人生理财第一课

这事迟早会发生，孩子们想买的东西标价超过了他们钱包里的零用钱。随着他们年龄的增长，二者之间的差距会越来越大。作为家长，你已不再想贴补他们。

那么遇到这种情况该怎么办?

孩子们有个现成的答案：你能把钱借给我吗?

这是所有亲子关系里的重头戏。你是银行，站在你对面的就是借款人，而且如果有评级的话，这位借款人满打满算都够不上“次级”――没有工作、仅依靠零用钱及偶尔的节日红包，还很快就会把还钱的事忘个精光，反正债主就是老爸老妈。

很多父母常常把孩子的欠债一笔勾销，这一方面是因为他们意识到自己实在不可能把现金收回来，二是因为他们觉得这是爱孩子的表现。

不过这是向孩子发出的正确讯息吗――欠债不还没什么大不了?我们是不是应该不管孩子们年龄多大。都要让他们遵守一种更为公事公办的标准呢?

对十几岁甚至更小的孩子来说根本不会深入思考自己的财务责任。我至今仍必须提醒我那快12岁的儿子，应该每月把一部分零用钱存到储蓄账户里。和大部分孩子一样，他的小脑袋瓜里挤满了太多的东西――学校里的死党、家庭作业、邻家的朋友以及想录下来的卡通片――在他这样年龄的孩子看来，个人财务状况一点不重要。

不过，这并不意味着孩子们无法理解个人财务以及贷款运作的基本知识。也不是说家长应该跳过此项教育。毕竟，理财并不只是学习攒钱和投资。日常生活有很大一部分都构筑于债务的基础上，从房屋抵押贷款、信用卡、到汽车贷款。

我的一个朋友已经开始给儿子提供个人银行服务了。在过去的一年中，他已经欣然借钱给十几岁的儿子买了游戏机(250美元)和升级版的BMX自行车(175美元)等东西。不过每笔贷款都附有《老爸的贷款文件》。

《老爸的贷款文件》详细规定了贷款利率、贷款期限、每笔还款额以及每月还款到期日。他还向儿子提供了他称之为“总成本分析”的服务，以便孩子能清楚地看到贷款成本到底是多少，而且还规定了逾期不还的惩罚措施。

如果儿子没能按期还款。老爸就会坚定地收回自行车，也就是说直到儿子的贷款账户恢复到了良好级别，他才能使用自行车。我的朋友说。买游戏机的时候出现过一次这样的事，不过只有一次；儿子讨厌因为忘记还款而不能玩游戏；作为家长，你会觉得自己这样做简直像恶魔，不过你必须设定一些惩罚措施，而且要做到言必信、行必果，否则贷款就毫无意义了，孩子也不会学会必须及时还贷、否则就要自食其果的道理。

我还没开始向我的儿子放贷，不过正在考虑要这样做。

我儿子想要一部新游戏机。但这个要求遭到了我和他妈妈的拒绝，因为他在去年圣诞节时已经收到了一部游戏机作礼物。如果他想花自己的钱买，我倒是一点意见都没有。但他还缺大约150美元。

而向他放贷或许是个好办法。眼下我唯一的担忧就是买家后悔。我儿子会不会借钱消费后又反悔，然后抱怨不得不还钱给我?

不过即使是这样，这也是值得他现在就学会的一课。(作者系《华尔街日报》专栏作家，略有删节)