个人贷款保证书范文
时间：2023-03-20 23:23:13
个人贷款保证书范文第1篇
贷款方：________________________ 银行；
法定代表人：________ 职务：____
地 址：________ 邮码：____ 电话：____
借款方：________________________
法定代表人：________ 职务：____
地 址：________ 邮码：____ 电话：____
担保方：________________________
法定代表人：________ 职务：____
地 址：________ 邮码：____ 电话：____
三方经由充足协商，特签署本合同。
第一条 自____ 年____ 月____ 日至____ 年____ 月____ 日，由贷款方供给借款方____ 贷款____ 元。借款、还款打算如下：
分 期 借 款 计 划
分期还款规划
日 期
金 额
利 率
用 途
日 期
借款本金
第二条 贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约全数额的计算，与逾期贷款罚息同。
第三条 贷款利率，按银行贷款现行利率计息。如遇调剂，按调整的新利率和计息措施盘算。
第四条 借款方应按协定应用贷款，不得转移用处。否则，贷款方有权结束发放新贷款，直至收回已发放的贷款。
第五条 借款方如不按划定时光、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数，按借款利率的50%计算。
第六条 借款方保障按借款契约所订期限奉还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方赞成，办理延期手续，但延期最长不得超过原订期限的一半，贷款方未批准延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。
第七条 借款方的借款由担保人用____________ 作担保。
第八条 贷款到期后一个月，如借款方不定期偿还本息时，由担保单位（或担保人）负责为借款方偿还本息跟逾期罚息。
第九条 弥补条款
第十条 本合统一式四份，借贷款双方各持正本一份，担保方一份，____ 公证处一份。
第十一条 本合同经三方签字之日起生效。
贷款方：________________________（章）
代表人：____________
借款方：________________________（章）
代表人：____________
担保方：________________________（章）
代表人：____________
____年____月____日
个人贷款担保书（二）
致中国______银行______支行：
根据你行与______（下称借款人）在______年______月______日签订的贷款合同向借款人提供______万元贷款，现我__________________（下称担保人）愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你签订合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿意承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
担保人在此声明和保证：
一、担保人姓名__________________，身份证号码：__________________，住址：__________________，任何本人财务重大变化等事件、事项发生或者有可能发生时，担保人保证及时通知你行。
二、本项担保金额最高为贷款合同中的规定的贷款金额即人名币（大写）：____________及由此而产生的利息、罚息和有关费用。
三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动、一次性的向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。
四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的个人账户中扣收，并可加收逾期利息。
五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或者可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。
六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其他方面签订的任何合同而受到影响或失效。
七、如果借款人将财产或权益抵押给担保人，在本担保项下的贷款金额没有全部偿还之前，担保人不会行使有关抵押书项下的权利，也不会取代你行对借款人的债权人地位。
八、如果借款人破产或者与其他公司合并，或更改名称等类似情况出现，并不解除担保人在此贷款担保书下的责任。
九、担保人的继承人将受本担保书的约束，并继续承担本担保项下的责任。未得到你行事先书面同意，担保人不会转让其担保义务。
十、你行如将本担保项下的贷款合同的债权转让他人，并不影响债权人向担保人要求履行担保的责任。
十一、本担保书是无条件不可撤销的担保。担保人与任何其他方面签订的任何合同（协议或契约）均不影响本担保的真实性、有效性、和合法性。
担保人签字：____________
担保人地址：____________
_______年______月______日
个人贷款担保书（三）
______小额贷款有限公司：
根据 （借款人）的申请，贵公司同意向其提供贷款（大写）____________人民币。本保证人同意为该项贷款担保。特此开立本保证书，向贵公司担保下列各项：
一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为____________元整（大写）和该贷款项下所发生的利息和费用。
二、本保证书保证归还借款人在______字第______号贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贵公司书面通知后十天内代为偿还借款人所欠借款本息。如本人不能履行上述担保责任时，接受你公司委托我单位从本人工资账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，本人将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。
三、本保证书在贵公司同意借款人延期还款时继续有效。
四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款等各种变化而有任何改变。
五、本保证人是__________________，并有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。
六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。
保证人（签字按指印）：____________
保证人身份证号：____________
保证人住址：____________
个人贷款保证书范文第2篇
人：姓名：身份证号：
因本人购买房地产有限公司所开发的项目幢号房向银行股份有限公司（下称贷款银行）借款，需由本人向贷款银行提供抵押担保，承担连带还款责任。本人特委托上列人全权我本人与贷款银行办理该贷款抵押担保所涉的法律事务。人的权限为：
1、与贷款银行洽商、确定贷款抵押担保等事务；
2、与贷款银行或借款人签订抵押合同、协议或向贷款银行出具保证书以及签订与贷款抵押担保有关的其他法律文件；
3、与贷款银行和借款人协商确定贷款和担保的延期、展期以及贷款合同（协议）或抵押合同（协议）的变更、补充等事宜。
4、本人授权：贵行在发生与本人有关的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告：
（1）审核本人的个人贷款申请；
（2）审核本人的个人担保申请；
（3）对本人名下存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理；
（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，查询本人作为法定代表人或出资人信用状况的。
5、与贷款银行签订房屋诚信保证书；同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。
人在上述权限内所实施的行为以及因此所签署的贷款合同或抵押合同、协议、承诺书等法律文件，本人概予承认，其法律后果和法律责任概由本人承担。
委托人：年月日
人：年月日
温馨提示：
贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：
一、半年至一年的短期贷款为：
1.180天以内（含180天）5.6%；
2.180天至365天（含365天）6%.
二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：
1.一至三年（含）6.15%；
2.三至五年（含）6.4%；
3.五年以上6.55%.
个人贷款保证书范文第3篇
银行个人诚信保证书范本【1】
中国工商银行股份有限公司漯河分行召陵支行：
本人XX，身份证号码：XXXXXXXXXXXX，本人拟向贵行申请个人住房贷款XXXX万元，用于购买位于XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的住房一套。本人及家庭成员现向贵行郑重保证：本人及家庭成员(含配偶及未成年子女)名下实有X套住房。本人及配偶保证上述信息真实，如有不实，本人及配偶同意记作个人不良信用记录，并承担一切法律责任后果。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【2】
乾县学生资助管理中心：
本人通过网络等媒体己熟知了国家生源地信用助学贷款相关办理流程，现由于家庭经济困难，申请办理国家生源地心有助学贷款，并自愿履行以下条款：
一、定期登陆国家开发银行学生在线服务系统更新查看相关信息，保管好个人贷款合同等资料。
二、牢记两个用户名及密码。一是个人在国家开发银行学生在线服务系统的用户名及密码，个人联系方式有变化时主动登陆系统及时更新。二是对贷款合同中的个人支付宝账户(用于发放及回收贷款)及时进行实名认证，并牢记支付宝账户名称、登录密码和支付密码等信息，同时通过网络熟练掌握支付宝提现及充值方法。
三、在校期间认真ѧϰ，毕业前登陆银行学生在线服务系统完善个人基本信息，并及时进行毕业确认。毕业后保证每年11月20日以后，按时登陆国家开发银行学习在线服务系统查询本年个人应偿还贷款本息金额，并将足额本息与每年12月15日前充值到个人支付宝账户进行按时还款。
以上条款如有违约，本人及共同借款人自愿承担相关违约责任。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【3】
中国农业银行呼图壁县支行：
本人作出如下诚信保证：本人家庭(包括本人、配偶及未成年子女)目前实有住房X套。如果本人上述保证不实，贵行有权依据法律法规、国家金融政策以及中国农业银行信贷政策，对本次借款的金额和利率进行调整，并记作不良记录，提前收回贷款，且无需另行通知本人。如果因本人上述保证不实，导致金融监管部门认定本人为第二套购房，本人愿意承担由此而产生的经济处罚，并负相应法律责任。
致此
敬礼!
XX
XXXX年XX月XX日
银行个人诚信保证书范本【4】
国家开发银行：
国家开发银行信用助学贷款是政府帮助高校家庭经济困难大学生顺利完成学业的一项重要举措，国家惠民政策的推行使许多在求学道路上遇到暂时经济困难的学生得以顺利完成学业，走上工作岗位。本人受国家、国家开发银行及区学生资助管理中心的关心和照顾，于XXXX年XX月起获得国家助学贷款。本人感谢国家及国家开发银行对我的帮助，滴水之恩，当涌泉相报，作为新时代的大学生，一定诚实守信，履行约定，我郑重承诺：
一、保持和发扬艰苦朴素的作风，勤俭节约，决不铺张浪费。合理安排使用贷款，养成良好的消费观念，按合同规定的用途使用贷款。
二、刻苦学习，遵纪守法，严格遵守学校的各项规章制度，保证顺利完成学业，努力提高自身素质，为以后走上社会打下坚实的基础。
、毕业后自觉按照助学借款合同的规定按时还款付息，决不违约，做一个诚实守信的人，维护甘肃学生声誉。
四、毕业后按要求主动履行还款义务，及时提供毕业后的具体去向及有效联系方式，在贷款本息没偿还完之前每年与区学生资助管理中心保持联系。
五、我自愿将本承诺书放入个人档案，待还清国家助学贷款后凭经办银行收据或区学生资助管理中心出具的证明取出承诺书，并同意在本人所持有的就业报到证上注明该生贷有国家助学贷款字样。
六、我自愿提供国家开发银行信用助学贷款毕业生信息采集表材料，并保证所提供资料准确无误。
七、如有违约，本人自愿承担相关法律的责任及所产生的一切后果。
致此
敬礼!
