个人贷款承诺书范文
时间：2023-03-05 03:51:21
个人贷款承诺书范文第1篇
人：姓名：身份证号：
因本人购买房地产有限公司所开发的项目幢号房向银行股份有限公司（下称贷款银行）借款，需由本人向贷款银行提供抵押担保，承担连带还款责任。本人特委托上列人全权我本人与贷款银行办理该贷款抵押担保所涉的法律事务。人的权限为：
1、与贷款银行洽商、确定贷款抵押担保等事务；
2、与贷款银行或借款人签订抵押合同、协议或向贷款银行出具保证书以及签订与贷款抵押担保有关的其他法律文件；
3、与贷款银行和借款人协商确定贷款和担保的延期、展期以及贷款合同（协议）或抵押合同（协议）的变更、补充等事宜。
4、本人授权：贵行在发生与本人有关的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告：
（1）审核本人的个人贷款申请；
（2）审核本人的个人担保申请；
（3）对本人名下存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理；
（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，查询本人作为法定代表人或出资人信用状况的。
5、与贷款银行签订房屋诚信保证书；同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。
人在上述权限内所实施的行为以及因此所签署的贷款合同或抵押合同、协议、承诺书等法律文件，本人概予承认，其法律后果和法律责任概由本人承担。
委托人：年月日
人：年月日
温馨提示：
贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：
一、半年至一年的短期贷款为：
1.180天以内（含180天）5.6%；
2.180天至365天（含365天）6%.
二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：
1.一至三年（含）6.15%；
2.三至五年（含）6.4%；
3.五年以上6.55%.
个人贷款承诺书范文第2篇
银行个人诚信保证书范本【1】
中国工商银行股份有限公司漯河分行召陵支行：
本人XX，身份证号码：XXXXXXXXXXXX，本人拟向贵行申请个人住房贷款XXXX万元，用于购买位于XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的住房一套。本人及家庭成员现向贵行郑重保证：本人及家庭成员(含配偶及未成年子女)名下实有X套住房。本人及配偶保证上述信息真实，如有不实，本人及配偶同意记作个人不良信用记录，并承担一切法律责任后果。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【2】
乾县学生资助管理中心：
本人通过网络等媒体己熟知了国家生源地信用助学贷款相关办理流程，现由于家庭经济困难，申请办理国家生源地心有助学贷款，并自愿履行以下条款：
一、定期登陆国家开发银行学生在线服务系统更新查看相关信息，保管好个人贷款合同等资料。
二、牢记两个用户名及密码。一是个人在国家开发银行学生在线服务系统的用户名及密码，个人联系方式有变化时主动登陆系统及时更新。二是对贷款合同中的个人支付宝账户(用于发放及回收贷款)及时进行实名认证，并牢记支付宝账户名称、登录密码和支付密码等信息，同时通过网络熟练掌握支付宝提现及充值方法。
三、在校期间认真ѧϰ，毕业前登陆银行学生在线服务系统完善个人基本信息，并及时进行毕业确认。毕业后保证每年11月20日以后，按时登陆国家开发银行学习在线服务系统查询本年个人应偿还贷款本息金额，并将足额本息与每年12月15日前充值到个人支付宝账户进行按时还款。
以上条款如有违约，本人及共同借款人自愿承担相关违约责任。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【3】
中国农业银行呼图壁县支行：
本人作出如下诚信保证：本人家庭(包括本人、配偶及未成年子女)目前实有住房X套。如果本人上述保证不实，贵行有权依据法律法规、国家金融政策以及中国农业银行信贷政策，对本次借款的金额和利率进行调整，并记作不良记录，提前收回贷款，且无需另行通知本人。如果因本人上述保证不实，导致金融监管部门认定本人为第二套购房，本人愿意承担由此而产生的经济处罚，并负相应法律责任。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【4】
国家开发银行：
国家开发银行信用助学贷款是政府帮助高校家庭经济困难大学生顺利完成学业的一项重要举措，国家惠民政策的推行使许多在求学道路上遇到暂时经济困难的学生得以顺利完成学业，走上工作岗位。本人受国家、国家开发银行及区学生资助管理中心的关心和照顾，于XXXX年XX月起获得国家助学贷款。本人感谢国家及国家开发银行对我的帮助，滴水之恩，当涌泉相报，作为新时代的大学生，一定诚实守信，履行约定，我郑重承诺：
一、保持和发扬艰苦朴素的作风，勤俭节约，决不铺张浪费。合理安排使用贷款，养成良好的消费观念，按合同规定的用途使用贷款。
二、刻苦学习，遵纪守法，严格遵守学校的各项规章制度，保证顺利完成学业，努力提高自身素质，为以后走上社会打下坚实的基础。
、毕业后自觉按照助学借款合同的规定按时还款付息，决不违约，做一个诚实守信的人，维护甘肃学生声誉。
四、毕业后按要求主动履行还款义务，及时提供毕业后的具体去向及有效联系方式，在贷款本息没偿还完之前每年与区学生资助管理中心保持联系。
五、我自愿将本承诺书放入个人档案，待还清国家助学贷款后凭经办银行收据或区学生资助管理中心出具的证明取出承诺书，并同意在本人所持有的就业报到证上注明该生贷有国家助学贷款字样。
六、我自愿提供国家开发银行信用助学贷款毕业生信息采集表材料，并保证所提供资料准确无误。
七、如有违约，本人自愿承担相关法律的责任及所产生的一切后果。
致此
敬礼!
XX
个人贷款承诺书范文第3篇
【关键词】 内部控制； 个人贷款； 风险管理
近年来，商业银行加大个人贷款业务的发展力度，为确保个人贷款业务健康快速发展，必须加强内部控制体系建设。内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。根据《企业内部控制基本规范》、《商业银行内部控制指引》、《个人贷款管理暂行办法》等，拟从银行个人贷款操作风险层面，用案例探讨的形式，从内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正五因素分析个人贷款内部控制存在问题，并针对上述问题从银行内部控制角度对个人贷款业务风险防范措施进行探讨。
一、个人贷款内部控制存在问题分析
（一）内部控制环境
1.重制度建设，轻贯彻落实，使内部控制制度流于形式。“有章不循，违规、越权发放贷款”的现象在一些基层机构普遍存在，是形成操作风险和导致不良贷款形成的主要原因。商业银行尽管按照银监会规定制定出台了一系列内部控制方面的规章制度，但仍有一些经办银行贯彻落实不到位。例如，A银行在开展个人贷款业务时，在上级行批复的项目协议中尚不存在个人商用房贷款合作范围的情况下，仍违规办理个人商用房贷款28笔，放贷金额逾千万元，实际操作中A银行客户经理将其办理成个人住房贷款，以规避上级行检查，其中部分抵押权属登记未落实、借款人资料严重不符；违反上级行批复规定，擅自提高贷款成数、延长贷款期限、超出合作协议的贷款总额，已形成不良贷款。
2.重业务发展，轻风险管理。有些基层机构只顾眼前利益，片面追求业务发展，为完成上级行下达的业务发展指标和绩效考核指标，忽视银行风险管理。例如，A银行在拓展个人贷款业务时，为片面追求业务的发展，对一些不符合银行公司授信业务准入条件的小企业，采用化整为零、改变贷款合同用途的方式，通过同时向多个关联企业员工发放个人投资经营贷款，而实际却是用于企业投资经营，或通过借新还旧情况规避相关风险管理规定和上级行监督。
3.人员素质和能力参差不齐。人员素质和能力参差不齐，不同程度上制约了个人贷款业务的发展和内部控制的执行力度。在个人贷款业务产品体系中，主要的产品线包括个人消费类贷款（如个人住房按揭贷款、个人汽车按揭贷款等）、个人投资经营类贷款（如个人商用房按揭贷款、个人投资经营贷款等）和循环贷款。其中个人投资经营贷款属于高风险品种，同时由于个体户、个人独资企业等小企业报表规范度低、报表信息不透明等原因，对其判断的复杂程度加剧，要求个人贷款经办人员具备相应的财务知识、专业知识、从业经验和相关分析能力（如信贷人员对宏观经济、借款人的经营状况、经营前景进行分析判断等），而部分个人贷款从业人员缺乏对企业经营状况等复杂情况的分析判断能力。
（二）风险识别与评估
以银行操作风险为例，风险识别和评估未能根据业务发展和环境变化进行及时调整，未能涵盖到所有的个人贷款业务品种、业务流程等领域；操作风险评估模型的数据库信息还有待完善，IT系统对业务流程的风险识别和评估的支撑能力仍需进一步加强。
（三）内部控制措施
先导入一则案例：B银行在办理个人汽车按揭贷款业务中存在下列情况：（1）贷前调查流于形式。B银行未严格审查借款人资料；未审查贷款的真实性；未审查C汽车经销商的项目准入和担保资格；未对项目实地核查；未严格审查借款人的偿还能力；违反法律、法规的规定发放贷款。委托C汽车经销商对借款人进行调查，汽车抵押登记、车辆保险、合同公正等手续均交由C汽车经销商代办；使得C汽车经销商有可乘之机，利用大量虚假借款资料签订个人汽车按揭贷款合同骗取车贷，经查，借款人身份证、机动车辆销售发票、机动车辆登记证、机动车辆行驶证、车辆购置税完税证明、机动车辆保险单等贷款要件均系伪造，还款由C汽车经销商集中偿还。（2）贷时审查把关不严，尽责审批的独立性受到严重影响，贷后管理不到位，未落实车辆抵押登记；未对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪和动态监控；未对C汽车经销商的资金账户进行监控；无贷后跟踪和检查报告、无贷后催收记录或台账。（3）基层机构负责人法制观念淡薄，，越权审批和授权。（4）监督管理部门未能定期和不定期对经办行个贷业务经营管理状况及规章制度的执行情况进行检查、监控和评价，未能及时发现内部控制存在的问题，使得C汽车经销商轻而易举突破B银行风险防范关口，骗取银行贷款，造成银行资产巨大损失。
由上述案例分析得出，个别基层银行机构的内部控制存在严重缺陷，业务经营与风险管理相背离，未严格实行审贷分离和授权审批等，基层机构负责人的个人权利未受制约，越权审批贷款，岗位职责不明确，岗位之间未能实现相互制约，监管不到位，导致银行损失巨大。
（四）信息交流与反馈
未建立有效的信息交流和反馈机制。未建立有效的信息沟通和反馈渠道，或沟通渠道单一传导过于缓慢，相关的政策法规、文件精神等未有效传达到各层面员工，基层机构在业务开展、流程操作、风险管理等方面发现的问题也未及时反馈到上级行，使上级机构职能管理部门未能及时调整发展战略、授信政策、内部控制措施等，导致各机构对政策的理解出现偏颇，执行力大打折扣，严重阻碍业务的发展和内部控制措施的执行。
（五）监督评价与纠正
