专家助你应对加息

加息之后，储户是否转存更为合算，对于这个问题要细细盘算，不能一概而论。对于是否要提前还贷，更是要全面权衡。

3月18日起，央行宣布上调金融机构存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率上调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。自2005来以来，央行已连续加息4次。

加息了，对于老百姓们来说喜忧参半。喜的是存款收益上升了，有了一笔“加”来的收入；忧的是贷款成本更高了，每个月要支付更多的房贷利息。要不要去转存，要不要提前还贷，无疑是大家最关心的问题。

定期转存是否划算

工行的工作人员算了一笔账：存款利率提高后，一年期整存整取的每万元税后利息收入将增加21.6元，以存款5万元计算可增加108元。

近日来，不少客户到银行网点办理转存的手续。不过工行的理财专家建议，还是应当理性面对。这是因为近几次的央行加息幅度相对较小，对于这种小幅加息，如果投资者盲目进行定期存款转换，不仅不会获得收益，还可能发生亏损。

由于现行的计息方法规定，一旦转存，此前不管存期长短一律按照活期计息，因此，转存是否划算，最关键的是要看转存之前存期的长短。存期短，则划算。存期长，则不划算。那么，多少时间是长，多少时间是短呢?专家为各种存期的存款都计算出了一个临界天数，例如本次加息，一年定期存款的临界天数为47天；二年定期为75天；三年定期为91天；五年定期为133天。

存款人可以检查一下自己手中的定期存单，如果存款者的定期超过此天数，则不必进行定期转存，否则将得不偿失。

更重要的一点是，在目前加息的背景下，投资人应适当降低3年以上定期存款的比重，增加3年以下以及短期存款的比重来最大程度地发挥资金的使用效率，以避免再次加息受到的利息损失。

是否应该提前还贷

对于房贷族而言，从3月18日开始，一年期以上商业贷款基准利率也将增加0.27％，公积金贷款利率则上调0.18个百分点。

贷款利率的提高，对于房贷族的影响几何?以住房贷款优惠利率来计算，调整后的5年以上贷款利率实际为6.04％，比调整前的5.814％高出了0.226个百分点。那么加息后，1万元20年期每月还款额将增加1.32元。以50万元20年房贷为例，还款月供每月仅多支付66元。不过，除了少数银行采用的是按月、按季度来调整贷款利率，大部分银行采用的方式是，从明年的1月1日起对贷款利率进行调整。因此，短期之内加息不会给贷款人加重负担。

值得一提的是，尽管本次商业性房贷利率上调的同时，公积金贷款利率也上调0.18个百分点。但是两者之间5年期以上贷款的利差也有所拉大，已经达到2.34百分点。因此，对于贷款购房者来说，应当首选并用足公积金贷款的额度。

加息了，要不要提前还贷，这是个老问题。我们的看法是不必急于一时，贷款人可以视自己的情况而定。这是因为对于大部分贷款人来说，贷款利率要到明年才进行调整，还有较长的一段时间。特别是贷款时间不足1年，还可能需要缴纳一笔违约金。在选择提前还款前，应当把这些成本都考虑进去，进行权衡再决定是否提前还贷。