对农行支持县域“三农”业务的思考

摘 要：当前农村金融改革如火如荼进行中，借鉴改革内容要求，反观金融支农走在前列的县域农行三农业务，一些基层农行尚有许多方面的问题。文章分析农行支持县域“三农”业务现状及存在的问题，针对性地提出具体的金融支持策略。

关键词：农业银行 县域“三农”业务 策略

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）10-291-01

“面向三农、服务城乡”是新时期农行肩负的历史使命，从县域支行来看，近几年来“三农”贷款在所有信贷业务中每年占比不断提升，且贷款领域广泛，服务对象众多，牵涉的政策面较广，不仅体现了农行大行风范与社会责任，而自身也取得了较好的经济效益。当前农村金融改革如火如荼进行中，借鉴改革内容要求，反观金融支农走在前列的县域农行三农业务，尚有许多方面值得思考。

一、现状及存在的问题

1.涉农贷款任务观点较浓，主动营销不足。从主观上来看，沿海县域民营经济发达，农业经济所占比重底，加之农业受自然条件影响较大，自身抵遇风险能力较差，各乡（镇）、村虽成立有各种专业合作社，但自身实力充足者廖廖无几，在信贷资源有限的情况下，经营行在贷款对象的选择上，先天具有弃农择工商倾向，在完成上级行下达目标任务以外，很少愿意开展纯农信贷业务。从客观上来说，涉农贷款具有普惠性特点，贷款对象面广、量大、额小，成规模经营者少。

2.贷款考核上职责不对称，责任大、激励少。当前县域网点所涉及纯“三农”信贷业务，主要是惠农卡农户小额授信业务、农户生产经营性贷款业务，但目前主要侧重惠农卡小额授信业务。从接受农户的申请开始调查，到整理好各种资料上报贷款授信业务，客户经理办理一笔小额惠农卡授信业务的工作量，不亚于办理一笔其他个人信贷业务工作量，而照目前考核办法，办理授信有激励，而对后续管理、催收等环节无下文。客户的卡授信期限是一至三年，这中间客户家庭状况变化很大，需要客户经理付出许多的精力与时间去维护好惠农卡授信业务，特别是对少数农户产生的不良贷款，金额虽然不大，但影响面广，不及时处理将对后续工作带来很多麻烦，需要反复上门催讨及至诉诸法律清收，责任之大可想而至，而上级行针对不良贷款处罚措施有，维护与管理好贷款的激励条件欠缺，从而对放好农贷产生消极影响。

3.“三农”业务蓬勃发展，客户经理配备不足。农行服务“三农”是一项长期持久的经常性工作，不是一朝一夕就能完成，但从当前情况看，东部发达县域支行基本没有专职“三农”业务管理人员与客户经理，对大的村镇成片拓展客户，通过聘请当地有名望、热衷于农村金融事业的同志担任协管员，作为联络农行与贷款客户之间的桥梁;对众多的零星分散客户，由客户经理直接一竿子到底去办理，目前县域行对各集镇经营网点客户经理的配备，大都只有一两名，每个管户经理分到的“三农”贷户有几百户之多，从而对新的涉农贷款拓展乏力。

4.外在担保、抵押物不足，成为涉农贷款拓展最大障碍。“三农”贷款政策性较浓，但发放前提是风险可控，现阶段农村集体土地不能抵押，建在集体土地之上的房产不能抵押，农户贷款主要靠有还款能力的保证人保证，大大地制约了“三农”贷款的拓展。

二、金融支持策略

1.破除涉农贷款任务观点，持续推进农户贷款经营转营。一方面要对现有授信农户授信额度做好动态调整，对信用良好，经营稳健客户，可适当放宽授信额度;对在授信其间因非不可抗因素造成过不良贷款客户，结合重新授信对其压缩清理，实行优胜劣汰的结构性调整。对新进入农户，主要向种植养殖领域进行营销，以实现发展中的优质保量目标。

2.加强“三农”客户经理队伍建设，进一步制订、完善涉农贷款考核办法。“三农”贷款特点，要求涉农客户经理政策性强、知识面广、业务经验丰富同志去担任，而目前东部沿海发达地区县域支行，“三农”客户经理队伍大多兼职为主，这样不利于涉农贷款的营销与管理，上级行每年应逐步选派配备专职涉农贷款客户经理，同时进一步制订完善“三农”贷款考核办法，对从事“三农”业务的客户经理，工资薪金待遇上应优于工商企业客户经理，贷款拓展与维护费用应高于工商企业比率标准，使他们安心本职工作，更好地服务于“三农”。

3.开展纵横向联系与沟通，共同破解担保抵押难题。“三农”贷款最大障碍，主要还是贷户缺乏有效担保抵押问题，目前对“三农”贷款的第二还款来源，以采取保证方式为主，具体有公务员（事业单位人员）保证，公司+农户、农户之间联保等方式，但公务人员毕竟有限，公司+农户主要以项目为主，这样农户之间的联保就成为主要保证方式，但这一方式风险较大，从目前的情况来看，一旦出现风险，清收难度较大。要破解担保难题，需要全社会共同努力。建议政府部门尽快出台农村集体土地、林权、荒滩、滩涂等抵押办法，设立由政府牵头政策性小额农户担保机构，以及扩大农业政策性保险项目范围等，为“三农”金融业务的蓬勃发展创造良好外部条件。

（作者单位：中国农业银行台州黄岩支行 浙江台州 318020）

（责编：贾伟）