XX
个人贷款保证书范文第4篇
自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。
创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。
抵押贷款
对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。
质押贷款
除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。
保证贷款
如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
二、获得创业贷款“5P原则”
贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。
借款户
1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。
2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。
资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。
还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。
债权保证
1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。
2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。
个人贷款保证书范文第5篇
这种信贷管理办法的变化，对信贷工作提出了更高的要求。高质量的系统信息依赖于高质量的纸质材料信息，纸质资料的缺失将直接导致系统信息的失真，将影响全行的信贷管理工作质量，窒碍新的信贷管理工作的发展。
房贷业务的特点是贷款户数多、信贷资料种类多、集中作业时间性强。从我行几年来的房贷工作实践来看，大多数客户反映面签资料过多、耗时太长。能否合理简化客户签字资料，缩短客户办理时间，提高工作效率，减轻客户经理工作强度，以更好地适应新的信贷管理工作要求，做好做强我行的房贷业务。笔者结合工作实践提出如下设想：
一、整合《个人购房贷款面谈记录》和《个人信贷业务申请表》
（1）按照银监会和农总行《个人住房贷款管理办法》的规定，个人在申请住房贷款时，银行调查人员至少与借款人面谈一次，并做好面谈记录。通过面谈过程，调查人员可以对借款人购房行为的真实性、信用状况、还款能力等情况进行相应了解。在工作实践中笔者感觉到，我行现行的面谈记录在某些方面还需要加以改进。因为通过面谈记录所设定的询问项来看，很多时候达不到了解购房人的真实情况的目的，面谈往往形同虚设，成为一种形式。我行现行《个人购房贷款面谈记录》采用选项回答的方式，让购房人在“是”与“否”之间做出选择，而购房人在面对这些选项时，都是挑选“最佳答案”或者说是最保险的选项来回答的，以保证能够顺利获得银行贷款，因此往往怎样对自己有利就怎么来选择。比如第3项“购房目的”，共有“自住”、“出租”、“投资”、 “待人融资”、“其他”五个选项，购房人都会选择“自住”而不会选择其他选项。购房人的情况除了自住，其余一般都是投资，而投资的人都会清楚国家对自住购房需求是支持的政策，银行对自住购房肯定会比投资购房使用更优惠的利率。因此，投资性购房人绝不会选“投资”项回答的，也就是说购房人既不会说真话，银行调查人员也问不出购房人的真实情况。又比如第5项“还款能力是否真实”，设有“真实”“不真实”两个选项，购房人在面对这两选项时，他别无选择，只要他认识字，他想要贷款，必须要选择“真实”。通过以上例子，我们是否需要反思一下我们的面谈记录所设的这些选项的价值。再比如第4项“购房首付款缴纳情况”，有“自筹并已全交”、“自筹并已部分交”、“尚未交纳”、“他人代交”，购房人面对这些选项，肯定要选“自筹并已全交”，因为借款人会担心不这么回答会惹麻烦，银行可能不给贷款。而事实上，银行方面根本用不着问购房人首付款缴纳情况，通过购房人提交的购房首付款发票，就可以知道购房人首付款缴纳情况，而至于说首付款的来源与贷款以后的月供还贷状况似乎并无关联，因此此项调查也多少显得没有意义。
通过这些例子，笔者想说明的是，面谈记录作为银监会和农总行规定的个人住房贷款业务必要的调查过程和程序，是银行调查人员重要的调查事项之一，必须要达到应有的效果。而如果达不到应有的效果，流于形式和过程，则失去了其本意。而要达到调查的目的和效果，就需要银行方面在设置询问选项方面进行科学而合理的设计，以防止面谈成为形式和过场。笔者认为，面谈记录作为一种调查和了解购房人购房行为的手段，应该赋予和发挥调查人员更多的主观能动性，需要调查人员的职业敏感性和职业素养，调查行为仅仅靠几个选项是远远不够的，调查形式不应该仅局限于一张表格，通过面谈形式，达到了解购房人比较真实的情况，得出能够体现调查人员意见的结论。
从优化面谈记录的内容和形式，以及提高效率、节约纸张等方面讲，建议取消单独的“面谈记录”表格，而将其整合到《个人信贷业务申请表》中，作为单独的一项栏目，由银行调查人员对借款人予以重要提示。
（2）单独设计“住房贷款申请表”。我行现行个人住房贷款业务使用的《个人信贷业务申请表》（ABC(2011)5012版），是集个人购房、购车、经营、购买大额耐用消费品、旅游等各项消费贷款业务于一体的通用文本，因此表格涵盖内容太多、大而全。就个人住房贷款业务来说，只能用其中相应的部分，而借款人在填写申请表时常显得无可适从，看表格需耗费很长时间。笔者认为，总行应该针对不同的信贷业务设计有针对性的表格，这样虽然表格的种类多一些，但是针对性更强。从全国来看，各地业务需求千差万别。就具体某一个支行，可能某一项信贷业务更多一些。比如笔者所在的支行，因地处新兴部级经济开发区，商品房市场一枝独秀，个人住房贷款业务在个贷业务中占主要地位，而其他消费类个贷业务则很少。那么我们在房贷工作中就非常希望有针对个人住房贷款业务的专用“住房贷款申请表”。这样有针对性的专用表格，适用性最强，表格内容也可以得到最大优化。我行有先进的办公网络系统，总行将各专项电子表格下发到分行，各基层行便可按需灵活使用。比如，房贷业务是我行主要的个贷业务，我们可以根据实际需要，申请批量印刷业务申请表，而对其他较少的个贷业务则在有业务需要时直接从电脑中打印，这样可以最大限度地节约用纸，降低业务费用。
我行现行《个人信贷业务申请表》，有很多栏目内容为选项式，比如“性别”栏设有“男”、“女”选项，“文化程度”栏设有“研究生及以上”、“本科”、“大专”、“中专/高中”、“初中”、“其他”六个选项。这种选项式表格有选择内容清楚全面、引导性强、便于填写的优点，但同时，由于有的栏目选项内容多，往往占用篇幅较大；而事实上，并非所有栏目都适用选项式，比如借款人的工作单位和家庭住址就只能采用填写的方式，因此，从有利于优化表格内容和缩减表格篇幅的角度讲，笔者建议尽量将选项式栏目改为直接填写式。比如对“性别”一栏，无非是男或女，内容清晰，不会产生歧义，因此不必设“男”、“女”两个选项，让填表人直接填写更好。同理，“文化程度”一栏，也不必设 “研究生”、“本科”、“大专”、“中专、高中”、“初中”、“其他”多个选项，由填表人直接填写，可以大大节约此栏目的篇幅。借款人只要是个初中毕业生，都应该会填自己的文化程度，况且有买房贷款需求的人，从年龄上讲基本都是年轻人，文化程度应该都在初中以上，如果是不识字的人，全部是选择项他也选填不上来。
二、整合婚姻声明等纸质资料
对达到法定婚龄的单身借款人，我行除了要求其提供县级以上户籍地的婚姻登记部门出具的婚姻状况证明外，还要求其本人签署单身《声明》。笔者认为，完全可以将此份《声明》的内容并入住房贷款申请表中，而不必单设为一种资料，这样既减少了资料份数、也减少了业务用纸。类似的情形还有《诚信保证书》和《个人住房贷款收入调查证明》。我行要求借款人签署的《诚信保证书》，是要借款人就其家庭目前实有住房套数如实说明，其实也可以将其并入住房贷款申请表中，作为申请表中的一个选项，它的作用与单独设置为一种业务资料是一样的。还有《个人住房贷款收入调查证明》，是银行调查人员经电话调查借款人的工作情况之后出具打印的一种业务资料。如果将此份调查证明用纸取消，而在信贷管理系统的受理环节作以说明，便可以减少一张用纸，减少一份扫描纸张，有利于提高工作效率。笔者以为，对相关可以简化的业务资料进行整合，那么我行现有的房贷业务资料将大大减少，主要的大类基本上有“个人住房贷款申请表”和“个人购房担保借款合同”以及房产抵押登记方面的资料，这样可以大大减少借款人业务资料的签字笔数和办理时间，同时也减轻了银行客户经理的工作强度，也减少了业务用纸，确实是一项值得各级行去研究和探讨的问题。
