商业银行电商业务探索

【摘要】随着电子商务市场规模的不断扩大，商业银行不再满足于在电商业务中仅仅扮演支付结算服务提供者的角色，开始全面进入电商领域。本文运用SWOT分析法对商业银行开展电商业务的优劣势以及内外部环境进行了较全面的分析并提出了相应的选择策略，以期对商业银行开展电商业务有所启发。

【关键词】商业银行 电商业务 网络信贷

一、引言

近年来，电子商务将企业和个人的购物选择扩展到了全球范围。在电子商务交易中，部分买方会选择将资金转移至支付宝等第三方支付平台，这时商业银行只是发挥了给支付宝充值的作用，而银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算都被第三方支付平台所屏蔽，此时银行处于互联网交易支付结算的末端地位。随着电子商务的深入发展，类似阿里巴巴的电商平台开始利用自己系统内部的数据信息开展面向小微企业的网络小贷业务。可见，电子商务及互联网的发展对商业银行传统的支付结算业务、信贷业务带来了巨大的冲击。

为了适应经营环境的变化，商业银行开始纷纷涉足电子商务领域，希望构建自己的网络商业信用体系，以此来对接传统的金融服务，从而更好地服务客户，形成电子商务时代的竞争优势。

二、商业银行开展电商业务的SWOT分析

SWOT分析是战略分析的常用工具。SWOT是Strengths（优势）、Weaknesses（劣势）、Opportunities（机遇）、Threats（威胁）的缩写。这种方法可以帮助我们全面分析电子商务时代我国商业银行面临的外部环境的机遇和威胁以及内部环境的优势和劣势。通过SWOT分析有助于商业银行在电子商务时代把握机遇，避开威胁，发挥优势，转化劣势。

（一）优势分析

金融机构融通功能的实现主要基于流动性的转换和信用风险的管理。在网络信贷领域，传统金融机构凭借资金优势可以在流动性方面做得比较好，而互联网企业可以以低成本但是高效率的方式获取消费者的风险相关信息，因此电商企业在风险管理方面有着优势。

通过建设自有电商平台，商业银行一方面为商家提供了求购信息、销售商品的新平台，同时也能够通过引进商家扩展客户群体，另一方面可以摆脱通过传统电商企业开展网络金融的桎梏，直接获取第一手的客户信息，进而整合企业、个人客户资源，接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务。当然，传统电商企业开展网络信贷也有一定的局限性，即所必需的信用数据只能在自身平台上搜集，因此业务仅限于电商平台自身系统之内。而对于自建电商平台的银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。通过线上线下风险数据的获得来推广自身业务和发展更多的客户群体是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。

（二）劣势分析

与专业电子商务企业相比，银行缺乏从事电子商务营销、宣传的经验。对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整方案，及时上线等问题对银行管理体制来说都是巨大的挑战。和大型电商网站相比，其在入驻商户、商品规模、用户体验、服务人员配置方面都还有很大的提升空间。在争端解决方面，目前大多数商业银行都有类似的免责声明：客户与商户通过银行网上商城交易时发生相关争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。作为电子商务的后来者，商业银行亟须建立有效的争端解决机制，才能吸引一定量的商户与客户，为开展网络信贷打下基础。在运营方面，银行电商金融平台的建设、经营既要满足银行规范管理、稳健经营的要求，又要适应电子商务快速创新的要求，与纯电子商务企业相比，存在更多的制约因素，平台的商业模式、经营业态也将受到市场的严峻考验。

（三）机遇分析

支付结算是电子商务必不可少的环节，商业银行电子银行的安全性高、用户信任度高，客户群大。随着电子商务的深入发展，银行可以利用电子商务平台，巩固并扩大其线上支付的规模。据统计，最近两年电子商务的市场规模迅速扩大：截至2012年12月，中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%，预计2013年全国网络零售市场交易额有望达到18155亿元，可观的交易量让入驻电商平台的小微企业产生了日益扩大的融资需求。在资源整合和融资服务领域，银行具有很大优势，通过开展电商业务，商业银行可以从以往的通过支付环节参与电商，扩展为“网上商城+支付结算+网络小贷”的模式，这样就可以整合电商服务的后台资源，为客户提供完善的一条龙服务。因此，商业银行进入电子商务领域，在一定程度上会给其他电商平台和支付企业带来不小的压力。