目前监督评价体系普遍存在对基层机构业务指导监督多检查少，发文多但对其执行落实情况的督导不到位，对基层机构缺乏垂直监控力度，缺乏有效的日常风险监控报告制度，缺乏有效的现场和非现场检查监控体系，对基层网点负责人的监控管理不力，致使各基层机构未及时发现、评价业务发展中的潜在风险。
二、加强商业银行个人贷款内部控制的对策
（一）完善内部控制体系
1.完善个人贷款内部控制制度。根据《企业内部控制基本规范》、《商业银行内部控制指引》和《个人贷款管理暂行办法》等相关规定，不断完善商业银行个人贷款产品和风险的政策制度，个人贷款内控制度建设，如《银行内部控制指引》、《个人贷款业务操作风险指引》、《个人贷款岗位合规手册》、《基层经营性分支机构操作风险指引》、《个人贷款责任认定》等，确保规章制度体现内控合规要求，并深入全面地贯彻执行。
2.营造良好的内部控制文化氛围。营造良好内部控制文化氛围主要从五个方面着手：（1）合规培训方面，组织员工学习《商业银行内部控制指引》、《银行员工行为手册》、《个人贷款审批手册》等法律法规和规章制度，特别是高风险岗位、新进员工、转岗员工培训率应达到100%；（2）通过内控合规网站、征文比赛、合规知识竞赛等多种形式，营造良好的内部控制环境；（3）与员工签定书面合规承诺书；（4）考核机制及能力建设，对机构和员工实施百分制的内控考核制度，如将发案率等列入基层机构绩效考核指标等，财务费用分配及资源配置不仅与业绩挂钩，还要与内控执行力考核结果挂钩，避免基层机构人员片面追求业绩而发生违规放贷，形成正向激励和引导内控机制；（5）健全个人贷款业务责任追究机制，严格问责。责任认定应涵盖个人贷款贷前调查、贷中审查、贷后管理等各个环节。
（二）风险识别与评估
1.开展自我评估，识别个人贷款业务流程中的潜在风险。开展对个人贷款业务操作风险的自我评估，建立以个人贷款各业务品种和业务流程为风险评估对象的常态化风险评估工作机制。使用标准化工具及时识别和评估个人贷款业务流程中的潜在风险，并根据环境和条件的变化，收集与风险变化相关的信息，进行风险识别和风险分析，定期评估自身的风险状况和控制措施，及时调整风险应对策略，确保风险识别与评估能涵盖到所有的个人贷款业务品种、业务流程和风险管理等领域。采取有效措施，全面深入进行整改，有效防范风险，避免大额不良贷款发生。
2.加强个人贷款风险预警机制建设，增强个人贷款风险管理的主动性和前瞻性。通过建立各类风险的预警监测分析机制，提升风险预警和管控能力。一是推进个人贷款业务关键风险指标体系建设；二是持续开展个人贷款数据收集和统计分析工作，如个人贷款客户数据库、重大损失、事件数据收集等，提高数据质量和分析能力，加强风险分析、评估、检测；三是定期监控分析个人贷款资产质量，实施个人贷款风险预警机制；四是提升IT系统对业务流程的支持。
（三）内部控制具体措施
1.明确岗位职责，岗位之间相互制约。个人贷款授信环节包括个人贷款发起、信息核查、尽责审查、审批、放款审核、催收保全、档案管理，各环节分别按其职能承担相应责任。下发《个人贷款客户经理岗位合规手册》、《个人贷款尽责审查岗位合规手册》、《个人贷款催收保全岗位合规手册》等各岗位合规手册，让个人贷款各岗位经办人员不违规越权。确保尽责人员实施独立的尽责审查，个人贷款审批人员按照授权独立审批贷款等。
2.业务流程再造，做到审贷分离。推行个人贷款业务流程再造，在一级分行成立个贷中心，实现集中审批模式。可在个贷中心分设审批团队、尽责审查团队、放款团队、催收保全团队、档案管理团队。将目前基层机构的个人贷款授信决策权限（经办行经办主管分管行长）统一集中到个贷中心，进行个人贷款业务流程再造（经办行经办主管分管行长信息核查个人贷款中心尽责审查审批人员审批放款审核贷后管理），实现集中尽责、集中审批，集中放款、集中贷后管理的个人贷款模式，做到审贷分离。
3.优化授信审批流程，明确个人贷款审批权限。分别对个贷风险总监、专业审批人以及个贷评审小组，授予不同的审批权限，严控风险。如授予个贷风险总监个人消费类贷款200万元以内的审批权限；授予专业审批人个人消费类贷款100万元以内的审批权限；个人投资经营类贷款由于风险高，无论金额大小均须经个贷评审小组进行评审等。
（四）拓宽信息交流与反馈渠道
建立各级行、各部门和员工之间有效的沟通渠道。通过培训、讨论等方式，及时沟通和反馈政策咨询、业务发展、业务流程、风险管理及内控现状等各方面的意见和建议；同时，借助信息网络平台，通过公文、邮件、《个人贷款业务风险提示》、《个人贷款业务案例分析》、“内控合规网”、《个人贷款业务风险监控数据》、“个人贷款数据库”等渠道建立内控合规信息网络平台，做到经验交流、信息共享，提高信息共享度。
（五）监督评价与纠正
1.加强内部监督检查机制。根据经济金融形势和业务发展，加强内部审计和个人贷款职能管理部门的监督检查，如开展放款环节、贷款真实性等专项检查。通过系统化和规范化的方式，监督、检查、评价个人贷款业务的开展情况、风险管理、内部控制的适当性和有效性，监管规章制度的贯彻执行；加强对基层机构负责人的监控管理；运用现场与非现场检查（如动态监控清单）相结合的方式，加强对重要领域、关键业务环节的检查和监控；加强对问题的追踪整改和责任追究力度。
2.积极配合外审部门的监督检查。积极配合银监局、会计师事务所等外审机构的内部控制现状审查，并根据外审机构提供的《内部控制建议书》拟定整改计划，明确责任部门，明确整改内容，开展评估、监控、及时督导和后评价等工作，提高风险控制水平。
【参考文献】
[1] 钟鼎礼.西方商业银行操作风险管控对我国商业银行的启示[J]. 金融与经济，2012（7）.
[2] 银监会.个人贷款管理暂行办法[S].2010.
[3] 财政部，证监会，审计署，银监会，保监会.企业内部控制基本规范[S].2008.
[4] 银监会.商业银行内部控制指引[S].2007.
个人贷款承诺书范文第4篇
第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。
第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。
第二章信贷业务管理授权方式
第三条本办法采取分类授权的方式。
第四条信贷业务授权管理的分类。
（一）联社根据各信用社（部）存款规模、信贷资产质量、信贷管理水平、业务发展潜力、区域经济发展水平等因素，将21个信用社（部）分为一类社、二类社、三类社。
（二）具体分类情况为：一类社六个（略）；二类社十二个（略）；三类社三个（略）。
第三章信贷业务管理授权范围
第五条新增抵/质押贷款
贷款对象类别划分为法人客户与个人客户两种，法人客户具体指企（事）业单位，个人客户为一般自然人。法人客户准入必须严格按《××市农村信用社公司类客户新增授信风险控制实施意见》（×信联发[2006]12号）执行。
（一）一类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户20万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款10万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过20万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款10万元（含）以内的项目。
（二）二类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户10万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过10万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款5万元（含）以内的项目。
（三）三类社
法人客户与个人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔5万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过15万元。
第六条新增保证担保贷款
新增保证担保贷款系指农户联保贷款：联保小组单户成员贷款余额不得超过5万元（不含5万元），联保小组（至少5人组成），农户联保贷款的发放管理必须严格按照《××市农村信用社农户联保贷款管理办法（试行）》之规定执行，除此以外由其他担保人提供的保证担保贷款项目一律上报联社咨询。
第七条为了严格控制信贷风险，所有按揭贷款业务授信、代签银行承兑汇票业务无论金额大小均报联社咨询。
第四章信贷业务授权管理规定
第八条办理抵（质）押贷款业务必须坚持以下原则：
（一）抵（质）押物必须产权明晰无争议、能办理抵押登记。
（二）房产抵押须同时出具其占用范围内的国有土地使用权证一并抵押承诺（同宗房地产抵押时房产、土地必须一并抵押，不得分割），其《国有土地使用证》原件作为抵押物（房产价值）附件由信用社保管，如未分割应由国有土地使用权人提供国有土地使用证复印件并声明（签章）未设置他项权利（须附房地产购买价格或建造价格）。
（三）住房抵押贷款抵押人须提供第二套住房的证明材料，原则上不接受无第二套住房的抵押贷款。
（四）房地产抵押贷款最高额控制抵押比率：本市抵押房产或地产应以其所处地理位置、性质、变现能力等为参考依据设定抵押率：
1．房产抵押类：①城关商住类房产权利价值不得超过评估价值的60%；②厂房类权利价值不得超过权利价值的50%（须有国有土地使用权证）；③为解决部分农户抵押担保难问题，对于集镇旺铺（权属性质为村镇房产）抵押贷款信用社（部）应根据房地产所在区域、功能和年限等影响房产价值和变现能力及税费、诉讼费用等因素，审慎、合理地加以确定（可不予评估），单笔单户借款余额不得超过5万元（不含5万元），并须进行抵押公证，超过5万元的村镇商铺抵押贷款上报联社咨询。
2．国有土地使用权抵押类：①城关商业用地权利价值不得超过该区域同宗土地基准地价；②非城关商业用地权利价值不得超过评估价值的50%；③工业用地国有土地使用权参考同区域工业集中发展区价格，权利价值不得超过集中发展区基准地价。
（五）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内，贷款到期日不得超过存单到期日。
（六）公司所有的出租汽车经营权质押：按实际可用期限1万元/年计算质押率，并扣除贷款期限，质押率不得超过50%（含）。个人所有的出租汽车经营权不得作为质押物。
（七）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内。
（八）企业的机器设备（特别是专用设备）一律不得作为抵押物发放新增贷款。
（九）个体工商户申请贷款必须以工商营业执照核准名称作为借款主体。
（十）个人贷款须由夫妻双方或其家庭成员当面出具承担连带担保责任书面承诺书，并在承诺书上共同签字（未到法定年龄的家庭成员除外）。
（十一）外市县抵押房产或地产一律上报联社咨询。
（十二）其他抵/质押贷款形式一律上报联社咨询。
（十三）法人单位贷款原则上追加法人代表、企业股东或集团核心企业或企业实际控制人的连带责任保证。
第九条抵押贷款价值评估的原则
（一）用于抵押的土地使用权，必须具备权属清楚、合法、手续齐全、可以在当地国土局办理他项权证的条件。
