汽车贷款黑洞多

低首付，低利率，无抵押。广告里的宣传语令人心潮澎湃，汽车贷款业务的兴起，实现了诸多人想购车的梦想。然而贷款购车真的像广告里宣传得那么美好吗？一起来听听小马贷款的故事。

车主信息

马先生，2013年买车时选择通过某知名金融公司来贷款。遭遇了疯狂的高利率，这让马先生非常懊恼，同时也失去了对汽车金融公司的信任。

裸婚的补丁

有些人的生活似行云流水，有些人的生活天马行空。裸婚已经成为这个时代不可磨灭的一种印记，这个标签，也贴合着小马的生活。

源于对爱情的敬仰，小马和女朋友选择了裸婚。对于裸婚，尽管妻子没有说过什么，小马的内心却始终存在一种愧疚。他一直有个愿望，想买辆车接送妻子上下班。源于对自由生活的向往，更源于对妻子的疼爱。

小马说，脑海中一直记忆着一段不想回忆的故事。原来，他的妻子偶尔加夜班。有一次他接加班到深夜的她下班，天公不作美，半路上突降的倾盆暴雨将两个年轻人浇得透心凉。沉重的脚步走在泥泞的小路上，无助的眼神模糊在止不住的雨水中。连个能避雨的地方都找不到，满世界都是无助。正是因为这件事，让小马下定决心买辆车，实现他为妻子遮风挡雨的愿望，也为裸婚打上一个现实的补丁。

幸运眷顾

小马购车心切，加上想给妻子一个惊喜，于是一个人来到店里看车。他对车的要求很简单，温暖、安全。小马在店里找寻着，不多久就锁定了目标。

然而，梦想是美好的，现实是残酷的。尽管车的价位不高，但对于他来说，还是有点遥不可及。毕竟夫妇二人的收入有限，要全额付款买车那就属于搭天梯摘天上的星星——不可能。

小马在店踟蹰着，恋恋不舍得望着车，若有所思。此时，4S店工作人员的一席话打消了小马向亲朋好友借钱买车的念头。销售人员介绍，现在店里有两种途径可以帮助消费者贷款买车。一种是通过银行贷款，一种是通过汽车金融公司贷款。无论选择哪种形式，店里都负责代办贷款手续，不需要消费者来回跑。

这让小马看到了黑暗中的曙光，使劲感慨自己的运气足够好。不再是长路漫漫，而是车到山前必有路，柳暗花明又一村。经过详细询问，销售人员推荐选择某知名金融公司贷款，一是贷款方便，审核比较简单，不需要复杂的手续，房产证明都不需要出具。二是贷款迅速，比银行审核时间短，且贷款利率跟银行利率差不多。

由于老家在农村，如果开房产证明来回太折腾。考虑到这些，小马当即拍板决定通过这个金融公司来贷款。想着很快就能够开车送妻子上下班，小马欣喜若如狂。

贷款见黑洞

如小马所想，贷款办理得非常快。不出3日，小马就接到了销售人员取车的电话。小马兴奋得乘坐出租车到了4S店，还买了烟花爆竹以示庆祝。

徒增的附加费

然而销售人员另外说的一段话，让小马感觉好像突如其来一场梦。原来贷款虽然办下来了，但是4S店要求小马另外交付两大块费用，贷款续保费和担保费，总计3000多元。

“不交钱就别提车”，此等事情，让小马感到非常无奈。他仔细思量，能够早点贷款买车，这3000多元钱还是相当值得。想想当初买车贷款的便利，小马也就没有多计较，没再跟家里人沟通联系，“欢欢喜喜”的提车回家。

陡升的贷款利率

故事说到这里，当可谓各取所需、皆大欢喜。只可惜故事的走向并没有那么顺利，反而充满了曲折。尽管小马号称马大哈，但是也能发现比较明显的“蛛丝马迹”。什么事情让小马变得认真起来？又是什么让故事发生了改变？这得从小马还贷款说起。小马第一个月还款的时候，发现数量比预期多了接近一倍，这让他丈二的和尚摸不到头脑。可是账单白纸黑字写得非常清楚，不信也得信。

此时的他猛然想起那份贷款合同，翻遍了贷款合同的每一页，看过了每一行字。原本视力就相当不错的小马，竟然趴在合同上认真读过每一个字，生怕错过关键字眼。

“当我看到那行字的时候，想哭的心都有”，小马无奈的陈述着。原来贷款利率藏在一行小字中。那字密密麻麻，在众多大字号的文字中显得微不足道。用他的话说，字体小得就像最小号的蚂蚁，得用放大镜才行。

他不明白，买车之前，销售人员明明介绍说贷款利率跟银行差不多，怎么就变成了16.2%？小马想起当初贷款的过程，似乎就像是掉进了陷阱，还是自己自愿选择的。气愤之余，他用仅存的冷静和理性，向周围的朋友求救。

