商业银行基层行人民币理财业务需完善

近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，人们对投资理财服务的需求越来越多，这使商业银行的理财业务得到了迅速发展。虽然商业银行基层行投入了较多的人力和物力，但是理财业务发展中仍存在一些问题，还不能充分满足人们的多样化需求。有待进一步完善。

商业银行基层行理财业务发展中存在的问题

缺乏有吸引力的理财产品。一是理财产品品种较少，理财产品投资范围狭窄，销售规模小，如颍上县金融机构理财产品和服务基本上是转账，，代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，尚未发展到包括证券、保险、信托等在内的综合性理财服务。二是理财产品的特色，差别化服务不足。虽然多家商业银行推出的产品名称各异，但内容同质化比较严重，缺乏特色，无法充分满足多样化的顾客群体需求。另外，目前商业银行开发理财产品的重点往往是“二八法则”中占20％的重点客户，而忽略了占80％的普通工薪客户，部分理财服务门槛过高，使普通工薪客户“望而却步”。

缺乏高素质的理财专业人才。一是理财专业人才的数量和业务素质还难以满足客户的需求。目前商业银行基层行普遍缺乏业务素质全面、具备实践经验和组织协调能力的理财专业人才。现有的理财人员大多只经过简单的内部挑选，没有受过专业培训，缺乏必要的专业知识，对有关的法律法规和监管规章也不够了解，造成销售行为的不规范。二是服务不到位。商业银行员工倾向于推销自己的基金和理财产品，在对客户进行投资理财宣传时，片面夸大理财产品的预期收益率，而对投资风险避而不谈或者避重就轻，导致客户购买了不合适的理财产品，有的不仅没有收益，反而赔得一塌糊涂，与银行发生纠纷。

吸储功能明显。人民币理财产品是银行大力发展中间业务推进战略转型的有益尝试，但其单一吸储功能明显，相对于低成本的存款来讲，并不能为银行带来太多直接的利润。

理财产品流动性和收益率优势不足。银行理财产品虽然具有风险低、信誉度高等优点，但与其他理财产品相比，流动性和收益率并没有优势。而保险公司、证券公司以多种形式拓展理财市场和理财产品，具有较强的吸引力。

加快商业银行理财业务发展的建议

创新理财产品，加强配套的理财服务。一是开发不同层次的理财产品，实行差异化服务，让客户各取所需。商业银行应从结构、收益、品种上加快创新理财产品，在种类上横向拓展，在结构上纵向深入。针对客户群体的差异性需求，设计不同侧重点的理财产品。二是拓展理财服务理念，纵深延展理财服务领域。商业银行应重视营销环节以及后继的综合服务领域，深化理财产品价值内涵，提高理财产品的持久生命力。同时，建立健全科学的投资理财服务体系和标准，实现理财业务的产品化和业务组合，努力摆脱理财产品的单一吸储功能。

壮大商业银行的专业理财队伍，培育和选拔专业的理财人才。商业银行应建立持续教育、考核、评价等管理制度，招聘高素质的理财专业人才，同时选拔一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行专业知识的强化培训，提高其整体业务素质，建立一支全面掌握银行业务、具备各种投资知识，懂得营销技巧，了解客户心理的高素质的理财人员队伍，为各类客户提供理财服务。同时，要建立客户投诉处理机制，加强内部管理，对责任心不强、漠视客户利益、有损银行信誉的人员要及时进行调整。

加强理财意识和理财市场的培育。一是加强对居民理财意识的培育，引导投资者树立正确的理财观念。二是加大产品的宣传力度，利用新闻媒体、理财讲座等灵活多样的方式对理财产品进行客观和全面的宣传，确保客户自主、自愿进行投资决策。严防道德风险和误导客户的销售行为，树立商业银行诚信经营的良好社会形象。三是设计符合中低端客户需要的产品，开发中低端客户市场，提高对中低端客户的服务能力和服务水平。

探索理财合作模式，发挥优势互补，促进理财业务发展。一是本着公平合理，互助互惠的原则，积极推进与保险公司、券商的合作，理顺与保险公司、基金公司，证券公司的合作关系，发挥优势互补，促进理财业务发展。二是加强与外资银行理财业务的合作，通过“走出去”和“引进来”的模式，加快提升理财产品的发展层次和运作。提高理财产品的市场竞争力。