中等收入的品质生活

案例：

张先生与太太皆为公务员，家有一子，3岁。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入。先生持一个律师证和注册会计师证，妻子持一注册会计师证。现家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000元。

家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房90平米，市价60万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施：目前无任何投资渠道。

家庭财务状况：

财务状况分析：

张先生和太太同属公务员，工作和收入稳定，负担轻，并且己在房价一路看涨的楼市中拥有了两套住房，但小两口也承担了较大的压力，如子女养育、父母赡养、房贷压力等。从目前张先生家庭的财务状况来看，资产负债率27％，月度收支比率50％，仍在合理的范围内，年度盈余70％，家庭财务收支情况较好。但是还是存在以下几个问题：

1、双方虽然工作和收入相对稳定，但是前几年的收入结余全部用于购置商品房，家庭目前流动资产只有3万元，抗风险能力较弱。

2、家庭的资产中，房地产占据了总资产的97％，而且目前一套尚未交房，一套自住，不产生任何收益；而另外3％的资产配置在活期存款上，从现有资产安排来看，资产的投资回报率低。

3、家庭风险保障力度不足。虽然张先生夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了基本的养老、医疗保险，但是风险保障还是略嫌不足。

4、家庭收入来源单一，几乎无理财收入。张先生家庭目前无工作外收入，也无任何投资安排，在投资理财市场日益兴旺发达的今天，理财收入同样不可轻视。

理财建议：

1、合理处置房产，提高固定资产收益

张先生家庭现有资产中97％配置在房地产中，但是目前还未产生收益。市郊新房交房后建议出售市区旧房，搬迁新房。新房位于郊区，该地块入住率低，大量房屋处于空置状态，如出租，租金回报低。

而市区旧房价格目前处于高位，如出售，则获利颇丰：另一方面，现住房产房龄较老，而且面积偏小，长远来看有置换的必要。更何况售房所得除去装修费用外，还可购置新车，既改善居住条件，又成为有车一族，方便出行及接送孩子，实为一举两得。

2、周密筹划子女教育金，解决后顾之忧

张先生夫妻当前最大的希望是让孩子一路接受最好的教育，因此，教育费将是家庭一笔不菲的支出。教育费用高低差距很大，但如果让孩子接受私立学校教育，则预计累积现值将不少于20万元。

教育金规划建议张先生从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。每月至少规划出1000元，年储蓄不少于12000元，选择合适的基金投资。定期定额投资的基金选择标准最主要的是业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5％。

3、多元化投资，提高家庭理财收入

张先生夫妻双方收入较高，年收入20万元，但几乎无理财收入。因此，建议其进行多元化投资，提高奖金的使用效率。

(1)家庭备用金继续在银行以活期存款形式存在。一般来讲，紧急备用金为月固定支出的3～6倍。考虑到夫妻双方都为公务员，工作稳定，因此只须留出3倍(即1.5万)就差不多了。

(2)年度结余的30％购买安全可靠，收益稳定的人民币理财产品或货币市场基金。目前人民币理财产品的年化收益在2.5％至3.5％之间，建议综合衡量后选择。

(3)其余可用来投资开放式基金。开放式基金根据投资风险和收益以及投资方向的不同，可分为偏股型基金、平衡型基金、债券型基金和保本型基金等。

(4)考虑到夫妻俩风险承受能力中等，而且对投资领域不太熟悉，因此，不建议其分散投资于期货、黄金、外汇等相对专业性要求高的投资市场。

4、加强风险管理意识，为幸福生活保驾护航

保险是防范家庭风险的最后一道屏障，按照“双十”的经验法则，保额一般不超过家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一，具体缴纳保费可根据每个家庭的经济承受能力以及选择的险种来确定。

5、适当兼职，增加生活品质

张先生夫妻俩学历层次较高，而且都拥有权威的专业证书，工作之余如有精力也可适当兼职，赚取工作外收入，增加生活品质方面的支出。