择投资对象时，公司的治理结构，特别是董事会的结构和绩效与该公司财务绩效和指标至少一样重要。
公司治理的价格：80%的投资者认为他对于治理结构好的企业，他们愿意出更高价钱，比如对英国的公司，同样的股票、盈利和财务状况，但治理结构好的公司，投资者愿意以高出18%的价格购买其股票。对于意大利公司来说，治理结构好的公司股票的溢价（premium）是22%，而印度尼西亚的公司是27%。可见，良好的公司治理结构能够吸引投资者，从而增加企业的融资能力，促进经济增长。
第二，公司治理的重要性。一方面，机构投资者的壮大，推动了运动的兴起，由于机构投资者手中控制大量的资金，他们在公司治理中会对公司施加压力，要求管理层按股东的期望来管理公司，有影响力的机构投资者如英国国家退休金协会，美国加州公职人员退休基金协会（calpers）等。另一方面，亚洲危机的爆发，也唤醒了人们对亚洲公司治理的重新认识。金融危机的出现，体现了这些国家在公司治理方面的薄弱，如信息披露的不充分，以及对中小投资者的保护、董事会以及控股股东缺乏诚信和问责机制。
二，公司治理模式的选择
英美模式：英美模式最大特点就是所有权较为分散，主要依靠外部力量对管理层实施控制。在这一模式下由于所有权和经营权的分离，使用权分散的股东不能有效地监控管理层的行为，即所谓“弱股东，强管理层”现象，由此产生代理问题。而解决这一问题的办法，一是发展机构投资者，使分散的股权得以相对集中，二是依靠活跃、有效的公司控制权市场，通过收购兼并对管理层进行外部约束；三是依靠外部非执行董事对董事会和管理层进行监督；四是依靠健全的监管体制和完善的法律体系，如公司法、破产法、投资者保障法等法律对公司管理层进行约束和监管；五是对管理层实行期权期股等激励制度，使经营者的利益和公司的长远利益紧密联系在一起。
德国模式：德国公司治理结构的一个重要特点是"两会制"，即监事会和董事会。德国模式是"内部控制"型模式。两会中包括股东、银行及员工的代表，对管理层实行监控。其中，职工代表在两会中扮演重要角色。在德国，最大的股东是公司，创业家族、银行等，所有权集中程度比较高。德国的银行是全能银行（universal bank），可以持有工商企业的股票，另外，公司相互持股比较普遍。银行对公司的控制方式是通过控制股票投票权和向董事会派驻代表，有些还是监事会主席，银行代表就占股东代表的22.5%。德国公司治理模式的另一特色就是强调职工参与，在监事会中，根据企业规模和职工人数的多少，职工代表可以占到1/3到1/2的职位。
日本模式：日本的公司治理结构是"一会制"，但是强调"内部控制"。董事会主要是由管理层构成。和德国的模式类似，对公司监控主要是通过交叉持股和主办银行制度来实现的。在日本，由于不允许控股集团的出现，企业间交叉持股是很普遍的，非金融性的公司拥有日本全部上市公司四分之一的股票，另外，原材料供应商和销售商也通过合同的形式对企业的管理层起到一定的监督作用。日本的金融机构在公司治理结构中扮演重要的角色。多数公司都有一家主要的银行--主办行作为股东和业务伙伴。
东亚模式：在大部分东亚国家（地区），公司股权集中在家族手中，公司治理模式因而也是家族控制型。控制性家族一般普遍地参与公司的经营管理和投资决策。这一问题是这一地区公司治理的核心问题。东亚地区除日本家族控制企业所占比重较少之外，在韩国，家族操控了企业总数的48.2%，台湾是61.6%，马来西亚则是67.2%。在菲律宾和印尼，最大家族控制了上市公司总市值的1/6。各国最大的十个家族起码分别控制了本国市价总值的一半。形象地说，“东亚企业集团普遍地选择金字塔结构，一间家族控股公司位于金字塔的顶端，第二层是拥有贵重资产的公司，第三层包括了集团的上市公司……，金字塔的最低层是现金收入及利益高的上市公司，集团向公众发售这些公司的股票，并透过多种内部交易，把低层公司的收益传到金字塔上层的母公司，另一方面，集团又把一些利润较少、品质较差的资产从上层利用高价传到下层。”
转型经济中的公司治理：在转轨经济国家中，公司治理的最大问题是内部人控制，即在法律体系缺乏和执行力度微弱的情况下，经理层利用计划经济解体后留下的真空对企业实行强有力的控制，在某种程度上成为实际的企业所有者，国有股权虚置。
三，公司治理模式的趋同趋势
九十年代以来，随着资本市场的全球化，公司治理模式的发展也呈现出强烈的趋同趋势。英美型的外部治理模式日益为各国所仿效。在八十年代，由于德、日经济的强盛，人们普遍认为，和以市场为基础的外部模式相比，以企业集团、银行和控股公司为治理主体的内部模式能更好地解决代理问题。进入九十年代以来，随着经济和资本市场的全球化，以及信息产业的崛起，内部控制模式的弊端日益显露。以市场为导向的外部治理模式逐渐成为各国学习的样板。英美模式以股东利益为基础，以盈利为导向，重视资本市场的作用，似乎更能够适应经济的全球化和信息技术产业的发展。
