白领阶层的中线理财计划

理财师：朱丽英　六朵金花理财咨询机构理财经理，金融从业经历11年。长期从事个人金融业务，擅长个人的投资理财策划，对个人理财有着丰富的经验。

可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片，奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。，今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。

案例

王先生夫妻现年分别28岁和26岁，孩子6个月。两人分别在事业单位与大型企业工作，年收入合计约10万元，另有约3.5万元的公积金。双方父母不需要他们赡养，但目前仅孩子就要消费1650元／月，家庭基本消费约3300元／月。全家人现住房位于市中心，110平方米，现值已达150万元，每月还按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有银行存款8万元，基金1万元。 文章内容：

理财分析

1　从家庭资产情况来看，该家庭负债比率适当，现金充足，抗风险能力较强，而且家庭的财富创造能力处于上升阶段。

2　该类家庭年收入在10万元以上，年资金沉淀可达1万元以上，属于典型的城市中等收入白领阶层：夫妻双方年轻健康，无家庭负担，具备成长性。

3　家庭固定资产约占92.3％，可供理财支配的流动资产仅占5.6％，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。

这类家庭一方面尚无时间、精力和机会获得额外的收入来源；另一方面又要面对养育小孩、大额供房款、长期消费支出等问题。因此，与其制定长期理财规则，不如立足2-3年时间，制定短期中线理财计划。

理财建议

1　理性安排消费资金

改变消费习惯，尽量减少不必要的支出。目前来看，每年约5万元以内的消费额比较适合该类家庭。可以考虑利用银行信用免息还款期消费，一般银行有最长50天的免息期，可以利用这段时间达到节约开支作用。同时很多银行和各大商场都有联名卡，可以考虑办几张常去商场的联名卡，如建行的银泰、解百联名卡。建议消费时多用信用卡，这样可以让银行帮助记账，节约记账的时间，从而了解并控制消费。

我和妻子的年收入在10万元以上，家里的收入夏出比较稳定，有些稠剩的资金，一直以来都想好好利用，特别是有了孩子以后，他的成长、教育都需要用到大量的资金，家里的开销也随之增大，但是我和妻子的工作都很忙，没有什么其他的精力去获得额外的收入，希望能从现有的资金中作一个理财规划。

2　购买基金

目前现金和银行存款比例偏高，将现金和银行存款控制在2万元左右。建议购买货币型基金，也能获得充分的流动性。货币基金投资于高流动性的金融工具如国债。现在一般货币基金均在一年期定期存款税后收益率上下浮动。在货币基金的选择上建议同等条件下优先选择到账时间较短的货币基金。

3　坚持稳键理财原则

2007年可以预见是一个大牛市，我建议可以适当购买股票型基金，获得较高的收入。由此我们可以2:1:1的比例投资于货币型基金、配置型基金、股票型基金进行一个组合。货币基金可以保证高流动性；而股票基金可以使资产增值。配置型基金可以选择广发稳健增长，而股票型基金可以选择如回报率比较高的基金。同时由于封转开，收益分配方式修改，存在一定折价率的封闭基金还是有成长空间的，建议可以考虑，推荐基金科翔。这样的话可以使每年的投资回报达到10％以上。

4　加强基本保障

首先，至少保证5万元以上的流动资金；其次，在社保基础上补充必要的商业寿险，以意外伤害和住院给付为重点，保费控制在每人2000元／年，小孩可购买意外险，控制在500元／年。