（二）用于抵押的土地使用权地面有附作物的，应调查清楚地面附作物有无权证、有无设定抵押，信贷调查人员必须作相应的调查说明。
（三）用于抵押的商铺，其价值评估有效期最长不得超过两年。
（四）土地使用权的价值按用途分工业用地、商业用地、住宅用地，根据所处的级别范围不同其价值不同。信贷调查人员应对用于抵押的土地使用权的价值必须实地考察并与附近同类土地使用权的价值进行比较，并附调查说明。
（五）房地产贷款抵押率，应在抵押控制最高比率以内根据房地产所在区域、功能和年限等影响房地产价值和变现能力的诸多因素，审慎、灵活、合理地加以确定。
第九条利率浮动管理规定
利率浮动按《××市农村信用社人民币贷款利率管理实施细则》（×信联发[2004]27号）与《关于调整信贷业务权限的通知》（×信联发[2005]50号）利率规定执行。
第五章限制条款
第十条企业及其关联企业（本办法所指的关联企业是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，是根据这种关系可能转移资产和利润并从中获取利益的企业。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系亲属以及股东关联、集团企业中核心企业控股、参股以及紧密层企业母公司、子公司等）均在××市农村信用联社范围内建有信贷关系的，贷款余额合并计算（信贷员在贷款调查报告中对借款人及其关联企业贷款情况须作出详尽说明）。借款人和保证担保人均在××联社范围内有贷款余额的，无论他们之间是否存在关联关系，贷款余额合并计算。
第十一条个人客户授信限制条款：
1．个人名义申请贷款企业使用的；
2．企业为个人贷款提供的各类抵押或保证担保的；
3．个人贷款最高额度不得超过其年收入2倍；
4．自然人贷款中一户家庭只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款；
5．不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款；
6．不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款；
7．不得向无生产经营场地、冒名顶替、无固定居住场所的借款人发放贷款；
8．不得以贷还贷。贷款到期还本付息至少一天后才能重新发放贷款；
9．不得发放交叉贷款。同一借款人不得在××市内的两个或两个以上的分支机构中取得贷款。
10．不得办理无指定用途的个人消费贷款；
11．在××市农村信用社已有授信的单位的法定代表人、股东及直接关系人不得申请个人授信。
第十二条客户在××联社辖内一家信用社（部）已建立了信贷关系，另一社（部）不得对该客户发放新增贷款，同时各社（部）不得受理该客户为其他企业作保证担保的新增贷款项目。
第十三条不得对持无效贷款卡（未年审或年审不合格）的借款人办理信贷业务。
第十四条对同一客户发放的新增流动资金贷款如与前若干笔贷款在30个自然日之内的视为同一笔贷款，按照单笔审批权限审批。
第六章信贷业务授权管理要求
第十五条信用社（部）在贷款管理上应严格贯彻执行《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和联社制定的审批权限，防范信贷风险，提高资产质量。
第十六条在确定贷款期限时，信用社（部）应根据借款从事项目的生产周期、偿贷能力来综合分析确定，但最长期限不得超过3年，超过3年的一律上报联社咨询。
第十七条信用社（部）应加强并完善信贷档案管理，规范信贷档案调阅程序，进一步建立健全审贷制度，每笔贷款均要有审贷会会议记录。会议记录、审查咨询委员会（小组）表决表、借款审批表、信贷员调查报告等相关资料作为联社授权信用社（部）重要的信贷档案，永久保管。
第十八条坚持贯彻贷款“三查”制度。各社在贷款上必须做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款必须坚持专款专用，不得转移用途。
第十九条各信用社（部）在授权范围内自主发放单笔新增贷款金额在5万元（含）以上的必须填写报备表（附件），并于贷款发放后3个月内向联社信贷管理科、信贷审查科备案。
第七章罚则
第二十条严格遵守贷款审批程序，每笔贷款的发放都要按照市农村信用联社贷款操作相关规定办理，信用社（部）自主发放的贷款实行“三包”，并严格实行信用社主任（或负责人）负责制，违反相关规定的将按《××市农村信用社贷款问责办法（试行）》之规定严格进行问责。
第八章附则
第二十一条凡超越本办法授权范围的均上报联社咨询。
第二十二条本办法适用于××市农村信用联社辖内信用社（部）。
第二十三条联社以往有关规定与本办法有抵触的，以及未接到新规定之前，均以本办法为准。
个人贷款承诺书范文第5篇
关键词：小额贷款公司；风险；防范对策
中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673 -291X （2016）23-0086-02
近年来，小额贷款公司获得了快速发展。截至2015年末，我国共有小额贷款公司8 910家，贷款余额9 412亿元。应该说，小额贷款公司的快速发展为解决“三农”和小微企业的资金需求问题起到了非常重要的作用。但小额贷款公司所面临的各种风险也不能忽视，这些风险制约和影响着小额贷款公司的健康发展。
一、小额贷款公司面临的主要风险分析
（一）借款人不能按约定还款导致的信用风险
小额贷款公司的信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息，不履行还款责任而导致的公司财务损失风险。小贷公司小额信贷投放的主要标准是借款人的信用水平，但由于市场形势变化莫测，借款人的信用等级会随之相应变化。同时，小额贷款公司主要贷款对象多集中在县域乡镇、农村地区，这些地区信息闭塞，农户普遍缺乏对金融知识的了解，社会信用体系建设极不健全，这直接导致小额贷款公司贷款业务开展过程中形成坏账、呆账和死账的风险较高。
（二）资金不足而带来的流动性风险
流动性风险是指小额贷款公司没有足够的现金来偿还到期的金融机构借款，以及未能满足客户的贷款资金需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。其流动性风险主要表现：一是小额贷款公司资金持续补充能力不足，流动性需求远大于流动性供给，往往会导致公司无钱可贷的尴尬境地，甚至导致公司陷入财务困境。二是小额贷款公司的资金没能合理安排也会引发流动性风险。三是资金期限错配不合理，导致无法按期偿还金融机构的借款，使得公司资金面吃紧。
（三）违规经营而导致的的合规风险
合规风险是指小贷公司不能或无法完全遵守相关政策法规的规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。小额贷款公司的合规风险主要包括非法集资风险、高利贷风险等。近些年来，一些小额贷款公司打着“小额贷款”的旗号，而做着其他非法放贷行当，其合规风险凸现。一是随着民间资本的逐利性驱使，存在一些小额贷款公司的成立偏离了扶持三农和中小企业的初衷，部分小额贷款公司违规经营，私下以借款形式吸收群众资金或者发售理财产品，并承诺支付高额利息，已涉嫌非法集资。二是为了获取短期暴利而采取非理性的市场行为，部分小额贷款公司会通过高利率或者变相高利率谋取高额利润。这种高利贷行为不仅严重侵害借款人的合法权益，而且危害小额贷款市场的健康发展。
（四）竞争加剧而导致的市场风险
市场风险主要是指非有效市场竞争给小额贷款公司带来的经营风险。小额贷款公司本应以扶贫、扶持中小企业和“三农”经济的发展为核心，但随着商业化的运营，生存和发展也成了自身必须考虑的问题。同时，一些商业银行也加入了小额贷款行业的竞争中来，导致与小额贷款公司利益相悖的利率和价格，无疑对原有的小额贷款公司产生巨大压力。此外，随着互联网金融的发展，网络P2P平台发展迅猛，其规模依然有超越小额贷款公司之势。市场竞争加剧和新入者的增多，也增加了小额贷款公司经营过程中的市场风险。特别是小额贷款公司由于其高经营成本和行业内部竞争驱使其非小额放贷，形成信贷过度集中，不利于资金分散和周转，加剧小额贷款公司的经营风险。
二、防范小额贷款公司风险的对策
（一）加强农村征信体系建设
在我国，小额贷款公司服务的对象主要还是农民和小微企业。由于我国的征信体系特别是农村征信体系不健全、农民法制观念淡薄，在无任何担保的情况下，很难有东西去约束借款人，容易产生道德风险，因此，加快农村地区的信用制度建设是很有必要的。首先，在个人贷款时可以采取连环贷款的方式，一个贷款链条上的每个贷款者相互担保。如果一个人还不上款，其他成员承担连带责任；若每个贷款者都能按期还款，则可以利率优惠。这样可有效降低小额贷款公司面临的信用风险和道德风险。其次，加快农村个人信用体系建设，如有不按时还款，违约的个人，将其记录在案，并逐步实现信用数据库的共享，信用低的人以后贷款将会更困难，这就形成压力迫使贷款人能信守承诺，降低道德风险。
（二）拓宽资金来源，增加资金供给渠道
我国小额贷款公司之所以在发展过程中会有那么大的资产流动性风险，其中很主要的原因就是因为其融资渠道比较单一。按照相关规定，我国小额贷款公司只贷不存，资金来源大大受限。为了避免资本流动性风险，拓展多元化的融资渠道是化解其风险的必由之路。比如，也可将一些符合条件的小额贷款公司与其他金融机构对接，建立小微贷款公司与其他金融机构的资金通道，从而拓宽小额贷款公司资金来源，避免出现流动性风险。
（三）加大对小额贷款公司的监管力度
小额贷款公司作为经营贷款的特殊金融组织，其非法集资风险和高利贷风险等合规行为是坚决不容许的，也是当下各地方政府最担心的问题之一。为此，完善监督举报制度，严惩违规行为是防范小额贷款公司合规风险的必要手段之一。具体需采取如下措施：一是所有股东和股东代表、小额贷款公司的高管人员上任前出具一个承诺书，承诺公司绝不变相吸收公众存款和发放高利贷，如有违反，愿意承担刑事责任，并把《刑法》中关于变相吸收存款罪和高利贷罪等列到承诺书中，对所有股东和管理人员有一个警示作用。二是建立有奖举报制度，在营业网点公示。如果举报某家小额贷款公司存在上述违规行为，并得以证实，则给予举报人一定金额的奖励，且奖励金额对老百姓有足够的吸引力，从而广泛发动群众进行监管，有效防止小额贷款公司的违规行为。三是所有员工自觉接受并主动配合监管部和各级管理部门的检查。员工有义务对本单位内违反外部法律法规和内部规章制度等行为予以提示，对其他员工的异常行为进行反馈。严禁对风险隐患、异常行为、违法违规行为不作为。四是对于确实发生上述违规行为的公司，应当根据犯罪严重情况，给予相应的处罚。
（四）提高小额贷款公司的经营管理水平
对于商业银行等正规金融机构和以P2P为代表的互联网金融给小额贷款公司的经营带来的冲击，小额贷款公司无法回避，必须正确面对。小额贷款公司可以在国家相关法规框架下，采取各种有效措施加以应对。一是加强对员工的培训，提高业务素质，更好地为客户提供优质服务，赢得客户的信赖。二是创新小额贷款公司业务品种、服务方式，更好地满足客户的需求。三是加强内部管理，降低运营成本，从而降低信贷利率水平，以提高小额贷款公司信贷产品的竞争力。
参考文献：
[1] 朱明.小额贷款公司发展的法律问题探讨[J].浙江金融，2010，（11）.
