浅析我国民间借贷问题

【摘 要】目前，在我国多元化经济发展模式和银行信贷资金部分供给缺少的条件下，民间借贷这种形式已经成为在金融机构贷款之外的重要融资途径之一。民间借贷在我国现行金融体制之外的流行，这对我国的现代经济发展、金融体制改革起到了推进作用，但同时也出现了潜在的危险性问题。如何更好的管理民间借贷市场，推进民间融资健康发展，为地区经济发展更好的服务具有重大意义。

【关键词】民间借贷；中小企业；风险；监管

目前中小民营企业已经成为了支持我国经济发展的主力军。民营中小企业实力和规模都在逐步扩大，为我国经济持续健康发展做出了重要的贡献。但只有少部分企业能够从正规的金融机构获得资金支持，那其余多数企业则要通过民间借贷或者其他办法来得到资金。活跃的民间借贷活动推动了当地经济发展，为中小企业的发展起到了促进作用。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。其中用于购房的民间借贷规模最大，达到3.8万亿元。此外，用于农业和工商业的民间家庭借贷达3万亿。还有少部分民间借贷用于车辆、教育等。（2013年7月5日京华时报）而在温州、额尔多斯、神木三地，参与民间借贷的家庭达到60%左右，甚至更多。

一、我国民间借贷发展情况及问题

以温州、额尔多斯、神木三地为例，民间借贷的发展情况有很多相似之处，主要有：

（一）机构数量大，行业规模大

温州GDP占全国总量不到1%，但据称拥有超过40万家企业（多数为小型企业），这些企业高度依赖民间借贷市场融资。据国内媒体《金融时报》报道，中国人民银行最近的一项调查显示，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。根据人民银行温州市中心支行的官方预测，截至2011年6月底，温州民间借贷规模已达到银行信贷总量的20%，即1100亿元左右，比一年前的800亿元有较大增长。但实际的民间借贷规模远超过这个数字。

2013年初，鄂尔多斯地区的不同规模的小额贷款公司已经达到一百多家，是我国小额贷款公司数量最多的地区，注册资本达到131.6亿元，其中除银行股外的法人、个人股为7.36亿元。除了这些个体民营公司企业之外，还有很多大规模的上市公司也把充裕的资金投入到这类金融领域当中。通过这类收益率较高的投资方式取得的收益有时候会超越自己企业的主营业务收益。由于趋利性使资金逐渐流向民间借贷行业。

而2008年后，神木的民间融资渠道出现公开化的趋势，遍布神木县城大街小巷的“典当行”、“担保公司”发展到顶峰时有近千家之多。占60%的神木民间游资，一部分难抵内蒙古鄂尔多斯月息高达4-6分的高息诱惑，流向借贷大潮中，吃利息差；另一部分则流向鄂尔多斯、乌海两地的“明盘”中。

（二）借款期限灵活，手续快捷，利率高

民间借贷主要以信用为前提，所以操作手续与银行相比简洁快速。通常以使用书面合同协议的形式为主，其次采用口头协定和写借条等约定形式，但是这样的情况也是需要有担保抵押的。民间借贷机构发放贷款的利率总是在浮动变化的。根据市场变化，不一样的期限，不相等的额度，贷款的利率均远高于商业银行同档贷款率。如民间借贷通常使用月利率，最低为3分，即月利率3%，折算为年利率则为36% ，约为银行利率的6倍；较高可达到4-6分，年利率即为48%-72%，约为银行利率的8-12倍；极个别时期，五天以内的大额资金紧急周转，开价高达5角，年利率为600%，约为银行利率的100倍。

（三）短贷长投，增加借贷风险

短贷长投，是一种拆东墙补西墙的行为，它在某一个时刻缓解了企业的问题，但却不是长久之计。一方面对银行的依赖加剧了企业的财务风险，也使得企业获得的每一分利润都在被贷款成本所抵消。神木的地下民间借贷，同温州、鄂尔多斯一样，普遍存在短贷长投现象。从收益结果上看，借贷成本远大于实体经济收益回报，即使煤炭、房产、黄金的泡沫不破，项目回报也永远无法覆盖高息融资成本。

