民族地区农村金融综合改革研究

摘 要：中共十七届三中全会提出了建设“现代农村金融制度”的政策主张，要求农村金融体系必须具备完善的市场竞争结构。近年来我国在农村金融综合改革方面有了较大的进展，但从我国金融体系的现状来看，农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节。基于此背景，笔者深入我国唯一的农村金融综合改革试点县――广西田东县进行调研，着重考察了田东县农村金融综合改革试点的主要内容以及所取得的成就，同时找出改革试点中存在的较为突出的问题，最后是通盘考虑改革试点的情况并针对性的提出建议，为继续努力破解农村金融服务难题，促进农村经济社会又好又快发展献策。

关键词：农村金融；金融生态；金融服务；县域经济；征信体系

金融是现代经济的核心。中共十七届三中全会提出了建设“现代农村金融制度”的政策主张。在“十二五”规划中明确提出“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，扩大农村有效担保物范围”。

田东――中国芒果之乡，是西部地区一个以农业为主的欠发达县，是全国扶贫工作重点县。全县总人口中壮族人口占86%，全县行政村中有95个为贫困村，属于典型的“老、少、边、穷、山”地区。在农村金融综合改革之前，田东县的农村金融与其他西部民族贫困地区的一样，存在着商业金融机构撤出农村市场，农村资金净流出，金融支农功能弱化，“三农”贷款难问题突出等问题。

2008年10月，吴邦国委员长在田东县考察时提出“以田东县为试点，破解农村金融服务难题”，要求探索推进农村金融综合改革，做好农村金融综合改革的文章，为解决农业生产贷款难等问题走出一条新路子。在此问题上，田东县通过人民银行12家金融机构进行了“四创新，五建立”的试点模式进行农村金融改革[1]。田东县农村金融综合改革经过三年多的历程，试点工作进展顺利，成效显著，有力促进了农村经济社会的快速发展。

一、田东县农村金融改革试点取得的主要成效

（一）农村金融主要指标快速增长

1.县域内贷款投放量大幅增加

自从进行金融改革后，田东县的银行业机构有了较大的进步。2011年田东县各金融机构存贷款余额总数达到了53.33和46.2亿元。按2012年6月末的统计，各项贷款余额51.06亿元，新增贷款4.81亿元，其中涉农贷款余额33.42亿元，成绩喜人。（表2-1）

2.涉农金融状况得到有效改善

金融机构贷款余额和新增贷款都有了很大的提高，特别是涉农贷款余额逐年攀升，占总贷款余额都在65%以上。支农再贷款的增加，使支农资金得到了较好的循环再利用。农村金融机构资产利润率和农村金融机构的不良贷款率“一升一降”，资产利润率并没有因涉农比重加大而下降，不良贷款率也没有因涉农比重增大而上升，可以看出涉农金融并没有出现固定思维中的消极影响。此外，农户信用评级工作的完成，为涉农金融状况改善以及农村金融长远发展打下了基础。（表2-2）

（二）农村金融服务体系得到完善

一是金融网点实现全覆盖。目前全县已建立银行业金融机构、农村资金互助社、担保公司、保险公司横向联动的立体服务格局。在2011年5月末银行网点数达到了44个，全县乡镇银行网点覆盖率100%，每万人拥有网点数1.09个。二是农村支付体系实现全覆盖。ATM及自助服务终端达到1.3台/万人，POS机平均9.2台/万人，累计安装电话支付终端744台，均超过全国平均水平，被人民银行确定为“全国农村支付服务环境建设联系点”。[2]三是农村社会信用体系实现全覆盖。由县政府与人民银行百色中心支行共同开发建立了新的农户信用信息系统平台，开展了农户信用信息采集和信用村（镇）创建工作。

（三）惠农保险和助农担保体系实现有效覆盖

自改革试点以来，人保财险田东支公司已启动香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色农业保险，在全国首创了芒果种植保险新险种，还在全县10个乡镇成立了“保险咨询站”。人寿保险田东支公司开展“小农户+小贷款+小保险”，实现了“政银保”合作的支农助农惠农新格局。创新采用“联动合作摸式”即“新农合 +小保险”的捆绑销售，提高农村保险市场覆盖率。通过对2009年甘蔗旱灾、2010年香蕉冻灾的快速理赔，让农民群众得实惠，广大农户的保险意识得到极大提高。 [3]

二、田东县农村金融综合改革试点存在的问题

（一）产业化经营程度较低，农村金融有效需求不足

农村金融需求结构主要是以民间借贷为主，农户从正规金融信贷需求量较少。从统计上可知，2010年末平均贷款额才3.63万元/笔。而当农户要生意经营、建房、婚丧嫁娶等情况下要发生较大的信贷需求时，信贷绝大部分也是以民间借贷为主，主要是发生在亲朋好友，乡亲邻里之间，并且绝大部分利息率为零，债权债务人双方主要是靠“人情”作为信用“担保”，且有利于日后关系的维系。