[2] 金麟根.破解小额贷款公司发展难题[J].商业研究，2010，（11）.
[3] 邬枫.小额贷款公司风险的法律控制探究[J].黑龙江科技信息，2012，（26）.
个人贷款承诺书范文第6篇
关键词 揽储；贴息存款；灰色融资
中图分类号 F832.4
文献标识码 A
文章编号 1006-5024（2013）01-0176-03
一、浙江存贷款市场贴息揽储的业务现状
储户（个人或企事业单位）以自己的名义将资金存入中介公司指定的商业银行网点，储户在存款期限届满时获得存款利息及本金，同时按照与中介公司的约定（存款之后当天或数日）得到存款中介给付的额外补贴，这在浙江及长三角银行存贷款市场中通常被称为“贴息存款”。以2012年第三季度到第四季度初这个时间段为例，贴息存款对于不同金额、不同期限、不同地区、不同类型银行等定期存款的补贴方式非常详细：例如，100万元一年定期存款贴息3%，加上中国人民银行规定的一年期定存基准利率并上浮10%，即3.3%，这样贴息存款的一年期固定收益就可以达到6.3%，远远高于银行同期理财产品的年化收益率。这种存款方式已经被广大储户所接受，可以说很有市场需求。
有贴息存款额度的以中小型商业银行为主，四大国有银行也做这项业务，但由于需求资金量大，门槛要达几千万甚至上亿元。因此，多为向企业筹集资金，通常称为“企业款”。而中小商业银行放贷需要的资金一般仅为几百万到几千万元，因为门槛较低而比较适合个人存款，通常称为“个人款”。
商业银行自己不能出面揽储，否则会受到银监会处罚，相关人员要受到牵连。揽储需要借助存款中介机构的力量，在短时间内快速完成存款数量，以便银行及时放贷。作为存款中介机构的资金“掮客”（或称“黄牛”），往往由与银行关系不错的证券公司、保险公司、管理公司、担保公司及房地产中介公司中的部分人员组成，名头可以是“某某理财工作室”、“某某财富管理中心”等，有的甚至发展下线，扩展资金来源范围。这些掮客除了电话、网络外，一般利用传单的方式进行宣传，甚至还有进入超市揽客的现象。
贴息存款的具体操作路径是：存款中介跟存款人谈好贴息价格后（比如一年贴息3%），存款人按照存款中介的指示，把钱存入指定银行，然后要求存款人开一张存款证明或承诺书，并把存款证明或承诺书给存款中介，存款中介也在当日或约定数日内把贴息给存款人，存款人在存款到期后，按照正常的程序从银行得到本息。
由于贴息揽储业务可以为中介带来相当可观的收益，收入上万元甚至几十万元也不足为奇。因此，近年来，除了专职揽储的资金掮客外，不少商业银行网点的员工也加入到存款围猎大军。银行大堂经理在了解储户有意向做存款贴息信息后，会主动索要储户的联系方式，介绍认识的“黄牛”接单，这自然少不了好处费，甚至银行的保安一旦有机会，也会将储户介绍给资金中介，并从中获得回报。
二、贴息揽储的业务模式
这类贴息存款常见的有两种类型，包括时点存款和时段存款，它们的主要区别在于存款时间的长短不同。
（一）时点存款：月末、季末高息揽存
月末、季末高息揽存是由于存贷比等银行业监管指标压迫所致，属于被动型揽储。通常商业银行出于业绩考虑，会把存款任务分解到每个员工，必要时他们也会支付一定的成本用于解决自身的指标压力，同时也会要求贷款企业或个人贷款客户在月末或季度末存入一定数量的存款。对于很多中小商业银行来说，拉存款的考核是全年的硬性指标。以杭州某股份制银行支行为例，一年的吸储任务是好几亿元，分配到具体的员工，是每人500万元左右，这个数字同样是以日均存款量来考核，并与年终奖金挂钩，完成了就有相应的奖励，否则扣减奖金。在负利率时代，能安稳地将闲置资金长期存放在银行的客户越来越少，一些帮忙资金在存放一段时间后总会转走他用，银行员工就要向亲朋好友求助来弥补空缺。因此，不堪拆东墙补西墙所累的员工干脆出让部分奖金向中介买存款，或者银行干脆统一支付费用向中介买存款，尤其到了季度末、半年末和年末，时点高息揽储就进入白热化阶段。以2012年6月末杭州及周边地方为例，各家银行要求资金6月29日存入，7月1日取出的贴息为个人存款3%o左右，企业对公存款3.5‰左右；2012年9月末，杭州及周边地方各家银行要求资金9月30日存入，10月8日取出的贴息为个人存款3.5‰左右，企业对公存款4‰左右。
（二）时段存款：定期贴息揽储
相比较时点存款，定期贴息揽储可视为一种主动行为，时间以1年定期存款最常见。此外，市场上半年、3个月、1个月等期限的贴息存款也有，具体业务模式又可以分为：
1 阳光存款业务。所谓阳光存款是指个人客户或企业可以自由在银行任何柜台开户，不需要约定时间、柜台、开户方式等，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。个人客户带走存单并开具存款证明或出具承诺书，企业对公存款可带走存单和大额存款证实书并出具有法律效应的承诺书（比如盖公章、法人章、财务章等）。阳光存款操作比较透明，一般不存在风险。当然，贴息的价格相对不是很高。
2 非阳光存款业务。所谓非阳光存款是指个人客户或企业办理存款要受到一些约定条件限制，具体包括指定银行柜台开户、约定时间和开户方式，不开通查询功能，并承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。
3 半阳光存款业务。半阳光存款介于阳光存款和非阳光存款业务模式之间，即存款业务中部分内容受到制约，比如：通常半阳光存款要求不开通随时查询功能，约定银行定期提供对账单，且需要提前预约等。
非阳光存款业务和半阳光存款业务按照银行业内人士的解释是，该笔存款是银行向关系特殊的企业发放的贷款，在银行资产负债中不体现。显然，这类模式的存款是有很大风险的。
三、贴息揽储的原因分析
（一）银行考核机制促使银行变相揽储
虽然监管部门明文规定不允许商业银行高息揽储，但月末、季末、年末存贷比考核指标的压力，还是迫使银行使用各种方式揽储。依靠求亲友、送小礼品早就行不通，而将存款考核指标与职工个人工资、奖金、福利、行政职务安排挂钩和用高息吸引社会存款，成了商业银行公开的潜规则。除非像温州某银行那样揽储，通过银行的短信平台，公开发送信息给所有储户“存款加送现金”，并留下银行行长的姓名及联系方式，太招摇才招致银监会的处罚。
（二）利率管制催生“利率准市场化”
当前，在我国利率基本上是国家管制的，特别是存款利率的上限，不是银行说了算。虽然目前允许商业银行上浮存款基准利率1.1倍，但是绝大多数中小银行一浮到顶。由于上浮空间有限，实际上还是不浮动的。因此，银行也没有办法自主提高存款利率来吸引存款。中小银行要拉到存款，储户一般又不愿意将钱存放在网点较少的中小银行，就必须开出让储户满意的“实际利率”，通过资金掮客揽储就成为必然选择。这在某种程度上体现了当前真正的资金供求情况，从而使得“利率准市场化”。
（三）中小微企业融资难不得不为揽储“买单”
中小微企业由于自身实力、信誉度、用款规模的限制，或受到银行信贷额度指标的制约，无法按常规流程得到银行贷款。为了获得银行的贷款，中小微企业必须自己在贷款银行存入与贷款金额等额或成一定比例的资金，通常期限为1年，也有半年或几个月的。这时，银行信贷员或客户经理会要求企业先在银行存入一笔钱，才能给企业发放贷款，存钱的金额跟贷款的金额有一定的比例关系，并且规定这笔存款在一定时期内不能取出。企业本身就因为缺钱向银行贷款，哪有钱去存款？如果企业自己有钱，那根本就不用贷款。这时，银行信贷员或客户经理就会提示企业可以去买存款。
所以，超过人民银行规定利率的贴息部分真正的买单者是企业。按照最新1年期贷款基准利率6%（根据2012年7月6日央行调整数据），一般上浮20-30%，再加上贴息价格，银行给中小微企业的贷款1年期利率普遍在10%以上。高额贴息揽储实际上推高了中小微企业贷款的门槛。而且，除了给资金提供者直接的贴息之外，在整个环节中还需给存款中介、银行等支付费用，企业的融资成本其实远不止10%。
四、贴息揽储的利益链及风险剖析
在贴息存款交易中我们可以看到，商业银行赚到了贷款利息，并且扩大了其市场份额，银行工作人员特别是信贷员或客户经理顺利完成存款考核指标；存款中介赚到了介绍费；存款人获得了高利息；企业获得的资金比民间借贷利率要低。这表面上看是一场大家都赢、皆大欢喜的游戏。在贴息存款交易中，商业银行、存款中介、存款人、企业这四方都是缺一不可的，形成一条灰色的利益链。
但实际上贴息揽储是有风险的。有些储户在获得贴息之后，向银行挂失了存款证明，重开一张之后中途取走存款，贴息部分就得中介自己承担。为了追回贴息，他们甚至不惜雇用讨债公司来追讨，出现暴力事件。由于这个市场的存在，也有一些不良储户、存款中介专门骗取贴息或保证金而构成犯罪。也有些银行网点在支付前期保证金后，要求储户将资金存入，但不支付剩余贴息，采用拖延的办法使储户资金难以转走，以完成短期考核指标任务。也有中介不讲信誉，因为贴息内容纯粹通过口头约定，如找到更便宜的资金就将下线资金踢掉，给储户资金造成收益损失。当然，也有存款资金到位后，企业不支付贴息的情况。
对于阳光存款而言，在整个业务流程中，储户的对手方都是银行，也就是在银行进行的是正常的存款业务。存款资金进入银行，一般不用担心资金的安全问题。但对于半阳光或非阳光的存款而言，如前面介绍的，其实风险是很大的。
五、对规范和合理引导贴息存款的政策建议
近年来，“存款贴息”在浙江及长三角地区已广为人知。有需求就有市场，与其“堵”还不如“疏”。银行资金紧缺、考核指标不合理、利率浮动空间有限、利率低物价高无疑是催生贴息存款、资金掮客等的最主要原因。掮客泛滥，某种程度上是我国利率市场化滞后的必然结果，这也将迫使我国加快利率市场化的步伐。温州金融改革实验区已经获国务院批准，明确了金融创新任务，允许民间资本深度或适度参与。在这样的形势下，贴息存款或许可以成为一种新的探索，加强对其的引导、规范及监管，未尝不是破解民间借贷与非法集资迷局的新思路。笔者有以下一些政策建议：
个人贷款承诺书范文第7篇
关键词：银行业务个人助业贷款风险防范