四，中国公司治理模式的选择
中国资本市场的发展：10年中中国资本市场得到迅速发展。至2000年末，上市公司总市值为48090亿元，比1999年末增长82%，相当于2000年gdp的54%，比1999年的32%增长了22个百分点；市值仅次于日本和香港，位于亚洲第三。截止2001年5月，在沪深两个证券交易所挂牌上市的公司共有1129家。其中a股公司有1103家；有21家公司还发行了b股；另外有26家公司仅发行b股，发行b股的共有113家公司。
资本市场对企业融资的贡献：至2001年5月，上市公司通过发行新股共筹集资金超过7300亿元，其中通过发行a股筹资3203亿元、通过发行b股筹资320亿元、通过发行h股、n股筹资1402亿元，通过配股筹集资金1959亿元，增发筹资409亿元。为企业开辟了新的融资渠道，改变了企业过分依赖银行贷款的现象。降低了企业的资产负债率，帮助了一大批国有大中型企业脱离困境。将企业置于投资者的约束之下，有利于改变企业的软预算约束，提高投资效率。将储蓄引导至投资起了重要作用，从而促进了经济发展。
资本市场发展面临的挑战--上市公司治理结构的缺陷：国有股权控制权不明确，没有明确谁是国有资产所有者的代表，谁来作为上市公司国有股的代表行使权力，形成国有股权虚置。上市公司与控股股东之间存在过多的关联交易，与控股股东在人员、财务、资产上没有实现三分开，控股股东以此控制或操纵上市公司。股权结构过于集中，国有股"一股独占，一股独大"。沪深两市1104家上市公司中，第一大股东平均持股比例高达44.86%，而第二大股东平均持股比例仅为8.22%，前三名大股东的合计平均持股比例接近60%。
大量国有股、法人股不能流通，使公司控制权市场难以形成。2000年底我国上市公司非流通股本占到总股本的63.4%。"内部人控制"现象严重。在董事会人员组成中以执行董事和控股股东代表为主，缺少外部董事、独立董事，难以发挥制衡作用。董事会功能和程序不够规范；董事缺乏诚信义务，未能勤勉尽责；对董事缺乏相应的责任追究制度。监事会没有发挥应有的监督功能。经理层缺乏长期激励和约束机制。
推动我国上市公司治理结构完善的必要性和迫切性：完善公司治理是提升上市公司质量的必由之路。上市公司的质量是证券市场的根本，是证券市场稳定发展的基石。近年来，一些上市公司接连不断地出现问题，就提醒我们要尽快解决这一问题。而提升上市公司质量，主要是依靠公司治理结构的完善。是证券市场对外开放，迎接wto挑战和进入国际资本市场融资的需要。是保护中小投资者的重要措施。
监管部门在推进上市公司治理结构完善中的角色：证监会不是上市公司的主管部门，也不是所有者代表，其主要职能是依靠法律、法规和行政手段对上市公司的运作进行规范；不能卷入企业的决策过程之中。但是证监会在公司治理的基本框架，水准以及涉及到公司治理决策是否合规，披露是否健全方面仍有许多工作要做。在国际上，证监会都是公司治理运动的倡导者和主要推动者。据iosco最近的一份报告，在大部分iosco的成员国，证券监管部门是公众公司良好治理行为的主要推动者和监管者。
五，制定公司治理的基本准则是一个全球趋势
资本市场的全球化对公司治理提出更高要求；亚洲金融危机暴露了亚洲公司治理的薄弱；oecd公司治理原则；危机后亚洲国家（地区）包括香港、韩国、新加坡、泰国、马来西亚等都制定了公司治理准则，以提升公司治理水准。
六，提升上市公司治理水准：制定上市公司治理基本准则
为提升我国上市公司的质量，使我国的上市公司治理尽快与国际接轨，根据《公司法》、《证券法》和其他有关法律的规定，我们制定了《中国上市公司治理准则》（征求意见稿）（下简称《准则》），待广泛征求意见后尽快颁布实施。《准则》参照了oecd公司治理原则，同时充分考虑到我国转型经济中上市公司治理的结构的特殊情况而制定的。该《准则》主要是针对上市公司。其内容主要包括六个部分：平等对待所有股东，保护股东合法权益；强化董事的诚信与勤勉义务；发挥监事会的监督作用；建立健全绩效评价与激励约束机制；保障利益相关者的合法权利；强化信息披露，增加公司透明度。
对这六部分内容主要阐述如下：
平等对待所有股东，保护股东合法权益主要指这两大方面。
保护股东权益：公司治理的目标是保护股东权益。股东对公司重大事项应具有知情权和参与决定权。制定股东大会议事规则，明确决策程序。完善股东投票制度，包括代理投票，投票权征集等，鼓励股东积极参与公司治理。鼓励中小股东在其权益受到侵害时提起民事诉讼以获得赔偿。
