合理安排投资消费

面对变数较多的生活，更需要对家庭资产进行全方位的周全配置，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

经济寒冬来袭，中产阶层的生活也随之受到了很大的冲击。冲击的源头来自于职业收入的不确定性因素增加。

所以，面对变数较多的生活，更需要进行全方位的周全计划，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

消费：精打细算适度从紧

配置原则

日常生活开支(含生活必需品、饮食、服装、公共交通等)尽量控制在月收入30％以内，房贷支出控制在30％左右。

高收入、高支出，很多收入不错的家庭，往往面对着这样的“双高”问题。就像他们三口之家，尽管税前年收入达到了30万元，然而扣除了日常的花销、固定的支出之后，真正结余的资金并不多。

在家庭收入稳步向上的条件之下，结余比例低一些还不会给家庭经济带来太大的威胁，可是一旦收入降低，过低的结余就意味着支出较多，未来可能难以承受。因此，从未雨绸缪的角度考虑，我们的小康之家也应当适度从紧，削减消费，提高结余比例，也提高应对风险的能力。

我们从家庭的生活成本表可以看到，这个家庭在扣除房贷外，每个月需要的生活费用为11216元，尤其是饮食费用、服装消费、日常支出三项的金额较高，达到了7500元。对于家庭主妇们来说，这可能就是考验她们当家能力的好机会了。其实，只要稍稍精打细算，多花一点时间和精力，你就会发现生活支出的成本大比例降低，而生活质量并没有受到太大的影响。

留足备用金防意外

配置原则

一般家庭至少留足3个月生活费用的备用金，职业风险较大的家庭至少留足6个月生活费用的备用金。此外，还要留有一定的资金确保房贷、信用卡等贷款的还款能力。

金融危机来袭，各种不确定性因素也在增加。因此，除了对消费要有所计划和节制之外，家庭财务中的方方面面也离不开精心的“计划”。

大概可以从这样几个方面来进行考虑。一是家庭备用金的准备。通常来说，我们要为日常生活留足一定的备用金。备用金一般为3个月的生活费用，采用现金的存留方式。但是，对于职业风险比较大的家庭来说，起码要留足6个月的备用金。也就是说，即使遇到失业的情况，半年之内的生活不会受到影响。这样做的好处就在于确保生活的同时，能够保持一个相对稳定积极的心态，这对恢复正常的工作和生活将起到非常大的帮助。

二是对债务有所筹划。并不是说要一下子将债务还清，而是预先考虑出一些可以操作的途径，防止在风险发生时难以应对。像马万里这家主要的负债集中在住房贷款上，由于收入比较高，特别是公积金冲还贷的比例较大，所以对于他们这个家庭来说，50多万元的负债完全属于可承受范围之内。不过，要是职业上出现一些变化，还款能力就会受到影响。可以考虑的几种方式有：将家庭的现金调出一部分，用于提前还贷，以降低每月供款的压力；或是采用延长还款期限的方式，比如将还款期限从20年调整到30年，这样月供款的压力就会有所降低。计划的重要性就体现在它的未雨绸缪上，对于各种情况发生后如何应对，会对生活产生怎样的改变，如果能够有所了解，那么即使危机出现，也可以从容应对。

第三点是对于培训费用的计划。这段时间以来，培训市场倒是出现了“逆势上扬”的局面，原来由于不少公司在年底开展了裁员计划，很多职场人士在目前的就业环境下也很难找到一份适合的工作，在这种背景之下，很多人倒是愿意利用上这段时间，去参加一些培训课程，像MBA课程、英语培训以及专业考试等等。不过，对于培训费用也应当有所计划，特别是那些一次性投入较高的培训课程，花费在十几万至20多万元，衡量一下这些培训的投入与产出的性价比，是一个非常实际的问题。尤其是好多人都是拿着公司的赔偿金去参加培训的，是投资于培训中，还是补偿日常的生活，或是进行金融投资，需要全面地考虑。

投资适当配置

配置原则　高、中、低风险理财产品进行适当配置，进行风险和收益相匹配的组合投资，兼顾收益性和灵活性。 投资的问题同样也离不开计划。在马万里这家所遇到的问题中，不确定性因素非常大，可能出现的变数很多。所以，他们在进行投资的时候，一是要进行合理的配置，二是为应对可能出现的变化，可以随时进行调整。

在投资的方式上，马万里这家资产配置中最明显的缺陷在于，所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金。事实上，根据马万里一家的收入和风险偏好特点，可以在资产配置中适当地增加产品线，一方面降低投资组合的风险，另一方面也能够提高部分资产的收益。

兼顾灵活性也是马万里在进行资产配置中必须考虑到的。对于他们家来说，主要的现金项目有这样几个，账户上的活期存款、年末的年终奖和资金结余，另外一项则可能是马万里公司所支付的补偿金，大约为十几万元。而这些现金需要满足不同的需要，比如太太的购车愿望，先生可能希望去进修，另外还有强化投资、追加投资的需要等等，因此要在收益性和灵活性之中达到一个平衡，才能以变应变。