随着市场经济和金融业务的发展，大中型企业对银行的依赖程度逐渐下降，对银行贡献度也在逐步减小。与大中型企业形成鲜明对比的是个体私营企业对银行的贡献度在逐步增加。发展个体私营企业金融业务，已经成为商业银行发展的重要战略目标。为抢占业务发展先机， 各家商业银行纷纷创新个体私营企业融资模式。个人助业贷款因其“额度控制、灵活使用”等特点，逐步成为银行个人资产业务中新的亮点。因此，如何更有效地防范与控制风险、实现风险与收益的平衡，成为摆在我们面前的一个新的课题。
一、个人助业贷款及其特点
个人助业贷款是指银行对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的自然人发放的贷款，用于解决个人的中短期经营资金需求。具有以下特点：
（一）额度高、期限长。授信额度和贷款期限较其他贷种有明显差别，额度最高可达1000万元，期限最长5年；
（二）一次授信，循环使用。
（三）手续简便，办理快捷。
（四）用于经营，具有小企业贷款特点。主要满足自然人所经营企业的中短期经营资金需求。
二、个人助业贷款存在的风险
个人助业贷款因客户范围广，经营企业千差万别，因此风险具有复杂多样的特点，主要有以下几个方面：
（一）借款人风险
借款人风险主要包括以下四个方面：
1、借款人信用。密切关注借款人个人的信用十分重要，借款人道德及信用风险会给银行贷款带来较大损失。这是个体私营企业贷款难的主要原因之一，也是困扰银行个人助业贷款发展的重要因素。
2、从业经验。借款人需要具备一定的从业经验，否则就无法熟悉行业运转规律，更无从持续、稳定地发展业务。
3、借款人的综合素质及行为习惯。私营企业领导者的综合素质及行为习惯直接影响企业生存与发展的好坏，可能会给企业的经营带来致命影响。
4、家庭财产。控制个人助业贷款风险的最后屏障是个人家庭财产，因此了解借款人家庭财产情况对于衡量个人助业贷款贷款风险具有重要意义。
（二）经营风险
企业经营风险因素是最复杂，最难以控制的风险，主要包括以下几个方面：
1、经营的合法、合规性风险。个体私营企业存在较大的不规范性，经营管理完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力，这样就必然产生较大的风险隐患。
2、企业所在的行业风险。应符合国家宏观调控政策，对于国家产业政策调整目录、各行业协会颁布的行业发展意见等宏观经济政策规定的淘汰、限制类行业的客户，必然使银行面临极大风险。
3、盈利能力的不确定性风险。个体私营企业一般规模小，资金积累薄弱，使其盈利能力的持续性和稳定性存在较大的不确定性。
（三）担保风险
有效的担保措施是个人贷款发放的重要条件之一，目前个人助业贷款的担保方式是以抵押为主，所以提权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置的抵押物至关重要，而目前在抵押物的存续、管理和处置等环节存仍在着较多的风险，主要有：一是抵押物租赁权优先于抵押权的法律规定所带来的风险；二是提供抵押的房屋和其土地使用权分别抵押，存在单独管理、处置较难的风险；三是提供的抵押物配套措施不完善、出现物业纠纷等。
（四）银行操作风险
在业务办理的各个环节存在着各种各样的操作风险，主要有：一是贷前调查不到位；二是对借款人资信状况调查不认真、反映不真实；三是业务操作的合规性风险；四是抵押物管理不到位带来的风险；五是贷后监管不到位造成的风险。
三、个人助业贷款的风险防范措施
（一）明确市场定位，细化助业贷款目标客户
银行要对目标市场进行深入、细致的调查与分析，对客户群体进行合理细分，找准目标市场，锁定优质目标客户。应以成熟商业圈的商户、区域内专业市场中优质个人客户，产业集群、大型企业和生产基地周围上下游产业链上的个体私营企业主等为目标客户，并对其进行科学、合理分类，对存在的共同风险寻找恰当的防控措施，对个性化风险个别把握。
（二）做好贷前调查，切实防范信息不对称风险
银行要从企业的水电费、税费、租金了解生产经营情况是否正常，贷款需求是否有真实的生产或贸易背景支持，与交易对手交易关系是否稳定；工商、海关、税务、卫生检疫等行政执法部门有无对其查处的记录；商业交易是否活跃。客户经理应对借款人近期结算帐户流水情况、进出货记录、库存周转情况、日客流等反映客户所在企业商业活动的情况进行调查，要从多角度进行验证，尽量降低信息不对称造成的风险。
（三）加强贷后管理，控制经营风险
在贷后检查中，一要加强对贷款用途使用检查，确保按约定用途使用；二要深入到企业，多角度、多渠道地了解情况，通过认真分析企业的“三表”（水表、电表和税表）和“三品”（人品、产品和押品），客户与其上下游客户交易情况以及关联交易等，进行有效地贷后管理。
（四）加强抵押物的监管，确保第二还款来源足值有效
对于抵押物正在出租的，承租人要出具承诺书，承诺银行处置抵押物时，承租人自愿放弃租赁权的优先权。对已经一次性付清租金的，如果租金明显偏低且期限较长，银行应该重点关注其中的隐患，必要时可以降低抵押率甚至婉拒借款申请人的贷款请求。
个人贷款承诺书范文第8篇
我国高校学生诚信教育管理的困境主要表现在三个方面：其一，我国多数高等学校主要采用与“两课”结合进行课堂教学的形式来开展对高校学生的诚信教育。其实质是用思想道德教育代替了诚信教育管理，只追求道德层面的诚信认知．不重视诚信标准的心理认同和诚信实践的履行．将应然的诚信自律等同于实然的诚信他律．流于形式化。其二，我国部分高化程度不足，没有形成严格的制约度和约束力。当失信现象出现时，变得无章可循，无法可依，陷入尴尬困境。其三，我国高校诚信教育管理制度中的诚信行为评定标准、奖惩标准等都存在模糊性．诚信状况的信息公开度和透明度没有有效的统一监管并实现网络互连。这些诚信教育管理漏洞导致诚信教育管理“灰色地带”的出现l1】。突破上述困境，重在管理创新。因为“反复出现的问题要从规律上找原因．普遍出现的问题要从制度上找原因”。现实告诉我们，大量诚信缺失与失信行为难以控制和纠正，究其原因主要在于没有相应的制度约束。所以，只有实行制度化的管理，才能根本遏制失信行为常态化、习惯化、普遍化的趋势。
二、高校学生诚信教育管理制度建构的可行性分析
(一)依法治教理念的初步形成
理念与思想是支配一个群体、一种制度的精神与灵魂。经过二十多年的不断发展，我国“依法治教”理念已深人人心，教育管理者依法治教的意识越来越强，现代教育与管理将逐步纳入法治轨道。目前，我国教育法制建设取得了前所未有的成就，教育立法成果显著。先后制定颁布了《学位条例》、《义务教育法》、《教师法》、《教育法》、《职业教育法》、《高等教育法》、《中华人民共和国教育法》等各项教育法规。这些法律法规均得到了很好落实，并取得了较好效果。可以说，“依制度管理，按法规办事”的依法治教理念已经在我国初步形成，并直接支配我们的价值选择与行为模式，为高校学生诚信教育管理制度的建构创造了良好条件。
(二)相关法律规章可为制度建构提供依据
近些年来．我国愈来愈重视诚信制度的建设．先后出台了一系列重要法规．比如教育部颁布的《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》、《高等学校哲学社会科学研究学术规范(试行)》、《普通高等学校学生管理规定》、《国家教育考试违规处理办法》、《关于国家助学贷款的管理规定》、《高等学校学生行为准则》等等。这些规章都是我们建构诚信教育管理制度的重要法律依据。高校学生诚信教育管理制度的建构要在国家法律法规允许的范围内进行，否则，诚信制度建构就失去了法律支撑．失去了应有的权威性、规范性和效力性。
(三)高校诚信教育管理已取得一定成果
虽然诚信教育管理制度目前尚未在高校形成系统而完善的体系，但就某一方面的诚信制度而言。在一些高校中已取得了初步的成果，可为我们建构学生诚信教育管理制度提供宝贵的经验和参考。如在诚信档案制度方面：中国海洋大学率先在全国高校中建立了《大学生诚信档案》制度，将大学生的诚信状况纳入《大学生综合信息管理系统》，实现了学生诚信档案的电子化管理。其他方面如：考试诚信方面、学术诚信方面、助学贷款的信用方面、就业签约诚信方面等，北京大学、同济大学、中国政法大学、中央财经大学等一些高校也分别建设相关制度加以管理。
三、高校学生诚信教育管理制度体系构想
我们对高校学生诚信教育管理制度建构的总体设想是：依托“一个中心”、建构“八项制度”。所谓“一个中心”，是指高校学生诚信教育专门管理机构，负责学生诚信问题的全面管理并建设学生诚信信息数据库：所谓“八项制度”，首先从学生自愿签订诚信承诺书开始，然后由专门管理机构负责诚信信息的采集和审核，在此基础上，依据诚信考核评定制度，诚信奖惩制度、诚信基金制度、诚信信息披露制度和诚信档案制度的规定，对学生的行为实行奖惩、适时披露并记入档案。最后，由诚信教育管理监督制度对教育管理工作的执行实行监督和管理。
(一)诚信承诺制度
1．诚信承诺制度的内涵“承诺”本身是一个法律概念，是指在条约的订立和履行过程中受约人向要约人做出的对条约完全同意的表示，体现双方的契约关系。所谓诚信承诺制度是指承诺人(在此特指学生)按照自己应承担的诚信责任和义务，把应做到的诚信行为以及应达到的标准．以承诺书的形式向校方(要约人)公开做出承诺；而校方以契约的方式把一系列应做到的诚信行为及其道德要求的内容具体细化、标准量化，奖罚措施硬化．做到有章可循、有章必循、违章必究的办事制度。诚信承诺制度的实质是一种防范制度，这是最重要的一项制度设计。高校学生已经是成年人．完全可以作为法律意义上的“受约人”，学生通过签署承诺书，向学校这一“要约人”作出庄严的诚信承诺，进而明确自我的诚信目标，强化了自我诚信意识。同时，也进一步完善了学校诚信教育的激励机制。