三、关于抵押登记资料的归档问题
各地政府房产登记部门对住房抵押贷款要求提供的抵押登记资料不尽相同。以笔者所在地为例，贷款行在向房产登记机关提供抵押登记资料时，需提供银行和借款人共同出具的《房屋抵押、他项权利登记申请书》一份、《抵押登记确认书》一份、《房地产抵押申请书》一份、《预购商品房抵押申请审批书》两份。房产登记部门预抵押登记后，将签字盖章的两份《预购商品房抵押申请审批书》返还贷款行一份，银行据此向借款人发放贷款。
笔者在调查中发现，一些基层行在上述这些抵押登记资料存档上的做法不尽相同，有的贷款行要求借款人对上述四种抵押登记材料各签署两份，除了向房产登记机关提交一套外，自己还要留存一套归档。而有的贷款行只要求借款人按照房产登记机关要求的份数签署，最后只留存一份房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，而其余的抵押登记资料则不予留存。笔者调查当地建行、交行等金融机构的做法，他们也是只留存一份经房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，对其他的抵押登记资料也不予留存。在抵押登记资料的归档问题上，笔者同样也倾向于后一种做法，即只留存一份《预购商品房抵押申请审批书》，因为此份《预购商品房抵押申请审批书》经房产登记机关签字盖章，证明借款人所抵押的房产已在房产登记机关抵押成功，银行据此便可以放款，而银行向房产登记机关提交的其他登记资料，是抵押登记过程中按照房产部门的要求提供的，房产部门不在上面签字盖章，也不返还银行，而且这些材料也不是房产抵押成功的证据，因此存档的意义不大。为了简化客户的签字手续，优化存档资料，提高工作效率，笔者建议我行借鉴建行等的做法。
信贷业务的高风险性，要求信贷管理工作必须依法合规，要经得起时间的检验。然而各种规定办法又是不断发展变化的。拿个人住房贷款业务来说，上级行为提高个人信贷业务服务水平和工作效率，不断开展个人贷款资料标准化工作，对个人贷款资料进行动态管理。我们希望各级行在调查研究的基础上，根据业务发展需要，不断优化信贷管理工作，以此来提高我行信贷工作管理水平，为广大客户提供更好的服务。
个人贷款保证书范文第6篇
__省__县是国家贫困县之一，全县共有五乡五镇，204个行政村。截至20__年末，全县农村信用社各项存款余额为__846万元，贷款余额为72559万元，其中不良贷款为余额为27569万元，占到贷款总额的38%，在不良贷款中，国家公职人员、内部职工及近亲属贷款、故意逃废信用社债务企业贷款为2197万元，占到不良贷款总额的8%，严重制约了农村信用社改革工作的顺利进行。
二、清收公职人员贷款采取的具体措施
到20__年2月20日，__县农村信用社在经历2个多月的时间内，全县已清收回国家公职人员贷款和信用社内部职工及职工亲属贷款共21笔本金52万元，占到应清收的4%。采取的具体措施为：
一是加强协调、动员清收。在11月30日，晋中市委、市政府召开动员会议之后，__县联社领导主动和县委、县政府沟通协商，成立了以副县长邵锦绒为组长、纪检、法院、公安、人民银行__支行、晋中银监分局__县监管办事处等单位负责人为成员的工作领导组，制定了实施方案。在12月20日，由县委、县政府组织县直机关、乡镇及公职人员拖欠贷款单位召开了__县金融生态环境建设动员大会，通过召开会议，县联社及时将公职人员贷款通知书下达给各单位负责人，拖欠贷款单位负责人高度负责，在核定本单位职工后，及时帮助清收贷款，起到了积极的作用。
二是正人先正已，职工起带头。清收国家公职人员贷款，先从内部职工及职工亲属贷款抓起，起到典型带头作用。到2月16日，全县共清收职工贷款2户3笔73160元，职工亲属贷款2户2笔30900元，清收国家公职人员贷款11户11笔345095元，__县联社为先从自身做起，在12月26日，组织全县信用社主任、会计、自己有贷款和亲属有贷款的职工共计80余人召开了《__县农村信用社优化金融生态环境清收不良贷款工作会议》，会上，与有贷款和亲属贷款的28名职工签订了131份还款保证书，笔数达286笔金额达1380万元，要求必须在4月底前将贷款还清，否则严肃追究责任，实行停薪停职清收，必要时移交司法机关。会上，当场有城关二社一名职工归还贷款本金2万元，利息5200元，桐峪信用社职工归还近亲属贷款1笔本金3万元利息1055元。
三是摸清底数，明确任务，强化举措抓清收。在摸清全县职工贷款及职工亲属贷款底数的情况下，确保到20__年一季度清收不良贷款800万元的工作目标，并将任务分解到各信用社，为督促各社清收贷款的积极性，联社实行以旬上报，跟踪清理，奖优罚劣，严格考核，确保在规定时间内完成目标任务。
四是加大宣传，营造氛围。为在全县树立“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围，__联社抓住这次优化金融生态环境的契机，大力开展宣传活动，积极鼓励贷户归还贷款，并计划刷写墙体广告，张贴标语，在__县电视台、今日__等媒体开辟专栏，着力宣传清收贷款的先进事迹和先进人物，逐步构筑起诚实守信的社会信用环境，为全县经济的快速发展提供__县农村信用社强大的支撑作用。
三、清收国家公职人员贷款的难点
从对__省__县清收国家公职人员贷款情况看，虽然采取了一定的措施，取得了一些成效，但是也存在许多不足。
一是从信用社自身原因看，存在着以下四方面的原因：
1、个别信用社认识不到 位，影响了整体清贷工作；从调查情况看，从__省晋中市政府出台《晋中市人民政府关于加强金融生态环境建设的意见》文件以来，到目前已有3个月的时间，但是从走访的几个信用社看，到目前，还没有制定具体的清收办法和措施，更有甚者，对公职人员贷款底数还没有摸清，特别是公职人员和非公职人数，如：对个别单位的临时用工的贷款情况，也统计在了公职人员贷款之中，造成贷款底数不实，地方政府无法配合清收。如贷户曾国红于20__年至20__年在拐儿、河南、泽城、城二社、下庄个五个信用社先后贷款21笔69万元，该公职人员也不再原单位，但信用社还将该笔贷款统计在原单位中，无法配合清收。如典型个案：原在芹泉乡政府工作的公职人员宋春晖，20__至20__年先后在芹泉信用社贷款2笔25万元，但该同志几经调离，原信用社也未及时找到贷款人，造成贷款难落实。
2、个别信用社存在畏难情绪。特别是现任重要职位的公职人员，主管部门、直管部门的贷款人和亲属贷款，个别信用社同志怕打击报复，怕工作中给出难题找碴找麻烦，不用说清收，就是登名造册上报名单，也存在畏难情绪，不敢上报。
3、个别信用社工作不主动，不采取积极的措施，消极对待，如在清收国家公职人员贷款中，部分贷户由于贷款时间长，积欠利息多，又加上和信用社主要负责人面熟关系好，就想贷款本金可以还但利息得给豁免，信用社负责人又没有这个权利，就和县联社协商，联社否决后就消极对待，采取不到好的措施，造成贷款难归还。
4、内部职工贷款及内部职工亲属贷款难落实。据统计，__县内部职工贷款现有15户44笔708922万元，现只清收回2户3笔7316元，造成这种原因主要原因是部分职工现在还在任职、并有一定权力的领导给亲属介绍贷款，现任信贷员不愿惹人、不敢接触贷款，部分贷户认为自己关系硬门户广，气焰嚣张，不配合清收，信贷员难落实。
二是从外部原因看：存在着
1、公职人员还贷积极性不高，贷款偿还面较狭窄。如在对__县农村信用社的公职人员贷款归还情况看，到目前，清收回公职人员贷款7户6笔306879元，占应清收的4%，从以上归还情况看，拖欠贷款清收力度不大。
2、清贷难点较多。主要表现在：一是政府未采取积极有效的措施。未真正对公职人员拖欠信用社贷款实行“三停五不”，对公职人员起不到震慑作用。二是个人贷款集体用的贷款难落实。如原任羊角乡政府书记的卢彩祥，1984年在羊角信用社贷款5000元，羊角乡政府职工范佩云1984年在羊角信用社贷款5000元，均属于个人贷款企业使用，但时隔多年，该同志也退休，乡政府换了好几届领导，贷款无法落实。
3、信用环境差，部分公职人员认识不力，对清欠工作存在能拖则拖、能等不等、待观望思想。