（四）挑战分析

传统电商平台具有先发优势：目前我国电子商务总体上呈现寡头垄断格局，极少数的几家电子商务企业占绝大部分市场份额并形成一定的行业标准，在商品雷同的情况下，银行系电商金融平台能否迅速打破现有市场格局，实现业务快速发展，存在较大的不确定性。相对于银行系电商平台来说，传统电子商务平台商品门类更丰富，物流体系更健全，客户已经习惯淘宝、京东的服务模式及标准。而银行系电商难以给客户有如纯电子商务平台一样的客户体验，同时，对于入驻商户短期内也难以像传统电商那样提供全面周到的服务。

电子商务的发展也让支付结算领域的竞争变得多样化，第三方支付、移动支付先后崛起，银行在传统的支付结算领域已受到全面挑战。和第三方支付、通信运营商等互联网金融的参与者相比，拥有庞大客户资源和垄断优势的银行行动并不迅速，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。例如：通过快捷支付，用户无须开通网银，直接输入卡面信息就能快速地完成支付，整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。

三、商业银行开展电商业务的策略选择

第一，SO策略：发挥优势，把握机遇。目前大多数开展信用卡业务的商业银行都建立了信用卡网上商城，本行信用卡客户可以进行信用卡分期购物，这是一种以B2C业务作为侧重点的电商经营模式。商业银行可以在信用卡网上商城的基础上推进电商业务的开展。在中国网络零售市场迅速扩容的情况下，商城商品的种类需要进一步丰富，同时要制定合理的争端解决机制，从而提升客户的购物体验，进而增加商城商品的浏览量和销售量，为吸引商户入驻打下基础。信用卡商城的商品基本都是第三方供货，并且供货方局限在少数几家企业。商业银行可以通过交易费率的优惠引进新的供货商，逐渐拓展入驻网上商城的商户，为之提供集支付结算和线上线下贷款与一体的金融服务。

第二，OW策略：抓住机遇，转化劣势。商业银行搭建自己的电商平台，引进中小企业开设网店，根据电商平台的交易数据开展网络信贷。这种电商经营模式要求银行有较高的信息化水平，同时对资金和人员的投入也有较高的要求。对于新建的电商平台，做好推广工作是关键，商业银行可以先从行内客户入手逐渐扩展到行外的个人和企业用户。尤为重要的是，银行要建立符合电子商务市场需求的平台管理机制，这直接影响到自建电子商务平台的成败。

第三，ST策略：利用优势，回避威胁。选择与大型专业电商网站合作，以面向供应商的金融服务作为切入点，根据电商网站提供的供应商在支付、物流方面的数据和凭证来提供投融资服务。整个过程中，电商网站扮演的是供应商与银行之间的授信角色，资金的发放由银行来完成。在这种模式下，商业银行能够以较低的成本迅速获得大量电商上游供应链客户，但同时对电商平台与银行之间数据和流程的对接提出了较高的要求。

第四，TW策略：智待威胁，克服劣势。电子商务时代，会有越来越多的传统电商企业进入网络小贷这一领域。对于有条件、有实力的银行来说，除了建设自己的网上商城以外，还可以采取收购电子商务平台的方式进入电商领域，这样做能够将电子商务平台与母体银行进行区隔，以便发挥其在商品规模、平台和人员服务方面的专业性，从而克服商业银行从事电商经营的劣势，实现以较少的精力协调内部资源。

综上所述，在目前电商市场竞争日趋激烈，越来越多的电商企业开始寻求新的利润增长点，从事网络信贷业务的背景下，作为传统的信贷提供者，商业银行应该根据行业经营环境的变化，从自身信息化银行的建设程度和资源配置的能力出发选择合适的经营模式开展电商业务，以应对来自电商企业的挑战。

参考文献

[1]朱烨.中国服饰报[N].如何看待商业银行做电商，2012.11.09.

[2]杨中华.华夏时报[N].建行电商局，2012.12.17.

[3]爱德华·J·迪克（杨青，郑宪强译）.电子商务与网络经济学[M].东北财经大学出版社，2006.

作者简介：颜枫（1980-），男，汉族，江苏新沂人，现就职于江苏经贸职业技术学院，经济师，主要从事金融学方面的研究；黄子文（1979-），男，汉族，江苏江都人，现就职于江苏经贸职业技术学院，讲师，主要从事电子商务方面的研究。