（二）金融机构运营成本较高，新机构实力较弱

随着各金融机构业务的扩大，营业费用也从2008年的2118万元上涨到了2010年的5218万元，负担较重。各金融机构转账电话等乡村电子化支付设施运行封闭，不支持跨行查询、转账等业务，利用率较低。

新成立的农村金融机构，起步晚、起点低，经营规模小，存款来源窄、总量小，具有小型化、分散化特点，组织架构不完善，结算渠道不够顺畅，专业化程度低，抗风险能力不强，硬软件落后，无法满足当地中小企业和农户贷款需求。

（三）金融机构支农与创新内在动力不足

金融机构支农与创新内在动力不足。从城市化和工业化进程加快以来，金融机构以“农村资金支持城市”，“农业资金支持工业”，造成了城乡“二元”金融结构的城乡金融“鸿沟”。农业务风险高，部分机构依靠上级行处置成本，难以建立可持续发展的农村金融服务长效机制。

（四）农业保险试点推进困难较多

财政补贴资金有限使农业保险试点品种少、推进难，政策性保险扩大覆盖面仍有难度。农业本身就是“靠天吃饭”，而由于近年来极端自然灾害频发。农业基础设施的不完备，农户个体应对自然灾害的能力有限。就田东县的县情来看，火灾、冻灾、暴雨、洪水、内涝、暴风、雹灾等自然灾害的时有发生。

三、完善田东县农村金融综合改革试点的建议

农村金融综合改革是一项长期性、复杂性、系统性的工程。田东县农村金融综合改革试点对田东县、广西区、甚至全国的农村金融综合改革都具有较强的影响力和示范作用。作为全国唯一的农村金融综合改革试点县，任重道远，田东县必须要有敢为天下先的勇气，要有开拓创新的精神，不惧艰难，勇于挑战。

（一）加强县政府的领导组织地位

田东县政府继续当好农村金融综合改革的领导者，高瞻远瞩，宏观统筹，负起改革策划和实施的重要责任，金融办、保监会、银监会和人民银行等相关职能部门要在县政府的正确领导下，认真落实责任，分工到位，各司其职，用好用足银监会、财政部、人民银行等部门出台的多项政策，引导金融机构的资金、人才、设备等向“三农”领域合理配置。

（二）推动农村金融组织的创建和改革

要大力构建健全一批多元化、多层次，有序竞争、良性互动的县域金融生态主体，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准人政策和门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助社、农业贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构进入农村市场，构建政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合的金融体系，满足农业生产资金、农村建设资金、农民发展资金的需求，弥补国有银行机构撤出农村市场的不足。

（三）积极推动农村金融产品和服务方式创新

继续推进农村信用体系建设，做好信用镇、村和信用户的评定，鼓励各类农村金融机构开发小额信用贷款和农户联保贷款产品。单户农户用于发展农业发产，贷款需求量较小，周期较短，依照孟加拉、泰国等国的成功经验，在农村重点发展小额信用贷款即可以满足需求。小额信用贷款取用质押少或是无质押方式，周期通常是1-3年，贷款需求量较小，担保方式灵活，手续简便，资金回笼较快，风险较小。可在小额信用贷款的基础上发展联保贷款，扩大信贷面，进一步简化贷款手续，提高贷款额度，延长贷款周期。

（四）扩充完善政策性农业保险试点内容

我国政策性农业保险试点已经进行了多年，作为农村金融综合改革的试点的田东县应该实行更宽的放权，给予更多的支持，推动更大的改革。在险种创新上，可以对富有田东特色的香猪、香鸭、香酒等纳入中央财政保险保费补贴范畴。在费用负担上，因为田东是部级贫困县，所以国家和自治区财政可以给予更多的补贴支持，以减轻经济欠发达地区地方财政配套的压力，提高积极性，推动覆盖面持续扩大。

参考文献：

[1]刘振伟.田东县金融改革进展调查 .农民日报，2010，7.21

[2]纵深推进金融改革 服务县域经济发展――田东县农村金融改革试点工作推进情况（8月）[R]. 田东县金融办，2011.

[3]纵深推进金融改革 服务县域经济发展――田东县农村金融改革试点工作推进情况（8月）[R]. 田东县金融办，2011.

[4] 黄艳莲.田东经验值得借鉴[J].农村金融通讯，2010，（7）：P19.

作者简介：王楚楚（1985.06.10-），女，湖北武汉人，武昌职业学院管理学院，主要研究方向：国际经济与贸易。