家庭年收入8万元如何理财

杨女士今年35岁，在大连一家金融机构工作，丈夫张先生在机关工作，家庭年收入8万元左右，二人均有“三险一金”。2002年年底，他们花30万元购买住房一套，装修花费5万元，现房子已升值到55万元，但尚有近13万元公积金贷款未偿还。

因房子离父母家较远，一直空置。一家三口与其父母同住。其父母另有一套住宅，70平方米左右，现出租，租金纯收入每年5000元，归杨女士所有。

杨女士现金资产共计14万元，其中包括现值2.4万元的股票（原值7万元）。除为其子购买了一份小儿意外险及少儿保险外，无其他商业保险。

杨女士的理财目标是在父母家附近另购一处住房，买辆新车，希望每年花费6000～10000元出去旅游；在保险方面也有一定需求；另外就是对自己的资产进行合理配置。

财务分析

根据杨女士家庭的实际情况,建设银行大连分行营业部徐雪梅、华夏银行徐艳婷、招商银行星海支行黄涛、交通银行房淑芹4位理财规划师做出以下财务分析。

杨女士家庭财产共计69.2万元，其中固定资产占比79.5%，其他金融资产占比20.5%，表明其资产流动性相对较低。负债比率为19%，比较合理。

结余比率=结余/税后收入=43%，表明杨女士比较节俭，但由于收入来源比较狭窄，因此应进一步扩大投资，以拓宽收入来源。投资于股票的资产为7万元，现值为2万多元，表明杨女士风险承受能力较强。综合来看，带孩子旅游的近期目标可以实现，购买保险应作为中期目标，考虑到收入方面的原因，建议将买车作为远期目标。

理财建议

房产规划：目前大连的房地产价格仍在以10%的速度增长，但根据我们的分析，房龄在5年以内的二手房增长速度比较快，杨女士的住房房龄已有6年，再空置下去装修也会随时间老化，建议出售，可获55万元，还掉贷款尚余42万元。

建议杨女士将父母的住房花费1.5万元左右进行简单装修，可提高租金收入。

重新购买新房产的计划应稍后考虑。因为其父母现居住地段无新楼盘推出，二手房房龄多在15年左右，基本没有投资价值。目前，大连房价上涨速度过快，市政府已采取强力措施稳定房价，建议杨女士在一年以后待房价稳定后再作理性打算。

投资规划：鉴于杨女士对风险的承受能力较强，并且目前股市的许多股票已显露出极高的投资价值，建议杨女士考虑加大股票投资的比例，从卖房收入中拿出15万元投资股票或股票型基金，重点应关注金融股、资源类个股、新能源股。

建议投入信托产品10万元，投入一年期国债10万元。为了保持资产的流动性，应建立一笔紧急备用金，其规模应在7万元左右，建议购买货币市场基金，收益相当于定期存款，且随时可支取。

保险规划：杨女士家庭金融资产数量不大，在保障上明显不足，建议每年拿出1万元左右购买家庭医疗及意外保险。另外，普通的社会养老保险不能保障退休后还维持以前的生活水平，因此应在养老保险上投入一定比例。

效果预测

按照上述规划，一年以后，杨女士投资收入约为3万元左右，占家庭总收入的27%，拓宽了收入来源，并且将原先闲置不用的房产变为流动性较强的金融资产，既产生收益，又避免浪费，为以后重新购房积累了资金。

（摘自2006年3月9日《城市金融报》）