维权难于上青天

采访过程中，记者多次问小马一个问题，有没有进行维权？当说到这个话题是，小马的言语变得明显激动起来，似乎这个问题戳痛了他。没有经历过复杂事情的小马几乎动用了他能想到的所有办法，试图用多种途径为自己找寻公道。

诉诸法律——耗不起的官司

他先是把事情讲给了一个当律师的朋友，令人大跌眼睛的是，这位律师朋友也曾经遭遇过购车贷款风波。更加巧合的是，也是同样一家汽车金融公司。朋友给出的建议是，从法律角度来讲，官司胜诉的可能性比较大，只是要搭上时间和精力，耗不起。建议还是直接找4S店或者汽车金融公司。朋友的一席话，在他心头久久盘旋。他内心直犯嘀咕，到底还有没有必要打官司。

金融公司——不在责任区

试图多种途径维权的他，也曾打电话给这个金融公司。但是他们的答复让小马的心情跌到了谷底。按照金融公司的说法，这件事情应该找4S店来解决。将责任撇开，丝毫没有解决问题的态度，几乎等同于宣告“您所要求的服务不在责任区”。这个号称中国知名专业汽车金融公司的企业，竟然轻轻松松不在服务区，这样的覆盖面，实在令人费解。

4S店——表面工程

心里极度没底，但是还是想为自己讨一份公道。于是，小马和家人一起来到4S店，希望4S店能够给一个说法。虽然原本就没有抱太大希望，但店方给出的“解决方案”还是让小马失望透顶。4S店退还1000元现金，并赠送价值1000元的车内饰品。

汽车贷款利率几何？

贷款利率高达16.2%，如此贷款，究竟是个案还是普遍现象？跌宕起伏的购车过程，不禁让记者为小马捏了一把汗，也甚为遗憾。为了能够找到答案，记者走访了几家4S店，用亲身体验告诉你一个明明白白的汽车金融公司贷款现状。

想买车来贷款

曾几何时，看赛车手驾驭车辆闪电般飞过，听高速公路上驰骋而过的引擎之音，羡慕嫉妒恨的眼神流露无遗。速度不仅是激情，更为生活注入了无穷尽的活力。是女人的品味，更是男人的气度，拥有一辆属于自己的车，打上自己的印记，幸福的生活其实很简单。

你是否还在绞尽脑汁攒钱全额买辆车，是否还在四处奔走张口向亲朋好友搜刮借钱？那你就彻底out了，因为当下买车靠贷款。

各大银行早就开通了买车贷款的服务，作为汽车制造研发和推出者的汽车厂家，也逐步融资建立了自己的金融公司。为消费者提供金融服务，但并非银行机构。汽车金融公司，已经在汽车贷款市场占据了半壁江山。截止2013年1月，先后有17家汽车金融公司出现在国内，其中外商独资的占41.1%，中外合资的占23.5%。不可否认，这些汽车金融公司的存在，让购车变得相对简单，圆了很多人的购车梦。

魅力凸显——贷款的优势

不知谁曾经说过一句经典之言，存在即合理的。且不研究这句话的往来，单说贷款，着实有着难以替代的便利。

审核快

对于大多数人来说，贷款最烦的就是查户口环节。汽车金融企业似乎能够看懂消费者的心思，不仅不需要到柜台，而且速度还超级快，最快的当天就能提车。

方式灵活

金融公司的贷款和还款方式都较灵活，比如北京现代汽车金融，用户可以选择提前还款。在之前约定的贷款期之前只需缴纳少量违约金，就能一次性结清需还本金。

明枪暗箭——难以躲开的利率陷阱

生意场上有句老话，来早的有肉吃，来晚的没汤喝。或许是竞争变得越发激烈了，经常看到汽车贷款销售的广告。电梯间、广播里，海报层层叠叠，宣传屡出新招。诸如“零日供”的广告，充塞着人们的视听。通过本次采访，细品各家金融公司，记者发现它们似乎上演着一场有趣的“生财之道”。

明枪——简单粗暴高利率

在广告多如牛毛的世界里，原本以为见不到高利率的身影。其实，这种简单粗暴的高利率，真实存在着。比如，奇瑞徽银汽车金融的贷款利率是10%-12%。北京现代汽车金融贷款利率最高为12%。

暗箭——高额手续费

低息低首付，听起来是福音，实际上是暗箭难防。在东风标致雪铁龙汽车金融公司贷款，可享受“0息至惠”，月利息18元，如此馅饼，真的足够诱人。这里的画外音需要仔细揣摩，多数人不会在乎手续费的多少，源于理所当然的“想当然”。

如果你再稍微仔细一点，就会知道，低息的前提是高达10%-16%的贷款手续费。我们不妨算一笔账，以10万元的车为例，假设首付30%，那么需要贷款7万元，手续费为7*0.16=1.12万元。

