为什么农信社的资金贷不出去

长期以来，农村信用社的贷款一直被视为“皇帝女儿”，从来不愁投放不出去。可是今年，一些农信社贷款投放竟变得困难起来。为什么农信社的信贷资金贷不出去呢?笔者通过走访部分信用社，农户和企业，发现主要原因有三：

一是农户资金需求变化大，农信社一时难适从。改革开放30年来，农民的生活发生了天翻地覆的变化。农民再也不是传统意义上的农户，不但进城务工经商，而且在自己的土地上兴办各类专业合作社，兴办属于自己的中小企业。随着农民的不断富裕，农民的资金需求在质和量上都发生了改变，但农民的土地、山场、自住房屋，都不能作为抵押物，大额农贷需求好像是“水中月”。

二是信贷政策有缺陷，农户需求不旺。一方面利率过高。据报表反映，到今年3月末，该市农村信用社净投贷款1769万元，比2006年同期少投放1719万元；同期农户贷款平均利率为9％。比商业银行贷款利率高了3个千分点。利率过高，导致农户宁愿通过其他方式融资，也不向信用社借贷。另一方面是不合理的农户贷款期限设计。贷款期限与农业生产周期不一致，是农户望“贷”兴叹的又一主要原因。

三是激励机制不健全，导致营销不力。据统计，到去年底。该市信用社近几年来累计受经济处罚和行政处分的共计1346人次，在职职工平均受处罚和处分3次，职工身上的“枷锁”越来越重。“一年不放款，一年拿不到工资；放一年款，一辈子拿不到工资”。信贷员惧贷心理严重，一定程度上影响了信贷的投放。

怎样才能使农信社的贷款准而快地投放出去呢?首先，政府应成立贷款担保公司，解决中小企业和各类专业合作社贷款担保难的问题，有效规避信用社的风险。其次，降低组织资金成本，解决贷款利率过高贷户难承担的问题。再次，在风险可控的前提下，合理确定贷款期限，简化贷款手续，不断提高农户办贷效率，充分发挥农信社农村金融主力军的作用。最后，进一步完善绩效考核办法，将资金计划与个人报酬直接挂钩，运用“倒逼”机制提高农信社员工营销贷款的积极性。

广水市农村信用合作联社

甘军　梁志刚　程绍平