2．诚信承诺的主要内容诚信承诺制度的内容主要根据我国高校学生诚信缺失问题中的普遍突出方面，从最基本的诚信教育要求和学生最应该做到的诚信行为出发进行设计。具体包括如下五个方面：第一。日常生活诚信承诺。在日常生活中要做到诚信待人，遵守诺言，言行一致。坚决抵制故意破坏公物、使用违禁电器、危险品，坚决抵制冒用他人证件或姓名做出违法乱纪的行为．坚决抵制从事不正当生意。推销虚假商业信息和假冒伪劣产品等行为，坚决抵制网络虚拟生活中的各类失信行为等。第二，考核考试诚信承诺。自觉遵守考试纪律，抵制不良考风，杜绝各种作弊行为；正确看待考试成绩．不通过不正当的手段虚报成绩．不篡改成绩单。在民主评议、综合素质测评或选举等活动中，通过正当、公平的手段进行竞争。第三。学业学术诚信承诺。努力学习，刻苦钻研。不迟到，不早退，不旷课，积极参加自习。按时独立完成作业、实验，不伪造实验数据，不抄袭、剽窃他人作业、文章、论文和学术成果等。第四，经济社会生活诚信承诺。勤俭节约，不铺张浪费，自觉约束与自己经济实力不符的消费行为；合理使用信用卡．严格遵守执行学校交纳学费、住宿费等费用的有关规定。在申请国家助学贷款过程中做到真实、全面提供个人贷款基本信息，不欺诈隐瞒真实情况：积极履行贷款合同和学校及经办银行的有关规定：按时归还贷款本息，不恶意拖欠国家助学贷款等。第五，毕业就业诚信承诺。按照学校规定办理离校手续；诚信求职，做到不伪造简历、证书、证件等求职材料，自荐书、推荐表、成绩表等信息须如实填写，保证向用人单位提供出庄重的诚信承诺。此承诺将时刻监督和约束着每个学生。学校也将于每学期对每个学生的守诺情况进行考核、评定和奖惩，并记录到“个人诚信档案”中存档。此《承诺书》将伴随着每个学生度过四年的大学生活，最后在临毕业前做出总体守诺评分。出具守诺评估报告，随学生人事档案递发到学生就业单位，为其提供参考。
(二)诚信基金制度
1．诚信基金制度的内涵
“基金”一词主要在金融、证券等经济领域中使用。从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。笔者将其引入诚信教育中，并预构“诚信基金制度”。此制度主要是指由学校和学生(家长)共同出资形成一定数额的诚信基金，由高校诚信管理专门机构管理和使用．以激励学生更好地按其诚信承诺书的内容要求履行诚信行为为目的。对守信或失信的学生进行经济奖惩的一项制度。之所以专门设立此制度，主要目的是以经济奖励的形式激发学生诚实守信行为的积极性、主动性，鼓励守信者，惩治失信者。说到底，诚信基金制度是一种以经济引导学生做到诚实守信的手段，改变过去只罚不奖的做法．其根本作用是导向性——增强学生守信的自律意识，加大内心守信的动力。
2．诚信基金的来源和管理
“基金”的来源分为四部分：第一，原始资金。每名学生在入学之初和每学期之始，需向学校缴纳一定数额的现金(具体数量可由学校与学生协商确定)，作为基金的主要来源。第二，失信罚款资金。将违反诚信规章制度的罚款金注入该专项诚信基金中。作为基金补充。第三，高校财政的德育专项拨款。学校可根据财力实际划拨部分资金用于诚信基金建设的启动资金。第四，资金利息。将基金专款存入银行，所获利息全部注入基金中。不断增加基金总额。利用以上四种基金来源组建的“诚信基金”，应设立诚信基金专项账号，交由基金会专人负责统一管理，并由诚信监管部门负责监督。
3．诚信基金的使用
“基金”的使用主要包括两部分：第一，对于原始资金的使用。因该资金属于学生本人缴纳的现金，故在每学期结束时，对上述五大类诚信行为考核评定结果为合格和良好的学生，学校将如数以现金的形式归还其缴纳的资金：评定结果为优等的学生，除原数返还外，还可从“基金”中抽出一定数额的资金作为对该生的奖励；评定为差等的学生将不能取回原现金，其缴纳的资金将留作诚信基金滚动。第二．对于其他资金的使用。无论是失信罚款资金、高校财政专项拨款、资金利息，还是学生没有拿回去的现金，都将作为学生诚实守信行为奖励“基金”使用。
4．诚信基金制度建构的注意事项
由于学生是无收人群体，所以，各高校应从实际情况出发，与学生本人和家长共同协商以确定“诚信基金”个人缴纳的数额标准．绝不可给学生和家长带来经济负担，影响日常学习生活。另外。作为一项制度，尽管对学生履行诚信承诺具有约束力，可以起到减少失信行为发生的作用。但切不可盲目夸大、过度依赖基金的效应。否则会适得其反，使学生的诚信行为具有获取基金的直接目的性，而不是发自内心的主动选择。使诚信教育的“攻心”作用丧失。
(三)诚信信息采核制度
诚信承诺制度是从防范角度对学生诚信行为的规约，但在现实中是否真正做到了诚实守信、履行承诺，这就需要建立诚信信息采集核查制度。
1．诚信信息采核制度的内涵
诚信信息采集制度是指将学生在校期间，对涉及诚信问题的相关部门(如高校、银行、就业单位等)，依靠诚信信息专门管理机构和信息采集网络系统等先进的科技手段．对学生承诺的内容进行诚信信息的收集、处理和管理的一套规程。
2．信息采集的主要内容
诚信信息收集的主要内容：一是信息的采集范围，主要包括学生承诺书中的五方面。(具体见承诺制度建构的内容)二是信息来源，即信息的提供机构。主要有：(1)由学生本人提供基本的个人资料。如身份证号码、户口所在地、常住地址、通信地址、联系电话等。(2)由学生所在高校各个部门负责人提供。如任课教师、辅导员、教务处、图书馆、后勤管理处等。(3)金融机构、商业机构或其他与学生发生交易行为的利益关系人等。
3．诚信信息的核查
由于诚信信息的来源比较复杂、零散和宽泛，因此，对信息真伪的鉴别与核查就十分重要。首先。要求学生诚信信息的各个提供机构均有自己的信息记录系统。用以准确记载相关的历史诚信信息。其次，为了提高信息核查与鉴别的效率，高校还应建立诚信信息上报的问责机制，对制造和散布虚假信息内容的举报者以及参与者予以相应的惩处．进一步确保对事件信息以及相关内容收集的准确性与真实性。从而有效地避免信息采集中出现的误报，错报等问题。
(四)诚信考核评定制度
1．诚信考核评定制度的内涵诚信考核评定制度是指在完善的学生诚信承诺制和个人诚信档案制的基础上，评定主体根据已确定的诚信考核范围和评定标准．对学生的诚信行为进行相关方面的综合考察，并运用科学可行的方法，对学生个人诚信状况给予定量评定并以等级划分的形式做出诚信结果的定性判断。
2．诚信考核评定的标准和方法对大学生诚信行为考核评定标准的设计本着定量与定性相结合的原则，根据上述诚信承诺的五方面内容作为大类考核指标，并进行小类与细类的二级和三级标准的选取，具体考核指标应细化到可观测的行为。当然，考核标准中并未穷尽所有需要考核的诚信行为项目，因此．高校可根据具体需要考核的诚信情况进行标准的增减。根据考核标准进行考核，要对结果做出定性与定量评定。定性评定是指对学生诚信考核结果作出优、良、中、差等不同的考核评定。定量评定的诚信行为大类的权重和表现细类分数赋值．可根据高校各自的实际情况做具体设置。考核评定的时间可实行定期考核评定与终结性考核评定相结合的方式。定期考核评定可以每学期或每学年进行，终结性考核评定可在四年大学学习生活结束时做一总结性的评定．其关键在于对学生总体诚信水平做概括和总结。旨在为用人单位提供参考。
3．考核评定结果的处理每次将诚信评定结果记录于诚信考绩单上，呈送管理部门的审核人审核，确定其评定结果无误并告知学生本人，如学生不提出异议，则结果生效；如有异议，则审核人委托监督部门对原评定结果进行再审核。最终将结果输入高校学生诚信数据库并存入诚信档案中，并以此结果对学生诚信行为进行奖惩的参考。
(五)诚信奖惩制度
1．诚信奖惩制度的内涵诚信奖惩制度是指高校诚信教育管理部门，依据有关法律、法规和学校规章制度所设计的诚信考核标准、奖惩条件和处理程序，对学生的诚信行为进行奖励、奖赏或对学生失信行为进行惩处、制裁的一项激励与约束制度。
2．奖惩的种类奖惩的种类要根据不同的诚信行为表现实行差别奖惩，做到奖罚分明。坚持奖励为主，惩罚为辅；坚持精神奖励为主，物质奖励为辅的原则。
3．奖惩的基本要求对每一个奖惩内容都应制定可操作的执行标准，以发挥其导向作用。对国家已经明文规定的对失信行为的处罚标准，要严格按其执行。比如：对学生考试作弊行为的处罚标准和办法，在教育部颁发的《国家教育考试违规处理办法》和《普通高等学校学生管理规定》里已进行了细化，应严格执行。当学生具备奖惩条件时，要严格按照“诚信行为奖惩流程”进行处理。并及时将每项奖惩结果存入学生诚信档案和录入数据库。
(六)诚信信息披露制度生
1．信息披露制度的内涵诚信信息披露制度也称公示制度、公开披露制度。是高校诚信信息管理机构为保障高校自身或其他部门利益、接受社会公众监督而依照法律规定将学生的诚信基本状况、诚信等级等信息和资料向教育主管部门和诚信信息需求部门报告，并向社会公开或公告。以便使需求者充分了解相关情况的制度。它既包括以往历史记录的披露，也包括不断更新的持续信息公开。
2．诚信信息披露的主要方式根据管制角度可划分为强制性信息披露和自愿性信息披露两种。强制性信息披露是指由相关法律、法规和章程所明确规定的高校必须公开的诚信信息。如学生个人的基本诚信信息内容。自愿性信息披露是指除强制性披露的信息之外．高校基于本校形象或根据其他部门的特定诚信信息需求等动机主动披露的诚信信息。如管理者向银行披露学生长期的经济诚信状况。
3．诚信信息披露的基本要求诚信信息披露应遵循真实性、合法性等原则，注意保护个人隐私。对依照《高等学校信息公开办法》规定需要公开的有关学生诚信信息，高校根据实际情况，通过学校网站、校报校刊、校内广播等校内媒体和报刊、杂志、广播、电视、网络等校外媒体以及新闻会、或者简报等途径公开信息。同时，根据需要设置公共查阅网络数据库。方便查询。
(七)诚信档案制度
1．诚信档案制度的内涵诚信档案制度是指对高校学生的个人诚信状况。包括过去、现在和将来在学校各项活动中直接形成的．对学校和社会具有保存价值的各种文字、图表、声像等不同形式的如实的动态诚信记录制度。诚信档案制度具有描述评定性、激励性、教育性、动态性和预测性等特点圈。
2．诚信档案的主要内容高校学生诚信档案内容可从以下几方面着手建构：第一、个人信息资料。如姓名、性别、政治面貌、籍贯、所在高校、学籍证明、身份证号码、联系方式等。第二、学生诚信承诺书。如承诺的各项内容和具体履行情况等。第三、诚信考核情况记录。考核记录的基本内容应包括上述承诺书所列举的五个方面。第四、诚信评定结果。将由学校相关职能部门进行跟踪测评的学生诚信行为评价结果存入档案。第五、特别记录。如学生在诚信方面所受的特别重要的奖惩等信息单独存放档案中。以上具体内容可根据高校自身的实际情况酌情添加或删除。