根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，如果贷款期为2年，那么相当于贷款年利率为8%。

暗箭——高首付

在首付50%的前提下，可以获得较低的贷款利率，通常情况下，促销中的车型通常会有这种活动。只是首付50%，隐匿在广告之中。

暗箭——日供低

有些公司只是愿意提供日供和月供的数额，这让就能转移消费者的注意力。比如，北京现代汽车金融公司。假设按照首付30%的比例购买北京现代某款车，工作人员给出的数据表格显示，贷款金额为车辆售价的70%，即88060元，36期的均摊月供为2992元。

基于此，不难算出消费者需要偿还的总额是36*2992=107712元；总共需要偿还的利息是107712-88060=19652元。

根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，贷款36期，即N的取值为3，进一步可推算出年利率为6.9%。

看惯了刀光剑影，听惯了鼓角争鸣。写到这里，记者心里还是有种说不出的复杂。原本可以为消费者谋福祉的汽车贷款，现在变成了变相拢财的工具。明枪易躲，暗箭难防，在此提醒各位消费者，广告里的话，多思量，少轻信。贷款一事，也要货比三家，三思而后行。

如何安全贷款

汽车贷款之名枪暗箭应犹在，但也不能一朝被蛇咬，十年怕井绳，毕竟尚有可取之处。贷款买车风生水起，定有它存在的价值和意义。那么消费者应该注意什么，又是什么样的人才适合贷款买车呢？一起来听听专家的解说。

贷款买车也分人

有一句经典的话，不选贵的，只选对的。之于贷款买车，道理亦同。尽管贷款买车优点多多，但也并不是所有人都适合。总有一种人群之分。

夏磊——分情况选择

从律师角度而言，我提醒广大消费者在选择汽车消费贷款产品时，不仅仅要听业务人员的介绍，更要认真、仔细、全面地了解金融产品的特点。在综合考虑自身实际情况的前提下，选择最适合自己的贷款方式。对于信用等级较高、有固定工作，收入稳定的消费者，尽量选择银行传统的汽车消费贷款。

关于贷款买车

贷款买车一事已经成为潮流，纵观故事始末，不难发现消费者比较轻信销售人员的推荐，不重视保留证据。专家团建议一定要认真阅读贷款合同，无论多忙。

胡永鑫——认真阅读贷款合同

汽车消费贷款现象目前普遍存在，一般消费者都会接受4S店的推荐，选择某些种类的贷款产品。但4S店的工作人员素质参差不齐，在推荐贷款产品时往往存在大量夸大甚至不实的陈述。一方面是为了扩大其销售业绩，另一方面为了从金融公司拿到一定的返点。而消费者容易被这些口头的陈述所误导，加上在签订贷款合同时并没有仔细看合同内容，从而导致吃亏上当。我认为认真阅读《贷款合同》是保护自己权益的最好方法，尤其应当特别注意其中贷款方式、贷款金额、期限、利率、违约责任等一些非常重要的条款。

夏磊——保留证据

类似案例很多，大多数消费者事后还款时才发现问题，而办理贷款时往往没看仔细或者没看就签字，甚至有些人连贷款合同都不要，所有的证据材料都在金融公司手里，给维权带来了很多困难。由于贷款合同大多是金融公司单方提供的格式合同，特别是关于利息率的约定上，消费者根本就没有讨价还价的可能，要么接受要么就不贷款。

陈坚斌——主动防范风险

首先要在合同中明确所有费用，并特别加注这些费用是包括整个贷款流程的各个环节的包干费用。除此之外，在确认内容时，最好双方都有两人以上人员在场，以避免双方扯皮现象。

关于维权

走到维权这一步，实属无奈。案中提到的小马因为可能会浪费时间和精力放弃了诉诸法律，这也是一部分消费者心态的缩影。那么诉讼究竟胜算几何，听听律师的解答。

胡永鑫——诉讼存在一定风险

目前汽车消费贷款合同纠纷数量逐年上升，如果消费者想通过司法途径维权的话，可以选择以格式条款无效作为原因。可以依据合同法第三十九条和四十条，但贷款利率较高是否属于加重对方责任，以及利率条款本身是否存在故意使消费者忽视，包括消费者是否存在过错等问题还有待法院考量，所以诉讼还是存在一定的风险。

夏磊——有法可依

根据《合同法》、《消费者权益保护费》及《合同违法行为监督处理办法》（中华人民共和国国家工商行政管理总局51号令，2010年11月13日起施行）的规定，对于此类金融贷款合同，违反中国人民银行公布的同期最高贷款利率的部分，可以按照合同内容违法国家强制性规定，约定内容无效，可以通过法院予以确认或者调整，同时，要求银监会和工商行政管理部门对其不法经营行为，分别进行处罚。