社会企业运作的小额信贷

2008年，随着国家有关政策的相继出台，结合国际小额信贷机构的成功经验，中国扶贫基金会成立中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”），专门负责管理和实施小额信贷扶贫项目。

中和农信以小额信贷为主要产品，服务对象主要是国家级、省级贫困县的低收入农户，以及受灾地区的农户，如中和农信已在什邡、舟曲等4个灾区设立分支机构，通过向受灾农户发放小额贷款，支持灾后重建和产业恢复。据公司估算：在全国1.2亿有贷款需求的农户中，有近30%的农户因为缺乏抵押物或合格的担保人，没有机会从金融机构获得贷款支持，这些农户多集中在贫困地区。为此，中和农信突破了传统金融机构的思维模式，开发了适合农村社会的小组贷款模式（无抵押，五户连保）和个人贷款模式（无抵押，一人担保）。

作为一家公益性社会企业，中和农信始终将社会价值作为企业的最高目标。中国扶贫基金会组成的董事会只监管公司运营方向，公司具体运营如人事、财务、业务等都完全独立运作，并自负盈亏。

为使真正贫困的农户能够获得贷款，中和农信建立了自动瞄准机制。在贷款产品设计中，采用了贷款额度小（12000元以下），非优惠利率（略高于银行利率），五户连保，现场集中发放和整贷零还等基本规则，有效地降低了非贫困农户贷款的可能性。

在产品设计中，公司将初次贷款客户评定为一级客户，贷款额度为8000元以下；按时还款，信誉良好的客户再次贷款可以获得12000元以下的贷款。通过信用升级制度，可以促使农户积极还款，并培育农户的信用意识。

2011年8月，中和农信小额信贷农户信息正式对接中国人民银行征信系统，所有贷款农户的交易记录都被导入征信系统，10多万名在正规金融机构没有贷款记录的客户一下子有了自己的征信记录。同时，正式开始贷前征信查询，为避免客户出现过度负债，机构组织全体员工认真学习征信知识，以便更好地服务客户。

作为一家专业的小额信贷机构，中和农信采用全国连锁的标准化管理模式，建立了专业的矩阵式管理架构。目前，公司已经在13个省53个县建立了分支机构。

中和农信始终坚持“当地人服务当地人”的用人理念。在地方的分支机构完全实现本土化管理，招聘当地员工；每个乡镇设立信贷员，采用上门服务的方式，最大程度地便利农户获得贷款，实现了农村金融最后一公里的畅通。

截至2012年4月30日，中和农信小额信贷覆盖全国13个省的53个县，其中大部分是国家级、省级贫困县，共有贷款余额7亿多元，有效贷款农户114606户，30天以上风险贷款率仅为0.66%，有全职员工700多人。十几年来，项目累计发放农户小额信贷 40多万笔，28亿多元，近120万贫困人口从中受益。

中和农信先后与国家开发银行、渣打银行、中国农业银行、北京银行等合作，开创了大型商业银行支持公益性小额贷款机构的先河，是对大型商业银行配对小机构的农村金融服务模式的深入探索。合作整合了大银行的资金优势、小机构的实践经验，既解决了大银行服务中低收入农户的瓶颈，又满足了公益性小额信贷组织的融资需求，更重要的是使更多的贫困农户获得了贷款支持，实现大银行、小机构、贫困农户之间的多赢，形成了社会效益和经济效益的长期可持续发展，为农村金融改革和创新提供了实践经验。