平等对待所有股东：公平对待所有股东，包括中小股东和外资股东；禁止公司股东和内部人员进行内幕交易；关联交易应公平、公正、公开，并充分披露；控股股东与上市公司应实行资产、人员、财务分开，控股股东对其投资的上市公司应严格按法律规定行使出资人的权利，不得利用其特殊地位谋取额外的利益，不得损害中小股东利益。
强化董事的诚信与勤勉义务包括以下几部分：
董事的义务和职责：董事应该根据公司和股东的最大利益，诚信、勤勉地履行职责，并公平对待所有股东；董事应保证有足够的时间和精力履行其应尽的职责；董事应以认真负责的态度出席董事会，对所议事项表达明确的意见；董事会决议违反法律、行政法规和上市公司章程或对公司造成经济损失的，对作出该决议负有责任的董事按照法律规定承担相应的责任。
董事聘选程序：公司应制定一个规范、透明的董事选任程序，以保证董事的聘选过程公开、公平、独立。单独或者合并持有上市公司已发行股份的1%以上的股东可以提出董事候选人；公司应在股东大会召开前披露董事候选人的详细资料，保证股东在投票时已经对候选人有足够的了解；在董事的选举过程中，应充分反映中小股东的意见，股东大会在董事选举中可以采用累积投票制度
董事会的构成：董事会的人数及成员构成应符合有关法律法规的要求，并保证其能够进行富有成效的讨论，作出科学、迅速和谨慎的决策；董事会应具备合理专业结构。董事会成员应具备履行职务所必需的知识、技能和素质；上市公司董事会应有一定数量的独立董事。至2002年6月达到两名，2003年6月达到三分之一。独立董事须与其所受聘的上市公司及其主要股东不存在可能妨碍其进行独立客观判断的因素，对独立性有明确要求。
引入独立董事制度：独立董事应该独立于公司、经理层和控股股东，独立董事应当就其独立性发表公开声明。独立董事认真履行职责，维护公司整体利益，关注中小股东的合法权益不受侵害；独立董事兼职不能超过5家，以确保有足够的时间和精力有效地履行独立董事的职责。上市公司应向独立董事提供必要的信息资料。公司应提供独立董事履行职责所必需的工作条件。独立董事行使职权时，上市公司应当积极配合，所需的费用由公司承担。公司可为独立董事购买责任保险。
董事会专门委员会：上市公司董事会要按照股东大会的有关决议，设立战略决策、审计、提名、薪酬与考核等专门委员会。审计委员会、薪酬与考核委员会以及提名委员会中独立董事应占多数并担任负责人，审计委员会至少应有一名独立董事是会计专业人士。各专门委员会可以聘请中介机构为期决策提供专业意见。
董事会议事规则和决策程序：董事会应该定期召开会议。董事会会议应该严格按照规定的程序进行。董事会应该安法定的时间事先通知所有董事，并提供足够的资料。2名以上独立董事认为资料不充分或论证不明确时，可联名提出缓开董事会或缓议董事会拟议的部分事项，董事会应予以采纳。公司应在公司章程中制定明确规则，对授权董事长在董事会闭会期间行使董事会部分职权的内容，权限应当明确、具体，凡涉及公司重大利益的事项应提交董事会集体决策。
监事会的监督作用：上市公司监事会应当向全体股东负责，以财务监督为核心，同时对公司董事、经理及其高级管理人员的尽职情况进行监督，维护公司及股东的合法权益。监事会有权向股东大会提议公司外部审计机构。监事会的人员和组成，应当保证监事会具有足够的经验、能力和专业背景，独立有效地行使对董事、经理履行职务的监督和对公司财务的监督和检查。监事会应当制定和完善监事会议事规则及工作程序，监事会的工作应严格按规则和程序进行。
绩效评价与激励约束机制：公司应当建立公正透明的董事和董事会绩效评价的标准和程序，董事的评价由董事会下设的薪酬和考核委员会负责组织。董事会应当向股东大会报告董事履行职责的情况、绩效评价结果及其薪酬情况，并予以披露。建立市场化的高级管理人员选聘机制。建立对高级管理人员的公正、透明的绩效评价体系，明确绩效评价的标准和程序。建立高级管理人员的薪酬与公司绩效和个人业绩相联系的长期激励机制；薪酬和考核委员会负责。
利益相关者的合法权利：银行及其它债权人、职工、消费者、供应商、社区等公司的利益相关者的法定权利应当得到尊重。公司和董事会应该认识到维护利益相关者合法权益的重要性，并与其充分合作 ，共同推动公司健康、持续地发展。公司应当为维护利益通过与监事会、管理层的直接沟通和交流，反映职工对公司经营状况、财务状况以及涉及职工利益的重大决策的意见。上市公司在实现股东利益最大化的同时，应关注所在社区的环境、公益事业等问题，重视公司的社会责任。