（四）银行资金流向民间借贷，增加了银行金融风险

在神木，民间信贷已经成为普通大众的首选理财方式。因为银行、信用社的利率基本是民间借贷利率的三分之一。 由于银行基准利率与民间借贷利率存在较大利差，一段时间里，甚至出现了银行资金流入地下钱庄的现象。每个人都想从银行贷款。“把银行的钱贷出来再借给典当行，能赚不少，这是傻子都能看明白的事。”

许多温州人乐于将家庭财产在银行抵押，拿到贷款后再放贷获利。同时，很多温州老板还以企业名义向银行贷款，再以个人名义向民间放贷，这些企业很大程度上扮演了“融资平台”的角色。从温州市龙湾区人民法院今年受理的民间借贷案来看，以自然人做借贷的当事人中，企业主或企业主家庭成员就占了49.4%。

目前，正常从国有控股大银行获得的贷款年利率约为6-8%左右，而民间借贷年利率大约在20-30%，显而易见的巨大利差诱惑使个别掌握这些金融资源分配权的利益人恣意妄为，利用强大的行政权力参与两个系统间的利差分配。不少权力人通过非正当关系从大银行拿到贷款规模指标，再通过一定形式的技术处理，使得这些资金以看似合法的途径流入民间，参与民间高利贷行为，无形中扩大民间高利贷的市场规模，增加了整顿民间借贷金融市场秩序的难度。这些人在实现各自利益交换的过程中必然会把风险转嫁到银行存款人乃至整个社会。

（五）资金流向单一，抗风险能力低

由于鄂尔多斯地区自然条件的优势煤炭和房地产等行业的极速发展，所以经济发展相对发达，对资金的需求非常高而且是极其普遍的现象。这就导致了这类地区融资的形式更逐渐偏向于组织化和规模化的民间融资组织机构。中小民营企业、房地产、金属等行业集中体现出对于资金的较强需求，额尔多斯和神木的民间借贷资金多流向煤炭相关行业和房地产。神木毗邻额尔多斯，资金流向与额尔多斯类似。虽然温州的民间借贷资金的流向比较多样，但也有大量资金进入到煤矿和房地产业。一旦行业发展形势变化，进入其中的资金就很难脱身，引起连锁反应。

中国人民银行温州中心支行估计，2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济产业，较2004年逾90%的比例大为下降。其余的贷款或是进入房地产行业，或是在非正规的金融中介之间流转。

二、促进民间借贷健康发展的对策建议

（一）健全民间借贷的法律法规

我们应该以发展的角度去考虑，以往的法律法规中对于非法集资等概念的定义有些已经不适应现代的经济发展情况了，由于现代经济社会结构不断的变动，有些法律法规在实际的操作管理过程中难以实施。提议依据经济状况的发展形势尽早修订相关法律法规，减小不合法融资的范畴，依据当代的经济发展状况严格的确定非法融资活动的定义。

1、成立专门针对民间借贷机构管理部门

要严格规定管理部门的职责以及相应的管理制度，对民间融资机构进行严格规范的管理。目前民间借贷市场得不到良好的监管，一直都是多个部门相互监管，但是这些部门只是履行了市场准入管理，业务合规性监管远未尽职，建议由政府的金融办公室对民间融资实施监管。

2、对非法融资活动作出准确界定

明确列出非法融资的范围。例如，提供虚假借贷资历、以借贷为诱饵骗取他人财产、收取不合理的高额利息、对抵押条件提出不合理要求等行为均应该是被法律明确禁止的。出台详尽完善的管理细则，控制民间融资机构的经营风险。对于非法融资活动制定严格合理的处罚制定，要对从事非法融资的机构和个人根据有关法律法规的规定进行科学严格的处罚。

3、坚决打击个别人利用手中拥有的的公权力参与金融资源利益分配

以“温、额、神”为代表的各地银行业中，利用手中公权力参与金融资源利益分配的并非个案。问题在于，有能力对此违法行为进行处罚者，或者也参与其中，于是陷入一种极其尴尬的境地——由谁来制约规范这些违法行为？通过加大刑法处置力度，并加大对举报者的保护和奖励，不失为解决问题的方法之一。而更多惩治的有效途径和完善机制，还有待继续探讨和研究。

