商业保险对社会保险补充作用实践研究

一、美国相关实践

美国学者在分析医疗保险市场发展时主要从其发达的商业健康保险入手，分析它如何对整个医疗保险市场产生良性作用。罗宾逊（2006）着重分析了美国商业健康保险行业的现状。突出反应了商业性健康保险在保障全民健康中起到了越来越重要的作用。他认为，美国健康保险资金的提供不能简单的划分为公共与私人两种负担类型，而要根据为个人、组织及公众受益者提供所有类别保险的公司的规模与范围来分类。尽管以职业为基础的保险支出正在逐步减少，但公共保险的多元化趋势仍要求私人保险的进一步发展。从另一层面上来说，这也对每一个保险购买者所承受的压力进行了限制。在社会医疗保险中雇主责任正不断减小，加速了私人健康保险行业的发展。因此，美国医疗保险的私有化进程的加快大大减轻了联邦政府的财政负担。

二、对工薪阶层和个体经营者的对比研究

学者通过对一些国家的经验性研究，揭示了工作状况、医疗保险和使用医疗服务之间的联系。医疗保险对个体经营户和工薪阶层两个群体的覆盖面和他们对医疗服务使用方面的不同引起了强烈关注。格鲁伯和波特巴（1994），佩里和罗森（2001）都在解释这个问题上面有所成就。美国工薪阶层的医疗保险覆盖率较低，且接受的医疗服务也较少。由此推断，各个组成部分的费用越高，个体经营者对医疗护理的需求就越低。格里斯曼（1972）指出，对于健康的投资包括一些额外的部分，如饮食和锻炼。研究显示，受过更多学校教育的德国公民去看医生的次数反而比较少，他们会选择其他的医疗护理方式作为替代；在澳大利亚收入越高的人看医生的频率越低并且就医的时间也比收入较低的人少，因为就医所浪费的时间会对他们造成较大的经济损失，所以他们会更多的选择药物治疗以节省时间。这些研究很好的证明了价格和隐藏在其中的实际损失对于个人资本分配的影响。

三、国外其他保险项目中商业保险对社会保险的补充

（一）美国的残疾人保险制度实践

由于大额支出及广泛的覆盖面，美国的残疾保险成为了众多解决残疾人问题的方案中最重要的方案之一。它旨在为残疾人及其家属提供一定的补助，这一补助是与残疾人残疾前的工资收入所挂钩的（这里的残疾保险主要指的与工伤相联系的残疾人保险）。在美国，有资格领取残疾保险金的雇员，必须同时满足四个条件，即必须在社会保险覆盖下，残疾前必须有足够工作年限，同时残疾后必须没有固定收入，还要通过专门的医疗项目检查确认残疾事实及等级。作为美国第二大残疾人计划的补充保障收入与残疾保险是有区别的。残疾保险从本质上来讲是属于提前退休计划，与被保险人之前的工作收入情况挂钩，而补充保障收入是不考虑被保险人的工作情况的，只是为需要的残疾人和老年人提供补助。当然，这一补充补助项目与残疾保险相比，属于低层次的保障。

（二）英国社会保险的局部私有化

英国社会保险的局部私有化是伴随着大量削减公共养老金支出而来的，这种支出性质的减少可以带来一些积极的宏观经济效应，如减少公共养老金的负担、加快经济的增长速度。同时，私人养老金的投资回报率比公共养老金要客观得多，少了很多主观因素对政策执行的影响，这使得保险市场能够优化运营下去。但是私有化也有它不可避免的弊端，如会造成收入增长的不平等、社会性别的不平等。这种疑虑是值得保险政策制定者思考的，商业保险与社会保险该如何更有效的进行互补应该得到更多的重视。

四、结论

通过以上各国的商业保险发挥社会保险作用的实践可以看出，商业保险不仅可以减轻政府财政压力，还能弥补社会保险的低覆盖率、低保障水平的缺陷，同时良好的调节作用还能够推动经济发展，在整个保险市场发挥了不可磨灭的保障作用。我国在建立多支柱社会保障体系过程中，应该试着将商业保险与社会保险制度结合起来，取长补短，优化配置，在发展社会保险的同时，充分发挥商业保险的补充功能和作用，共同为保险的可持续发展事业服务。

作者：郑喆珺