我国网络银行的风险及其防范

摘要：加入WTO后，网络银行的创立以及发展是大势所趋，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是1大新课题。网络银行拥有电子掱手、网上欺骗、电脑黑客、计算机病毒、信息污染等风险类型。网络银行的风险防范对于策是：树立网络安全防护体系，加快发展网络加密技术，发展数据库技术，树立网络银行大型数据库，加速金融工程学科在我国的钻研开发以及应用，加快电子商务以及网络银行的立法过程，学习以及掌握国际上有关网络银行的标准等。

网络银行又称虚拟银行E—Bank(Electric Bank)，即是在Internet上的电子银行。加入WTO后，外国银行在E—Bank上的强大优势，势必给我国银行业造成巨大挑战。网络银行业在发达国家带来史无前例的空前发展以及繁华同时，给世界银行业带来的负面效应即金融风险也是空前的，这就是金融高科技的双刃剑。因而，在创立以及发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是1大新课题。

1、网络银行的风险类型

网络银行的风险类型呈繁杂性以及多样性，目前国际国内主要的网络银行风险可以归纳为下列几种类型：

一、电子掱手。1些被称为“电子掱手”的银行偷盗者专门盗取他人网络地址，这种窃案最近几年呈迅速上升趋势。由于Internet服务在给银行以及用户提供同享资源的同时，也为盗取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。1些窃贼窃取银行或者企业秘密卖给竞争对于手，或者因商业利益，或者因对于所在银行或者企业不满，乃至因好奇窃取银行以及企业密码，阅读企业核心秘要。据美国官方统计，银行每一年在网络上被偷盗的资金达六000万美元，而每一年在网络上妄图电子盗窃作案的总数高达五～一00亿美元之间，“电子掱手”平均作案值是二五万美元，而持枪抢劫银行只有七五00美元。“电子掱手”多数为解读密码的高手，作案手腕隐秘，不容易被抓获，通常能够查获的约为6分之1，而只有二％的网络窃贼被抓获。

二、网上欺骗。网上欺骗已经成为世界上第2种最多见的网络风险。1些不法份子通过发送电子邮件或者在互联网上提供各种吸惹人的免费资料等勾引互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或者免费资料时，不法份子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户帐号上的钱转移到不法份子的帐号上。网上欺骗包含市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资参谋流动、诈骗性或者不正当销售流动、误导进行高科技投资等一0种互联网络欺骗。据北美证券管理者协会调查，网上欺骗每一年估量使投资者损失一00亿美元。

三、电脑黑客。称非法入侵电脑系统者为“黑客”，是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的三名中学生在操纵电脑翱翔信息高速公路时，进入了美国军方的电脑系统，破译了5角大楼的密码，从1个核数据库中复制了美国军方的秘要文件。据美国参议院1个小组委员会的估量，全世界企业界一九九五年损失在“黑客”手中的财富达八亿美元，其中美国企业损失四亿美元。因为对于“黑客”闯入国家安全防务系统的耽忧，乃至耽忧未来的“电子珍珠港攻击”。目前已经经有许多国家拥有制造电子炸弹的能力；这对于国家金融安全的潜伏风险是极大的。

四、计算机病毒。计算机病毒对于银行电脑系统构成了巨大的要挟。据英国(金融时报)报导，在一九九六～一九九七年的一八个月中。世界规模新发现的计算机病毒数量几近翻了1番。平均每月新发现的计算机病毒数从过去二00种上升到五00种摆布。全球已经知的计算机病毒已经达一八000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。一九九九年四月二六日的CIH病毒的暴发，就使中国四万多台电脑不能正常运行。大多数电脑的C盘数据被毁。中国民航的二0多台电脑也被沾染，部份航班时刻表数据被毁。另外，跟着国际互联网络的普及，银行的电子函件同样成为计算机病毒传布的主要渠道。

五、信息污染。正如在工业革命时代存在工业污染，信息时期也有信息污染以及信息多余。大量无序的信息不是资源而是灾害。跟着互联网络用户数以及网络业务量的急剧增添，也带来了新的问题，包含大量“商品广告”等网上“垃圾”。美国在线公司每一天处理的三000万份电子函件中，至多时有3分之1是网上垃圾，从而盘踞了良多可贵的网络资源，加剧了互联网络的负担，影响了网络银行发送以及接受网络信息的效力，更严重的是风险也随之增添。

总之，不管是在局域网仍是在广域网中，都存在着自然以及人为等诸多因素的懦弱性以及潜伏风险。网络银行带给咱们的不但是鲜花以及蛋糕。更有与之相伴生的池沼以及险滩，咱们不但要有冲破激流险滩的勇气，更要有转危为安的策略。

我国政府与金融界的高度注重。咱们在创立以及发展网络银行的同时，应从下列几方面努力防范以及化解未来网络银行的风险。

一、树立网络安全防护体系。其主要目的是在充沛分析网络懦弱性的基础上，对于网络系统进行事先防护。主要通过采用物理安全策略、走访节制策略、打基础以及构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。

二、加快发展网络加密技术。最近几年来，世界加密技术的市场范围巨大，到达几10亿美元，并出现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面拥有世界领先地位，较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯以及日本等还略胜1筹。我国应尽快学习以及鉴戒美国等发达国家的先进技术以及经验，加快网络加密技术的立异、开发以及利用，包含乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征辨认技术等。

三、发展数据库技术，树立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储以及处理信息来支撑银行决策。要防范网络银行的资产风险，必需从解决信息对于称、充沛、透明以及正确性着手，依托数据库技术贮存、管理以及分析处理数据，这是现代化管理必需要完成的基础工作。(一)网络银行数据库的设计可从社会化思路斟酌信息资源的采集、加工以及分析，以客户为中心进行资产、负债以及中间业务的科学管理。(二)不同银行可履行借款人信誉信息同享轨制，树立不良借款入的预警名单以及“黑名单”轨制。(三)对于有必定比例的资产节制瓜葛、业务节制瓜葛、

人事关联瓜葛的企业或者企业团体，通过数据库进行归类收拾、分析、统计，统1授信的监控。

四、加速金融工程学科在我国的钻研、开发以及应用。金融工程是在金融立异以及金融高科技基础上发生的，是指运用各种有关理论以及知识，设计以及开发金融立异工具或者技术，以期在必定风险度内取得最好收益。我国金融工程的钻研与开发应以系统工程理论为指点，学习以及鉴戒西方马柯维兹的投资组公道论、夏普的资本资产定价理论、莫迪格里安尼以及米勒的资本结构理论和布莱克以及斯科尔斯的期权价格等理论，并大量运用数理统计技术、运筹学技术、仿真摹拟技术以及自动化网络技术，不断创造、设计、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具立异以及风险节制能患上以加强。

五、加快电子商务以及网络银行的立法过程。针对于目前网络金融流动中呈现的问题，鉴戒先进国家的经验，树立相干的法律，以规范网络金融介入者的行动。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎么取用交易的电子证据，法律是不是认可这样的证据，和电子货泉、电子银行的行动规范，跨国银行的法律问题。其次，对于电子商务的安全保密也必需有法律保障，对于计算机犯法、计算机泄密、盗取商业以及金融秘要等也都要有相应的法律制裁，以逐渐构成有法律许可、法律保障以及法律束缚的电子商务环境。

六、加入WTO后我国银行金融业面临的问题。尽快熟识以及掌握国际上有关计算机网络安全的标准以及规范，如掌握以及利用国际ISO对于银行业务交易系统的安全部系结构等，制订1套较为完全的国际标准，以便我国网络银行在风险防范上与国际接轨。