车险改革催生产品创新

记得周鸿t在其《我的互联网方法论》一书中提到，他经常去硅谷，觉得硅谷创业者与国内创业者有一个很大的不同点，前者特别喜欢和人谈产品，谈一款产品应该怎样去做；而后者喜欢谈概念，谈一个行业的发展趋势。谈趋势与谈产品，实际上涉及到“做势”与“做事”的关系。把握趋势、了解概念当然很重要，但最终真正能改变世界的还是产品。世界需要分析趋势、提出概念的人，也需要去扎扎实实、满怀激情做产品的人。不过在趋势已定、概念已清的情况下，创业者们还是多谈些产品比较好。中国商业车险改革就是这么一个情况，总方向与大趋势已经定了，需要做好产品创新。中国商业车险改革是一场伟大的创新、创业，未来必然会催生很多伟大的产品创新与服务创新。

中国商业车险改革是一场伟大的创新、创业

当下中国已经进入一个“大众创业、万众创新”的时代，提到“创业”，很多人都会想到那种白手起家、从无到有、“潘磕嫦”式的创业。尤其是在彼得・蒂尔《从0到1》一书火遍中国大江南北后，不少年轻人摩拳擦掌、兴奋不已，觉得白手起家、从无到有的创业就是彼得・蒂尔所推崇的“从0到1”的创业，才是真创业。这里明显有个误解。彼得・蒂尔提到的“从0到1”不是财富上的“从0到1”，而是在市场需求上的“从0到1”，关键不在于创业前你在财富和资源上是否是“0”，而在于能敏锐洞察大众潜在需求，从“0”中创造出一个全新的行业和市场，并成为这个市场的引领者。“从0到1”的创业者可以是一个车库里的大学生，也可以是一个历史悠久的巨头企业或行业。目前，中国在大力推进“互联网+”，其重要内容之一就是运用互联网精神、模式与技术，实现传统行业的创新升级。对很多传统行业和企业来说，其带来的挑战和机遇，不亚于创业，在本质上是一种再创业。中国商业车险改革涉及到产业链各环节的深度变革，会向广大消费者提供更丰富、更个性、更优质的产品和服务，可谓是一场影响深远、意义重大的创新、创业。

UBI是车险与车联网缘分的结晶

车险改革与“互联网+”确实很有缘。各个传统行业的具体情况不同，其“互联网+”的难易程度也不同。相对而言，保险行业在“互联网+”上更容易一些，能很快地享受到“互联网+”所带来的创新红利。保险行业作为一种服务行业，不同于制造业、农业等行业，它没有多少重资产，最重要的资产就是数据和信息，而互联网最擅长的就是处理数据和信息。所以相比很多传统行业，保险行业能更快地拥抱互联网。虽然不能简单地将车联网理解成互联网在汽车上的延伸，但车联网确实为中国车险行业的“互联网+”提供了有力的技术基础。车联网在中国已经存在很多年，但在市场发展上，尤其是在家庭个人用车市场上一直发展得“不太得志”，其中一个重要原因就是“生不逢时”，一直缺乏一个庞大的刚需市场。中国的车险行业也存在了很多年头，但近年来在发展上也可谓是“郁郁不得志”，存在很多难题，亟需改革。当车联网遇上车险，车险行业进行产品创新、服务创新的一大方向便产生了，那就是UBI。UBI当然不是中国商业车险改革的全部，但它无疑是未来商业车险一种举足轻重的产品与服务。它会让消费者感觉到车险是一个“神奇的存在”。

UBI不仅仅能让保费更合理

商业车险改革是一场伟大的创业，这场创业在产品服务层面的一个重要落地点就是UBI。引领行业发展方向的是趋势，但真正改变行业的是产品。没有神奇的产品，再神奇的趋势也可能一直就是趋势，难以落地成为现实。然而唯有现实才能给大众带来实惠。过去，车险在很多车主眼中，就是一年消费一次的服务，如果不出事儿的话，自己也享受不到什么服务，交出去的钱感觉“白花”了，如果出事儿了的话，能得到赔偿，交出去的钱没“白花”，但心里仍然不痛快。这种情况，相信不仅是在车险行业，在很多保险服务里，都是一个奇怪的悖论。而UBI改变了这一切，UBI的本质是基于用户的驾驶行为确定保费价格，谁的驾驶行为好、出险可能性低，谁就少付费；谁的驾驶行为差、出险可能性高，谁就多付费。乍听起来，UBI就是让车险保费价格更合理、更个性化。只谈钱伤感情，UBI的神奇之处不仅于此，它能给车主带来很多安全驾驶的乐趣。

UBI神奇在哪里？

UBI从其概念来说，听起来也不大神奇，无非就是“Usage-based insurance――基于驾驶行为的汽车保险”。概念往往是灰色的，而产品之树常青。基于概念做出的产品往往可以创造很多让人耳目一新的神奇之处。近期，“收益”是大众口中一个高频词汇。随着互联网助力普惠金融发展，普通民众理财的门槛降低，开始考虑更丰富的理财产品。提到“收益”，人们会想到以余额宝为代表的“宝宝”们，会想到P2P，会想到很多，但估计一时还很难想到车险、想到UBI。其实UBI也可以有“收益”，国内一些企业已经开始在打磨这方面的产品。以车宝公司推出的车宝UBI产品为例，为车主提供安全驾驶奖励就是其核心功能之一。车宝UBI通过收集和分析汽车驾驶过程中的里程、速度、油耗和急刹车等多项驾驶数据，可以全面评估一名车主的安全驾驶状况。使用车宝UBI产品的车主如果在过去一天里做到了安全驾驶，那么车主在车宝手机APP上不仅会看到昨日的安全驾驶评级，还能看到昨日的安全收益金额，比如三块四毛钱，很像余额宝的感觉。那么每天的安全收益日积月累起来，等到车主要交保费时，就可以直接冲抵多家车险公司的保费。这样车宝UBI每天给出的安全收益不仅是一种数字上的“精神激励”，还是实实在在的收益。将车主的驾驶行为与收益相挂钩，并利用车联网技术向车主进行及时、生动的展现，是UBI在产品层面可以实现的神奇之处。它会促使越来越多的车主来改善自身驾驶行为、降低车辆出险可能性，进而维护交通安全。

中国商业车险改革刚刚启动，未来之路还很长，从顶层设计、监督管理、服务创新等方面还有很多工作要做。而设计符合改革原则的车险新产品、新服务无疑是当下和未来深化车险改革的一个重要方面。UBI作为车险产品创新、服务创新的重要方向，除了提供安全收益奖励、车况实时监测、主动安全服务等很多目前已经在做的功能外，还有很大的想象空间，大有可为。