（二）实行利率市场化，降低民间借贷系统性风险

银行利率存在严重双轨制，利率市场化是解决问题的最根本途径。如果民间借贷风波仅仅局限在民间，也许不会引起如此重视与关注。“投资有风险”，大家如论如何也是懂的，正是因为金融市场存在利率双轨制，那些拥有金融资源分配权力的人员，就可以利用银行资金寻求各种机会参与获利。存款人的血汗钱，竟然可以在国家信用担保的名义下，堂而皇之地借某种权力以合法形式被转化为私人谋财的工具。这样，民间借贷的风险就不仅仅是参与借贷的个人和企业的风险了，金融机构也可能深陷风险之中，从而引发宏观经济的系统性风险。因此需要尽快推进利率市场化，从根本上降低民间借贷系统性风险。

（三）积极稳妥的发展民间融资，优化投资结构

1、合理引导民间资金的投向

第一，以城乡信用合作社和商业银行为依托，鼓励民间资本进行民营化产权再造。第二，由企业以及自然人发起，通过国家规定合法的形式募集民间的富余资本建立民营性质的银行。第三，鼓励成立民营中小企业投资公司，吸取民间资金。第四，根据国家产业政策法规，设立不同的产业型投资基金，支持相应产业的发展。第五，支持满足条件要求的股份制企业通过发行债券的形式直接向社会融资，增加企业直接融资所占的比例。对民间资金的流向进行及时的观测并进行科学的引导，建立一个有利于民间融资行业健康发展的空间。

2、为中小金融机构发展提供良好发展环境

政府和银行监管部门要创造一个良好的环境，让一些有资历条件的企业和个人入股，组建国家法律允许的投资金融机构，对民间资本进行合理的利用，让民间融资走上合法化道路，并发挥出其积极作用。着手完善投资环境，地方经济建设需要民间资本的支持和帮助，合理引导民间资金流向，在法律准许的条件下让民间资本进入金融体系组建民营银行、投资型基金、小额贷款机构等多样化的金融体系当中。

在2012年11月28日，由鄂尔多斯当地的50余家中小民营联手，共同出资建立的鄂尔多斯民间资本投资服务中心开始运营。这是一个综合性民间金融服务机构。服务中心的主要职能涵盖有充分发挥民间资本的优势，尽量满足民间企业的资本需求，合理引导民间投资方向，让民间资本得以良好的使用，促进民间资本财富的健康增长。

（四）建立民间借贷机构的监测管理系统，建立信用体系

及时建立一套有效的风险防范体系，减少民间借贷风险尤为重要。

1、建立借贷交易行为登记管理制度

民间借贷交易中的借款方应该为主管部门的重点监管对象采取登记管理制度，尤其是对进行大规模融资的企业要采取强制性登记备案措施，如若未及时进行登记应按法律规定进行处罚。主管部门要做好登记备案工作，对有可疑的借贷行为要进行及时的检查，发现问题及时处理。

2、建立科学的民间借贷行业监测体系

整理采集一定时间内有关当地民间借贷行业的相关数据，及时了解民间借贷的资金的来源，投资去向，利率水平的高低等各方面的变动情况为这样做也为有关部门制定宏观政策提供数据支持。

3、严格审查民间金融机构的资质

要对民间金融机构的资质制定一套科学严格的审核机制，从机构注册资本、从业人员资历、业务经营范围、经营场所等方面进行检查，对不符合标准的金融机构进行处罚或者取踢。如果民间金融机构的资质要求提高，整个行业的素质就会变高，从而违法犯罪的行为就会减少。

4、加强社会信用体系的组织和规划

鄂尔多斯政府已经制定了《鄂尔多斯市信用体系建设实施方案》等相应法规制度，建立面向社会的信用征集、信用评价、信用、信用查询、信用监督和信用惩罚为主要内容的全市社会信用体系。组建一个信用信息数据库，形成快速流畅的信息共享机制，为社会提供全面可靠的信用信息服务。建立健全金融市场信用评级机制，让民间借贷市场向着规范化健康的方向发展。

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作者简介：崔莉（1964—），女，吉林九台人，硕士，现供职于辽宁对外经贸学院，研究方向：金融企业、财务会计理论。