构建信用大厦的四层楼

市场经济初期的必然问题

我国市场经济初期的必然问题是：信用机构的社会化程度低，已有的信用调查公司、信用征集公司、资信评估公司、投资担保公司等多有政府背景，甚至干脆就是政府投资，对信用服务活动缺乏法律保护与约束，信用服务机构与信用主体均无法可依。

信用服务行为的权利、责任与收益严重不对称。政府部门采取行政审批方式对信用机构的市场准入和业务实行垄断保护，不仅限制了竞争，特别是采取限定收费的做法，即使信用机构缺乏发展后劲，也造成信用机构无法承担责任。

中国正步入信用交易阶段，但中国市场在信用交易阶段还打着前两个阶段的深深烙印，并且存在许多问题。它们集中突出表现在目前经济的四大病症上；市场疲软、工人失业、假冒伪劣商品和经理人跳槽。

第一病症――市场疲软

国际经济发展普遍地放缓了，国内市场内需也开发几轮了，以前是“假日经济”、“汽车经济”，现在看来，老办法是不行了，怎么开发有效需求？笔者认为，解决了信用体系的建立问题，就牵住了牛鼻子。研究人群中谁能花钱？谁敢花钱？一个研究生在北大学计算机，从山里来的，没钱，他就缺2万元买个笔记本电脑。利用这个电脑，他马上就能开发出一个软件，这个软件能赚20万，这种事情比比皆是。没有信用交易制约了经济的发展，不仅仅是制约了消费，连再生产都制约了，要用建立信用体系的方法扩大内需。

第二个病症――失业

这是仅次于市场规模和质量的重要问题。我国面临经济转型期，下岗人员很多，就业是个大问题，政府还能再增设机构吗？国企还能再扩编无限制解决就业吗？都不能。就业解决的唯一出路是发展中小企业。中小企业创业和发展的资金又成了问题的牛鼻子。在我国的金融体系中大型国有银行是做货币批发生意的，信用贷款几乎没有，很难做。没有货币零售商，这是一个断层，没有小的金融机构给小企业作信用贷款，而大的金融机构又没有办法应对小企业贷款的风险。

第三个病症――假冒伪劣

根治假冒伪劣，光靠工商执法人员不行。我国工商执法人员在全世界数量最多，但人数多没有用，这个问题要从根本上解决，还要靠信用体系的建立。举一个例子：一个中国留学生到德国找工作，各公司拒纳，他抗议歧视外国人，雇主说，你甭嚷了，你乘地铁都蹭车，谁敢雇用你？国外的市场有纪录数据在一定范围内公布，计算机检索又非常方便。借鉴外国经验，市场经济秩序的整顿很关键的一个环节还是要建立信用体系。

第四个病症――经理人跳槽，同业竞争

谁都知道引进人才比引进资金还重要，中国为什么没有很大很好的国际型软件企业？与微软前后或同步，我国成立了不少软件企业，但至今没有一家能与微软匹敌。为什么？可以找出许多原因，但是其中最大的是人才问题。中国的许多软件公司不敢开发软件，刚开发一个软件，技术人员就拿着软件颠了。你的公司闯出新东西来，你的经理人就跳槽了，又开了一个和你一模一样的公司。没有诚信是当前制肘经济发展诸多问题的关键。

信用体系的四层楼

今天的信用经济体系就好象是一座大厦，可分为四层：一层政府立法，二层行业协会，三层信用中介机构，四层信用消费者。

第一层，政府通过立法、定规矩、行政等手段由政府部门公布有关数据，包括工商行政部门、金融单位、司法部门、质量技术监督部门、税务部门、地方政府和其他各部委、局、办的一些企业资料。加强市场秩序的规范化、法制化建设，奠定信用大厦的基石：

例如政府公布一部分数据，其中包括六个方面：

（1）工商行政执法部门形成的企业历史资料，一方面是未年检、被注销或被行政处罚的企业名称及其法人、经理、股东，事由等经济执法检查中受到工商部门查出的材料，另一方面，企业所获得各项荣誉的记载。

（2） 金融单位提供的材料，如企业获取信用等级、信贷方面是否存在着坏帐、呆帐等纪录。

（3）司法部门提供的企业是否有违法乱纪行为及见义勇为行为的正反两方面的相关资料。

（4）质量技术监督部门所提供的企业材料，如质量认定，以及是否有假冒伪劣、以次充好的质检违章行为的纪录。

（5）税务部门提供企业所在税务过程中所荣获的“纳税大户”、“纳税先进”及是否有偷税、漏税等行为。

（6）行业协会、公会等行业自律组织，对本行业的资质、评比等数据。然后由社会组织、中介机构等组织提供服务，在互联网上公布，并建立查询系统。再通过这些资料与数据更进一步地评选出一批诚信企业，并争取在税务及年检上给予一定的优惠，使之成为好的典型。同时也可以评选出一批不诚实守信的企业，形成有利的舆论监督，使之不能再对社会产生不良影响。

第二层，行业协会，通过社会的行业、公会、协会设立行业公约的形式形成行业自律和以行业准入为措施的行业管理体系。行业协会应该真正起到规范、控制和约束行业信用的重要作用。目前我国信用缺失与行业协会的不发达有很大关系；

第三层，信用中介机构，促进在工会领导下的社会中介积极开展活动，建立资料库、信息库，例如可以通过互联网实现便利、快捷的资料、信息查询。美国的三大信用公司几乎收集了全美所有的信用数据，然后低价出售。一个留德的中国博士找不到工作，大家都不要他，他很气愤，知情人告诉他，你坐地铁蹭车了。原来这个信息被信用公司收集了。发达的信用网络对违规行为有很强的制约，所以，美国人的诚信不是觉悟高，而是信用制约无处不再。

第四层，信用消费者，可以依靠群众舆论的力量来形成强大的、广泛的监督系统，以此来推动和保障信用制度的建立。我国信用消费市场前景很广，但信用消费的观念和习惯还需要培养。在国外办理贷款业务时，必须出具两份由独立的评估机构出具的信用评估报告，日常生活中的信用消费也无处不在。“入世”后，与国外公司打交道的机会多了，这方面将面临很大的挑战。