新版“民心险”能否摆脱非议?

新版交强险“雕琢”的痕迹还依稀可见。交强险的非议仍将在2008年中继续。不同的是，对于知情权的尊重让人们对它满怀期待。

2007年12月14日，我国金融领域首个听证会――“交强险费率调整听证会”在京举行。听证会现场讨论非常热烈，原定3个小时的会议持续了将近5个小时。仅过了不到一个月的时间保监会即公布了最新的交强险责任限额和费率的调整方案，要实施的交强险责任限额由12万元提高到12.2万元，比听证会的方案更加人性化。保监会举行听证会的目的就是为了还民以交强险本来面目。然而众口难调，听证会上的交强险依然饱受争议，学者、专家唇枪舌剑，你来我往，广大群众则是雾里看花，难懂真相。

专家的共识：剔除无责赔偿

与其他的保险险种不同的是，交强险是国家强制实施的保险制度，目的就是为交通事故受害人提供基本的保障。然而交强险这个“娃娃”从一落地就饱受争议，保额、费率、赔付率、无责任赔付等等一系列问题接踵而来。是否交强险赔付原则存在“硬伤”？人们众说纷纭。此次听证会上质疑声又是不绝于耳，争来争去，大家无非是围绕着“暴利说”、无过错责任赔偿等方面展开。

交强险自2006年7月1日正式实施以来就一直围绕着保费高、保额低而争议不断。其中反响最大的是，有律师认为，我国交强险每年存在400亿元暴利。而中国保监会公布的普华永道咨询公司出具的交强险专题财务报告汇总显示，2006年7月1日至2007年6月30日，全国交强险业务保费收入507亿元，赔款支出139亿元，首年财务报告汇总出现账面亏损39亿元。主要原因是按国内会计准则保单取得成本不能递延需在当期摊销，若按国际会计准则核算是盈利6亿元至8亿元。这个结果是对持续一年多来关于交强险“暴利说”的一个正面回应，有利于消除民众的误解。

当下，也正值全国人大常委会法制工作委员会着手修改道路交通安全法第76条酝酿对交强险制度进行改革的大好时机。从各大媒体传递出来的信息表明，法学专家和保险专家们初步达成的一个共识是，交强险应当剔除无责财产赔偿。这也许将是从根本上医治交强险“高保费、低保。额”畸形现象的一剂良药。

而制度设计上考虑，世界上目前唯有我国交强险是同时对人身伤亡和财产损失实行“无过错责任”。中国人民大学孟生旺教授指出，财产无责赔付的规定确实与人们的价值判断相悖。如果去掉财产无责赔付，会大大降低保险公司的理赔负担和管理成本，进而降低交强险费率水平并能相应提高对人身损害的保障程度。

争议“进行时”

“合并赔偿分项”、“费率厘定不透明”、“公布详细数据”、“医疗保障限额为10000元够不够”“无责赔付需不需要”等等一系列问题的矛头直指新版交强险。

在提高保额的同时，“理赔不应区分死亡伤残和医疗费，不应进行类的分别”。这似乎成了人们的普遍观点，因为一旦出险造成人员伤亡，只要不超过最高限额，全部都应进行理赔。不过，新版交强险仍保持了原有的伤亡、医疗费用、财产损失等几大分项赔偿，间接的分散了保额，用代表们的话来说缺乏“人文关怀”。

交强险作为一个强制购买的保险，其费率厘定的透明度也是最受争议的。人们固然欢迎“提保额、降保费”，同时更想知道费率确定的依据、价格的构成要素是什么。据中国人民大学统计学院孟生旺教授介绍，与一般商品先有成本后有价格不同，保险产品是定价在先、成本发生在后，因此，数据信息越充足，预测的结果会越准确。按责任保险精算经验看，交强险具有赔案处理周期长、赔款分布前低后高的特点。他建议，大约3个业务年度后（2009年7月）才能对当前费率的合理性作出较准确的评价，结果如何，可能大家都拭目以待。

而从此次交强险责任限额调整的意图分析，则充分考虑了当前社会的发展现状，充分尊重和考虑了社会上反映比较强烈的财产保险的保障问题和财产保险的无责赔付问题，按照道交法76条的相关规定也正是考虑到了人们的思维模式和社会普遍的价值观点。据中央财经大学保险系主任郝演苏解释说，因为目前《道路交通安全法》第76条规定的机动车无过错时，仍需承担不超过10%的无过错责任赔偿责任。“在上位法不改变的情况下，交强险也无法剔除无责赔偿。”对此，有听证代表在听证会上建议，“相关法律法规不允许剔除的话，建议将赔偿限额定为1元，只作象征性赔偿。”

对财险公司来说，怨声也不小，“虽然下调举措能在一定程度上提升购买吸引力，不过，对于财险公司来说，其综合成本率有可能也会进一步提升。”对交强险颇有研究的首都经济贸易大学朱俊生博士表示了担忧。安信证券保险分析师杨建海也表示，该次调整对财险公司首当其冲的影响便是：交强险的赔付成本将会提高。根据测算，这次交强险调整将使赔付成本上升15%至20%，所以，交强险的行业赔付率或将由现在的61.4%上升9%至12%，达到70%至73%。“当然，这只是静态的测算，随着交强险体系的完善有可能会降低事故率，从而降低赔付率，但短期的影响肯定是负面的。”杨建海认为。新版交强险将死亡伤残赔偿限额定为11万元；医疗费用赔偿限额1万元；对于赔付较高的人身伤害部分，1万元的医疗赔偿限额也显不足。虽然交强险能将一部分保费收入拨付建立道路交通事故社会救助基金，但由于这个救助基金的具体办法目前还没出台，所以很多交通事故受伤人员无法获得应得的救助。

在非议中完善

我们不得不承认，交强险是惠民的保障，“民心险”的地位更是毋庸置疑，“交强险的保额将越来越高、费率越来越低，这是一个必然趋势。”保监会多位官员曾在不同场合反复强调。这是一个积极的信号。应该说交强险调高死亡伤残赔偿限额、下调基础费率的“双向调整”政策是交强险改革的关键一步。从来就没有哪项法律法规从诞生之日起就是完美的，无不需要多次的讨论、论证。激战并不可免，关键是要从中吸取一些有价值的元素。

纵观当前的新版交强险，“雕琢”的痕迹还依稀可见。大家都知道，交强险与人民群众利益密切相关，为切实保障人民群众的知情权、参与权、表达权、监督权。改革势在必行，但正如专家、保险协会代表所说：“交强险是新事物难以一步到位”，只有在不断的完善中才能聆听百姓的心声。我们不否认交强险的非议将在2008年中继续。这也是好事。就拿交强险是否存在暴利的疑问来说，郝演苏就认为，保监会详细披露交强险的费率体系，这是解决目前交强险危机的第一步。而对于代表们提出的费率调整 “一刀切”、保费的地区性差异等非议相信将是今年交强险讨论的重点。从某种意义上说，“非议”使交强险“取之于民、用之于民”的制度特点更充分的体现出来。