家庭是我们最大的资产和负债

在我们的理财生活中，什么是重要的呢？首屈一指的就是家庭了，家庭对我们的财务状况有着巨大影响，甚至有时连我们自己都没有意识到这一点。

显然，如果我们有家财万贯的父母，我们也许可以接受花费更高的教育，以此获得高薪工作。此外，我们在毕业时也不会负债累累，同时还会享受父母的“定期恩惠”，以及在未来某天继承一大笔遗产。不过，即使没有这些经济援助，家庭也仍然至关重要。例如，倘若我们同父母和亲戚的关系十分融洽，并且清楚一旦我们陷入财务危机，他们就会伸出援助之手，我们也许会更加勇于面对风险。这可能意味着减少保险支出、热衷于股票而不是债券、投资计划而放弃大额应急储备。总之，一切都可能意味着更多的财富。

结婚也能对我们的财务产生重大影响。两个人共同生活比各自分开居住更省钱。但是共同生活带来的生活成本减少，会随着孩子的降临而荡然无存。这不仅是因为组建一个家庭意味着额外的支出，还因为孩子的出生可能促使父母其中一方放弃工作，待在家里养育孩子。不要把这当成不生孩子的借口。我们也不应该自欺欺人：抚养小孩成本并不低――如果要孩子，我们就不得不晚点退休。

根据美国农业部的数据，一个中等收入的家庭把孩子养育到18周岁，要花费20多万美元。接下来，父母还要支付比这更多的大学费用。如今，倘若要把孩子送进精英云集的私立学校，这意味着还要多付出20万美元。另外，子女读完本科后的花费也在不断增加，例如继续攻读硕士学位，在工作实习期没有薪酬，或毕业后在家待业。

我们最终会两手空空吗？如果希望成为理财成功的父母，那我们需要早做准备。目标是：培养有理财观念的子女，让他们知道如何以自己的方式求得生存。这可不容易。孩子们是花着父母的钱长大的，因此他们没有多大动力来控制自己的欲望。解决这个问题的妙计是，让孩子感觉到他们是在花自己的钱，例如给他们一份补助，然后要求他们在这个预算下生活。如果父母经常讨论理财问题，包括如何理性投资和偿清信用卡欠债多么重要，这会非常有用。父母应该在孩子刚参加工作时，谈谈自己的理财经验，这样，孩子们在20多岁时就能为以后生活拮据的时期做好准备。

即使子女长大成人，经济上能够独立，父母也许也会发现自己并没有完全摘掉这个“包袱”。当孩子购置他们的第一套住房时，父母常常不得不提供部分首付款。当孩子结婚时，时常也是父母买单。

孩子会花钱，父母同样也会花钱。假设我们年迈的父母生病了，日常生活需要照顾。倘若他们比较富裕，他们可以花钱请一位上门服务的护士、一位清洁工，以及提供其他一些服务的人。但是如果父母囊中羞涩，他们很可能被送进疗养院，除非长大成人的子女们自己能够照顾他们。若是这样，子女们可能需要缩减自己的工作时间，甚至完全辞掉工作，这样他们才能够帮助年迈的父母。

就像家庭一样，生活方式的选择对我们的财富也有重大影响。很明显，如果花钱大手大脚，我们的储蓄就少，并且我们需要为退休留下一大笔储蓄金，以维持同样的生活方式。这可能迫使我们延迟退休以积攒更多的钱，即使如此，我们也不得不降低退休后的生活标准。

我们常常把财富与财富的象征――包括名牌服饰和奢华轿车――联系在一起。但这些并不是拥有财务的标志。它们只是花钱的标志――热衷于此的人们因而变穷。实际上，邻里中最富裕的家庭也许居住在最小的房子里，开着最旧的汽车。他们的节俭朴素致使他们近乎疯狂地省钱。

我们生活方式的选择不仅与花销有关，同样也涉及健康问题。如果我们每天吸两包烟、大量饮酒，而且也从不做运动，我们也许不得不与疾病抗争，工作能力被制约，并招致高额的医疗费用。我们也许不能长寿，所以我们也就不需要为长期的退休生活而储蓄了。但我想，这只是一丝自我安慰吧。

（摘自中信出版社《高薪水比不上会理财》 作者：[美]乔纳森・克莱门茨 译者：李凤）