移动金融的标准化时代

从网上购物开始，移动支付已为人熟悉，而“嘀嘀与快的打车大战”则将移动支付从线上进入线下，争取用户的同时，更加深了人们移动支付习惯的依赖性。随着可支付应用场景的增加，P2P网贷、余额宝、微信理财、京东白条……移动金融的发展更是危及到了传统银行。

在一路向前冲的背后，安全隐患一直备受诟病。近日，在千呼万唤中，中国金融移动支付系列技术标准终于出台。

移动金融下的“普惠”生活

“除了在网上买东西，动动手指就可以实现的支付场景越来越多。”80后张立在接受采访时表示，用支付宝缴水电费、电话费、煤气费；在余额宝上定期固定储蓄一部分钱、买；在京东商城上买生活用品……“一些进口的水果也可以在网店上买到。”

显然，如今的消费生活已向“线上”一边倒。随着移动支付对碎片化时间的利用，让支付生活更加便捷，大批的“鼠标支付”和“拇指支付”族开始出现。

“80、90后成为移动支付的中间力量，他们的移动支付习惯已经养成。”某理财分析师在接受采访时表示，在国内一二线城市，移动支付更为普及。

从嘀嘀打车与快的打车大战中，“车费补贴”与移动支付显然已快让钱包“消失”。而之后，随着线上支付的应用场景的增加，传统银行又被逼到“险境”。

作为资深的投资客，邱义是网贷论坛里的“经验派”。从最初投资开始，如今已成为“几十万”的放贷人。“网络借款是我固定收益品种里唯一的配置，其他品种的回报率没有超过他的。”相比起传统银行的理财项目，P2P网贷在增加了“本金担保”之后，越来越受到投资客们的青睐。

邱义表示，很多年轻人乐于尝鲜，勇于尝试，加入了P2P网贷群，聚在一起讨论收益高低与风险担保，“钱多多、宜信宝、人人贷等都可以做到100%本金担保。”

随着P2P网贷行业的日趋成熟，“本金担保”让更多的人跻身网贷，成为贷款人和借款人，这导致了传统银行业务的流失。“从用户体验角度讲，银行推出的互联网金融产品还很难与‘宝宝’们竞争。”艾瑞咨询集团副总裁曹军波接受采访时表示。

据中国银行中国银行业协会3月15日的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2013年银行业平均离柜业务率提升了8个百分点达63.23%。

之后，“京东白条”的出现，又让传统银行的信用卡业务遭到截流。目前京东商城的虚拟信用卡业务“京东白条”开始公测，首批限额50万个，最高信用额度可达1.5万元，最长30天免息期，可选择分期付款，未还款需要支付违约金。

京东集团金融发展部高级总监刘长宏表示，“京东白条”只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个“先消费、后付款”的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。虽然不能在其他商家或者线下使用，但京东将消费场景闭合，完全无须借助第三方，实现了与消费者的“亲密接触”。

不受时间和地点的限制，不用输入长串的银行卡号，是移动金融生活开始普及的原因。

群雄争战的“亿万”未来

从淘宝到微信、余额宝到理财通、阿里旺旺信用卡到京东白条、移动金融让众多的互联网大佬们看到了投资的机会。

两大互联网巨头“阿里巴巴”与“腾讯”率先跑马圈地，从购物到打车软件再到金融理财与线下超市，无疑都是在移动金融上争夺用户，开发更多的应用场景。

刚刚过去的3月8日，腾讯、阿里、百度这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。微信在精选商品当中，推出了1元抢购食用油的活动。而手机淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动，百度糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。这一活动拉近了互联网与线下商业的距离，并在其中加强了移动支付的使用场景。

尽管面临微信的巨大挑战，目前国内移动支付市场仍然是支付宝的天下。支付宝公司日前的最新数据显示，截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元人民币的支付，支付宝由此成为全球最大的移动支付公司。自2013年11月以来，支付宝手机支付每天达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔。

支付宝能够在移动支付领域掌握先机，得益于其在PC端的支付场景积累。例如在合作银行方面，目前微信支付只接入了12家银行，而支付宝接入的银行近180家。支付宝的支付场景已经涵盖经济生活的很多领域，除了用于阿里巴巴、淘宝等网络购物外，余额宝的出现打垮了传统金融理论上消费和投资的界限，此外，转账、信用卡还款、代缴水电煤气费等金融功能也已经实现，而从去年开始，打车、自动售货机、便利店、电影院线、购买火车票等也开始接入支付宝支付。

而其他的互联网企业也不愿错失移动支付这一战略高地。各种“钱包”纷至沓来，2013年10月，盛大网络高调推出即时通讯工具YOUNI，随后加入了钱包功能；小米手机从网上售卖开始，再到注册“小米支付技术有限公司”，在小米生态链中，小米手机、小米盒子、小米电视以及其他数码外设，都离不开小米支付这一环节，掌握了移动终端，自然小米的支付系统水到渠成。