四、对策建议
针对上述存在的问题，笔者认为在清收国家公职人员贷款中，要增强清收国家公职人员贷款的积极性，要充分认识到清收工作的重要性和紧迫性，突出重点，抓好清收工作：
一是抓好清收信用社内部职工及金融系统公职人员拖欠农村信用社贷款工作，严查私贷公用类拖欠贷款，要严格按照市政府清收实施方案，对于私贷公用贷款当事人没有收取好处费的，由单位出具款项使用的原始凭证并立即还清贷款；对于当事人收取了好处费的，责令当事人偿还债务，并给予相应的纪律处分，先扫好门前雪，清理好自身贷款。
二是加强督办力度，各级政府要经常检查下级政府及相关部门清收情况，对清收不力的要通报批评，并追究相关人员和领导的责任；
三是加强宣传工作，把宣传工作始终贯穿于专项清收活动中。侧重于曝光、内部通报等方式，促进清收工作；
四是强化措施。清贷领导小组必须严格按照要求，对还贷态度不端正的、规定时间内未及时还贷的、以多种方式对信用社打击报复、阻碍清收工作的欠贷人员要采取强硬措施，党纪、政纪一起抓，形成积极的清收工作局面。
个人贷款保证书范文第7篇
关键词：公积金 贷款 政策调整 作用
中图分类号：F830.572 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）11-203-01
太原市住房公积金管理中心成立于2003年6月，目前在太原市市区内下设分理处10个，是太原市政府主管太原地区住房公积金和其他政策性住房资金、独立承担民事责任、不以赢利为目的直属事业机构。管理中心自成立以来，不断加强对住房公积金的管理工作，认真采取各种有效举措，在满足职工住房消费需求，促进太原市房地产市场健康发展，构建和谐社会等方面发挥了积极作用，为太原市的经济和社会发展作出了积极的贡献。
为满足广大缴存职工不断增长的住房消费需求，支持太原市房地产行业健康发展，管理中心积极调整工作思路，不断改进工作方法，大力推进住房公积金个人贷款工作。截至2010年底，累计发放住房公积金个人贷款30547户，发放金额32.10亿元，为数万户职工圆了“住房梦”。此外，管理中心还根据太原市的实际情况，及时调整贷款政策，拓宽贷款品种，加大贷款力度，为更多的住房公积金缴存职工贷款提供了便利。
1.调整并进一步理顺了贷款工作流程。为了提高贷款办理时效，给职工贷款购房提供最大方便，管理中心将贷款审批权限下放到各分理处，将原来由管理中心和受委托银行双重审批，改为各个分理处自主审批，受委托银行只负责根据审批结果发放公积金贷款。贷款流程调整后，减少了工作环节，将原先办理贷款的时间从至少30天减至最多15天，大大缩短了贷款办理周期，极大地方便了贷款使用人。在此基础上，管理中心制定并不断完善了《贷款档案管理办法》、《贷款责任认定办法》等一系列配套的规章制度，完善了工作步骤，优化了贷款工作流程。
2.管理中心结合太原市的实际情况，自2009年起，全面调整了贷款政策，增加了贷款品种，简化了各种手续。目前，管理中心共有六个贷款品种，分别为：（1）商品房贷款；（2）经济适用房贷款；（3）拆迁房贷款；（4）二手房贷款；（5）装修贷款；（6）商转公贷款（商业贷款转公积金贷款）。
3.中心对申请贷款的借款人的条件也有了适当的放宽，主要表现在：（1）住房公积金连续足额缴存住房公积金满6个月以上，且借款人及其配偶均无住房公积金贷款债务、未向其他公积金借款人提供过贷款担保或辅助借款，对于新参加工作的职工，可放宽到3个月以上。（2）借款人不仅可以是本人，也可以是与房屋所有权人或房屋使用权人共同居住的直系亲属。（3）具有购买、建造、翻建、大修和装修自住住房的有关手续及土地、建设、规划等部门的批准文件和规定比例的自筹资金。（4）在山西省其他地市正常缴存住房公积金的职工，在太原市购买商品房也可在我中心贷款，太原市职工在外地购买商品房也可以在太原市住房公积金中心贷款。
此外，太原市住房公积金管理中心新的贷款政策可以说是最大限度地拓宽了贷款条件，首先从贷款条件上，将借款人的公积金缴交时间由一年调整为6个月，刚参加工作的只要正常缴存3个月即可具备贷款资格；同时，对于在太原市购房的省内其他地市职工也可贷款，此项规定不仅在山西省，即使在全国也是不多见的。例如，某职工在大同工作，住房公积金也在大同市住房公积金管理中心缴交，如果他在太原市购买了一套商品房，只要拿上大同市住房公积金管理中心出具的正常缴交的证明，即可在太原市按照太原市住房公积金管理中心的规定办理贷款。同样，太原市的职工如果在北京市购房，也可以在太原市办理住房公积金贷款。其次，此次调整借款人不仅限于购房者本人，也可以是同一户籍下的直系亲属，例如，购房时用的子女的名字，但子女没有住房公积金，但其父母有住房公积金，如果他们是在同一户籍下的话，即可以用父母的名义贷款。以上几项政策，不仅扩大了借款人的覆盖面，也增加了太原市住房公积金管理中心的影响，更是方便了公积金缴存人。
4.提高了贷款最高额度。由原来的最高35万元调整为45万元，其中：（1）以《房屋所有权证》抵押为保证方式，贷款额度不能超过房屋评估价的70%；（2）以质押担保为保证方式的，贷款额度不能超过质押权利凭证票面价值的90%；（3）以购房类申请贷款的，贷款额度不能超过购房合同总价的80%；（4）以装修类申请贷款，贷款最高额度与所申请装修住房的面积挂钩。其中，100平米以下，装修贷款的最高额度为20万元；100平米以上，装修贷款最高额度为30万元。贷款额度不能超过装修合同的费用总价。贷款额度不能超过所抵押房屋评估价格的70%；（5）以商转公贷款类申请贷款，贷款额度在不超过原商业银行贷款额度的前提下，可在原商业贷款剩余本金的基础上追加5万元装修贷款。贷款的额度最高定为45万元，这是结合了太原市居民的收入水平、太原市的房价水平制定的，这个额度已基本上能满足市民的正常需求了。
5.关于贷款期限，依据中国人民银行的有关规定由借贷双方商定，但最长不超过30年，原则上贷款期限加借款人年龄不超过借款人的法定退休年龄。
6.在贷款担保方面也作了更为详尽的规定，丰富担保内容，从最大程度上方便贷款使用人，目前主要有五种担保方式，借款人可以选择其一：一是房产抵押，借款人可用自有、共有或第三人所有的住房抵押进行贷款。贷款业务品种中二手房贷款、装修类贷款仅限以自有、共有住房为抵押的保证形式。二是售房单位（开发商）阶段性保证加房产抵押，借款人在所购新房未取得房产证阶段由售房单位（开发商）提供阶段性的保证，交纳10%的风险保证金；房产证一经办妥由售房单位（开发商）统一办理借款人的房产抵押，退还保证金。三是自然人阶段性保证加房产抵押，借款人在所购新房未取得房产证阶段可由两名以上公积金缴存人提供阶段性连带责任性的保证，用于保证借款人在房产抵押办理前按时足额偿还贷款，并自愿冻结公积金账户；房产证一经办妥抵押后，解除公积金冻结，需要注意的一点是，保证人所在单位必须为太原地区行政事业单位，且各保证人在太原市住房公积金管理中心的公积金缴存余额总额需不低于借款人借款总额的10%，保证人预计剩余缴存年限不短于5年；采用自然人阶段性保证加房产抵押需要签定《自然人阶段性连带责任保证书》。
自然人阶段性保证加房产抵押一项，是贷款政策中对担保方式的新突破，新增加的这项要求借款人找两个太原市的行政事业单位的自然人做担保，只需将担保人的住房公积金冻结，等借款人将房产证办妥抵押后，解除担保人的冻结。此项政策借款人办理时不需支付担保费、评估费等，可以缓解借款人的经济压力，同时，由于不需要办理房产抵押，因此，大大缩短了从受理到放款的时间。四是担保公司担保，可以由管理中心认可的担保公司为借款人提供贷款全程的连带责任担保。五是质押担保，借款人可以用国债、商业银行存单等公积金中心和受委托银行认可的有价证券作为质押物。
总之，太原市住房公积金管理中心此次贷款政策的调整力度很大，扩大了贷款覆盖面，增加了品种、调高了额度，放宽了条件，减少了报备材料，降低了职工支出。笔者相信，随着广大群众对住房公积金贷款的认识越来越深入，住房公积金贷款的优势将越来越明显，住房公积金在解决广大缴存职工住房需求上的作用将越来越大。
参考文献：
1.住房公积金管理条例
2.太原市住房公积金贷款管理办法.并公积金[2009]27号
3.太原市住房公积金管理中心关于调整住房公积金个人贷款业务的通知.并公积金[2009]21号
（作者单位：太原市住房公积金管理中心 山西太原 030006）
个人贷款保证书范文第8篇
最新银行借款合同范本
借款方：________________(简称甲方)
贷款方：中国人民建设银行(简称乙方)
