农村信用社开展中间业务的问题及建议

一、农村信用社中间业务的现状及问题

尽管近年来中间业务在商业银行已如火如荼地发展起来，但在农村信用社还处于起步阶段。从河北省来看，截至2008年底，农村信用社只开办了代收通讯费、代收保险费等19种中间业务，中间业务收入11483万元，其中保险业务手续收入3690万元，中间业务收入占比只有0.56％。农村信用社中间业务发展中存在的主要问题是：

1.重视程度不够。目前，农村信用社对中间业务缺乏足够的认识，只是把中间业务作为“辅业”，存在保守求稳、安于现状的心态，缺乏竞争意识。这种观念导致工作创新性较差，中间业务发展缓慢。

2.中间业务产品单一。如目前河北省农村信用社只开办了代收通讯费、代收保险费等19种中间业务产品。中间业务具有低风险、高收益、服务性强、对资本要求较低的特点。据统计，西方国家金融机构中间业务品种已有2万多种，中间业务收益占全部收益的比重一般为40％～50％，甚至更高。与之相比，农村信用社中间业务产品品种太少，收入占比太低。

3.缺乏必要的技术支持。中间业务是金融业的“高技术”产品，具有集技术、网络、资金和人才于一体的特性，许多中间业务的发展是建立在先进的计算机系统和网络技术的基础上的。尽管许多农村信用社已经采用电子支付结算系统，但目前计算机应用设备软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，部分工作仍处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务的发展。

4.人才匮乏。目前大多数农村信用社的从业人员整体素质偏低。大部分员工学历只达到高中，专业素质和水平不高，从基础上制约了农村信用社中间业务的发展，使其处于金融竞争的劣势。很多中间业务的开展需要电子、网络等方面的配合，由于农村信用社大部分网点深入农村，且长期沿用手工作业的老办法，员工很难有机会接触到网络化、电子化等相关专业知识，与商业银行形成较大差距。

5.动力不足。随着商业银行在农村地区网点的逐渐减少以及农业银行的商业化经营，目前在中国广大农村地区的金融市场基本由邮政储蓄银行与农村信用社控制，而邮政储蓄银行还基本是“只吸不贷”且网点数量也少于农村信用社，这使得农村信用社在中国农村地区没有强有力的竞争对手，导致农村金融市场缺乏必要的竞争，缺乏改革和创新的内在动力。市场经济体制的发展，需要有健康的竞争机制存在，这也是与市场经济体制相适应的。在市场经济体制下对农村金融服务需求的满足、对农村金融市场的开拓，在一定程度上是竞争性市场压力的结果，而不是当事人追求某种理念的行为。金融机构在没有市场压力的情况下，经营管理人员很难尽全力来发展完善自己。对比城市地区金融业务的发展，往往是一家金融机构推出新业务不久，其他金融机构纷纷模仿。竞争者的缺失，在一定程度上导致农村信用社中间业务创新缓慢，安于现状。

二、政策建议

1.提高认识，更新观念。引导全员提高对农村信用社中间业务的重视程度，将发展中间业务作为与存款、贷款等传统金融业务并存的支柱业务。

2.加大中间业务产品研发。产品的研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将国内外商业银行中先进的创新工具和我国农村信用社的实际情况相结合，设计、开发出符合自身特点的中间业务种类。如可利用信用社所掌握的经济金融信息、网络技术、金融人才等优势，充当客户的财务顾问、大项目投资顾问、代客理财、为企业的兼并和资产重组提供项目融资等高层次服务，满足客户多方面的需求。

3.加大对中间业务的科技投入。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。农村信用社中间业务起步较晚。科技含量不高，必须借助科技对中间业务的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。此外还要加强中间业务计算机软件的研究开发，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合在一起，以金融电子化优势提升中间业务的竞争力。

4.培养、引进业务所需专业人才。一是要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高现有从业人员素质，以适应业务发展的需要。二是要在内部公开挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对员工进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三是要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等单位引进熟悉多种专业知识的复合型人才，建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍。四是要建立相应的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入。只有坚持对从业人员进行切实有效的培训与长期培养，有针对性的引进专业人才，才能使农村信用社员工综合素质不断提高，多方面满足客户的需要。

5.建立健全内控制度，防范中间业务风险。应建立健全内控制度，完善操作规章，使员工操作有章可循；应加强对中间业务的内部稽核和监督等。由于中间业务种类繁多，且差异较大，同时客户需求也差别较大，常常需要为客户提供个性化服务，因此较多中间业务没有也无法制定制式合同。在此情况下，信用社在开展中间业务时不得不根据客户的具体实际情况拟订合同。同时，我国目前有关中间业务的立法仍有不少空白，有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范。基于上述情况，农村信用社要重视中间业务合同，重视对中间业务合同文本的审查、修订和使用管理以及合同的履行及跟踪监督。通过合同规范当事人的权利义务关系，充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能，进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。