湖北省县域农村信用社改革发展问题与建议

[摘　要]湖北省农村信用社改革始于2005年4月，至今，农村信用社改革取得了阶段性的成果，对优化农村产业结构、支援农村经济建设起着至关重要的作用。但是，农村信用合作社的商业化改革过程中也出现了很多问题，已无法适应当前农村日益增长的各种金融服务的需求。本文以湖北省县域信用合作社的视角，对其发展转型中面临的主要问题进行分析，针对本地区特点提出调整经营战略以及转型方向建议。

[关键词]农村信用社　商业改革　金融服务

前言

农村信用合作社起源于建国前根据地时期，是一种群众性资金互助组织。发展至今，农村信合已经成为中国农村金融支柱。由于在农村金融体制中的特殊地位，农村信用社在1996 年正式与农业银行脱离隶属关系，开始了按照合作制原则走重新规范金融组织的改革之路。自2001年起，中国农村金融体制进行改革，逐步向农村商业银行转型。迄今为止，湖北省已经开始进行农村信用合作社的商业化改革，目前武汉市转型为城市商业银行，各级市的改革方向基本为转化为商业银行形式。

一、湖北省农村信用合作社发展现状

2005年4月12日，湖北省召开深化农村信用社改革试点大会，正式启动信用联社改革。这项改革按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求，从管理体制、产权制度、经营机制等方面进行全方位改革。

湖北省于2009年对农村信用合作社实行差别准备金策略，全省63家A类农村信用社执行10%的存款准备金率9家，非A类农村信用社和2家农村合作银行执行11%的存款准备金率，分别比国有银行低5.5和4.5个百分点。并积极推进农村信用合作社组织创新，支持农村信用社组建农村商业银行，并帮助其兑付专项票据。2009年全省农村信用社共兑付专项票据76.84亿元。并对已完成兑付的农村信用社运行状况进行监测，巩固农村信用社改革成果。

截至2012年7月底，全省农信社系统有1家市级农商行、7家市级联社、4个市州办事处，20家农商行，12家农合行，45家县级联社，2103个营业网点，27000多在岗人员。截止2012年7月，全省农信社各项存款余额3331亿元、各项贷款余额2118亿元，分别是省联社成立之初的4.77倍和5.23倍，分别占全省金融机构的12.53%、12.24%，人民币贷款总量在全省银行业金融机构排第1位。90%以上的县级法人单位贷款市场占有份额稳居同行之首，县域贷款占全省银行业30%，农户贷款占74 %，小微企业贷款占28%，是县域经济的主流银行、支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。

二、农村信用合作社改革的必要性

在武汉八加一城市圈建设中，周边城区发展不断推进，城市基本建设、消费游乐区建设都在不断加强中，而县域信用合作社是服务地区经济发展的金融机构，在城市建设中有很大的作用。但是，随着利率市场的改革，越来越多的企业采用直接融资的方式，农村信用合作社的主营业务受到影响，尤其是长期依赖存贷款利差的收入模式，会使得利润减少，这迫使县域农村信用合作社在新的竞争环境中改变新的经营方式。

信用合作社网点分布到县域以及乡镇，但是，五大商业银行在城区分布密度较大，并且凭借公众对国有商业银行的信任这种自然优势分流客户，城区以及县域的农村信用合作社面临着发展限制。另一方面，五大商行不断推出创新性金融工具，比传统的业务更具有特点，吸引客户也成为必然。农村信用合作社必须走出现有的发展困境，发展自己的优势以争取客户源。

随着我国基础教育的深化，个人以及家庭的文化程度的提高，客户的金融意识也在日益增强。传统的存取款业务无法满足客户的需求，越来越多的人选择灵活的投资方式以达到套期保值的作用。客户要求银行除了能够在基础的存取款业务之上提供综合性的服务，例如信用贷款、信息咨询、个人理财、结算等多元化的服务。这些服务更加符合客户的个人需求，更具有个性化，这种个性化业务的需求使得农村信用合作社在业务上必须有突破。

三、农村信用社面临的主要问题

作为我国农村金融主体的农村信用社，显然已经无法适应当前农村日益增长的各种金融服务的需求。因此，当务之急，应加快对农信社的改革力度，促进农村经济的发展。

但是发展过程中面临的问题，宏观上突出表现在：第一，农村信用社运行是在政府隐形担保下的运作，仍然依靠的是国家信用；但是，由于农村信用合作社相对于五大商业银行来说，存在的信用缺乏，不仅是因为在农信合发展之初是依赖于中国农业银行，淡化了农信合在金融市场的作用，而且还由于农村信用社本身的发展存在区域性。第二，农村信用社仍然难以摆脱地方政府的干预，农村信用合作社是基于本地区发展设立，在城市建设过程中，必然受到地方政府政策限制，例如，发放政策性贷款用于城市基础建设；另一方面，农村信用合作社离不开地方政府的这种政策性的干预和扶持。第三，农村信用社服务内容、方式和手段不适应农村和农业经济发展的需要，在国家“三农”政策之下，农村信用合作社致力于乡镇发展的金融支持，但是仍然不能满足农民日益增长的对多种金融服务的需求。

当前县域农村信用社面临的主要问题有：

1.商业化改革仍然不成熟。改革信用社产权制度的三种方式：股份制商业银行、县乡一级法人、县乡各为一级法人。依据公司法或者真正的信用合作社原则，农信社只可能选择股份公司，或者不以赢利为目的互助互惠的信用合作社。但是农村信用合的自有资本金较少，无法达到商业银行法规定的最低资本限额，因此，走商业银行的改革模式仍然需要发展。而在实际中，出于对自身财务上可持续发展的考虑，农村信用社实际经营的商业化倾向十分严重，资金大量流向收益率相对较高的城市建设及其周边基础建设，需要贷款的农户和其他经营主体常常难以得到贷款。

2.经营业务单一，金融创新活力不足。经营模式是一个企业创造价值的核心因素，其业务的多元化能够帮助企业获取利润。然而现实是：农村信用合作社基本上只经营存贷款业务，以及一些基本的结算业务，经营业务单一，而仅仅是存贷款直间的利率差不能满足盈利要求。在城区发展存在很大的限制，尤其是在五大国有商业银行的包围之中，对客户的发展也存在局限性。而农村信用合作社对自己客户界面和价值网络认识非常不全面，不仅导致离农户或者农村企业所要求的服务越来越远，而且在城区中并没有建设良好的客户关系网。随着人们的金融投资意识的增强，合理的金融产品不仅能带动农村信用合作社的存贷款业务，资金的流通速度，还能树立自己的企业形象，增加客户量。