电子银行发展浅析

【摘要】飞速发展的网络经济、电子支付环境的不断完善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行也将成为商业银行新的战略性业务和利润增长点，也将是未来商业银行电子商务的有力支持和重要组成部分。 有关权威数据表明，我国商业银行的电子银行交易额从 2010 年到 2012 年翻了两番，各银行电子银行的替代率普遍超过 70%，电子银行已成为金融交易的主渠道，手机银行更是也以 300%的速度在高速增长。

【关键词】电子银行 网络经济 发展现状

一、优势和作用

（一）电子银行能够降低运营成本，带动中间业务收入快速增长电子银行是推动银行成本管理创新的方向。通过推广电子银行，可实现银行具体操作层面的无纸化、无柜员的作业，繁杂多样的业务完全由客户自助发起，系统自动处理，信息自行反馈，大大降低银行经营成本，由此可以节省更多的人力、财力和物力。据统计，目前招商银行专业版有效客户超过500 万 ，电子银行业务替代率达到 82%，相当于少开 450 个网点和减少 2600 名储蓄柜员。 这从一个方面显示了电子银行在节省运营成本方面的巨大作用。 在同等情况下，低成本必然带来高收益， 电子银行正在改变银行传统的盈利模式，已经成为银行业务新的利润增长点。

（二）电子银行能够发挥渠道优势，扩大银行服务内涵和外延电子银行的服务渠道优势体现了核心竞争力的延展性。由于大部分服务资源被普通客户占有，网点排队现象仍然存在，高端客户的差异化服务和一对一服务无法落实。 大力发展电子银行业务，能强化“水泥+鼠标”的经营模式，分流那些业务量大、低效高耗业务，减轻柜面压力；同时，可以利用电子银行产品本身创造的超值服务， 吸引和留存优质客户

二、我国电子银行发展应注意的若干问题

（一）根据客户需求，提供差异化的服务电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（ 消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。 因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。 客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。

（二） 逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分， 不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。 把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。 商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。

（三）完善内部机制，切实控制风险安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《 2012 中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为 30.7%； 个人手机银行用户比例为 8.9%， 在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。 武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。 人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“ 安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“ 感觉”安全才是关键。 为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。 例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行 24 小时安全监控；先后推出安全控件、U 盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。

三、电子银行业务的发展趋势

（一）电子银行品牌建设近年来， 电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“ 金融 e 通道”、农业银行推出的“ 金e 顺”、交通银行“ 金融快线”等。 商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。 现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。 因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。

电子银行业务变革，实现全方位财富管理财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。 其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。 这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。 通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。 处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。 随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。 电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。 电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。

在电子银行服务中，客户越来越希望银行能够更方便快捷的为其服务，这就意味着网络银行提供的服务必须更好的规划，提高银行业务水准与咨询经验，才能使银行在激烈的竞争中立于不败之地！