根据________号文件批准的________项目，所需资金经甲方申请，乙方审查同意发放外汇贷款。双方同意遵照《中华人民共和国经济合同法》和国务院颁发的《借款合同条例》的规定签订本合同，并共同遵守。
第一条 借款金额：外汇贷款_____________________万美元。
第二条 借款用途：外汇贷款用于_______________________
第三条 借款期限：_______年_____月_____日至_______年______月______日。外汇贷款自第一笔用汇之日起，在______个月之内分期还清全部贷款本息。
第四条 借款利率：外汇贷款年利率为______%，按______个月浮动。乙方每三个月计收一次利息，计息日为每季最后一个月的二十日，第一次提款日到第一次计息日不足一浮动期限的也要浮动利率，此后利率浮动日即为某一计息日。如甲方不能按期付息，则转入贷款本金计收复利。
第五条 借款支用：甲方根据用款计划支用贷款，对到期未支用部分，乙方直接将贷款从甲方的贷款户转到存款户。
第六条 借款偿还：甲方保证在本合同规定的借款期限内按还款计划以所借同种外币偿还借款本息(若以其它可自由兑换的外币偿还，按还款日的外汇买卖牌价折算成所借外币偿还)。还款计划如下：
从_______年______月______日开始还款，共分______次还清。
第七条 还款担保：本合同项下的借款本息由________作为甲方的担保人，并由担保人按乙方的要求向乙方出具担保函。一旦甲方不能按期偿还贷款本息，由担保单位承担归还本金、利息和费用的责任。
第八条 违约责任
1.甲方不按用款计划用款，其提前支用部分须向乙方支付________的承担费。乙方因本身责任不按用款计划提供贷款须向甲方支付________的违约金。
2.甲方如不按合同规定使用贷款，乙方有权停止或收回全部或部分贷款，挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收100%的罚息。
3.如因不可抗力的原因，甲方不能在贷款期限终止日全部还清本息，应在到期日三十天前向乙方提出展期申请。经乙方同意，双方共同修改合同的原借款期限，并重新确定相应的贷款利率。甲方未经乙方同意不按期归还的贷款，乙方有权从甲方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收30%的利息。
第九条 其它规定
1.发生下列情况之一时，乙方有权停止发放贷款并立即或限期收回已发放的贷款。
(1)甲方向乙方提供的情况、报表和各项资料不真实;
(2)甲方与第三者发生诉讼，经法院判决败诉，偿付赔偿金后，无力向乙方偿付贷款本息;
(3)甲方的资产总额不足抵偿其负债总额;
(4)甲方的保证人违反或失去保证书中规定的条件。
2.甲方在还清款前，经营中的资金往来，除乙方同意者外，均须通过在乙方开立的帐户办理，不得擅自将资金转移到其他银行或者金融机构。
3.乙方有权检查、监督贷款的使用情况。甲方应向乙方提供有关报表和资料。
4.甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同中的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。
5.甲方提供的借款申请书、不可撤销担保书、工贸合同(或协议)、用款和还款计划及与合同有关的其它书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
6.本合同一式________份，经借贷双方有权签字人签字并盖章后生效。
贷款方：(公章)________________
签字人：(签章)________________
借款方：(公章)________________
签字人：(签章)________________
__________年________月________日
签订于(地点)__________________
商业银行借款合同范本
借款人：_____________________________
地 址：_______________________________
电 话：_____________________________
贷款人：____________________________
地 址：____________________________
鉴于借款人向贷款人申请贷款，根据中华人民共和国有关法律、法规及其他有关规定，借款人与贷款人双方协商一致，特订立本合同。
第一条 贷款
1.1 币种：人民币。
1.2 额(大写金额)_______________________________________________________________.
借款人所欠本金的实际金额以贷款人出具的会计凭证为准。
1.3 期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日。
1.4 本合同项下的贷款用于________________________________________________________.
借款人不得将本合同项下的贷款挪作他用。
第二条 利息及计息方法
2.1月利率：_______。
2.2 一年期以内的短期贷款，遇中国人民银行调整利率时，本合同利率不作调整。
2.3 一年期以上(含一年)的中长期贷款，遇中国人民银行调整利率时，根据基准利率的浮动比例，于次季度首月按同比例调整本合同利率。
2.4 贷款利息的计算公式：
贷款利息=本合同约定利率放款金额实际占用天数。其中实际占用天数从放款日开始计算。
2.5 本合同项下贷款按月结息，贷款人在每月的20日向借款人计收利息。贷款最后到期时利随本清。
第三条 贷款的发放
3.1 借款人在第1.3条确定的期限内可一次或分次办理手续，向贷款人申请放款。但每次应至少提前3个银行工作日向贷款人提出申请。
3.2 贷款人在放款前有权审查下列事项，并根据审查结果自主决定是否放款：
(1)借款人是否办妥有关的政府许可、批准、登记等法定手续及贷款人要求办理的其他手续;
(2)有关的担保合同是否已生效。
3.3 贷款人根据《借款凭证》一次或分次向借款人放款。
3.4 放款日和放款金额以《借款凭证》的记载为准;如实际放款日与借款合同和《借款凭证》不一致时，以实际放款日为准。
第四条 还款
4.1 本合同项下的贷款本金的还款日以《借款凭证》的记载为准。
4.2 借款人应按时足额地归还本合同项下的贷款本金并支付利息。
4.3 借款人在此不可撤销地授权贷款人从其开立在温州市商业银行的存款帐户中主动划收贷款本息。
4.4 借款人在征得贷款人同意后可以提前归还贷款。
贷款人有权按本合同约定的利率向借款人计收提前还款日至《借款凭证》记载的还款日期间的利息。
第五条 借款人陈述与保证
5.1 借款人承认和遵循贷款人的业务制度和操作惯例及本合同项下的操作规程。
5.2 借款人保证配合贷款人调查、审查个人经济收入、开支、负债等情况，及时、完整、真实、准确地提供贷款人所需的情况和相关材料。
5.3 借款人必须在下列事项发生或可能发生之日起7日内书面通知贷款人：
(1)借款人或其家庭成员的工作状况、家庭收入发生重大变化;
(2)借款人的家庭发生重大变故;
(3)抵押物发生毁损，价值明显减少;
(4)质押物的权利价值明显减少;
(5)保证人的财务发生重大不利变化或不能归还向金融机构的借款;
(6)发生其他影响借款人偿债能力的事件;
(7)借款人通讯地址、电话号码变更的。
第六条 债权担保
6.1 本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利及相关费用由以下担保人为借款人向贷款人提供担保(担保合同另行签订)
(1)由_____________________(保证人)提供保证担保，保证合同[编号为温商银( ) _______年( )保字_____________________号].
(2)由______________(抵押人)提供______________(抵押物)的抵押担保，抵押合同[编号为温商银( )_______年( )抵字______________号].
(3)由___________(出质人)提供______________(质物)的质押担保，质押合同[编号为温商银(______________)______________年质字______________号].
