浅析保险合同中的不可抗辩条款

【摘要】2009年新《保险法》正式引入不可抗辩条款，此条款的引入对投保人和保险人的保险行为都将产生一定的影响。本文从此条款的含义和引入背景说起，阐述了此条款对于保险市场的意义，提出了其在某些规定上的不足，并通过笔者自己的分析，对我国在使用不可抗辩条款时应注意的问题提出了相关建议。

【关键词】不可抗辩条款，缺陷分析，完善建议

一、不可抗辩条款的含义和引入背景

《中华人民共和国保险法》第十六条第三款对不可抗辩条款作出了如下规定：合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或者给付保险金责任。从这一规定可以看出，自保单成立，经历一定期间，保险合同成为不可争议合同，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信为由，或者以没有履行如实告知义务为由要求解除保险合同，拒绝承担保险责任。

不可抗辩条款在2009年被引入新《保险法》，这与我国保险行业的快速发展、保险群体的快速扩大密切相关。保险公司的强势地位，投保人、被保险人日益高涨的“理赔难”的呼声，消费者与保险公司间日趋增多的纠纷，使得如何保障广大消费者在保险市场的合法权益成为社会关注的焦点。正是在这种大背景下，为了坚持保险合同的最大诚信原则与民事合同的公平正义原则，规范保险承保理赔行为，全面保障保险消费者权益，切实增强保险消费者信心，树立健康文明诚信的行业形象，实现保险业的繁荣发展，更好地发挥保险在国计民生中的积极作用，新《保险法》引入了不可抗辩条款。

二、引入不可抗辩条款的意义

（一）保护被保险人和受益人利益，增加投保人信心

在不可抗辩条款引入《保险法》之前，投保人和被保险人相对保险人是处于弱势的一方，投保人、被保险人是否履行告知与保证直接影响到保险合同的效力，只要保险公司发现投保人、被保险人存在违反保证或者不如实告知的行为，即使对于承保风险没有直接、实质性的影响，保险公司都可以此为由解除合同，拒绝赔付，这对于无法获得预期保障的善意消费者来说，是个不小的打击。此条款的引入，体现了最大诚信原则，实现了被保险人的合理期待，有利于增加投保人对保险公司的信心。

（二）促使保险公司降低承保风险，抑制其道德风险

当没有对保险人的合同解除权加以限制时，他们可能会利用这一“合理”工具，故意减少赔付，增加利润，从而使得保险公司在核保和理赔时“宽进严出”。不可抗辩条款的引入，就会在一定程度上限制保险人的权利，抑制其道德风险，促使保险公司“严进宽出”，在承保时足够谨慎，核保时足够仔细，以此来降低自身的赔偿风险。

（三）促进保险行业的发展和社会稳定

不可抗辩条款要求诚信和公平，最大程度上平衡了保险人与投保人的利益。保险公司通过此条款打破消费者以前对保险业的偏见，树立自身新形象，吸引更多人购买保险，扩大保障范围，提高福利水平。有助于保险行业和全社会的发展与稳定。

三、不可抗辩条款的缺陷分析

（一）不可抗辩条款是否适应财产保险合同的规定。不可抗辩条款出现在第二章保险合同的规定中，按理，就是承认了此条款也适用于财产保险合同。但这样的规定在一定程度上是有问题的，财产保险合同一般属于短期合同，绝大多数不能达到两年的不可抗辩期限，此外，财产保险事故发生后相对于人身保险事故较为容易举证，不容易产生保险纠纷，因此，对于财产保险合同不必要规定不可抗辩条款。

（二）未交保费情形的规定。在对不可抗辩条款的规定中并没有对投保人未交保费的情形做出相关说明。欠交保费并超过宽限期，就像是被保险人未能更新保险合同一样，原合同应该失去效力，当然不能适用不可抗辩条款。

（三）投保人的故意欺诈情形的规定。对于投保人故意欺诈的情形，不可抗辩条款也没有做出相关规定，只有对投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的情形有所规定。保险市场中的保险欺诈给保险公司和社会带来的损失是不可估量的，其存在直接削弱了不可抗辩理念的初衷，打击了保险人的积极性，不利于整个保险行业的稳定与发展。怎样在此条款下进一步规范保险欺诈等行为，是值得思考的问题。

四、有关不可抗辩条款的使用建议

（一）明确不可抗辩条款的使用边界。在我国保险业不发达，居民对保险商品缺乏足够的认识下，明确不可抗辩条款的使用边界，严格约定保险责任范围，对于降低投保人的道德风险和逆选择是有着重要意义的。对不可抗辩条款不适用于保险合同的情形（如除外责任、未缴纳保费、严重欺诈）做出详细规定，不仅约束了投保人的故意行为，也在一定程度上保障了保险人的利益，平衡了双方的权利和义务，增加了供需双方的信心。

（二）设定严格的保险程序，提高保险质量。为维护保险消费者利益的不可抗辩条款的实施，对保险人从展业、承保到理赔都提出了很高的要求。现行利益分配原则和激励机制容易引起保险人急功近利，与投保人相互勾结，诈骗保险金的情形。核保人员也面临着时间紧、任务重、责任大的境遇。所以保险公司应加强对保险人和核保人员素质能力的培养，提高他们对自身工作的认知。除此之外，还应该设定严格的核保标准与核保程序，增强核保的风险识别能力，以避免部分消费者的投机诈骗行为，减少保险纠纷，从整体上降低实际的事故发生率。

（三）加强行业间的信息沟通。不可抗辩条款的设立对于保险风险信息的要求更加紧急和严格，信息披露和信息共享能在一定程度上改善保险公司的尴尬局面，降低其管理难度和经营成本。与医疗机构、社保部门、公安机关等其他行业建立的沟通平台， 充分利用共享信息，及时掌握和更新客户的身份信息、就诊治疗信息、领取社保金信息以及犯罪记录等，以便更好地防范投保人的投机行为，降低其道德风险。

参考文献：

[1]全静平. 浅析保险合同中的不可抗辩条款[J]. 科技向导，2013（8）：120-121

[2]阮晨宁 .浅析不可抗辩条款之适用完善与法律平衡 [J].法律运用及研究，2013（2）：141―142

作者简介：陈胜男（1992-），女，湖北荆门人，西南财经大学保险学院本科生，研究方向：保险学。