3．诚信档案的管理方式诚信档案可由学校成立专门机构负责或学生处统一管理，以方便监督、查询、使用。诚信档案在学生毕业时加盖公章，作为学生品行的有力证明交给用人单位或人才市场交流中心保管，从而将学生的信用纪录与社会接轨。防止诚信记录的擅自删除和修改。
(八)诚信管理监督制度高校学生诚信教育管理的关键在“制度”，制度落实则离不开“监督”。因此，必须建立和完善诚信教育管理监督制度和机制，明确监督主体、监督内容和监督方式方法，使管理制度形成一个完整的体系。高校监督机制通常包括内部监督机制和外部监督机制。内部监督的主体是指由高校党委书记负责领导、各院系党委书记和各班级支部书记组成专门的监督机构：同时还要鼓励全校教职工和学生参与监督工作。外部监督包括行政监督——可在上一级系统设置垂直领导部门直接负责：舆论监督——可通过校内外媒体进行监督。监督方式要灵活多样。如可建立公示制度、问责制度、奖惩复核制度、举报奖励制或设立专门的投诉网站等等。监督内容主要包括检查、督促诚信教育管理部门的制度落实和执行情况、纠正管理活动中违犯制度的情况，负责受理揭发、检举和控告等情况的答复和处理等。
四、诚信教育管理制度的落实
个人贷款承诺书范文第9篇
关键词：创业担保贷款 档案管理 档案管理技术
中图分类号：F832.479 文献标识码：A
创业担保贷款档案是创业贷款担保中心和客户间债权、债务关系的凭证，记载了创业贷款从申请到考核然后到发放直至还款的各个环节，是责任划分和认定的依据，也是保全创业贷款担保中心的重要法律依据。创业贷款档案管理是指对创业贷款工作相关的档案收集、整理、归档、装订，继而进行移交、保管、统计、利用和销毁等一系列工作的过程。做好创业贷款档案管理是创业贷款工作的基础和前提，是创业贷款工作规范化的必然要求，也是规避贷款风险的有力保障。
1.创业贷款档案分类
按照其性质，创业贷款档案可以分为：文书档案和业务档案两部分。创业贷款中的文书档案是指国家、省、市出台的关于创业贷款的政策、文件等以及工作过程中形成的申请、答复文件等，包括创业贷款的实施办法、贴息的管理办法、担保基金管理办法等等，这些档案构成了创业贷款工作的基本依据。业务档案是指在具体工作业务发生过程中形成的档案，包括申请资料、考察表、回访记录、贴息资料、材料交接单和审批表以及各种报表等。申请资料又包含申请人的申请表、证件复印件、身份证明材料以及担保人的证件复印件等。
按照流程分，创业贷款可以分为贷款前档案、考察审批档案、贷后管理档案、贴息档案等。贷款前档案主要包括申请资料、资格审查资料、征信查询结果等。考察审批档案主要包括考察表、考察照片、贷款借据、贷款合同、担保合同等。贷后管理档案主要包括：贷后检查表、催收记录等。贴息档案主要包括银行出具的结清证明、利息清单、银行卡复印件和贴息申请登记表等。
按照业务类别分，创业贷款可以分为个人贷款档案、企业贷款档案、合伙经营和组织起来就业贷款档案。
从档案的载体上划分，创业贷款可以分为纸质档案、电子档案和影像档案。在具体工作实务中，创业担保贷款档案往往采取三种档案形式并存，或者以其中一种或两种形态存在。其中，纸质的档案是基础。因为纸质档案具有原始性，最具法律效力，所以分类、整理和保存纸质的档案是创业贷款档案管理的重点。
2.创业贷款档案的管理
创业贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量很大。做好个贷档案工作，需要做好以下几点：
2.1规范贷款材料
所有纸质材料要求统一纸张、格式和摆放顺序。所有纸质档案都需要用A4纸，填表必须用黑色钢笔或者中性笔填写。比如，在实际工作中，比较合理的申请档案的排列顺序依次是：申请表、反担保人承诺书、反担保人工资收入证明、反担保人结婚证复印件、反担保人夫妻双方身份证复印件、反担保人户口簿复印件、申请人身份证明材料、营业执照复印件、申请人结婚证复印件、申请人夫妻双方身份证复印件、申请人双方户口簿复印件、经营场地租赁合同或者自有房产证明。
2.2规范归档程序
要想做好贷款档案管理，就必须严格按照整理档案的顺序和规范进行整理。按照贷款流程，每个流程产生的档案及时归档。这样才能达到事半功倍的效果。创业贷款的业务流程是：贷款受理―贷前调查―贷款审批―贷款发放―贷后管理―贷款贴息。
申请受理时产生的档案就是申请档案，申请档案按照一定的顺序排放整理后，以后各流程中产生的档案都要以此为基础。贷前调查时产生的档案，主要就是贷款调查表和调查照片，包括资格审查的结果、征信查询结果等。贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批是根据所提交的材料、调查情况和征信情况对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出通过或不通过的审批意见。形成的档案主要是审批表。审批通过的贷款，需要和申请人签订贷款合同以及担保合同等。贷后管理档案主要是贷后检查的过程中形成的。贴息档案是在申请人贷款结清之后，贷款贴息申请时产生的。由于每一笔业务从申请到贴息这样的一个完整的周期会超过一年，所以在实际业务工作中会以年度为单位，将每年度中产生的申请档案和审批档案一起整理，贷后管理档案和贴息档案单独归档。
2.3完善信息系统，进行数字化管理
现在创业贷款业务大部分实现了系统管理，从受理到考察、审批、贷款发放、还款和贴息都从系统内进行操作。系统操作的优点就是贷款流程中的大部分信息都可以体现，解决了纸质档案管理中标准不统一、不结束所有流程无法归档的问题，而且查阅方便快捷，提高了档案管理的效率。在信息系统中管理档案需要注意以下几个问题。一是输入档案信息要准确、规范。由于创业贷款的受理一般在镇、街道的人社所，基层的业务受理人员多且不固定，标准不一致就会导致档案信息的准确性有偏差，所以要制定统一规范的录入标准。二是输入档案信息要及时。每一笔业务发生的每一个进展都要在系统内体现出来，如果输入不及时，不仅会导致下一个流程无法继续进行，而且会导致档案的缺失。三是输入的档案信息要全面。尽可能地把档案信息通过文件扫描、数码成像等形式把纸质档案进行数字化录入存储，同时把照片及视频等考察影像一并纳入数字化管理范围，建立规范、完整的档案数据库。
2.4创业贷款档案的移交
创业贷款的业务档案长期存放在业务部门弊端很多，一是业务部门人员不熟悉档案管理政策和规章制度，业务档案管理不规范；二是保管不集中，库房安全存在隐患。因此创业贷款的业务档案应该定期向单位负责档案管理的科室进行档案移交。
2.5创业贷款档案的保密和查阅
贷款业务档案记录着重要申请人及担保人的个人信息和商业机密。业务档案中包含个人的身份证号码、家庭住址、资产情况、家庭成员等信息。对于企业客户而言，业务档案包括了公司的资产、负债、经营、上下游客户等重要商业机密。所以创业小额贷款担保中心档案资料的查阅、借用必须按照程序办理，并详细记录，相关人员必须签字确认。档案借阅人为创业贷款担保中心从业人员的，需贷款担保中心负责人审批并报分管负责人签批；档案的借阅人为创业贷款担保中心以外的人员，需要持相关证明文件，经担保中心审批并报负责人签批后，由相关工作人员陪同借阅。档案借阅人员应严格保守个人信用档案所涉及的商业秘密，不得对外泄露。不得随意添加、涂改、勾画，也不得折叠、污损、撕毁、裁剪、拆散、更换档案里的材料。如档案内容有遗失，借阅人应写出书面报告，并负相关法律责任，担保中心必须采取补救措施。
2.6创业贷款档案的保管期限
创业担保贷款的档案保管期限没有明确的文件规定。只能参照《机关文件材料归档范围和文书保管期限规定》将档案保管期限定为永久和定期两种，定期又分为10年、30年。因此，在实际业务工作中，将创业贷款档案中的文书档案部分，保管期限定椤30年”或者“永久”。由于业务档案的主要作用一是上级或者审计部门检查时用，二是发生纠纷、诉讼时的依据，并不经常使用。所以一般来说业务档案的保管期限为10年。当业务档案已超过规定保管年限，可以由档案管理人员填写档案销毁清单，担保机构负责人报分管领导批准后，由档案管理部门监销，贷款档案未经批准不得销毁。
3.完善创业贷款管理的合理化建议
3.1健全制度，规范程序，实现创业贷款业务档案管理标准化
可以根据《档案法》《保密法》等法规政策，健全创业贷款业务档案的制度，在实际工作中，根据工作经验，制定可行的工作标准和档案的分类大纲、保存期限，做到有据可依、有章可循。
3.2加强贷款档案的设施建设
在条件允许的情况下，专门配备档案室、档案柜、灭火器、温湿度计等设备。由于在办理过程中出现大量的纸质证明材料和证件的复印件，需要存档备查的资料，受环境限制，保存不当就会流失。采用图像扫描的方式，将纸质档案转变成数字档案，存入系统或者制作电子检索目录，用光盘备份数据，形成电子档案。如果条件不允许，要及时将创业贷款的档案移交到有资质的档案管理部门，以确保档案的安全。
3.3加强对创业贷款业务档案管理人员的培训
由于工作人员数量有限，创业贷款担保中心不可能配备专职的档案管理员，单位专职的档案管理人员又不熟悉业务档案，所以创业贷款中心就要分工明确，负责档案管理的人员必须掌握一定的档案管理知识，具备档案管理的能力。同时，要积极与当地的档案行政管理部门联系，参加档案管理的培训，使创业贷款担保中心档案管理人员能熟练掌握业务档案管理的办法，及时学习新的档案管理技术。
4.结束语
创业贷款的档案工作具有十分重要的意义，通过规范管理创业贷款档案，可以有效防范信贷风险；可以使创业贷款工作有据可依、有档可查；对推动小额担保贷款长效工作机制的建立和创业带动就业政策的落实有重要的促进作用。只有充分重视创业贷款的档案工作，采用科学的工作方法对创业贷款各个流程产生的档案进行收集、整理、归档、利用，才能达到事半功倍的效果，才能顺应新时期创业担保贷款工作的发展需要。
参考文献：
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个人贷款承诺书范文第10篇
关键词:信用联合体;融资模式;机制组合
中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0033-03
