靠战略转型回归服务本位

小微企业是实体经济的重要基石，农村信用社要实现可持续发展，必须从解决当前小微企业融资方面存在的主要问题出发，在有效防范风险的前提下，大力推进客户战略、产品战略、渠道战略和服务战略转型，进一步优化金融资源配置方向，提高金融资源配置效率，从而真正回归到金融服务小微企业的本位，在促进小微企业发展的同时实现农村信用社自身发展方式的转变。

客户战略转型

要从偏重批发银行客户向批发银行客户与零售银行客户并重转变。

大力发展零售业务，支持农村城镇化，实现农民收入翻番。一是要大力支持农户、商户，为普通大众客户提供便捷化的金融服务，增强其生产、消费金融的可获得性。二是要积极配合国家家电下乡、汽车下乡等一系列政策的实施，支持供销社开辟内销市场，缓解企业由于外需不足带来的压力。三是要做好高端客户的金融服务，针对高端客户在资产管理、投资理财等方面的需求，提供定制型的私人银行服务，以应对商业银行和股份制银行带来的挑战。

批发业务要坚持国家产业政策导向，强化对经济薄弱环节的支持力度。一是在信贷资源配置上，切实加大对“三农”领域、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等经济薄弱环节的支持力度，主动向这些行业倾斜。同时，严控“两高一剩”等限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。二是在客户规模的选择上，要改变当前信贷资源过分向大中型国企倾斜的局面，积极支持拥有核心技术和市场竞争力、经营管理比较规范的小微企业。

产品战略转型

要从传统的单一产品销售向提供全面的金融解决方案转变。

以解决当前经济发展中面临的融资难问题为着力点强化产品创新。一是积极进行担保方式创新。针对当前“三农”产业、战略新兴产业、现代服务业、文化产业等客户普遍存在的规模较小、缺乏有效抵质押物、信用评级较低的情况，积极进行担保方式创新，大力推广应收账款、专利权等动产质押，盘活企业自有资产，探索土地承包权、采矿权、林权、门票收费权、仓单抵押权等权益抵质押，积极创造“量体裁衣”式的金融产品，满足小微企业对金融服务多元化的需求。二是大力发展供应链金融，改变当前农村信用社普遍存在的过于关注第二还款来源的业务模式，更多依赖企业以交易为基础的第一还款来源。根据小微企业在产业链上所处地位的不同，在保证资金封闭循环和风险可控的前提下，充分依托核心企业的资信状况对小微企业进行信用增级，解决小微企业融资难的问题。

积极为客户提供全面的融资解决方案。一是在服务内容上，将银行的金融服务与企业的经营模式、业务流程进行有效对接与整合，全面满足客户的融资、现金管理、投资理财、金融避险及个人业务需求；对于目前尚无法满足的客户需求，积极通过产品创新予以解决。二是在服务手段上，要突破银行自身限制，通过内外部资源整合满足客户需求。既要通过银行信贷满足客户融资需求，也要注重通过中票、短融、企业债等资本市场工具和融资租赁、委托贷款、同业合作等为客户提供多渠道的融资服务；既要注重通过自身产品创新为客户提供更好的投资理财服务，也要充分利用和银行同业、信托、基金、保险等其他金融机构的合作给客户提供更多的增值服务。

高度重视利率市场化以后的产品创新。我国的利率市场化步伐不断加快，农村信用社要尽快适应这一趋势，通过产品创新为实体经济提供更加优惠的金融服务。一方面，通过产品创新扩大居民的投资范围，吸引更多的社会资金；另一方面，通过对资金的有效利用，为更多企业提供可获得的融资服务。打通居民储蓄资金与企业融资之间的通道，引导资金流向最需要的地方，提高资金的使用效率。当然，这种创新必须坚持为小微企业服务的本质要求，注重传统业务与衍生业务的平衡，防范由于金融过度创新导致偏离实体经济需求所带来的风险。

渠道战略转型

要从主要依赖物理网点向物理网点与电子渠道并重转变。

高度重视电子渠道的发展，提高服务小微企业的效率。方便、快捷、高效是电子银行突出的特点，也是物理网点难以比拟的优势，农村信用社要进一步加强电子渠道建设。一是拓展更多的电子银行载体，提高自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道的服务范围和服务效率，提升客户体验。二是积极推动传统银行服务和产品的电子化“再移植”，将更多的传统银行产品和服务通过电子渠道进行销售，减轻物理网点的压力，节约社会公众的时间成本。三是大力发展电子商务平台，发挥沟通买卖双方的渠道作用，通过对买卖双方信息流、资金流等交易记录的有效监控，降低实体经济的交易成本。四是加强电子渠道安全建设。网络平台是一个开放式的平台，信息安全面临巨大的挑战，农村信用社要加大技术投入，提高信息化水平，增强电子银行渠道的安全性。

大力推进前后台分离，实现物理网点功能的转型。一是通过业务流程再造加快前中后台的业务分离，建立以大堂经理为核心的客户服务流程、以理财业务为主的理财与柜台业务相衔接的业务流程、以柜台经理为核心的内控管理流程、以个性化产品为链接的交叉销售工作流程等，同时还要按照不同的模块，建立起相应的运行管理机制。二是完善网点功能分区，建立现金柜台区、贵宾理财区、自助银行区等，为不同类型的客户群体提供差别化服务。三是实现物理网点转型，充分发挥传统银行网点与客户面对面直接交流的优势，积极探索综合性网点、网点综合柜员和网点综合营销队伍建设的“三综合”机制，强化物理网点的营销功能。

服务战略转型

要从传统型服务向技术型服务转型。

科技进步是推动农村信用社持续快速发展的不竭动力。一是延伸服务链条，实现网络全覆盖。要通过银行卡、ATM自助存取款设备、POS机、助农服务点等金融工具，把农村信用社的服务触角向下延伸，使农民足不出户就能享受到同城市人一样方便快捷的金融服务。二是丰富服务内涵，业务跟着市场走，服务围着农民转。随着农村城镇化的发展，大部分农民的身份、地位得到了脱胎换骨的改变，新一代产业大军正在形成。作为农民天然盟友和合作伙伴的农信社，要尽快适应这一变化需要，转变服务理念，改进服务方式，为农民“走出去、留得住、发展好”提供跟踪服务和资金支持。三是提升品牌形象。农村信用社经过60余年的改革发展，今非昔比，业务横跨城乡两大市场，服务进入农区、城区、社区千家万户，传统意义上的落后形象、落后面貌得以改善，不论是硬件还是软件，一定程度上均可与商业银行、股份制银行相媲美。要加快企业文化建设，形成特色品牌优势，为打造综合经营的优良金融机构而努力。