信息披露和透明度：信息披露是上市公司的持续责任，上市公司应该忠实履行持续信息披露的义务。信息披露应真实、准确、完整、及时。公司应当建立信息管理和控制系统，指定专人负责公司信息的收集和披露工作，董事会秘书经董事会授权协调和组织信息披露事项。上市公司要披露公司治理方面的信息，包括董事会的构成及独立性，董事会工作评价等，公司治理的实际状况，及与本准则存在的差距。公司应当及时披露持有公司股份比例较大的股东名单，以及一致行动时可以实际上控制公司的股东名单或实际控制者，公司、控股股东都应当披露公司控制权的实际状况。
七，公司治理文化
银行候选人履职报告篇6
第一条为了规范全国社会保障基金投资运作行为，根据国家有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称全国社会保障基金(以下简称社保基金)是指全国社会保障基金理事会(以下简称理事会)负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。
第三条社保基金投资运作的基本原则是，在保证基金资产安全性、流动性的前提下，实现基金资产的增值。
第四条社保基金资产是独立于理事会、社保基金投资管理人、社保基金托管人的资产。
第五条财政部会同劳动和社会保障部拟订社保基金管理运作的有关政策，对社保基金的投资运作和托管情况进行监督。
中国证券监督管理委员会(以下简称中国证监会)和中国人民银行按照各自的职权对社保基金投资管理人和托管人的经营活动进行监督。
第二章理事会
第六条理事会负责管理社保基金，履行以下职责：
(一)制定社保基金的投资经营策略并组织实施。
(二)选择并委托社保基金投资管理人、托管人对社保基金资产进行投资运作和托管；对投资运作和托管情况进行检查。
(三)负责社保基金的财务管理与会计核算，编制定期财务会计报表，起草财务会计报告。
(四)定期向社会公布社保基金资产、收益、现金流量等财务状况。
第七条理事会应严格执行本办法。对理事会的违法违规行为按照国家有关法律法规进行处罚。
第三章社保基金投资管理人
第八条本办法所称社保基金投资管理人是指依照本办法第十条规定取得社保基金投资管理业务资格、根据合同受托运作和管理社保基金的专业性投资管理机构。
第九条申请办理社保基金投资管理业务应具备以下条件：
(一)在中国注册，经中国证监会批准具有基金管理业务资格的基金管理公司及国务院规定的其他专业性投资管理机构。
(二)基金管理公司实收资本不少于5000万元人民币，在任何时候都维持不少于5000万元人民币的净资产。其他专业性投资管理机构需具备的最低资本规模另行规定。
(三)具有2年以上的在中国境内从事证券投资管理业务的经验，且管理审慎，信誉较高。具有规范的国际运作经验的机构，其经营时间可不受此款的限制。
(四)最近3年没有重大的违规行为。
(五)具有完善的法人治理结构。
(六)有与从事社保基金投资管理业务相适应的专业投资人员。
(七)具有完整有效的内部风险控制制度，内设独立的监察稽核部门，并配备足够数量的称职的专业人员。
第十条社保基金投资管理人由理事会确定。申请社保基金投资管理业务，需向理事会提交申请书以及由中国证监会出具的申请人是否满足本办法第九条规定的基本条件的意见。理事会成立包括足够数量的独立人士参加的专家评审委员会，参照公开招标的原则对具备条件的社保基金投资管理业务申请人进行评审。评审委员会经投票提出社保基金投资管理人建议名单，报理事会确定。评审办法由理事会制定。评审办法及评审结果报财政部、劳动和社会保障部、中国证监会备案。
第十一条社保基金投资管理人履行下列职责：
(一)按照投资管理政策及社保基金委托资产管理合同，管理并运用社保基金资产进行投资。
(二)建立社保基金投资管理风险准备金。
(三)完整保存社保基金委托资产的会计凭证、会计账簿和年度财务会计报告15年以上。
(四)编制社保基金委托资产财务会计报告，出具社保基金委托资产投资运作报告。
(五)保存社保基金投资记录15年以上。
(六)社保基金委托资产管理合同规定的其他职责。
第十二条有下列情形之一的，社保基金投资管理人应当及时向理事会报告：
(一)社保基金资产市场价值大幅度波动。
(二)社保基金投资管理人减资、合并、分立、解散、依法被撤销、决定申请破产或被申请破产。
(三)社保基金投资管理人涉及重大诉讼或者仲裁。
(四)社保基金投资管理人的董事、监事、经理及其他高级管理人员发生重大变动。
(五)有可能使社保基金委托资产的价值受到重大影响的其他事项。
(六)委托资产管理合同规定的其他报告事项。
第十三条社保基金投资管理人应适应社保基金管理的要求，建立、健全相关内部管理制度和风险管理制度。
第十四条有下列情形之一的，社保基金投资管理人必须退任：
(一)社保基金投资管理人解散、依法被撤销、破产或者由接管人接管其资产。
