浅谈物联金融

【摘要】物联金融即是将物联网的技术应用到金融领域中，是计算机技术与金融这两个学科的一种整合，旨在于推动金融业的安全发展。本文以物联网的定义为起点，强调了它的“可视跟踪”功能，进而阐述此功能在金融业安全管理方式及加强支付手段安全性中的应用，又以物流金融为例，重点介绍了物联网的发展将会给银行业务带来的变革。最后总结指出当前我国物联金融发展中存在的困难。

【关键词】物联网 金融 物流金融

一、物联网

物联网至今都没有一个统一的定义。2010 年，我国政府工作报告中所附的注释对物联网进行如下说明：物联网是指通过信息传感设备，按照约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

我们最熟知的互联网主要解决人联人的问题，而物联网主要解决的是人联物、物联物的问题。新一代身份证技术和智能电网，是物联技术的典型应用。而真正的物联经济和物联世界到目前为止，还更多地表现为一个概念，但这对我们来说是一个机遇，我国传感方面的研究从1999年已经开始，技术水平现在是世界前列，物联网是继计算机、互联网、移动通信网之后信息产业的又一个大的里程碑，在物联网的时代，谁抢占了制高点，谁就会在世界经济中占有举足轻重的地位。

二、金融中物联网的可应用性

物联网技术将会给金融业的管理方式、支付手段和业务运作带来了革命性的技术更新和巨大的市场空间。

（一）人和数据的安全防范。

目前，金融安防就人员实时监控手段来说比较单一，通过录像监视人员活动，其效果更多的体现在事后监督环节，而采用物联网的RFID技术，能实现人员包括外来访客的主动实时监控，这就从根本上转变了人员监控管理方式，为业务安全防护提供一个自动、简单并且强有力的人员监控。

随着经济的发展，金融行业数据中心的设备成倍增长，但是银行数据中心依然采用纸面单据定时巡检的方式，数据中心管理人员劳动强度大，无法实现实时监控。采用RFID自动识别技术及网络和“安全管理软件平台”，为金柜、人员、数据中心、重要资产提供更准确的日常管理。

（二）支付手段的安全性。

移动支付正在改变现实生活中的金融环境，但安全永远是一个难题。之所以会出现安全隐患，主要原因在于电商企业为了方便用户再次登录和简便操作流程，其将消费者账号、密码、银行信息等自动存储于互联网公网后台。如此一来，黑客只要破解了后台密码，便可偷盗出用户资料信息甚至账户资金。

便捷性与安全性之间的权衡取舍一直以来都是个难题，人们将解决支付安全隐患的重任放到了加强物联网网购环境上：将用户信心从互联网电脑内彻底抽离，单独存储云端，用户使用信息时通过CPU卡逻辑加密，只读不存，动态密码，一读一密，黑客即使获取传输密钥也无法二次有效使用。目前电商欺诈事件频发，但以物联网技术为核心的支付模式却甚少出现资金盗用、信息泄露等问题，通过物联网技术来解决安全隐患已是大势所趋。

（三）物流金融。

物流金融是现代物流与金融共同创新的一种集成式服务，是对物流、信息流、资金流的有效整合，物流金融的各种业务可归纳为应收帐款融资、订单融资和存货质押融资三种基本形式。其核心思想是在供应链业务活动中，银行、物流企业和融资企业三方签订相关协议，融资企业再把它所拥有的存货、生产资料、商品等库存，交由物流企业来保管，银行则依据该动产的价值或财产权利为融资企业提供所需贷款，从而使物流产生价值增值。

提高物流效率，就需要资金的有效支持，没有资金流和物流的匹配，供应链上就会产生大量的资金缺口，并进而导致供应链不畅甚至断裂。

目前供应链金融产品的应用主要以融资产品为主，特别是存货质押领域。然而商业银行开展物流金融业务时是存在的风险的，包括融资企业的风险（是否具有良好的资信）、物流企业的信用风险（商业银行和物流企业在他们签订的债务合同中，都仍具有相对独立性，信息不对称问题的存在使物流企业在追求自身收益最大、风险最小的目标时，极易产生道德风险）。

在物流金融业务中，银行是委托人，第三方物流企业作为银行的人，为银行进行质押物的评估、监督和保管工作。而银行同物流企业之间的信息不对称、信息交换不及时或信息失真都会造成其决策失误。

此时，物联网核心技术手段所实现的对物品的“可视跟踪”技术将有效实现融资企业销售、存货信息的及时性、有效性，从而使其利用存货融资的范围大大拓展，而商业银行也可实时获取融资企业质押品在整个供应链过程中的动态信息，实现信息的全面和透彻感知，一旦质押品信息出现异常，银行便可调整借贷方案，同时金融物流的各参与方均可通过信息监管系统了解风险隐患。

三、物联金融面临的困境

（一）物联网自身的问题。

物联网应用大规模开展的条件并不成熟，这主要是由其应用成本巨大导致的。但这一点现在正在慢慢有所好转，即使企业和民众不愿将资金投入到物联网应用中，政府投资由于其对成本的敏感度低，也还是会展开以政府投资为主体的物联网应用，例如智能交通和安防就是当前最为确定的物联网应用。

（二）投资者的问题。

对于物联网应用，投资者的投资逻辑一般是：政策支持>竞争环境>企业自身竞争力，当前金融业并不在政策支持范围内，而其竞争环境又为n VS 1，即下游公司数量少且势力强大，需要多种多个公司为其提供信息化服务，客户（即1）往往会培养多个供应商（即n），此时，供应商在技术能力、服务质量、及时性和沟通能力等方面的综合素质是决定其发展的关键，因此这种是最为恶劣的竞争环境，也是投资者最后才会考虑的投资环境。

物联金融虽然能使我们的经济腾飞，强化金融安全，改善金融业务，但其发展的道路仍布满荆棘。

参考文献：

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