我国汽车贷款现状分析

[提要] 本文通过我国汽车贷款现状分析，研究发现我国汽车贷款存在的诸多问题，并结合实际情况，提出发展我国汽车贷款相关建议。

关键词：汽车贷款；现状；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年7月23日

在发达国家，汽车贷款作为一种成熟的个人贷款产品，不仅为提供汽车贷款服务的金融机构带来了丰厚利润，也为推动轿车普及化发挥了至关重要的作用。据调查，现在国外汽车贷款的比例已经达到70%，但是中国的比例只有13%。因此，汽车信贷在中国具有巨大的发展空间。

一、我国汽车贷款现状

（一）市场整体分析。《2012中国汽车金融报告》预测，到了2020年，我国的汽车贷款余额将超过10，000亿元。未来10年，80后、90后将成为社会消费市场上的主力军，伴随而来的就是越来越优化的消费观念，因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。

（二）指标分布分析

1、地区分布。根据调查，汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。

2、贷款主体行业分布。通过对汽车消费群体的调查可以看出，汽车消费群体的收入主要是以每月3，000～5，000元的收入群体为主，具体来说，是以白领、公务员以及个体经营者为主。

3、贷款主体年龄特征。通过调查，近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25～30岁以及35岁以上的消费者居多，这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。

4、车型结构分析。家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。

综上，总体来说，我国汽车信贷前景远大，贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体，且车型比较集中。

二、我国汽车贷款存在的问题

（一）信用风险方面存在的问题

1、配套法律法规不完善。现行的《汽车金融公司管理办法》，从2004年至今已实施10多年时间，从未进行过修改和补充，也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制，故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。

2、信用环境尚不健全。健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑，国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模，很大程度上得益于法律环境的营造。首先，整体社会对征信业的重要性缺乏认识，社会征信意识不强，企业信用状况的意识薄弱；其次，缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前，我国虽然实行存款实名制，但因缺乏必要的查验手段，所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性；最后，缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前，个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。

3、汽车贷款业务本身。产品相对比较单一，新产品出现较少，更容易出现不良贷款。另外，汽车贷款业务本身也有一些制约因素，主要表现在：汽车的贬值速度也非常快，违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。

（二）操作风险方面存在的问题

1、行业风险认识不足。为了抢占市场，各金融公司纷纷降低贷款条件，大幅度下调首付贷款比例，甚至推出零首付、零利率的活动，形成恶性竞争。同时，又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节，对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态，这些都给不良贷款造成可乘之机。

2、风险管理信息系统不完善。风险管理部门是金融机构的一个重点部门，其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而，目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯，有时候更是走走形式而已。

3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。归纳起来，主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异，使得该问题尤其突出。

（三）市场风险方面存在的问题

1、通货膨胀风险。通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性，使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。

2、消费需求风险。目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看，主要有两点因素的制约：一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本，使得许多消费者选择了观望而非直接购买；二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度，都对汽车的发展起了阻碍作用。

三、发展我国汽车贷款业务相关建议

（一）完善个人信用制度体系，有效降低信用风险

1、完善汽车信贷法律体系。首先，加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性；其次，加紧推出《消费信贷法》，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范；再次，完善汽车贷款管理办法。

2、完善信用环境。首先，分阶段建立个人征信体系；其次，加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统，不仅对客户的信用风险进行定性评估，还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量；其次，建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。

（二）完善汽车贷款的外部环境，有效降低操作风险。首先，增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查，而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司；其次，完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段，银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供，保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段，完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制；最后，注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以，银行应一方面有针对性地招聘高层次人才；另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。

（三）完善汽车贷款的外部环境，有效降低市场风险

1、建立全方位的汽车金融监管体系。通过审计部门的审计，保证其收支活动的合法性；实行集约化经营，增加金融业的自我积累能力，防范短期行为；通过人民银行与审计部门的监管合作，建立社会审计监督体系和外部评估约束系统；辅以同业监督系统，提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。

2、扩大汽车消费需求。扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先，提高居民收入水平，扩大汽车消费的需求；其次，加快城镇化建设等相关政策的实施，增强广大群众的还贷能力；第三，改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施，拓宽消费领域。加大交通基础设施建设，并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。

主要参考文献：

[1]夏小燕，宣国良.国内外汽车金融服务的比较分析[J].上海汽车，2004.6.

[2]王再祥.汽车贷款[M].机械工业出版社，2006.1.