(二)理事会有充分理由认为更换社保基金投资管理人符合社保基金利益。
(三)托管人有充分理由认为更换社保基金投资管理人符合社保基金利益并征得理事会同意。
(四)财政部、劳动和社会保障部或中国证监会有充分理由认为社保基金投资管理人不能继续履行委托资产管理职责。
(五)社保基金委托资产管理合同规定的其他情形。
第十五条当社保基金投资管理人更换或退任时，理事会必须尽快委任新投资管理人，并报财政部、劳动和社会保障部、中国证监会备案；新任投资管理人确定并履行职责后，原任投资管理人方可退任。
第十六条禁止社保基金投资管理人从事下列活动：
(一)以社保基金的名义使用不属于社保基金名下的资金从事投资活动，或以他人的名义使用属于社保基金名下的资金从事投资活动。
(二)不公平地对待社保基金账户的资产。
(三)挪用社保基金的委托资产。
(四)从事可能使社保基金委托资产承担无限责任的投资。
(五)用社保基金委托资产从事信用交易。
(六)法律、法规和社保基金委托资产管理合同规定禁止从事的其他活动。
第四章社保基金托管人
第十七条本办法所称社保基金托管人是指按照本办法第十九条规定取得社保基金托管业务资格、根据合同安全保管社保基金资产的商业银行。
第十八条申请办理社保基金托管业务应具备以下条件：
(一)设有专门的基金托管部。
(二)实收资本不少于80亿元。
(三)有足够的熟悉托管业务的专职人员。
(四)具备安全保管基金全部资产的条件。
(五)具备安全、高效的清算、交割能力。
第十九条社保基金托管人由理事会确定。申请社保基金托管业务，需向理事会提交申请书以及由中国人民银行批准其从事社保基金托管业务的证明。理事会按照招标原则评选社保基金托管人，评选办法及评选结果报财政部、劳动和社会保障部、中国人民银行备案。理事会应逐步创造条件采用招标方式确定社保基金托管人。
第二十条社保基金托管人履行下列职责：
(一)尽职保管社保基金的托管资产。
(二)执行社保基金投资管理人的投资指令，并负责办理社保基金名下的资金结算。
(三)监督社保基金投资管理人的投资运作。发现社保基金投资管理人的投资指令违法违规的，向理事会报告。
(四)完整保存社保基金会计账簿、会计凭证和年度财务会计报告15年以上。
(五)社保基金托管合同规定的其他职责。
第二十一条社保基金托管人应适应社保基金托管的要求，建立、健全相关内部管理制度和风险管理制度。
第二十二条有下列情形之一的，社保基金托管人必须退任：
(一)社保基金托管人解散、依法被撤销、破产或者由接管人接管其资产。
(二)理事会有充分理由认为社保基金托管人应当退任。
(三)财政部、劳动和社会保障部或中国人民银行有充分理由认为托管人不能继续履行社保基金托管职责。
(四)社保基金托管合同规定的其他情形。
第二十三条当社保基金托管人更换或退任时，理事会必须尽快委任新的托管人，并报财政部、劳动和社会保障部、中国人民银行备案；新任托管人确定并履行职责后，原任托管人方可退任。
第二十四条禁止社保基金托管人从事下列活动：
(一)将其托管的社保基金资产与托管的其他资产混合管理。
(二)托管的社保基金资产与其自有资产混合管理。
(三)挪用其托管的社保基金资产。
(四)有关法律法规禁止从事的其他活动。
第五章社保基金的投资
第二十五条社保基金投资的范围限于银行存款、买卖国债和其他具有良好流动性的金融工具，包括上市流通的证券投资基金、股票、信用等级在投资级以上的企业债、金融债等有价证券。
理事会直接运作的社保基金的投资范围限于银行存款、在一级市场购买国债，其他投资需委托社保基金投资管理人管理和运作并委托社保基金托管人托管。
第二十六条社保基金投资管理人与社保基金托管人须在人事、财务和资产上相互独立，其高级管理人员不得在对方兼任任何职务。
第二十七条理事会持有的国债在二级市场的交易，需委托符合本办法第九条规定的专业性投资管理机构办理。
第二十八条划入社保基金的货币资产的投资，按成本计算，应符合下列规定：
(一)银行存款和国债投资的比例不得低于50%。其中，银行存款的比例不得低于10%。在一家银行的存款不得高于社保基金银行存款总额的50%。
(二)企业债、金融债投资的比例不得高于10%。
(三)证券投资基金、股票投资的比例不得高于40%。
第二十九条单个投资管理人管理的社保基金资产投资于一家企业所发行的证券或单只证券投资基金，不得超过该企业所发行证券或该基金份额的5%；按成本计算，不得超过其管理的社保基金资产总值的10%。
投资管理人管理的社保基金资产投资于自己管理的基金须经理事会认可。
第三十条委托单个社保基金投资管理人进行管理的资产，不得超过年度社保基金委托资产总值的20%。
