浅析我国民营银行的发展途径

【摘要】在一个国家的金融体系中，民营银行所起的作用是非常重要的的，民营银行发展的优劣程度将直接关系到一个国家在发展过程中的潜力和经济增长问题。在我国目前的经济发展阶段，对民营银行有一个更为准确的发展途径分析，对减轻政府财政负担、降低金融风险和充分运用民间资本，提高我国的金融体系的整体水平具有非常重要的意义。本文在分析了民营银行概念的界定的基础上，对银行在定位过程中遇到的问题加以阐述，最终提出了我国民营银行的发展途径，。

【关键词】民营银行；定位；发展途径

一、民营银行概念的界定

对于民营银行概念的界定，一直以来学术界有这样一个共识，即民营银行的定义可以从三个方面来考虑，分别是治理结构论、产权结构论和资产结构论。这三种理论对于民营银行的概念的阐述都不够全面，仅仅是从一个片面来解释，其中治理结构论认为民营银行是全部采用市场化运作的银行模式，产权结构论认为民营银行是指资本为民间控股的银行，而资产结构论的主要观点则是认为民营银行的经营对象主要是针对民营企业的。虽然三种观点各不相同，但是却不是完全分离的，三者之间的关系是相互影响，相互联系，相互作用的，三者是一体的。拥有哪种治理结构，就会决定有什么样的资产结构，治理结构又是与产权结构相适应的。所以，我们在阐述民营银行的概念时要强调整体，而不是注重其中的一个方面而忽略其他方面。

由此，我们可以对民营银行的定义进行一个合理的界定，即民营银行是相对于国有银行而言的，资本为民间所有，以追求利润为目标，独立自主经营，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。

二、民营银行在进行市场定位时需要考虑的问题

要想大力发展民营银行，对其进行准确定位很重要，在定位过程当中，需注意到以下两个事实问题：

第一，尽管民营银行在发展初期将中小企业作为主要的经营对象，但是民营银行如果想要得到长足的发展，就需要适当改变自己的业务经营对象。而且相对于中小企业而言大型国有企业具有自身的独特优势，其中最主要的一项也是对银行经营来说最关键的一项就是国企的贷款风险低，从银行贷款的风险收益比来看，民营银行将国有企业纳入自身业务经营对象的范围也是非常理性的举措。

第二，我国的民营经济发展还不够完善，尤其是在发展初期，政策不够完善，法规制度存在缺失，管理的规范程度也存在缺失的现象，而且绝大部分的业务范围都是一些边缘行业。因此生产出来的产品质量不高，市场的接受程度差，甚至出现了大量的假冒伪劣产品，这些都与民营经济追逐利益以及扩大发展的强烈动机相悖，因此在一定程度上极大的影响了民营经济的信誉，造成了民营经济融资难的困境。民营银行在进行市场定位的时候，也不可避免的面临这样的问题，因此，如果民营经济不及时改善自身的经营质量和经营理念的话，民营银行的业务也有可能会偏离民营企业。

在市场经济环境的运行当中，支持民营企业或中小企业的发展并不是民营银行的最终的定位，民营银行始终坚持的定位目标应当是以追求自身的利益为出发点的。如果，在经营过程当中，国家采取了相关的措施为民营企业或中小企业做贷款的担保，降低民营银行业务经营的风险，提高收益风险比的话，选择民营企业或中小企业作为自身的业务经营对象，在市场机制下也是很合理的选择。

三、我国民营银行的发展途径分析

根据以上的分析，我国想要搭理发展民营银行就必须采用不用的战略措施，具体应当包括政策措施、发展顺序和发展形式等几个方面的内容。其中发展形式也就是我们所要研究的发展途径问题，综合考虑国内外学者的不同观点，我认为我国发展民营银行无外乎三种形式，第一，就是出资新建。运用民间资本来直接组建民营银行，这种行为被称为体制外生成的改革思路；第二，在原有商业银行的基础上进行合理改造。针对我国现有的商业银行尤其是国有四大商业银行进行较大规模的改造，从根本上完成国有商业银行的蜕变，进行股份制的改造，在国有资本的基础上吸收民间资本，使国有商业银行变成国有资本与民间资本共存的股份制商业银行，并在此基础上提出更有效的治理措施；第三，综合前两种途径，既包括新建又包括改造，从不同的方面多元发展。究其以上理论，我认为，我国大力发展民营银行应当选择以改造为主，新建为辅相结合的道路。

由于这样的改造模式具有一定的比较优势，可以充分利用现有银行的基础，包括资金、技术、营业网点、人员和客户资源等，还可以加快银行体系的民营化改革进程，比采用新建模式的速度快的多。中国十几家股份制商业银行经过20多年的发展，至今所占市场分额仅30%左右，显然这样的速度太慢。所以发展民营银行应当以改造为主。然而改造模式也有缺点，主要是现有银行的传统经营意识、经营作风和经营机制同新的银行有很大的摩擦力，不利于新机制的引入和发挥作用。因此民营银行的发展还应当有新建作为辅助。

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作者简介：

肖爱晶（1981-），女，籍贯：河北唐山，职称：讲师，研究方向：金融，学位：硕士，工作单位：唐山职业技术学院