第七条 违约事件
7.1 下列任一事件均可构成本条所称的违约事件：
(1)借款人有挪用贷款的行为;
(2)借款人拒不接受贷款人正常的财务监督及经营监督，或者借款人提供虚假材料;
(3)借款人涉及违法活动或刑事案件;
(4)借款人发生第5.3条所列的应通知的任何事项之一，影响借款人的偿债能力的。
(5)借款人经营发生严重亏损或拖欠任一金融机构任何信贷合同项下本金或利息的;
(6)抵押财产发生毁损，借款人没有提供新的有效担保措施;
(7)借款人或担保人下落不明或无法联系。
7.2 有违约事件发生时，贷款人有权采取下列措施：
(1)停止支付借款人尚未使用的贷款;
(2)单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利。
(3)采取法律、法规规定的其他救济措施。
第八条 违约责任
8.1借款人未按时足额偿还贷款本金，逾期贷款的罚息利率的，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之______;借款人不按时支付的利息，按逾期借款的罚息利率计收复利。
8.2 借款人未按合同约定用途使用贷款的罚息利率的，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之______;借款人不按期支付的利息，按未按合同约定用途使用贷款的罚息利率计收复利。
8.3 对借款人所欠的货款本金、利息、逾期利息、复利及其他费用，借款人不可撤销地授权贷款人从其开立在温州市商业银行的任何帐户内扣收。
8.4 借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、通知费、催告费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。
第九条 其他约定事项
______________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________
第十条 其他条款
10.1 本合同在履行中所发生的争议，由双方协商解决;协商不成的，则按下列第 种方式解决。
一、向贷款人所在地的人民法院;二、提交________________________仲裁委员会进行仲裁。
10.2 借款人不可撤销地授权贷款人向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其本人个人信用报告，用以审核借款人个人贷款申请，并将个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。
10.3 本合同项下的《借款凭证》以及双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分。
10.4 本合同经双方签订或盖章后生效。
10.5 本合同正本一式二份、签约双方各执一份，副本数份备查。
借款人(签字或盖章) 贷款人(公章)
授权人： 法定代表人或授权人
(签字或盖章) (签字或盖章)
个人贷款保证书范文第9篇
关键词:信用制度;非典型失信;矫正机制
Abstract:As majority residend because of malajustment in individual credit communication database process in the beginning.It needs a mechanism of amortize redress and remove afterwords,so that it can minish efficiency lossing as a result of riqidity credit system cause lose credit of the none typical.
Key Words:credit system,lose credit of the none typical,redress mechanism
中图分类号:F820.4 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)03-0045-04
一、引言
1990年,我国开始建设企业信用信息基础数据库;2006年,个人信用信息基础数据库正式运行。企业和个人信用信息基础数据库的建立与运行,在很大程度上解决了金融机构与借款人之间的信息不对称问题,实现了信息共享;通过征信系统所形成的守信激励、失信惩戒的机制,让全社会都来自觉建立和维护自身的信用记录,客观上促进了全社会信用意识的提高,进一步优化了社会信用环境。在个人信用信息基础数据库运行之初,人们对新制度、新规则有一个逐渐适应的过程,但制度的规范性和一般性要求却常常与人们的认知、适应能力形成冲突,一些普遍存在的善意失信行为也同样承受了与恶意失信一样的信贷惩罚结果。因此,需要建立一个对刚性制度进行事后缓冲、矫正和消除的机制,以弱化信贷惩罚对非典型善意失信造成的效率损失。
二、非典型失信案例
所谓典型失信,就是企业或个人为了追逐和攫取利益,从主观事实上恶意逃逸责任或债务,导致违反征信管理制度的失信行为。典型失信的特征包括主观意识上的故意性(包括合同关系成立或法律判定后的主观)、失信行为的破坏性、信贷资产的风险性和自身利益的损失性。而非典型失信则是企业或个人因信息不对称、受客观因素阻挠、主观意识大意等造成违反征信管理制度的失信行为。非典型失信的特征包括认知度上的偏失性、信贷资产的潜在风险性以及自身利益的损失性。不难看出,尽管典型失信和非典型失信都有失信和得不到征信制度认可的事实结果,但两者的基本动机有主、客观上的本质差别。本案例研究的重点是非典型失信。
(一)非典型失信情形
张某是一家私营乡镇企业的老板。作为企业所有者和管理者,他平时一直推崇诚信理念,生产经营规模和效益逐年提升,其企业多年被当地政府评为重合同守信用企业。2006年,张某以个人房产为抵押到建设银行贷了期限为10年的20万元的贷款。几年来,他从来没有忘记还贷,即便在企业生产经营旺季暂时忘了还款,也会在次月将上月的还款打进还款账户。2009年7月,因一笔巨额订单的生产急需50万元流动资金,再次向银行申请贷款,银行审核符合贷款条件并给予办理,但最后查询征信系统时发现有大量的不良信用记录而拒绝给予贷款。征信系统查询结果显示,张某在3年时间内总共有6次不良信用记录:(1)2007年初,张某在广州联系业务6个月后顺便去海南旅游,回来后虽马上将所欠贷款打入还款账户,但已形成了连续7次逾期还款的记录。(2)2008年1月在银行贷款利息调整加息后,张某仍按原来的贷款利率和月供金额将款项存进还款账户,导致账户留存不足,银行无法扣款,造成违约10个月。(3)张某拥有3张信用卡,虽一直没有使用,但始终未付信用卡年费;且因一信用卡遗失未及时挂失,被人恶意透支,导致信用卡交易不良记录。张某的这些不经意行为,虽然不属于故意的或恶意的道德风险性质,但已被征信系统记录在案,不仅生产急需的50万元贷款被银行拒绝,而且,按照现行征信管理制度规定,他在长达7年时间内,都很难再从任何一家银行获得贷款。
(二)非典型失信的普遍性及其经济后果
张某非典型失信的情况并非特例,类似的问题在个人信用征信中普遍存在。据莘县征信中心工作人员反映,自2006年个人征信系统运行以来,有将近五分之一的人具有逾期记录,其中善意违约记录人数占所有逾期记录人数的85%以上。利用企业(个人)征信系统,3家商业银行拒绝高风险客户信贷申请共780余笔,涉及金额2030多万元。另外,针对非典型失信的特殊情况,3家商业银行利用信贷征信系统将因非典型失信所形成的不良贷款转换为正常业务,共计200余笔,金额400多万元;涉及资产保全的业务143笔,涉及金额350万元。但非典型失信的普遍程度可能比暴露的情况要严重得多,据对莘县40家单位的2000名居民调查,80%以上的居民不愿意主动去银行查询自己的征信记录,只有当自己有信贷意向时,才愿意去银行查询个人征信记录。
个人非典型失信大致有这样几种未曾留意的情形:一是借款人及其配偶在其贷款行曾有多次严重逾期;二是借款人及其配偶在其他贷款行有多次逾期;三是借款人月供不足;四是借款人信用卡使用中的过失;五是借款人担保牵连;六是借款人将还款日期错位等。对非典型失信的事后处理,即便事实上不存在任何风险,银行都要求其出具按时还款保证书,强调今后如出现银行规定的最低逾期数,银行将强制回收贷款。有的银行还相应增加了贷款抵押物,或采取增加首付比利、提高利率、将准贷记卡额度降为零额度等措施予以预防。非典型失信蒙受着典型失信同样的信贷惩罚。
三、征信制度刚性与非典型失信
(一)现行征信制度的刚性特征
征信制度是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称,其规范性表现在通过立法的形式,对个人数据和企业资质认证提供适当的保护,从而确保信用评价过程的客观、公开和公平。通过提高信贷市场信息共享制度,降低贷款机构收集信息的成本,缓解信贷市场信息不对称问题,提高信贷市场效率,防范金融风险,促进经济增长和全社会诚信水平的提高。