第三十一条社保基金建立的初始阶段，减持国有股所获资金以外的中央预算拨款仅限投资于银行存款和国债。条件成熟时由财政部会同劳动和社会保障部商理事会报国务院批准后，改按本办法第二十八条所规定比例进行投资。
第三十二条划入社保基金的股权资产纳入社保基金统一核算，按照国家有关规定进行管理。股权资产变现后的投资比例按本办法第二十八条的规定执行。
第三十三条根据金融市场的变化和社保基金投资运作的情况，财政部会同劳动和社会保障部商有关部门适时报请国务院对第二十八条所规定的社保基金投资比例进行调整。
第三十四条经中国人民银行批准，理事会可按照有关规定，与商业银行办理协议存款。
第六章社保基金委托投资管理合同和托管合同
第三十五条理事会与社保基金投资管理人必须签订委托资产管理合同，对双方的权利义务、委托资产管理方式、投资范围、收益分配等内容作出规定，并报财政部、劳动和社会保障部、中国证监会备案。
社保基金委托资产管理合同到期或中止时，相关事宜的处理办法另行制定。
第三十六条理事会与社保基金托管人必须签订社保基金委托资产托管合同，明确双方的权利、义务，并报财政部、劳动和社会保障部、中国证监会、中国人民银行备案。
社保基金委托资产托管合同到期或中止时，相关事宜的处理办法另行制定。
第七章社保基金投资的收益分配和费用
第三十七条社保基金净收益全额纳入社保基金，按国家有关规定分配使用和投资。
第三十八条社保基金投资管理人提取的委托资产管理手续费的年费率不高于社保基金委托资产净值的1.5%。
理事会可在委托资产管理合同中规定对社保基金投资管理人的业绩奖励措施。具体方案由财政部会同劳动和社会保障部批准。
第三十九条社保基金托管人提取的托管费年费率不高于社保基金托管资产净值的0.25%。
第四十条社保基金投资管理人按当年收取的社保基金委托资产管理手续费的20%，提取社保基金投资管理风险准备金，专项用于弥补社保基金投资的亏损。社保基金投资管理风险准备金在托管银行专户存储，余额达到社保基金委托管理资产净值的10%时可不再提取。
理事会按社保基金净收益的20%提取一般风险准备金，专项用于弥补社保基金投资发生重大亏损时社保基金投资管理人所提管理风险准备金不足以弥补的亏损。一般风险准备金余额达到社保基金资产净值的20%时可不再提取。
第八章社保基金投资的账户和财务管理
第四十一条社保基金投资管理人的社保基金委托资产管理业务必须与该管理人的其他业务在财务、账户上分开，不得混合操作和核算。
第四十二条社保基金托管人必须为社保基金开设独立的证券账户和资金账户。
第四十三条社保基金与理事会单位财务分别建账，分别核算。
第四十四条社保基金投资管理人和托管人应认真进行日常会计核算，严格按照有关规定编制会计报表，定期就社保基金的会计核算、报表编制等进行核对。
第九章报告制度
第四十五条理事会、社保基金投资管理人、社保基金托管人应当按照本办法的要求报告社保基金投资运作的情况，保证报告内容没有虚假、误导性陈述或者重大遗漏，并对所报告内容的真实性、完整性负责。
第四十六条理事会的信息披露和报告应符合以下要求：
(一)每年一次向社会公布社保基金资产、收益、现金流量等财务状况。
(二)每季度一次向财政部、劳动和社会保障部提交社保基金财务会计报告、投资管理报告。
(三)单个社保基金委托资产管理合同到期后，向财政部、劳动和社会保障部提交经具备证券从业资格的会计师事务所审计的报告，对社保基金委托资产的投资情况作出说明。
(四)社保基金发生重大事件，立即报告财政部、劳动和社会保障部，并编制临时报告书，经核准后予以公告。
第四十七条社保基金投资管理人应按社保基金委托资产管理合同及理事会的要求定期和不定期向理事会提供社保基金委托资产投资运作报告。
第四十八条社保基金托管人应按托管合同和理事会要求定期和不定期向理事会提供社保基金托管资产报告，并对第四十七条社保基金投资管理人编制的报告的有关内容复核，向理事会出具书面复核意见。
第十章罚则
第四十九条社保基金投资管理人违反本办法第十二条规定，不及时或者未向理事会报告该条所列情形之一的，责令改正，给予警告，并处5万元以下的罚款。
第五十条社保基金投资管理人或者托管人有本办法第十六条和第二十四条所列行为之一的应退任，有违法所得的，没收违法所得，处以违法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有违法所得的，处50万元以下的罚款。
第五十一条社保基金投资管理人违反本办法第二十五条规定，超出范围进行投资的应退任，并处以50万元以下的罚款。
第五十二条社保基金投资管理人和托管人违反本办法第二十六条规定的，责令限期改正，并给予警告，逾期不改的应退任。
