浅谈射阳县政策性农业保险的问题及对策建议

射阳县自2007年开展农业保险试点工作以来，县委、县政府及相关部门高度重视，积极采取有效措施，扎实推进农业保险工作向纵深发展，确保把党的这一惠农支农政策全面落实到位。政策性农业保险作为农村发展的“保护伞”、农业增效的“安全网”、农民增收的“护身符”，对于促进射阳县现代农业发展、提高农户防灾抗灾能力、维护整个农村社会稳定以及推进社会主义新农村建设发挥着越来越重要的作用。

一、射阳县政策性农业保险存在的主要问题

由于政策性农业保险这是一项新生事物，尚处于摸索阶段，在推行过程中也遇到了一些问题，主要表现在以下六个方面：

1.保险险种范围较小

目前，盐城已经开办种植业、养殖业、高效设施农业险种12个，涉及蔬菜大棚、规模猪场、规模禽场、养蚕等，开办了农机具保险，包括兼用型拖拉机的机动车交通事故责任强制险、联合收割机第三者责任险、相关司乘人员以外伤害险。这些险种受到农民欢迎。根据我县特色优势农业发展和抗风险需要，我县仅从中选择性的确定水稻、棉花、玉米、三麦、油菜、能繁母猪、大棚蔬菜、育肥猪、农机具9个险种，而其他，如食用菌、蚕桑、渔业、、大蒜等均为我县传统的支柱产业至今尚未开设，保险范围亟待进一步拓宽。

2.保险条款不尽完善

一是参保对象条件偏高。现有保险条款倾向于规模化的种养大户设保，其设保“门槛”偏高，如要求大棚蔬菜5亩以上、生猪50头以上、肉鸡鸭8000羽以上，这便使得许多种植、养殖农户被拒之于支农惠农政策大门以外。二是事故绝对免赔额偏高，使得养殖规模在几百头的农户认为参保不合算。三是产量减少没有列入赔偿范围。根据保险条款，如水稻因遭遇病虫害、旱灾等造成的减产损失必须在70%才能进行赔偿，由此保险责任造成的损失免赔率为50%。

3.农户参保积极性不高

一是宣传发动不到位。承保公司以及一些镇、村对政策性农业保险政策的宣传、动员力度不够，致使农户对政策性农业保险了解不多，造成投保面较小。二是农户参保意识不够强。农户对政策性农业保险认识不足，加上近年来我县没有发生较大的自然灾害，对农业影响不大，造成的损失也不多，对农业灾害心存侥幸心理而不愿投保。三是农户风险意识淡薄。绝大部分农民没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透，认识不足，甚至有的还错误地认为农业保险是向农民变相收费。

4.理赔定损难操作

一是责任划分确定难。政策性农业保险标的主要是农作物和牲畜产品，具有不匀称性特征，一旦发生保险事故，保险责任的划分相当困难。二是专业技术人才缺乏。政策性农业保险要求工作人员既要懂保险的业务知识，又要懂农技的相关知识，给理赔带来许多困难。三是道德风险和逆选择难防范。保险标的在被保险人的控制下，受被保险人的行为影响很大，农业损失中的主观道德因素难以分辨。

5.法律法规的缺失是农业保险推广的政策软肋

我国至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。

二、搞好政策性农业保险的建议

针对目前射阳县政策性农业保险工作的实际，以加大“四个力度”为着力点，扎实推进政策性农业保险工作。

1.加大领导力度，在理顺工作体制上下功夫

一是提高思想认识，增强做好工作的紧迫感和责任感。二是完善实施意见，使其更符合我县实际，充分调动农户参保积极性。三是搞好协调配合，要实行党政一把手负责制，进一步完善县、镇、村三级工作网络，明确责任分工，通力协作，形成合力，共同做好政策宣传、风险防范、现场勘查、定损理赔等工作。

2.加大扶持力度，在构建长效机制上下功夫

一是政策、资金扶持。加大各项支农资金的整合力度，适当提高保费补贴比例。及时出台政策，对多年参保但未发生灾害的农户给予奖励，或一旦发生灾害提高赔偿标准，进一步调动农户参保积极性。二是技术信息扶持。充分利用气象信息等资源，加强对各种自然灾害和疾病的防控，为保险公司和广大农户提供技术支持，防止和降低发生风险的机率。结合农技推广体制改革，建立政策性农业保险定损理赔专家库，出险后随机从专家库中选定人员参加技术鉴定、损失评估工作。依托乡镇建立一支专业化农险理赔队伍，切实做好农险现场勘查、责任鉴定和定损理赔工作。三是其他配套措施扶持。建立农业保险巨灾风险准备金和再保险机制，由政府牵头，农工办和承保公司等部门共同管理，采取政府、集体、个人多渠道筹集风险基金，实行单独建帐、单项核算、滚动积累。

3.形成足够力度，在完善制度建设上下功夫

一是增加保险险种。从农业生产实际出发，根据农民的保险需求，将本地的支柱、特色产业，如食用菌、蚕桑、渔业等纳入政策性农业保险。二是适当放宽参保条件。如肉鸡肉鸭参保起点可从8000羽以上降到5000羽以上，种鸡种鸭参保起点可从2000羽以上降到1000羽以上，生猪参保起点可从50头以上降到30头以上等等。三是适当降低事故绝对免赔额。可通过分段理赔方式，进一步细化受损绝对免赔标准。四是补助避险补救费用。对采取必要、合理的补救措施，防止或减少损失而产生的相关费用，在条款中明确给予必要的补偿，提高参保农户避险积极性。

4.加大宣传力度，在营造良好氛围上下功夫

射阳县政策性农业保险正处于起步阶段，参保面还不够宽，需要各有关部门通过全方位、多层次、多形式的宣传发动，进一步在全县上下营造“人人参保”的良好氛围。一是政府推动。县里要把加强政策性农业保险宣传作为一项重要工作来抓，列入有关单位年终考核的重要内容，不定期进行督查。同时将宣传工作具体化，对宣传任务进行层层分解，明确县、镇、村三级职责，层层落实责任。二是政策促动。加强对政策性农业保险的正面宣传，通过各种形式，宣讲有关政策，讲透意义作用，讲清险种条款，讲明责任利益，增强广大农民群众的自我参保意识，变“要我保”为“我要保”。三是舆论引动。充分利用电视、报纸、简报、文体活动等各种群众喜闻乐见的形式，深入宣传，广泛发动，加深广大农民群众对政策性农业保险有关知识的了解，激发农户参保热情，调动参保积极性，提高参保率和覆盖率，推动政策性农业保险更好更快发展。