按现行征信制度要求,对于借款人(企业)信用,征信系统应用显示借款人普遍存在的以下不良信用记录导致不能获取银行贷款:(1)在除贷款行以外的其他行留有不良贷款记录;(2)在他行有贷款到期未偿还,没办理相应的展期手续,形成不良信用记录;(3)有拖欠贷款利息的情况;(4)借款人对外担保较多,超过净资产的1.5倍以上;(5)借款人法人代表有巨额贷款出现超过70多次逾期记录,虽然贷款还清,但仍存在潜在的信用风险的;(6)借款人法人代表在其他行有个人贷款上百万元,贷款卡透支有逾期还款记录,信用卡有瑕疵;(7)借款人与关联企业往来较多,且关联单位在他行有大额的不良贷款;(8)借款人现有的两笔贷款5 级分类均为可疑;(9)借款人存在环境违法行为,被环保部门处罚,有不良记录;(10)借款人因超标排放污物被经济处罚过;(11)借款人存在诉讼信息,曾与某城市信用社发生经济纠纷;(12)借款人存在拖欠农民工工资情况。
通常情况下,交易双方通过对对方信用信息进行分析,衡量和判断对方履约能力和履约意愿,从而决定是否与其进行交易。征信制度的作用机制,对交易各方的履约能力和履约意愿进行真实记录,由此成为交易决策的基本依据。正是由于这种对履约能力和履约意愿的真实记录,才确立了征信制度的正向激励守信行为和规避处罚典型失信行为的真正意图。征信制度作为一种制度规范,具有一般性和宽范性特征,对于所有共同受其约束的企业和个人都是具有强制性的,其对象是一般人而不是特定的人,所有被纳入征信系统的企业和个人都要受到征信制度的规范;它所搜集的信息,既可以是一些与债权债务关系履行承诺和实践有关的信用交易信息,也可以是一些与债权债务关系履行承诺和实践无关的强制搜集信息,因而无法从技术上来区分和甄别哪些是主观故意的典型失信,哪些是无意识的非典型失信。
(二)非典型失信成因分析
在我国,信用产品尚处于推广阶段,被纳入征信系统的企业和个人尚未明确自我位置划分,没有充分意识到社会信用行为在征信系统中被约束和信用报告已成为“第二身份证”的重要性,社会信用主体的信用意识仅停留在道德范畴。据对莘县40家单位的2000名居民调查,有1358人虽不愿意查询自己的信用报告,但五分之一以上都有非典型失信的不良信用记录。造成非典型失信普遍存在的原因主要有两个方面:一是人们不熟悉征信系统信用记录生成原理。由于社会主体信用知识缺乏,居民个人只注重还款结果,忽视还款过程。一部分人对还款过程出现的逾期(违约)情况,没有引起重视。二是征信系统维护者――银行服务缺位。由于金融机构存在注重个人按揭贷款和信用卡业务的拓展,而忽视了配套服务水平。如贷款利率调高后,没能及时通知贷款人增加还款额,致使贷款人不足额还款形成逾期(违约)。如本案例中张某于2008年12月出现贷款违约10个月的不良信用记录,主要是因为贷款利息调整加息、银行通知不及时导致的。由此可见,在我国征信体系运行初期,居民个人还不太适应,信用意识淡泊和对征信作用机制不熟悉等,导致出现了大面积无意识的善意失信行为。
(三)非典型失信的矫正及其效率损失
根据相关规定,有下列情况之一的即为不良记录:分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的;到期一次还本拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的。这些不良信用记录往往成为商业银行信贷决策的基本依据,在多数情况下,非典型失信同样蒙受了典型失信拒绝贷款的惩罚。但多数居民因自己的无意识或疏忽大意导致非典型失信,并且受到商业银行信贷惩罚感到委曲甚至不满。所以,在实践层面上,商业银行实行了有限变通,对客户的“善意违约”和“恶意违约”进行区别对待,在确认贷款人属于非典型失信的前提下,通过提出警告、要求,降低贷款数额和限定贷款期限,或与司法部门联合认定后,通过增加担保措施等进行适当矫正;有些商业银行对于连续拖欠期数少于3期、累计拖欠期数少于6期,或无连续拖欠和累计拖欠者,贷款行给予正常授信处理。
四、政策建议
征信系统要以适应现代经济的需要来发展征信,在政府推动和市场机制相结合的基础上,以方便公民在更大的范围内从事经济金融交易为准则,在帮助每个人积累信用财富的同时,激励人们养成守信履约的行为习惯,进而推动社会信用的整体优化。但征信制度在非典型失信上所形成的效率损失,需要建立一个系统的矫正机制,以有效甄别、缓冲、纠正和消除典型失信和非恶意拖欠,切实防范信用风险,推进信贷业务健康发展。征信制度的矫正机制可从如下四方面着手建设:
(一)建立错误信息筛选机制
在征信系统的应用过程中,许多个人信用卡或贷款逾期情况的产生,由于消费者个人真实存在的行为造成的客观记录,系统无法进行原因甄别,不能修改记录。因而征信系统的管理者和使用机构应建立错误信息的筛选机制,通过对错误信息的筛选,经综合评判合理分析非恶意拖欠的不良记录,如通过核对商业银行“个人信贷系统”查询所得明细或原贷款行打印的还款明细,对于连续拖欠期数少于3期、累计拖欠期数少于6期,或无连续拖欠和累计拖欠者,就确认为非恶意累计拖欠的不良记录。通过建立错误信息的筛选机制,在有效释放信用风险的过程中,从严控制贷款。
(二)建立不对称信息缓冲处理机制
因银行贷款利率调整,以致借款人每月未足额还款(有的借款人只注意偿还较大的整数金额而忽略尾数或零星金额,造成长期未足额还款的情况),此情形中,借款人虽负有因对贷款利率调整缺乏了解和掌握而未及时调整相应还款金额的责任,但贷款行一方也存在管理未跟进,未及时告诫借款人的疏忽,实际上借款人并无拖欠之意(如今商业银行基本上都为客户开通了手机短信理财等业务,规避了上述问题发生)。因而该情形应确认为非恶意累计拖欠的不良记录,并在本次办理信贷手续时,对借款人提出警示和要求。其他因拖欠期数的时点性统计口径原因,形成累计拖欠的不良记录,不仅与借款人还款时间滞后有关,而且还与该银行未进行提醒性管理有关,而事实上借款人确实在本月或次月全额还款,根本无拖欠之意,同样可采取缓冲处理,在本次办理贷款时应确认为非恶意累计拖欠,对借款人提出警示和要求。
(三)建立非典型失信纠正机制
因意外事件和不可抗拒原因,借款人在相应的被拖欠金额和期数范围内,无法正常行使民事行为能力,形成拖欠的不良记录。该情况经司法部门认定后,可确认为非恶意连续拖欠或累计拖欠的不良记录。人行征信系统按照有关政策规定,同意解除借款人已有的不良信用记录或超过不良信用记录的公开期限,并未出现新的不良信用记录的,都应确认为非恶意拖欠的不良记录。
(四)建立不良信用记录事后消除机制
对于信用报告中的信息需要展示多长时间,我国目前还没有正式出台明确的相关规定。所以在正式出台相关法规条例之前,信用报告中的信息会一直展示。对于信用信息的保留时间,其他国家的普遍做法是保存5-7年,对于那些因破产、倒闭、逃废债务等因素导致的违约记录,象美国等一些征信管理较为成熟的国家规定保存10年,我国目前也在进行这方面的研究。
通过以上机制的建立,银行在分析信用现状、信用条件和信用预期等信用分析基础上,采用科学掌控贷款准入、增加担保措施、降低贷款成数、缩短贷款期限、增加优质客户第三方担保措施等方法,审慎掌握。对于借款人因外部因素引起或过去信用意识不强等因素影响而造成“原生性”、“暂时性”和“间隙性”违约,在诚信和法制不断健全、完善的今天,进行引导、修复和重生信用,使企业和个人与银行在征信业务的活动中实现良性互动,从而改善信贷及商业决策,鼓励偿债和履行各项义务,降低信息需求机构的成本,在征信系统的使用中达到利益最大化,在最大限度维护既得利益的前提下推动社会诚信建设,进而提高全社会的信用意识,增强守信观念,珍爱信用记录,享受幸福人生。
参考文献:
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个人贷款保证书范文第10篇
兴山新县城的建设和管理，是我县在城市建设上贯彻落实科学发展观的有益探索。
一、坚持以人为本，高起点规划新县城
规划是城市建设的龙头。编制城市规划必须坚持人本理念，坚持科学的发展观，既注重当前又兼顾发展，既着眼宏观又把握微观，使整个规划科学严谨、布局合理、功能完善。
（一）规划编制要科学。为了保证县城规划的科学性、前瞻性和权威性，我们在规划初期，请省城市规划设计院的专家现场勘查、收集资料，勾画出新县城的轮廓。方案构想形成后，县“四大家”领导与专家一道对规划方案深入探讨，补充完善。在新县城建设中，由于建设用地、国家政策、建设要求等宏观环境发生了较大变化，对新县城规划提出了新的更高的要求。为此，我们又邀请建设部、北京大学、中南建筑设计院、武汉城规院等10多个单位30多名专家对新县城设计方案进行了修编，形成了以昭君路、滨河公园为轴线，以“三纵四横”主干道为骨架的县城总体规划，整个新县城近期规划用地2.13平方公里，人口3万人，远期规划用地3.8平方公里，人口5万人。城内实行功能分区，行政办公、金融商贸、教育卫生、文化体育等公用建筑与住宅小区分开。
