浪漫人生,浪漫理财

[伙伴一生计划・浪漫人生]

银行理财正越来越快地走近我们，因为每个人、每个家庭都有着切实的理财需求。然而，不同的家庭形态，不同的个人情况，不同的生命周期，需要不同的理财思路来进行规划――银行理财的个性化特点如何实现呢？

招商银行对成长中的个人和家庭的不同阶段，采取了更为人性化的客户服务思路――“伙伴一生”金融计划――按人生阶段进行金融产品的组合，在国内理财界尚属首次。“伙伴一生”金融计划，就是按照生命周期的规律，以及人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求，具体设计出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“丰硕人生”和“悠然人生”五大主题理财计划，从而让处于不同人生阶段的人们得到最适合、最迫切的金融关怀。

在接下来的几期中，我们将对其中的三个金融计划加以介绍。

本期出场：杨先生，28岁，公务员。太太是一家报社的编辑。明年有“添丁计划”。

资产状况：杨先生年薪6万元，年底有4万元分红，太太年薪4万元。两人每月花费3000元，购买了一套100平米的住房，市价40万元，每月还款2800元，有银行定期存款8万元。

理财需求：

1. 合理配置家庭资产，在保证正常花销的前提下实现稳定收益；

2. 白领人士，工作繁忙，无暇打理资金，寻求简便的资金管理、投资方式；

3. 夫妻双方于年内都将继续深造；

4. 崇尚精致、时尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融规划展现在杨先生夫妇眼前，令他们为之心动，因为其中的“浪漫人生”所要实现的生活似乎是为他们俩量身定制的：事业趋向稳定，家庭收入不断上升，追求时尚、健康的生活方式……

杨先生和太太正处于“浪漫人生”阶段，属于典型的白领一族，这一类人群普遍渴望理财但繁忙的工作又几乎无暇分身；他们普遍收入较高，具备一定的风险承受能力，但未来家庭又面临诸如生育等较大的支出项目，对于稳定现金流的依赖也很强；他们期待能有专业机构帮助自己的家庭建立贴身、个性化、长期的、能贯穿一生的理财规划，但往往碰到的只是片断式的投资建议。

“浪漫人生”金融计划，可以让他们解决众多的理财难题。

理财师分析：

杨先生家庭收入稳定，是处于“浪漫人生“阶段的年轻人。目前杨先生家庭资产净值48万元，固定资产比例83.33%，比例过高。且资产配置中只有固定资产和定期存款两种形式，流动性低。杨先生未来一年总开支6.96万元，占总收入的49.71%，其中24%支出用于偿还银行房贷，对于新组建的家庭，消费比例尚可。

理财建议：

一、 建立家庭保障计划

由于杨先生是国家公务员，福利待遇相对较好；杨太太工作单位较稳定，有基本保险保障，但总体保障水平较低，要保持退休后的生活水平与现在相当，应早作打算。

建议杨先生利用家庭收入10%购买健康养老保险（比如投保泰康安享人生两全保险10万元，每年交保费5460元，交费期20年）增强养老保障水平。附加重大疾病、意外保险，适当加住院医疗保险等。孩子出生后可适当投保两全型保险。

二、 继续深造，筹集经费

杨先生夫妇正值事业拓展的关键时期，应该考虑继续深造问题。目前市场上研究生学费在2―8万元之间，由于家庭已有存款8万元，建议杨先生将深造费用控制在4万元之内。

三、 合理投资组合计划

杨先生家庭金融组合只有定期存款，品种单一，流动性差，收益不高，建议将家庭资产按比例投资增加流动性、收益性和稳定性。

1、准备家庭支出的预备现金，一般为3～6个月的收入。

2、建议杨先生将现金存款2万元，投资于货币基金，目前货币基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，杨先生每年可多收入284.8元。

3、每年节余的7万元，加上8万元定期存款，可以分类投资股票型基金、债券型基金。确保资金的快速积累。按照股票型基金30%，债券型基金30%，定期存款20%的比例。加权平均收益为4.86%，理财投资比例可以随着家庭收入的变动而变动。

四、 办理信用卡

建议杨先生及杨太太均申请一张信用卡，用银行信用消费投资，来增强资产的流动性；信用卡免息分期付款的功能可盘活固定资产，增加资金的整体流动性；个性而时尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭会经常遇到一些如购买家电、装修房子、怀孕生子等方面的大额支出项目，使用信用卡就可以相对从容的应对。很多银行信用卡还专门针对这一类家庭增加了人性化服务，如招商银行信用卡就可以临时调高信用额度，手续只是提前电话申请即可。

五、尝试网银业务

信息时代的电子化生活。建议杨先生夫妇选择银行的自助缴费业务、网上银行专业版、溢财通等业务，简化银行业务操作的复杂手续，实现轻松、简便、随时随地理财。

六、建立子女教育基金计划

建议提高家庭结余比例，培养强制储蓄习惯。因为杨先生家庭收入渠道单一，只有提高结余才能扩大投资所需资金，加之宝宝明年出生，开销会大大增加，婴儿期的尿布湿、奶粉的花销在1000元左右，因此建议杨先生早作准备。

建议杨先生每月节约800元，办理定期定额业务，购买股票型基金，例如：招商成长基金的定期定额业务，按照年收益率8%，筹集宝宝成长、教育基金应该不成问题。