张家口市马家营信用联合体是以康保县马家营育肥牛养殖协会为载体,由信用社、育肥牛养殖协会共同组成,并承诺各方的责任、权利、义务,形成信誉共享、风险共担、互惠互利、共铸诚信的信用联合体。马家营信用联合体是一种互质的农民集群融资模式,其优势在于:单个农户信用、担保能力不足,多个农户进行补充;农村金融机构审查、监督能力不足,养殖协会进行补充;涉农贷款风险分担、保障能力不足,财政资金进行补充。信用联合体融资模式在提升农户信用等级、提升农村金融机构信用风险控制能力、扩大农村信贷的供给方面有了新的突破,为破解 “三农”融资难题开辟了一条独特途径。
一、马家营信用联合体的基本结构
(一)组织结构
马家营信用联合体的运行模式是:农户申请加入马家营育肥牛养殖协会成为协会会员;养殖协会会员4―5户为一组自愿组成若干联保体;养殖协会农户再以联保体为单位,申请加入马家营信用联合体;信用联合体最终由信用社、育肥牛养殖协会和联保体成员共同组成(如下图)。目前,在信用联合体框架下,23户养殖协会成员自愿组成了五个联保体。
(二)制度体系
马家营信用联合体建立了由九个文件组成的制度体系,其中三个基础性制度,包括《康保县马家营育肥牛养殖协会章程》、《康保县马家营养殖信用联合体管理办法》、《康保县农村信用社信用联合体授信管理办法》,这三个制度对育肥牛协会、信用联合体、农村信用社三方的基本功能、运行方式进行了明确规定,是信用联合体运行的基础。在三个基础制度上,制定了5项具体文件,包括《康保县马家营养殖信用联合体联保体担保协议书》、《联保承诺书》、《康保县马家营养殖信用联合体成员名单》、《康保县马家营养殖信用联合体信用等级评定小组》和《加入信用联合体申请书》等,对具体信贷投放中涉及的申请、评级、联保等关键环节进行规范。此外,还通过了《康保县马家营养殖信用联合体联保体共同宣言》,从信用约束、道德约束等方面对信用联合体的稳健运行提供保障。
(三)信用联合体成员基本关系
信用联合体内各方的责任、权利、义务关系为:一是信用社负责信用联合体成员信用等级的评定,信用社按授信额度向信用联合体成员发放贷款;二是信用联合体成员按授信额度随时取得贷款,按照约定用途使用,并保证按时归还贷款本息;三是联保体成员向信用社取得授信、向其他债务人提供担保,必须得到联保体其他成员一致同意;四是在信用联合体成员无力偿还贷款时,由联保体其他成员和养殖协会会长、副会长共同承担连带责任,养殖协会会长、副会长要监督会员的信用行为,督促其按时归还贷款本息。
二、马家营信用联合体的运行机制
马家营信用联合体实质上是多种机制的联合体,包括行业组织机制、信用建设机制、风险防范机制、信贷审批机制、风险补偿机制、重大疫情防疫机制、扶贫机制等。以往这些机制存在于不同的行业、不同的地域,而“信用联合体”则成功地将这些机制都引入到一个乡村,以信用为纽带,使这些机制相互交叉、相互组合、相互保障,从而产生了1+1大于2的效果。
(一)创新行业组织机制
建立“三级组织”,即“养殖协会”、“信用联保体”、“信用联合体”。实现了“农户+行业协会+信用联合体”信贷支农管理模式,突破了传统的“农户+信用社”信贷支农模式,农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织,形成一定规模的同质群体,并将农户的单个信用捆绑成集体信用,即多个农户自愿组成一个信用联保体、多个信用联保体再组成信用联合体,与金融机构形成良性互动,实现集体信用保障下的农户集群融资。
(二)创新风险防范机制
马家营信用联合体的风险防范机制,可以概括为“三个三”, “三级承诺”,即养殖协会会员向联保体承诺,联保体向养殖协会承诺,养殖协会向信用联合体承诺,承诺的内容就是守信,承担保证连带责任。“三级审查”,养殖协会会员提出贷款申请后,首先由协会监事小组进行审查,然后提交协会会长审查,最后协会将会员贷款申请介绍到信用社,由信用社进行贷款审查。“三级风险保证”,一是农户个人预交风险抵押金200元,在信用社开立个人储蓄户作为风险抵押金存储专户,发放贷款时按贷款的2%交纳风险金并存入该专户。二是联保体成员通过签订《联保体担保协议书》和《联保体共同宣言》进行内部成员间互保;养殖协会会长、副会长通过向农村信用社递交《联保承诺书》对养殖信用联合体成员债务承担连带保证责任。三是县财政拨付专项贷款风险抵押金30万元。
(三)创新贷款审批监督机制
一是每一农户申请贷款,首先由其联保体其他成员共同认可,并与财产共有人在《农户联保小组申请书》签章后,方可提出贷款申请;二是由行业协会监事组成员对其贷款用途、额度及项目准备情况进行审查确认后,出具贷款介绍信;三是农村信用社凭借介绍信在授信额度内发放贷款;四是行业协会监事组及联保体成员对农户的贷款使用情况进行有效监督,对挪用贷款的,一经发现,由养殖行业协会负责收回贷款,并取消联保体成员的授信额度和贷款资格。以上操作规定,不仅从体制上实现了贷款用途的审查监督与贷款决策的真正分离,而且把贷款使用与行业协会责任、联保体成员的信用捆绑在一起。
(四)创新贷款风险补偿机制
信用联合体的贷款风险补偿方式是,当贷款出现风险时,首先是由养殖户联保体其他成员和养殖行业协会会长、副会长共同承担连带责任;其次是动用养殖户预先缴纳的风险抵押金偿还(贷户按贷款额度的2%缴纳风险抵押金,并存入贷户在信用社开立的个人贷款风险抵押金专户);三是在发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,可动用政府拨付的风险抵押金进行补偿。
(五)创新信用建设机制
“信用联合体”又是一种新的信贷产品,这一产品主要特点,是在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵,即“征信+信贷”模式。一方面,养殖信用联合体是由若干农户信用联保体组成,信用联保体又由若干养殖农户自愿组成;通过信用联保体形式将养殖户的信用捆绑到一起,成为互为依存的信用集体,一户违约,联保体其他成员就会有不良信用记录,如果形成风险,其他成员要承担连带责任,这样极大地增强了农户的信用意识和责任。另一方面,养殖户与信用社通过信用联合体的形式,建立起了“信用捆绑、利益共享”的机制,使农户失信成本大大提高,守信成为必然。
(六)创新重大疫情防疫机制
经与康保县畜牧局协商,针对马家营信用联合体建立了一套完善的县、乡、村三级防疫协调联动的重大疫情防疫体系,畜牧局为马家营配备一名专业的防疫和兽医人员,为养殖户提供及时有效的服务,并负责定期对养殖户进行防疫知识培训。
(七)创新扶贫机制
一是创新扶贫途径,有效将扶贫与贷款贴息结合起来,经与县扶贫办协商,为养殖农户提供为期1年、贴息率约为5%的贷款贴息。二是创新扶贫方式,变传统的“输血式”扶贫为“造血式”扶贫,变传统的提供“一些物质”为提供“一种机制”。“信用联合体”模式为农户提供的是一种机制:以育肥牛产业发展为基础,以建立育肥牛养殖协会为纽带,可充分有效发挥行业自律组织的作用,凝聚农户,发展生产,自主创业,符合农村经济向规模化、产业化发展的方向,是一条金融支持社会主义新农村建设的新举措。
三、马家营信用联合体取得的成效
康保县马家营养殖信用联合体自2008年3月28日成立以来,在县、乡政府、农村信用社等部门的共同推动下,经过一年多的实践,已经取得明显成效。联合体信用评定小组共对46户育肥牛养殖农户开展了调查,通过对每户基本情况、财产状况、家庭收支情况的摸底测算,对其中23户农户授予AA级信用农户,确定授信总额度为153万元。并对授予AA级的23户农户建立了经济信用档案资料,报人民银行调统部门备案,李家地信用社对23户农民发放25笔贷款,共计153万元。
到2009年2月底,养殖协会养殖户共购买架子牛430头,已有33户养殖户出售育肥牛359头,现金收入197.45万元,除去饲草、饲料、贷款本息等成本外,纯收入33.62万元。养殖户仅此一项收入,实现户均增收10187元,人均增收4255元(79人)。养牛最多的一养殖户马昌红,育肥牛54头,全部出售,纯收入5万元。目前贷款已全部归还,李家地信用社共计收回贷款利息10.07万元,贷款回收率、利息收回率均达到100%。
四、信用联合体模式进一步完善的思路
(一)规范联保体各项制度,细化责任界定
从目前信用联合体的运行情况看,制度对连带责任的内容界定并不具体,因此,要在联保体成员间明确有限担保的概念,细化联保体成员间及养殖协会会长、副会长承担连带责任的风险内容,将连带责任具体界定为育肥牛养殖、销售等环节中出现风险,造成联保体成员无力偿还贷款的情况,其他情况造成无法偿还贷款的,联合体其他成员不承担连带保证责任。
(二)优化联保组合方式,完善集群发展体系
对养殖协会会员按照资产状况、偿贷能力、养殖规模等进行合理配置、分组,实现大户与大户联保、小户与小户联保,促进强强联合,从而解决授信额度小、贷款期限短的问题。不断完善育肥牛配套设施建设,加强牛圈、场地建设投入,实行集约化管理,规模化经营;建立上下游完整的产业链,如饲料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“养殖业集群”。
(三)继续探索农户贷款风险分担与损失补偿方式
马家营信用联合体融资模式实质是一种保证贷款模式,目前的风险分担机制是:个别、一般的偿贷风险由联保体内部成员共同分担;发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,由政府拨付的风险抵押金进行补偿,这种风险分担与损失补偿方式不合理之处在于没有将专业的贷款担保机构及保险补偿机制纳入体系,今后,一是在联保的基础上,加入抵押或担保的内容,创新抵押品形式如以育肥牛存栏为抵押、引入第三方担保――农村小额贷款担保机构等办法突破农户贷款风险担保的瓶颈;二是以特色农业为依托,继续加大政府支持力度,建立“特色农业贷款风险补偿机制”;三是提高农户参保、投保意识,增加涉农保险在抗灾减损风险保障方面的作用。
课题组组长:曹建强
副组长:肖德忠
课题组成员:赵连飞庞永生