浅谈虚拟信用卡的现状及问题

随着电子商务的发展，网上支付变成了不可缺少的一环。作为世界上最大用户群的卡类：信用卡，自然而然不可避免的成为网上支付的手段。由于信用卡，只需要提供卡号，有效期，验证码即可完成支付。其安全的脆弱性大大影响了其实现网上支付的功能.在这样的背景下，就产生了虚拟信用卡。针对虚拟信用卡的特点及趋势做出一些阐述和见解。

虚拟信用卡 现状 威胁 趋势

一、虚拟信用卡含义及特点虚拟信用卡，又称：虚拟VISA信用卡、VISA虚拟信用卡、VISA虚拟卡、VISA国际信用卡、游戏激活卡、PayPal激活卡、EB激活卡和iOffer激活卡等，是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。虚拟信用卡的功能主要是用于网上支付，其特点1）没有实体卡.2）不可以透支，消费的时候只可以消费掉预存在卡里的金额.3）一定的匿名性，没有任何姓名和地址的资料和你的虚拟信用卡，联系在一起。

二、虚拟信用卡的现况虚拟信用卡现在正处于跃跃欲试状态。目前“信用支付”功能正在进行上线测试前最后的对接和筹备工作，正式上线或将在1个月以后。可多事例都可以说明这一现象。例如：1.近日，阿里巴巴推出的一款“信用支付”产品，这项名为“信用支付”的金融服务产品即将上线，支付宝将根据用户交易数据，对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可以获得38天免息期――这也意味着，支付宝的“虚拟信用卡”真的来了。2.3月1日，淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已提前上线，目前已经有130万家店铺默认开通。3.3月11日，某银行联合阿里、腾讯以及众安保险参与，向客户发放虚拟信用卡，业内酝酿许久的“无卡”信用卡终于浮出水面。未来，所有开通信用支付的卖家，其商品页都会出现相应的LOGO标识，对他们而言，这增多了一个收款渠道。对此，有业内人士认为支付宝“虚拟信用卡”真的来了，将直接挑战银行的信用卡业务。媒体报道称，该虚拟信用卡的准入门槛较低且不受时间和地域的限制，对于一些股份制银行或规模不大的银行具有很大吸引力。但也有分析指出，目前该款产品应用较为有限，尚不能真正影响银行信用卡。

三、虚拟信用卡面临的威胁2001年3月13日，央行紧急下发文件暂停虚拟信用卡产品，同时暂停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务，央行叫停的并非虚拟信用卡这一事物本身，而是对其降低客户准入标准、对潜在风险应对措施不够等的不认可。（一）虚拟信用卡申请因素传统银行发的信用卡申请必须满足“三亲原则”1.对申请人进行亲访工作单位或住宅2.亲见签名3.亲自审核资料真伪。但虚拟信用卡业务无法满足这一条件。显然，在发卡环节，显然不能对信用卡的安全有个肯定的保障。此外，“虚拟信用卡”发行与实体信用卡发行的监管标准不一致，必然引发发卡市场的不公平竞争。（二）信息保密因素随着计算机网络的发展，在收单环节，商业银行的计算机系统安全防范系数非常高，尚未发现某银行的数据库被黑客入侵、导致客户信息被盗等风险事件。但在第三方支付机构领域，由于一些中小商户经营欠规范、良莠不齐，个别商户为提高收单收益，参与恶意套现、受理伪卡交易、洗钱等违法勾当，甚至出卖客户账户信息；而收单方不对签约商户的交易进行监控、任其违法行为蔓延，也是间接导致风险损失的责任一方。在目前个人身份信息非法买卖行为未得到有效遏制的情况下，的确存在较大的冒名办卡风险，极易发生损害消费者合法权益的问题。（三）监管因素由于虚拟信用卡办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，监管部门也无法对这一现象进行有效控制。因此，“虚拟信用卡”发行与实体信用卡发行的监管标准不一致，这种区别对待，必然引发发卡市场的不公平竞争。也就是说，发卡流程全程网络化，省略了风险控制的关键环节，突破了现有发卡面签审核等基本管理要求，对反洗钱法律制度和账户实名制度产生较大冲击，可能引起众多不平衡问题。

四、虚拟信用卡未来趋势虚拟信用卡可能在全世界通用，不受地域和国界的限制。针对希望“快点长大”的互联网金融，监管部门应本着积极参与、制定标准、疏堵结合、公平竞争等原则，积极为互联网金融发展奠定良好的基础。近日，人民银行支付结算司副司长樊爽文也表示，虚拟信用卡，利用了互联网技术、大数据等这些新的技术，使办卡的流程大大简化，但是这种简化和目前我们账户管理实名制以及反洗钱的一些有关要求是有明显冲突的，为了防范这种法律风险，我们及时提出了监管的意见。虚拟信用卡有创造货币的可能性，这并不违背现实货币的意义。虚拟信用卡和传统信用卡只是介质的区别，两者实质是相同的。比如有些银行的网络贷款，网友可通过网络填写资料申请获得贷款，虚拟信用卡的情况也是类似的。商业银行最基本的功能是吸收存款、发放贷款和办理结算，三者结合在一起的时候，会创造新的货币，这个是商业银行最本质的特征。如果第三方支付通过吸收存款、发放贷款和办理结算三者结合，就有可能创造新的基础货币。这取决于账户（虚拟信用卡账户）是第三方的账户，还是银行的账户。理论上来说，比如它是基于第三方支付账户，则不受存款准备金等监管的约束，才有可能创造新的基础货币，关键看具体运作模式。而且第三方支付平台相当于为网络消费者创造了“基础货币”，且客户能用这种货币进行实物购买，短期内会对现行人民币体系产生影响。但由于虚拟信用卡目前并未推出，其具体运作模式尚不得而知。

五、总结虚拟信用卡现在虽然还没有普及推广，但人民银行将会从技术安全、消费者保护、反洗钱、金融实名制等方面进行充分论证，以安全为底线，支持有关支付机构在进一步完善业务流程和规则、保护支付资金安全、切实落实相应的消费者权益保护制度安排等基础上，按照试点先行的原则开办相关业务，以维护支付市场健康有序发展。我们可以拭目以待。

参考文献：

[1]张进.电子商务概论

[M].北京：北京大学出版社，2001.135.

[2]宋玲.电子商务：21世纪的机遇与挑战（第2版）

[M].北京电子工业出版社，2000.