银行的“上帝”:你的“上帝”是法律

银行与客户，犹如一对孪生的姐妹，谁也离不开谁。随着金融业的发展，这对孪生姐妹之间的“拥抱”也越来越紧密，彼此之间的“摩擦”也越来越多。

面对银行的强势，银行的“上帝”们很无奈，但无奈之余银行的“上帝”，你还需要懂法律！

电话委托：一字之差损失数万

张女士长期利用电话银行从事外汇买卖交易。去年11月，张女士通过电话银行要求银行工作人员将所持有的10万美元卖出，但银行工作人员却误将“卖”听为“买”，由此给张女士带来了不小的损失。张女士找银行理论，但银行坚称自己的操作是按照张女士的指令进行的，没有过错，除非张女士拿出证据证明是工作人员听错了，否则不承担责任。

说法：

现代金融业正进入个人电子银行时代，主要包括个人电话银行、个人手机银行和个人网上银行。但对于电子银行业务，我国没有专门的法律规定，由此可能给你带来如下风险：

1、利用电子银行业务进行交易容易导致他人假冒客户身份或盗用客户账号等进行诈骗的情形，在我国，因缺乏相关法律规定，银行一般不负责任。

2、电话银行业务中，某些口头交易的人工操作的业务，操作人员容易将“买”误操作为“卖”，或记错账号，或记错金额等，对你的损失如果没有证据证明是银行的过错，很难让银行承担赔偿责任。

提醒：

1、在使用个人电子银行操作时，一定要小心谨慎，防止密码、证件号码等绝密资料被盗取或不小心遗失，否则得自己承担责任。当然，如果是因银行网络系统出现漏洞所致，银行将难辞其咎。

2、因电话银行业务主要通过电话对话方式进行，不存在书面依据、凭证，出现纠纷时会陷入举证困难的境地。因此建议对正在进行的电话银行交易进行同步录音，并将录音资料存放一定时间，这将是处理纠纷的重要依据。

ATM机出错：1000元一夜蒸发

2007年6月，娄女士前往某银行内的自动柜员机上取钱，在输入密码和1000元取款金额后机器却未吐钞，无奈之下只好打印回单，回单上明确记载交易未成功。但第二天到银行查询时却发现少了1000元。银行在调取了录像后称是娄女士操作不当致使他人取走了钱，无奈之下，娄女士只得向法院。法院审理查明，原来是不法分子利用自助银行的刷卡式门禁系统窃取了娄女士的银行卡信息，又在ATM机上做了手脚，从而盗取了娄女士资金，目前此案正在审理中。

说法：

在存款冒领纠纷诉讼中，由于证据的数量是极其有限，同时证据的证明力也存在一定的局限性，加上有关的法律又几乎是空白， 因此在审理存款冒领纠纷的过程中，法官的自由裁量权相当大。这就要求你培养自己的法律意识，尽快尽多地收集证据去引导法官。

提醒：

1、你在取款未成功时，记住一定要打印出回单这最基础的证据。

2、尽量自己收集或者委托律师收集银行电子银行系统存在安全隐患的证据，因为根据《电子银行业务管理办法》，金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。

卡折挂失：神秘人越俎代庖掏空账户

2007年底，刘女士走进某银行取款机上取钱时怎么也取不出来，到柜台一问才知道该卡早在一个月前已被人挂失，并取走上面的5万元存款。刘女士很奇怪，自己根本没有办理过挂失，银行卡及身份证也一直在自己身上，谁会假冒自己挂失后取走钱呢？但银行坚持认为是刘女士没有保管好自己的身份证，而银行也尽到了形式上的审查义务，因此拒绝赔偿。

说法：

虚假挂失导致储户损失银行是否该承担责任？根据《储蓄管理条例》的规定，办理存单挂失的过程中，储户负有全面提供存款情况的义务，银行负有对储户申请进行审查的义务，但银行的此义务只是形式上的审查，而不是严格意义上的审查，只要银行严格按照规定的程序办理挂失手续，即使储户的身份证件是伪造的，银行也不应承担责任。

提醒：

一旦与银行因挂失问题产生纠纷，你必须学会自救，立即从以下几方面收集证据来证明银行没有尽到形式审查的义务，这是你能否向银行索赔的前提：

1、在办理开户时银行一般都会登记你身份证件上的全部要素，如姓名、性别、出生年月、住址、发证日期、发证机关、编号等等，甚至留存有你的身份证件复印件。而挂失时，银行也会要求挂失人提供相应的身份证明或其他资料。因此你可要求银行出示你的开户资料和冒领人的挂失资料，逐一进行比对，如果发现有基本要素不一致的地方，就能说明银行没有尽到形式上的审查义务。

2、按照法律规定，挂失7天后才能申请解挂，储户需要重新向银行提供基本资料办理新卡（折）。因此你可要求银行出示你开户时的资料和冒领人解挂时提供的资料，逐一进行比对，以证明银行是否尽到了形式上的审查义务。

延期还款：不经意背上信用污点

柯女士最近去银行办理按揭买房时，被告知她有不良信用记录，因此该银行拒绝贷款给她。原来，柯女士两年前在某银行办理了一张消费额度为1万元的信用卡，没想到，就是这张卡让她背上了信用污点。柯女士找到该银行理论，该银行称，柯女士有几次延期还款。柯女士辩称银行当初并没告诉她这些，但银行予以否认，苦于无证据，柯女士只得作罢。

说法：

对一些贷款制度、政策，银行往往不尽到善意的提醒义务，很多人因此莫名其妙地背上了信用污点。对于信用卡消费，银行一般要求在15或者20号之前还款，如果超期3天不还就视为延期还款，超过3次，就把你列入黑名单，从而影响你以后的贷款信用，成为“不良还贷者”，在今后3年，你都无法从其他银行贷到款。因此，要抹去你的污点，你必须要证明当初没有履行告知义务，否则很难让银行为你昭雪。

提醒：

1、在办理信用卡时，一定要问清楚还款的期限和相应的后果，做到心中有数。

2、在办卡时记住将你和银行工作人员之间的问答进行录音并保留，如果在整个过程中银行没有告知你这些内容，日后你可借此银行。

3、定期到银行查询你的信用记录，发现有被不公平的抹黑记录及时提出交涉或付诸法律。

责编/张立平