第五十三条社保基金投资管理人违反本办法第二十九条规定，责令限期改正，给予警告，并处10万元以下罚款，逾期不改的应退任。
第五十四条社保基金投资管理人违反本办法第四十七条规定，托管人违反本办法第四十八条规定，未能按照要求提供报告的，责令限期改正，给予警告，并处5万元以下的罚款，逾期不改的应退任。
第五十五条社保基金投资管理人或者托管人营私舞弊，违规操作，不履行其委托资产管理或托管职责的，或者严重失职，造成社保基金经营不善或重大损失的，除依法给予处罚外，予以更换或退任。
第五十六条本办法第四十九条至第五十五条规定的处罚，由财政部会同劳动和社会保障部，或由中国证监会、中国人民银行，按照各自职权作出处罚决定；对违反本办法的同一行为不得给予两次以上的处罚。
银行候选人履职报告篇7
银行员工个人原因的辞职报告
尊敬的领导：
您好！
我因个人原因，我决定向您提出辞职申请，申请与xx银行解除劳动合同。以发展的眼光来看，xx将会是xx银行很长一段时间任用人员的趋势，他们无论理论上还是综合素质上都是全xx银行培养、重用的对象。
离开银行并不是我的所愿，只是自己的条件已经达不到到银行的要求了，银行工作十分难得，谁会屏弃这样的机会呢。不过现实就是这样，能者上，弱者下，我不想被银行解聘，只能够提前看清自己的方向，向银行提出辞职申请。这也是我逼不得已的举动，也是一个体面的离开。
为了紧跟步伐，适应时代的潮流，我拟采取脱产学习的形式攻读研究生学位课程，需要提前解除劳动合同，故无法履行与xx银行签订的三年期劳动合同。我自20xx年参加工作以来就一直在xx银行，经历了从筹划建设到xx银行的种种变革，对她有着深厚的感情，我的领导和同事都成为了我的良师益友，从他们身上我学习到了很多做人做事的道理，请相信我绝不是在此说说套话。
xx银行给予我的很多，包括极好的办公环境，融洽的上下级关系以及各项福利待遇。在决定离开她的过程中，我很犹豫。要舍弃这些已经拥有、珍贵的东西，去追逐未知，需要很大的决心和勇气，也相当痛苦。但我记得上小学老师就教过“逆水行舟，不进则退”的道理，并一直视此为做人做事原则。我相信自己的决定，真心希望您能体谅一个年轻人要求上进，实现理想的真诚愿望，同意我提前解除劳动合同。我定会将自己负责的工作做细致、全面的交接。
当然我在离开之后还是会回忆起这里，回忆在这里我工作的日子。事情的发展总是超出人的想象，这就是我一直以来感叹世事无法洞晓。在以后的道路上，我想自己一定能够做的更好的，想象自己的实力，我能行，只要我去努力，我就能够做的更好！最后祝愿银行的领导和同事身体健康、万事如意！
此致
敬礼！
辞职人：
日期：
银行员工个人原因的辞职报告
尊敬的领导、经理：
您们好!
首先，非常感谢您这一年来对我的信任和关照。
这段时间，我认真回顾了这一年来的工作情况，觉得来邮政工作是我的幸运，我一直非常珍惜这份工作，这一年多来公司领导对我的关心和教导，同事们对我的帮助让我感激不尽。在公司工作的一年多时间中，我学到很多东西，无论是从专业技能还是做人方面都有了很大的提高，感谢公司领导对我的关心和培养，对于我此刻的离开我只能表示深深的歉意。非常感激公司给予了我这样的工作和锻炼机会。但同时，我发觉自己从事xx行业的兴趣也减退了，我不希望自己带着这种情绪工作，对不起您也对不起我自己。真得该改行了，刚好此时有个机会，我打算试试看，所以我决定辞职，请您支持。
请您谅解我做出的决定，也原谅我采取的暂别方式，我希望我们能再有共事的机会。我会在上交辞职报告后1-2周后离开公司，以便完成工作交接。
在短短的一年时间我们公司已经发生了巨大可喜的变化，我很遗憾不能为公司辉煌的明天贡献自己的力量。我只有衷心祝愿公司的业绩一路飙升!公司领导及各位同事工作顺利!
此致
敬礼！
辞职人：
日期：
银行员工个人原因的辞职报告
尊敬的领导、经理：
您们好!
我很遗憾自己在这个时候向公司提出辞职。
来到公司差不多一年了，在这很感谢各位领导的教导和照顾，尤其是经理您!是您给了我一个又一个很好的学习机会，让我在踏进社会后第一次有了归属的感觉。经理您一直对我的栽培与信任，我在这只能说，我令您失望了!离开公司的这刻，我衷心向您说声谢谢!
人生数十年，弹指一挥间，我已去其四分一?三分一?或者更少也说不定。一枯一荣，皆有定数。一年来可能还绑不住我年轻火热的心吧?或许这真是对的，由此我开始了思索，认真的思考。我想只有重新再跑到社会上去遭遇挫折，在不断打拼中去寻找属于自己的定位，才是我人生的下一步选择。不论以后的成功与否，我头始终一直往前看的。
离开公司，离开曾经一起共事的同事，很舍不得，舍不得领导们的关心，舍不得经理的和善和信任，舍不得同事之间的那片真诚和友善。也祝愿公司在往后的发展中更上一层楼，事业蒸蒸日上!