互联网巨头们围绕支付进行的战争，背后实际是对移动互联网未来的争夺。移动支付的作用远不只使用在网络购物上，金融理财、缴纳水电费、借款还款、吃饭AA买单、一起游戏等功能正在不断被开发。而在产业链中，芯片、天线、制卡等环节的受益已经得以体现，移动支付平台则存在着巨大的业务创新机遇。

日前，小米更是与北京银行签署了移动金融全面合作协议，双方表示将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。在此利好消息带动下，北京银行股票午后直线涨停。

玖富CEO孙雷表示，“2014年、2015年，将是移动互联网金融非常关键的时期，玖富也在移动端进行信贷的服务。”

孙雷告诉记者，之前是互联网金融的“媒体热”，现在互联网金融进入“深度试验区”，接下去，互联网金融还会有更多动作。

在传统零售金融服务领域耕耘多年的玖富，将推出自己金融产品的移动版。此外，融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索，众多P2P网站，众筹等互联网金融创新模式也推出了自己的移动方案。

艾瑞咨询认为，伴随着移动支付技术的发展，线下将成为互联网巨头、收单机构、运营商、银行等多方竞争的核心战场，而伴随着线上市场的逐步成熟，互联网支付企业将聚焦于线下到线上的反向O2O市场，以期在线下市场中取得突破。有分析称，当移动支付超越电子商务的工具属性，其市场规模可能达到电商规模的4倍。

“安全隐患”加速产业升级

对于用户而言，移动支付的安全隐患是最大的担忧。

举例来说，很多支付宝用户都开通了小额支付免验证的功能。试想，如果手机丢失后的短时间内，用淘宝账户购买东西，小额支付免验证就成为了一大安全隐患。

而最近也不断有消息爆出，支付宝、腾讯均有用户数据被泄露或倒卖，而二维码扫码支付也曝出资金被瞬间转走支付的事件。随即支付宝进行了公开回应，称不会出现账号资金被盗。但“道高一尺魔高一丈”，据一些互联网安全中心的手机安全报告称，近些年截获的手机木马、恶意软件层出不穷，手机感染病毒和隐私泄露时有发生。

对于对移动支付宝财务安全保持警惕的用户来说，依然无法打消疑虑。

如果想取代传统的钱包，移动支付仍然需要对资金安全加强技术防控和监管。事实上，即便是腾讯、阿里巴巴这样的大公司，在技术上仍然有不成熟之处。

记者在采访中发现，尽管微信宣称保险公司会对支付中出现的问题进行全额赔付，但不少用户表示担心绑定银行卡后会遭泄密与埋下安全隐患，不仅如此银行也担心遭到系统性攻击，因而对于同微信这样以社交功能为主的应用进行合作，银行的态度更加谨慎。

业内分析人士认为，如果谁能够做好安全预险，谁就有可能成为移动支付大战的最终赢家，而这可能是支付公司，也可能是第三方安全企业。

近日，由央行正式的中国金融移动支付系列技术标准终于出台，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准，这无疑是我国移动支付发展历程中的一件大事，也为移动金融的蓬勃发展给予了更为安全的保障。

专家就此表示，移动金融产业终于步入“标准化”时代，而此标准的有利于增强我国移动支付安全管理水平和技术风险防范能力，营造产业蓬勃发展的新局面。

而未来的移动支付生活，因为技术风险的不断规避，与政策的保驾护航，将吸引更多的人参与其中，那时，移动金融将获得更大的发展。

同心协力 保障航班

2013年12月8日，早，青岛国际售票柜台。一场突如其来的大雾让所有的旅客滞留在青岛机场，航班的延误、取消，导致旅客情绪上的波动，整个大厅旅客着急询问的声音、广播声此起彼伏。早班的SC4617青岛至仁川一直在通报延误没有预计的起飞时间，中午的SC4081航班因这场大雾也被取消，这个航班上有140名旅客需要改签，面对未知何时能起飞的航班，售票处的王莹联系值机、客舱通力合作，把已到机场的SC4081航班的旅客，直接GOSHOW到早班SC4617航班，并给旅客做好安抚解释工作，缓解了旅客的焦虑情绪，保障大部分旅客的顺畅出行。

这场大雾将近中午才稍有所好转，青岛飞仁川的SC4617航班从09：00延误至12：00点才起飞。送走了第一个航班的旅客，还没有休息，因国航CA134航班的延误（因签证问题需当天往返的旅客），导致此航班有60名旅客无法乘坐SC4081的航班当天返回，当旅客知道这个消息时，所有的旅客情绪非常激动，把整个售票柜台团团围住，对于旅客提出的疑问，柜台工作人员为旅客做好延误航班的解释工作同时，并联系值机和国航的同事，一起协调做好安抚和妥善安置旅客的工作。

在这场与时间和天气赛跑的硬仗中，体现出了部门之间和航空公司之间合作的默契，在团队的协作下做好各项准备工作，安抚了旅客焦虑和不满的情绪，避免了矛盾的进一步升级。现场的工作人员虽然很辛苦，但是能为公司和旅客排忧解难，感到非常自豪和满足。