（二）城市规划要突出以人为本。市民是城市的主人。我们把便民、利民、健康作为县城规划的出发点和落脚点，尽量满足市民工作生活的需要、休闲娱乐的需要、出行方便的需要，更多地体现人性化的特点。在规划修编前，请专家给市民讲课，提高市民的规划意识，并就“你心目中的县城”、“你最向往的居住环境”、“你最喜欢的建筑风格”等五大类60多个问题进行了广泛的市民问卷调查和群众代表座谈，征求市民对县城规划的建议和意见。根据群众意见，又对规划区内的市场布局、学校和幼儿园选址、广场公园设置、城市路网布局等与市民生活息息相关的设施规划进行了调整，进一步丰富和完善了城市中心区的详规。县城周边不布点工业，中心区规划了一个人工湖泊、两个公园、三个广场、四个中心绿地。
（三）规划定位要准确。特色是城市的品牌。对新县城我们不求大而全，但求小而精、小而美、小而特，既融合时代精神，又继承传统文化，既展现建筑景观，又注重自然景观，力求城市与环境相得益彰，互为依托，充分体现人与自然的和谐。在县城规划中，我们根据县城规划区地貌特征，避免大挖大填，依山就势，最大限度地保持了城区生态原貌，中心区留足绿化面积，将城建在林中，从而将城市定位为“生态环境城”。在充分挖掘昭君古汉文化的基础上，把县城置身于大三峡、神农架区域环境，把每个小区、每条道路、每栋楼房都当作旅游景点来规划，主要街道、广场、宾馆等标志性建筑物命名充分体现地方历史文化特色，重要人文景观规划原样复制，从而将城市定位为“旅游文化城”。为凸现城市灵气，沿滨河公园规划25万平方米水面的拦河橡皮坝，使城市镶嵌在一湖（人工湖）三库（古洞口一、二级水库、三峡水库）之间，在环抱县城周边的山体上实行封山育林和植树造林，建设天然绿色屏障，使县城依山傍水，城市、绿地、山林、水面浑然一体，从而将城市定位为“山水园林城”。从总体上塑造了一座集山水园林风光、昭君文化文脉、山区城镇新姿、城郊生态绿圈于一体的城市特色。
二、从严加强管理，高质量建设新县城
在新县城建设中，我们严格按照规划实施，突出居住小区、市政设施、城市环境建设三大重点，从严加强各个建设环节的管理，着力为市民工作、生活、学习、健康创造一流的人居环境。
（一）建设“安居工程”，力求人居条件最佳。住宅是市民安居乐业的根基，小区是现代文明城镇的标志。为了创造环境优美、风格各异、舒适宜人的人居环境，我们实施“安居工程”，将所有搬迁移民住宅全部集中到中心区竹苑、梅苑、桂苑3个住宅小区和周边北斗、王家岭、后河等5个移民小区。小区建设实行“四定”：定用地规模、定迁建单位、定建筑风格、定建设工期。每个小区内房屋按照方便居住的要求，合理设计，注重造型、色彩搭配，一个小区统一房型设计、外观颜色、朝向和楼层，形成一个小区一种景观，给人以整洁清新明快之感。结合移民搬迁，实行移民补偿、个人贷款、争取支援等多种渠道，化解建设资金矛盾，新县城住宅小区建筑总面积近100万平米，人均住宅建筑面积达到30.6平方米，比搬迁前增加12.5平方米。
（二）建设“舒心工程”，力求城市功能完善。基础设施是城市的经络，功能配套是现代文明城镇的命脉。为了让市民置身这座城市，方便舒适，身心愉悦，我们围绕建设集约化、功能现代化、使用商品化的要求，对县城基础设施建设实行统筹规划、业主负责、整合联动，着力建设好功能完善、布局合理、和谐统一的市政设施。推行了市政设施建设改革，对经营性市政设施建设分别由专业部门运用市场机制多元筹资，破解了资金难题。对教育、卫生、文化等公共服务设施实行捆绑搬迁，整合了资源，提高了服务功能。整个县城由三横四纵主干道和连贯8个住宅小区次干道组成的32条26公里道路骨架，硬化率98％，并有三个对外交通出口与国道、省道贯通；日供水4万吨水厂1座，供水普及率98％；排水设施覆盖率96％，日处理1.5万吨污水处理厂1座；日处理能力1.5万吨垃圾处理厂1座；110千伏变电站1座；液化气站一座，气化率达到95％；水冲式公厕7座；防洪堤坝4300米；有线电视、电话线路入户率100％。市政设施投入4亿多元，形成了比较完备的功能，满足了市民的需要。
（三）建设“悦目工程”，力求城市环境优美。我们按照“天上不见线、地上不见管、环境无污物、灯光无死角”的要求，狠抓以绿化、亮化工程为重点的“悦目工程”建设，美化城市居住环境。园林布局以昭君路为轴心，“三横四纵”道路为网络，小区庭院绿化为板块，周边的山坡绿化为背景，形成了点线面相结合的有机整体，一条道路一种树种，一个广场一种景观，一个公园一种特色，不仅提高了视觉感观效果，丰富了城市整体艺术效果，提升了城市档次，而且使市民获得最大的绿地接触面，改善了城市小气候和卫生条件。按照适地适树、以乡土树种为主的原则，累计定植大树8320株，灌木27540平方米，草坪163560平方米，基本实现县城落成搬迁，花草绿树成荫的效果。县城中心区建成绿化面积47.3万平方米，绿地率达到38%，高于国家园林城市标准2个百分点，人均公共绿地10平米。同时，在对所有供电、供水、邮电通信线路一律实行地埋的基础上，邀请国内亮化专家，对主要街道、公共场所和公共建筑进行亮化设计施工，建筑亮化率达到75%，每当夜幕降临，射灯、霓虹灯、轮廓灯、草坪灯觥光交错，交相辉映，五彩缤纷，流光溢彩。
（四）建设“放心工程”，力求工程质量良好。质量是城市建设的生命。在县城建设中，我们坚持“质量第一”，建立健全了各项监督管理机制，从严加强工程质量管理。一是建立了严格的责任制。坚持县政府统一领导、建设部门管理、业主单位负责的管理体制，对供水、供电、通讯、广播电视和基础设施建设实行任务资金双包干，各单位搬迁由“一把手”负责，明确了各部门的责任。同时，还建立了领导督办、专门机构督办与新闻舆论督办相结合的督办机制。二是加强了资金管理。建立了资金的拨付、存储、使用、管理、审计等各项制度，各单位移民资金实行专户存储、专款专用，集中用于建房，确保了资金使用安全和效益。三是严格“四制”管理，实施“阳光工程”。成立了“建设工程质量安全管理领导小组”，颁布实施了《兴山县建设工程质量管理暂行办法》等10多个规范性文件，严格执行基本建设程序和工程建设标准强制性条文，落实工程质量责任制、项目法人负责制、招标投标制、工程监理制和合同管理制。在全省率先实行建设工程招投标工作全程电视监控，有效规范了建筑市场交易行为。新县城工程招投标率和工程质量监督覆盖率均达100%，工程合格率100％，优良率35%。同时，还积极推行政府采购，对新县城建设所需的大宗物资由县政府统一面向全国招标，既保证了建筑材料和工程质量，又降低了造价。四是加强了干部队伍管理。我县作出了严格的纪律规定，要求各级领导不插手建设工程、不参与原材料采购、不为任何人介绍工程，并对所有涉及移民工作的部门、领导、工作人员、工程监理人员、施工队伍层层签订了廉政保证书，同时，严格加强监督和管理，对发现的违纪问题及时严肃进行查处，这些方法有效地预防了各种腐败现象的发生。十年的县城建设工作中，我县没有出现重大违纪违法案件和重大质量安全事故。
三、提升人文素质，高效能管理新县城
建城难，管城更难。我们努力探索管理县城的新路子，把提高市民素质和文化品位作为城市管理的核心任务来抓，塑造文明人，建设文明城。
（一）教育引导，启人自励。塑造文明市民，关键在于培养市民自我管理、自我约束的意识。县城搬迁之初，我们就以创建省级文明城镇为载体，运用新县城建设的成就，运用市民身边发生的深刻变化，运用新县城发展的美好前景，强化对市民的教育引导，激励市民做城市的主人。县直机关搬迁后，全县召开的第一个千人大会就是创建文明城镇的动员大会，印发2万多份《市民公约》、《市民公德》等宣传资料，倡导全体市民“爱我新家园、争做文明人、创建文明城”。全县各行各业、社会方方面面围绕创建文明城开展大讨论、大动员、大行动。广播电视、报刊杂志等媒体广泛宣传创建典型，引导全体市民学先进，赶先进，营造了一种催人奋进、促人向上，全社会齐抓共管的浓厚氛围。
（二）创新机制，启人自律。一是法制化管理。立足新县城管理的实际，及时出台了《关于新县城市容和环境卫生管理办法》、《关于新县城经营者管理办法》等一系列文件，依法对县城管理进行规范。县城建、环卫、工商、交通、卫生、文化等部门经常性开展执法检查，依法处理了30多起不文明行为，增强市民的自我约束意识。二是市场化管理。从建城之初，就大胆探索运用市场办法，对城市园林绿化管护、街道清扫保洁、客运出租等公共服务领域的管理，公开向社会招标，由社会中介组织和企业来承担，政府不再包揽。率先在全市推行了居民小区管理物业化、垃圾袋装化、服务社区化，对污水处理厂、垃圾处理场、园林、市政等工程实行托管经营和买断经营权，其经验得到国家建设部的肯定。三是社会化管理。注重依靠和发挥社会方方面面的力量，强化对市民行为的监督管理，通过聘请老年义务监督员、组织红领巾纠察队、开设曝光台、邀请人大代表评议、开展行风评议等形式，进一步规范了各执法部门和全体市民的行为，提高了城市管理水平。