以上所述，因个人原因，现正式向公司提出辞呈，希望领导给予批准，谢谢。
此致
敬礼！
辞职人：
银行候选人履职报告篇8
关键词：反洗钱；电子渠道；困难与对策
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）10-54 -02
近年来，随着商业银行网上银行、手机银行、单位人民币结算卡等一些新业务、新产品的大力推行，商业银行电子渠道业务呈现几何式快速发展。电子渠道办理业务以其独有的快速、方便、快捷等特点，给客户赢得了时间和效益；但是电子渠道交易具有的交易主体较为隐蔽、支付工具无纸化、交易形式多样化、交易过程瞬时性等特征，为不法分子洗钱活动提供了新的渠道，因此加强电子渠道支付领域反洗钱工作， 防范和打击电子渠道洗钱犯罪行为，已成为当前商业银行保持电子渠道业务持续健康发展的重要保障。
一、电子渠道业务反洗钱存在的困难
（一）客户身份难以鉴别
传统交易需要客户到柜台办理业务，需要客户提供相关证明材料，部分业务还需要客户签字确认，客户身份比较容易鉴别。但是使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易；整个过程中交易双方的身份认证也不同于传统方式，主要通过密钥、证书、数字签名的认证等来确认；至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行。
（二）资金用途难以鉴别
资金支付的用途是判断客户是否进行洗钱的重要标志之一，传统的交易可以通过客户填列的单据，提供的信息进行判断。但是电子渠道交易过程中是直接支付，客户无需填写各类纸质凭证，完全是依靠数据电文传输，客户资金的实际用途难以分辨。同时由于失去柜面人员对大额交易资金监管限制的监督，有利于客户方便地将大额资金以电子货币形态通过网络划转至指定的账户。
（三）交易数据难以统计分析
由于部分新产品容纳了POS机、ATM、电子银行等多种渠道交易方式，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。如某行发行的单位人民币结算卡产品，该产品不但可以在柜台办理业务，而且还可以在POS机、ATM、电子银行等渠道办理，如果不法分子进行洗钱，他就可以选择多种渠道进行交易，逃避监督。
（四）资金监管滞后于交易
电子渠道业务具有7*24小时全天候的交易特征，交易过程瞬间完成；特别是使用网络交易的客户，只需要拥有一台连接网络的电脑，就可以突破时间空间的局限，随心所欲地完成转账、支付交易，实现资金在全国乃至全世界的转移。由于我们反洗钱监测工作不是实时监测，具有一定的滞后性，当银行察觉时，黑钱早已到达一个安全的地方，本国司法机关已经鞭长莫及。
二、电子渠道洗钱的危害性
洗钱是公认的国际公害，不仅为当事国的经济增长产生巨大的负面影响，损害金融机构的信誉，还为金融危机埋下隐患。而电子渠道交易下的洗钱除了常规洗钱的危害性外，其自身交易带来的危害性更大。
（一）涉及面更广
电子渠道交易包括电子银行、POS机、ATM机等多种形式，不法分子一旦利用其洗钱，就要涉及到各个层面，包括个人、企业等，而产生的危害要包括个人、企业、银行甚至国家经济。
（二）破坏性更强
电子渠道洗钱与传统手段的洗钱相比，破坏性更大。电子渠道办理业务具有全天候、无纸化特征，瞬间将犯罪所得赃款转移到金融控制较松、生产效率较低的国家和地区；由于洗钱活动交易金额较大、突发性强、极易诱发金融机构的流动性困难，造成金融机构营业困难，对国家的金融体系可能造成毁灭性打击，破坏性很强。
（三）危害性更大
电子渠道交易具有很强的隐蔽性，犯罪分子的违法行为很难被发现，这就使犯罪分子可以轻易地多次转移各种非法收益；大量资金外逃，包括大量国有资产的流失，对国家经济和金融安全会产生严重的影响，扰乱经济和金融的正常运行。在当前经济全球化、资本流动国际化的情况下，洗钱活动对国际金融体系的安全、对国际政治经济秩序的危害极大。
三、当前解决电子渠道反洗钱工作的对策
（一）持续开展客户身份识别，切实履行“了解客户”义务
根据电子渠道客户的特点，相关人员除了在客户开户、初次办理业务等源头把好关外，还要认真履行“了解客户”的义务，要持续关注客户的经营背景、经营情况。关注企业资金动向，对于账户资金进出额较大、次数较为频繁的客户，应加强尽职调查的力度和频率。要定期对客户资料进行更新，对于身份信息或其他要素发生变更，且不配合商业银行开展重新识别工作的客户，应及时中止为其办理业务。
（二）加强技术防范力度，提高计算机对账户交易的控制能力
当前的反洗钱监测系统更加侧重于传统业务的侦查，面对海量的电子渠道交易数据，仅凭人力甄别判断、追踪可疑交易的来龙去脉，难以达到预期效果，加大技术防范力度通过预设交易管理参数，加强对异动交易情况的检测和自动预警，为反洗钱工作提供技术支持。
（三）加大大额和可疑交易报告数据的检查工作，促进基层机构上报数据的准确
管理部门应建立电子银行可疑交易报告情况现场和非现场核查制度，加大对各机构电子渠道大额和可疑交易是否漏报、错报等情况检查力度，降低漏报、错报情况，提高数据的准确性；同时要指导全行电子渠道大额和可疑交易报告分析能力，提高基层机构人员对可疑交易的识别能力。
（四）加强客户信息的保密工作，防止信息泄露
无论传统业务还是电子渠道业务，防止客户信息泄露是防止不法分子洗钱至关重要的一步。所以我们要加强客户信息的管理工作，保护好客户信息，防止信息泄露。同时我们要做好反洗钱的宣传工作，使客户认识到洗钱活动的危害，提高了广大人民群众反洗钱的意识。提醒客户不要出租出借自己的账户，保护好自己的身份证件和银行卡，不要泄密，谨防形形的金融诈骗活动。
（五）加快培养电子渠道反洗钱队伍的建设
当前商业银行反洗钱的队伍，还是建立在传统业务领域反洗钱的队伍，随着电子渠道业务快速发展，商业银行应尽快建立一个既要熟悉电子渠道业务和网络信息技术，又要熟悉反洗钱业务的队伍，以保证对电子渠道反洗钱工作的有效开展。
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