完善我国征信制度的路径选择

[提 要] 市场经济是信用经济，建立征信体系对保证我国经济持续稳定健康发展有着重要的意义。目前，我国已经开始了征信制度的构建，在逐步健全及完善的过程中应紧扣我国的实际情况,以及适当借鉴国外的一些相关经验。

[关键词] 征信 信用 信息

一、什么是征信

中国人民银行对征信的定义是：为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。在现实生活中常见的情况是，授信方（多为金融机构）通过征信机构了解关于被授信者的信用状况。

二、发展征信制度的模式选择

1.国际上常见的几种模式

(1)政府主导模式。一般由政府出资设立征信机构，由中央银行作为具体的的执行者来负责监管征信业的发展。其中，征信机构的信息数据来源主要是金融机构，其服务对象也以金融机构为主。

(2)市场化模式。其特点是由民间资本来构筑具有营利性的征信机构，完全依靠市场机制来运作。政府的作用主要体现在制定并细化立法上，行政监管手段相对弱化。

(3)会员制模式。即由会员单位出资建构提供信用信息服务的机构，但也只有会员单位才能享受到征信机构提供的信息。

2.适合我国的模式选择

征信制度的模式选择与一个国家经济状况,以及法律和文化背景息息相关。目前，我国的征信制度虽然取得了不小的进步，但是还只处于初级的发展阶段，所以不适宜完全按照市场化的模式来运作，而应该重视政府的推动作用。这样可以缩短征信体系建设周期，也便于集中管理、统一筹划和资源利用。政府要加强在立法上的指导，并对征信机构的市场准入和日常运行给与必要的监督。

三、加紧相应的立法出台

1.出台专门的征信立法

我国目前的立法中，《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》、《商业银行法》等都涉及到了关于信用问题的规定，但是目前却没有一部专门的法律、法规来调整信用活动中的各种社会关系。所以，应该加紧关于征信业的专业立法的出台，在一些具体问题上做出规定:（1)指明由哪一个部门来对征信行业进行监督管理;（2）规定哪些信息可以对外开放，哪些信息不能公开;（3)明确征信机构的从业范围、工作人员的从业资格;（4)对怎样采集、使用和披露信息进行规定，要遵循严格的程序;（5)对个人隐私权和企业商业秘密的范围做出界定，因为信用报告的采集、制作与使用，必然地要对个人或企业的信用信息进行披露，会涉及一些隐私和商业秘密，所以在这方面应该制定好协调原则，保护个人隐私和商业秘密不受侵害;（6)规定守信奖励机制和失信惩戒机制，应该给信用记录良好的主体以一定的优惠鼓励，而失信者也要承担起其相应的不利后果，失信严重者应承担起一定的法律责任。

2.配套法律规范的完善

应该修改《保密法》、《商业银行法》、《贷款通则》等与征信法律相冲突的地方。比如我国现行的《商业银行法》明确规定，客户的信用信息、评价报告等仅作为内部审批贷款的参考依据，不对外提供。也没有明确列举银行保密义务的例外情形，而是授权其他的法律做出规定。这就给信用信息的共享带来了法律上的障碍，使得商业银行不能满足对所掌握的信用信息的正常需求。

另外，征信作为一项系统工程，涉及到方方面面的因素，相关内容远非一部法律所能穷尽。美国曾先后颁布了《隐私法》等十多部相关法律来规范信用信息的收集和披露，我国的征信立法也需要建立整体的征信法律体系。

三、对征信业要统一监管

由于我国目前还没有一部法律指明具体由哪一个部门对征信业进行监管，所以如人民银行、工商、税务等部门都拥有自身的关于企业或个人的信用信息数据，这些部门对本系统内的信用信息数据有相应的管理权限，从而自然成为本系统征信监管的主体。这种多头管理的格局使得全国统一的征信市场难以形成，其社会效果必然是重复建设，资源浪费。所以，应该在立法上尽快确立征信业的监管部门。可以新设监管部门，也可以在现有的监管部门中指定。在目前看来，由于金融征信处于整个征信体系的“大头”，由央行作为监管部门相对来说比较合适。

但是单一监管部门不能离开相关部门的配合。在我国，关于企业的信用信息和数据主要来自于工商、海关、技术监督、财务、税务、外经贸、银行等部门，个人的信用信息主要掌握在公安、法院、劳动保障、人事部门、商业银行、电信，以及移动通讯等部门。在这种信息分散的状态下，要想获得全面而真实的信息，必须实现各部门之间的协调。

四、重视宣传，加强整个社会的信用意识

征信制度设立的直接目的是为了减少授信者的风险，提高信贷安全。但开展征信工作、建立并完善征信体系有利于使全社会树立起良好的信用意识，从而为金融业乃至整个国民经济的健康发展创造良好的信用环境。目前在我国，社会公众对“征信”概念认识不够，对征信体系不甚了解，这就需要加强宣传工作。可以通过开展知识讲座、在报刊刊载征信知识、在广播电视网络等传媒上播放征信的相关知识等方式，要使民众了解到整个征信制度的来龙去脉，领会到守信的必要,以及失信的不利处境，从而在全社会形成“诚实守信”的良好风尚。

参考文献：

[1]刘向丽:《建立我国信用征信法律制度的若干问题探讨》[D]江西财经大学硕士论文（2006）

[2]杨华敏:《我国个人征信机构的法律构建研究》[D]西南财经大学硕士论文（2006）

[3]章红:《个人征信制度建设与政府的作用》[J]宁夏大学学报(人文社会科学版)2006,6

[4]人民银行天津分行课题组，《关于完善我国征信业监管体系的研究》[J]华北金融2006,12

注：“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。”